PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS

“SISTEMA FINANCIERO”

Alumna : Solanghe Cáceres Flor

Docente : Lic. Moisés Chambe

TACNA – PERU

SISTEMA BANCARIO

El sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero.

Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas.

Características del sistema bancario

El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depósitos, así como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que también se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez más competitivo: tarjetas de crédito, posibilidad de descubierto, banco telefónico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este último mediante el pago de un interés. Podemos distinguir varios tipos de depósitos. En primer lugar, los depósitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que éste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrás, hasta adquirir carácter histórico, este tipo de depósitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drástica en todos los países occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que también son depósitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los depósitos y reintegros se realizan y quedan registrados a través de una cartilla de ahorro, que tiene carácter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depósitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposición de fondos mediante la utilización de cheques y tarjetas de crédito. En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposición de fondos, sino que éstos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la práctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalización (la remuneración del fondo es menor que en el caso de esperar a la

fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de depósito, instrumentos financieros muy parecidos a los depósitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cómo se documentan. Los certificados se realizan a través de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por último, dentro de los distintos tipos de depósitos, los depósitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la adquisición de vivienda en nuestro ejemplo).

Los bancos, con estos fondos depositados, conceden préstamos y créditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de interés. Estos préstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.

Por último, los bancos también ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros países.

SISTEMA NO BANCARIO CAJAS MUNICIPALES

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) son entidades de intermediación financiera que atienden preferentemente el crédito a micros y pequeñas empresas. Este sistema tiene 19 años de creación y se encuentran supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), reguladas por las normas del Banco Central de Reserva (BCR).

En Diciembre del 2002 se encontraban operando 14 Cajas Municipales, (13 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y la Caja Municipal de Crédito Popular de Lima), las mismas que registraron la mayor tasa de crecimiento (39,5%); representando más del 71% del activo total de las Instituciones Microfinancieras no Bancarias (IMFNB).

Proceso de aprobación (aproximadamente 2 días)

- Captación. Captación de clientes a través de la fuerza de ventas o atención directa al público.

- Acreditación. El cliente acredita la existencia del negocio propio.

- Documentación. Presentación de documentación exigida.

- Exposición. Exposición del caso del cliente ante el área de desembolso.

- Evaluación. Evaluación del crédito: aprobación o desaprobación.

- Desembolso. En caso el crédito sea aprobado se procede al desembolso.

Este financiamiento se encuentra disponible tanto para personas naturales como jurídicas. Por otro lado, el crédito es otorgado tanto en Nuevos Soles como en dólares.

Tabla resumen de la oferta de créditos de Cajas Municipales

Caja Municipalde Lima

Caja Municipal de Piura

Caja Municipalde Arequipa

Tasas Soles

Desde 3.5 % Desde 3.95% Desde 4.99% hasta 3.8%

Tasas Dolares

Desde 2.0% Desde 2.5 % Desde 2.65% hasta 2.20%

Monto Préstamo

Desde S/. 3.000Hasta S/. 153.000

Hasta $20.000 Hasta $20.000

Plazos 24 meses 12 meses no disponible

Garantías

Tener local o casa propia de lo contraio se pide aval.

Hasta S/. 20.000 se solicitan garantías blandas (electrodomésticos, etc...)

No disponible

Contamos con mayor información de las siguientes Cajas Municipales:

Caja Municipal de Arequipa Caja Municipal de Piura Caja Municipal de Crédito Popular de Lima

EDPYMES

Las Edpymes surgieron para promover la conversión de Organizaciones no Gubernamentales – ONG- en entidades reguladas. Las Edpymes se diferencian de las cajas rurales, fundamentalmente, en que no pueden captar depósitos a la vista desde un inicio. Existen 14 Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa (EDPYME), las que alcanzaron la tasa de crecimiento más alta en el último trimestre de 2002 (48,3% en Octubre de 2002), lo que estaría relacionado con la entrada de una nueva institución al mercado (EDPYME Pronegocios, ubicada en el departamento de La Libertad).

Las Edpymes, a pesar de ser quienes poseen la menor participación en los activos de las Instituciones Microfinancieras no

Bancarias (IMFNB), se encuentran en segundo lugar en cuanto a participación en el patrimonio (26,2%). Así, las EDPYME son quienes poseen un mayor fondeo a través de capital propio respecto al resto de IMFNB.

Proceso de aprobación (aproximadamente 2 días)

- Captación.Captación de clientes a través de la fuerza de ventas o el cliente solicita información acercándose a las ventanillas de las agencias.

- Información. Sectorista o analista de créditos identifica sus necesidades y solicita información entregando lista de requisitos.

- Revisión.Cliente entrega información requerida con copia de documentos a sectorista. Revisión de la información proporcionada por medio de visitas tanto al local comercial como al domicilio, evaluación de capacidad y voluntad de pago del cliente a través de la revisión de los Estados Financieros y Gastos Familiares; así como la verificación de la situación crediticia en Infocorp y SBS.

- Exposición.Preparación del informe y exposición del caso ante el comité de crédito y determinan factibilidad de crédito.

- Resultados. Comité de crédito entrega el resultado en el File al sectorista para su ingreso en el sistema. Sectorista comunica al cliente resultado y si es positivo hace el desembolso del crédito.

- Asesoría. Sectorista asesora al cliente en caso éste lo requiera para su inversión y se encarga de verificar la correcta colocación del fondo solicitado.Tabla resumen de la oferta de créditos de Edpymes

Este financiamiento se encuentra disponible tanto para personas naturales como jurídicas. Por otro lado, el crédito es otorgado tanto en Nuevos Soles como en dólares.

Tabla resumen de la oferta de créditos de Edpymes

EDYFICAR

PROEMPRESA RAIZ CAPITAL

CREDIVISION

Tasas Soles

Desde 3.5 %

Desde 3.95% Desde 4.99% hasta 3.8%

Desde 4.99% hasta 3.8%

Tasas Dolares

Desde 2.0%

Desde 2.5 % Desde 2.65%

Desde 2.65%

hasta 2.20%

hasta 2.20%

Monto Préstamo

Desde S/. 3.000Hasta S/. 153.000

Hasta $20.000 Hasta $20.000

Hasta $20.000

Plazos 24 meses

12 meses no disponible

no disponible

Garantías

Tener local o casa propia de lo contraio se pide aval.

Hasta S/. 20.000 se solicitan garantías blandas (electrodomésticos, etc...)

No disponible

No disponible

Contamos con mayor información de las siguientes Edpymes:

Edpyme Edficar Edpyme Proempresa Edpyme Raiz Edpyme Credivisión

MERCADO DE VALORES

En el mercado de valores, también denominado mercado de capitales en sentido estricto, los fondos prestados se documentan en valores, apelándose al ahorro público, a los particulares y empresas en general, ofreciéndoles una rentabilidad para canalizar tales fondos hacia inversiones productivas. Es un mercado de negociación abierta al público, sin que el prestatario se encuentre en una posición de desventaja

El mercado de valores está inserto en el mercado de capitales, constituyendo un segmento especializado del mismo, en el sentido de que en él se centralizan las transacciones relativas a ciertos activos financieros denominados valores mobiliarios. Los instrumentos que se negocian en el mercado de valores mobiliarios pueden ser emitidos con un plazo de vencimiento determinado, o no estar sujetos a plazos preestablecidos, como es el caso de las acciones representativas de capital de las sociedades anónimas

El Mercado de Valores es un mercado especializado que forma parte del mercado de capitales, en el que se realizan operaciones de carácter monetario o financiero expresados en valores mobiliarios, fuente de financiamiento para la producción de bienes y servicios.