TARJETA DE CRÉDITO CONCEPTOS, FÓRMULAS Y EJEMPLOS · 2. Periodo de Facturación Periodo en el que se procesaron los consumos detallados en el estado de cuenta. En el Banco existen

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1 Fecha de actualización: 19 de Junio de 2020

TARJETA DE CRÉDITO

CONCEPTOS, FÓRMULAS Y EJEMPLOS

OFICINA PRINCIPAL: Av. Canaval y Moreyra N° 452 – 454, San Isidro – Teléfonos: 513-6000 Fax: 513-7030 Swift: BDCMPEPL

WEB SITE: www.bancomercio.com E-MAIL: [email protected]



1. Tipos de Tarjeta de Crédito

a) Tarjeta de Crédito Clásica – Visa:

*Protección de Precio.

*Descuento de bienvenida del 10% en el primer mes de consumo.

*Seguridad para las compras por internet.

*Puntos para canjear por efectivo.

b) Tarjeta de Crédito Oro – Visa:

*Protección de Precio.

*Protección de Compra.

*Garantía Extendida.

*Seguro de alquiler de automóviles rentados.

*Descuento de bienvenida del 10% en el primer mes de consumo.

*Seguridad para las compras por internet.

*Puntos para canjear por efectivo.

2. Periodo de Facturación

Periodo en el que se procesaron los consumos detallados en el estado de cuenta. En

el Banco existen 3 ciclos de facturación el día 11, 16 y 26 de cada mes.

3. Periodo de Gracia

Es el número de días que transcurren desde la fecha de cierre del ciclo de facturación

hasta la fecha del último día de pago.

Durante este periodo el Banco tiene la opción de exonerar el cobro de interés a los

tarjetas habientes que hagan pago full. El periodo de gracia para el Banco de

Comercio es de 16 días.

a) Último día de Pago:

Es la fecha límite que el cliente tiene para pagar la deuda de la tarjeta.

b) Fecha de Cierre:

Último día del ciclo de facturación.

Fecha de

Cierre

Fecha del último

día de pago

Periodo de gracia



Se adjunta cronograma de días de pago para cada ciclo de facturación del año 2019:

Año Mes Ciclo 11 Ciclo 16 Ciclo 26

2019

Enero 2019-01-27 2019-01-01 2019-01-11

Febrero 2019-02-27 2019-02-01 2019-02-11

Marzo 2019-03-27 2019-03-04 2019-03-14

Abril 2019-04-27 2019-04-01 2019-04-11

Mayo 2019-05-27 2019-05-02 2019-05-12

Junio 2019-06-27 2019-06-01 2019-06-11

Julio 2019-07-27 2019-07-02 2019-07-12

Agosto 2019-08-27 2019-08-01 2019-08-11

Setiembre 2019-09-27 2019-09-01 2019-09-11

Octubre 2019-10-27 2019-10-02 2019-10-12

Noviembre 2019-11-27 2019-11-01 2019-11-11

Diciembre 2019-12-27 2019-12-02 2019-12-12

4. Modalidad de Pago

a) Contado:

El tarjetahabiente debe abonar hasta la fecha de pago, el total de los consumos

facturados, más los intereses y los gastos correspondientes.

b) Crédito Revolvente:

Permite al tarjetahabiente abonar hasta la fecha de pago el total de la deuda (pago full)

o un pago mínimo variable en cada ciclo, que se obtiene al dividir la suma de los

consumos, comisiones e intereses entre el número de meses de financiamiento

definido por el emisor.

c) Pago en Cuotas:

Permite a los tarjetahabientes realizar compras en establecimientos locales y pagarlas

en cuotas fijas mensuales. La cuota es calculada de acuerdo con el plazo de

financiamiento (número en meses) establecido por el tarjetahabiente al realizar la

compra.

5. Comisiones y Gastos

Se cobran las siguientes comisiones, asociados a los siguientes conceptos:

• Uso de Cajeros Automáticos (Para todas las Tarjetas)

En cajeros de la Red Unicard

M. Nacional 1% o mínimo S/10.00 por transacción

M. Extranjera 1% o mínimoUS$4.00 por transacción

En otra red Local

M. Nacional 1% o mínimo S/ 10.00 por transacción

M. Extranjera 1% o mínimo US$3.50 por transacción



En otra red internacional

M. Extranjera 1% o mínimo US$ 10.00 por transacción

M. Extranjera 1% o mínimo US$ 10.00 por transacción (tarjeta Empresarial)

•Por pago a cuenta en otros bancos de la Red Unicard

M. Nacional S/.4.30

M. Extranjera US$1.20

•Servicios Asociados a la Cuenta

Envío Físico de Estado de Cuenta S/ 8.00

Conversión en moneda (distinta de US$ dólares americanos) 3% del monto.

Modificación de fecha de pago.

•Entrega de Tarjetas Adicionales a Solicitud

Reposición de tarjeta de crédito (Duplicado, Reposición o reimpresión de

cualquier tipo) US$ 8.00.

• Transferencia en la Misma Empresa – Vía CCE Pago de Tarjeta

Por Ventanilla

M. Nacional S/ 3.80 por banco receptor

M. Extranjera US$ 1.20 por banco receptor

Cargo en Cuenta



• Transferencia en la Misma Empresa

Misma Plaza, Otra Plaza



Plaza Exclusiva

M. Nacional S/ 1.00 por banco receptor, máximo S/ 1.70

M. Extranjera US$ 0.30 por banco receptor, máximo US$ 0.50

• Servicios Brindados a Solicitud del Cliente

Duplicado de Contrato u otro documento

Estado de cuenta dentro del año S/5.00

Estado de cuenta de años anteriores S/ 10.00

Pago en Cuenta en Otros Bancos de la Red Unicard

M. Nacional S/4.30

M. Extranjera US$ 1.20



6. Línea de Crédito

a) Monto Línea de Crédito

Es el límite de dinero que se podrá utilizar para compras a crédito.

b) Línea de Crédito Disponible

La línea de crédito disponible de la cuenta se refiere al monto de crédito que la cuenta

tiene al utilizar su tarjeta de crédito.

c) Límite Disposición de Efectivo

Es el monto máximo de efectivo que se puede obtener de la línea de crédito de la

tarjeta.

d) Disponible Disposición de Efectivo

Es el mondo de la línea de la tarjeta disponible para su disposición en efectivo.

e) Exceso de la Línea

Los excesos de línea (sobregiros) son generados por las transacciones que exceden

la línea de crédito otorgada a la cuenta.

7. Maxipuntos

Maxipuntos es el Programa de Fidelidad para el incentivo del uso de las Tarjetas de

Crédito, en el cual participan todas las Tarjetas de Crédito activas y que realicen

consumos, presenciales y/o virtuales (Crédito).

Obtención de Maxipuntos:

Cada US$ 1.00 o su equivalencia en moneda nacional por compras realizadas con

Tarjetas de Crédito del Banco.

Para poder acumular los Maxipuntos los clientes deberán realizar transacciones de

consumo y/o compras con las tarjetas de crédito del Banco de Comercio; estas no

deberán presentar retrasos en los pagos ni bloqueos, dado que para la acumulación

y/o reducción de Maxipuntos la Tarjeta de Crédito debe estar en Categoría de

Calificación Crediticia Normal. Se consideran válidos todos los consumos que se

realicen en cualquiera de los establecimientos VISA autorizados. No acreditan puntos

las transacciones en Casinos, disposiciones de efectivo y retiros en efectivo.

8. Cálculo de Intereses

a) Cálculo de Intereses en créditos revolventes

La tasa de interés utilizada es nominal y anual. El Banco de Comercio proporciona a

UNIBANCA la tasa nominal anual luego de realizar la conversión desde la tasa

efectiva correspondiente.

El Banco de Comercio puede establecer tasas de interés diferenciadas por moneda y

tipo de transacción, para cada plan de crédito o modalidad de financiamiento.



Donde:

: Tasa Nominal Anual

: Tasa Efectiva Anual

: Intereses

b) Cálculo de Intereses Cuotas:

Los intereses se calculan aplicando la siguiente fórmula:

Donde:

: Capital

Donde:

: Monto de la transacción

: Cuota

: Número de días acumulados de los períodos

9. Morosidad

Una cuenta se encuentra morosa cuando el tarjetahabiente no ha realizado un pago a

cuenta dentro del periodo de gracia, cubra el pago mínimo exigible del ciclo.

a) Penalidad por Incumplimiento de Pago:

15% del monto impago. Mín. S/40.00 y Máx. S/. 100.00 para deuda en Soles; y, Min.

US$ 12.00 y US$ 30.00 para deuda en dólares. Aplica a partir del día siguiente del

vencimiento del periodo de facturación, por única vez en el período.

10) Pago Mínimo

a) ¿Qué es el Pago Mínimo?

Se denomina pago mínimo al menor pago calculado en cada período y que se debe

acreditar al saldo deudor para que éste no caiga en mora. Este pago se determina de

tal manera que garantiza que el saldo deudor se cancelará en un número finito de

periodos de repago, aún en el caso de que no realices más consumos o transacciones

adicionales al cumplimiento puntual del pago mínimo.

b) Cálculo del Pago Mínimo

El pago mínimo de cada mes es el total de tu deuda dividido entre 12, 24 o 361, monto

al que se le suman los intereses de la deuda y el mantenimiento mensual.

1De acuerdo con la modalidad de número de meses pactada.



Donde:

: Amortización de la deuda revolvente, según fórmula.

: Pago mínimo calculado según fórmula.

: Capital correspondiente a la deuda revolvente.

: Número que utiliza la empresa para fraccionar el capital revolvente.

: Menor valor que puede tomar la amortización de la deuda revolvente en cada

periodo, en moneda nacional (S/. 30) o extranjera (US$ 10).

: Intereses generados por la deuda revolvente.

: Suma de las cuotas que vencen en el periodo.

: Cargos generados durante el periodo (comisiones y gastos)

: Monto de la deuda en exceso de la línea crédito aprobada por la empresa.

Deuda en mora correspondiente a periodos anteriores, la que incluye capital,

interés compensatorio, interés moratorio o penalidad por incumplimiento, cargos no

cancelados por el cliente en su fecha de vencimiento, de acuerdo con el orden de

imputación de pagos establecido por la empresa.

11) Ejemplo para el cálculo de intereses

Ejemplo 1

Se tiene el siguiente Estado Cuenta con movimientos de Consumo Revolventes:



Teniendo que el Estado de Cuenta nos muestra los siguientes montos a pagar:

Tenemos la siguiente información general sobre la cuenta del cliente:

línea: US$ 2600

Modalidad de Pago: Revolvente

Factor Revolvente: 36

TEA: 79.99% Fecha de inicio del ciclo de facturación: 26/04/2020 Fecha de cierre del ciclo de facturación: 26/05/2020

Periodo de Gracia: 15

Último día de Pago: 10/06/2020

Determinando el Pago Mínimo:

Para el cálculo del Pago Mínimo se tiene la siguiente formula:

Para hallar la amortización revolvente se sumarán todos los consumos

realizados (Consumo del mes) y se procederá a dividirlo por el factor

revolvente (36).

REC CENTRO NAVAL LIMA 220.00

MARINAZOO EIRL LIMA 67.00

Netflix INC LIMA PE 44.90 EL COMERCIO

SUSCRIPCIO LIMA 65.00

AVINKA LIMA PE 174.60

Consumo del Mes 571.50

Donde:



Al ser el monto menor a S/30.00:

Para el caso de Interés Revolvente para el primer periodo de facturación no se

cobran intereses debido al periodo de gracia. El cliente podrá efectuar el Pago

Mínimo o el Pago Total.

Para el caso de cargos tenemos el seguro de desgravamen que es de S/ 5.00.

No hay consumo en cuotas, no registra mora ni sobregiros.

Entonces:

Amortización Revolvente: 30.00

Intereses: 0.00

Gastos: 5.00

Comisiones: 0.00

Pago Mínimo S/ 35.00

Determinando la Deuda Total:

La deuda total el importe adeudado a la fecha de facturación luego de descontar los

pagos realizados.

El cliente mantiene un saldo anterior de S/584.64

El cliente el 8 de mayo realizo un pago de S/584.64 correspondiente a su saldo

deudor y el 13 de mayo un pago de S/27.24, dando como resultado un pago

total de S/611.88.

Saldo Anterior: 584.64

Consumo del Mes: 571.50

Intereses: 0.00

Gastos: 5.00

Pagos: -611.88

PagoTotal 549.26

Incumplimiento de Pago:

En caso de incumplimiento de Pago, cuando el cliente no realiza al menos el pago del

Pago Mínimo se procederá cobrar la Penalidad por Incumplimiento de pago. Para el

ejemplo anterior, la penalidad por incumplimiento de pago corresponde al 15% del

monto impago o como mínimo S/ 40.00.



Al ser el monto menor a S/ 40.00:

Ejemplo 2

Se tienen los 2 siguientes casos de Estados de Cuenta, una con compra en cuotas y

disposición de efectivo en cuotas.

a) Compra en Cuotas:

Según los datos mostrados en el Estado de cuenta anterior se procederán a demostrar

los cálculos en cada movimiento.

Para el caso de consumos bajo la modalidad en cuotas tenemos la siguiente

información:

Monto: S/ 246.74

TEA consumo en cuotas: 29.99%

Fecha de Operación: 22/04/2020

El cliente no activo el parámetro de la funcionalidad de retiro de un día de

interés de la 1era cuota, por lo que el primer periodo será:

Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción + 1

Los ciclos de facturación y sus días de pago correspondientes se muestran en el

siguiente esquema:



Periodo Inicial = Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción +

1

Periodo Inicial = 28/06/2020 – 22/04/2020+1

Periodo Inicial = 67 días

Calculando el valor de la cuota:

Cálculo de interés de la primera cuota:

Cronograma de Pagos:



Cuadros Resumen:

Cálculo de la Deuda Total:

El cliente mantiene un saldo deudor de S/ 459.39

El cliente ha realizado un pago de S/ 212.65.

Saldo Anterior: 459.39


Intereses: 12.34

Comisiones: 0.00

Gastos: 5.00

Pagos: 212.65

PagoTotal S/578.87

Cálculo del Pago Mínimo:

¿Cómo se calculó el Pago Mínimo?

La deuda revolvente será la suma de capital revolvente más el capital de la cuota:

Capital de Compras Revolventes: 314.79/ 36 = 10.41

Al ser el monto menor a S/30.00:

La deuda revolvente será:


Deuda Revolvente S/ 30.00 Capital de Compra en cuotas S/ 118.62 Interés de Compra en cuotas S/ 12.34

Comisión S/ 0.00

Gastos S/ 5.00



Mora S/ 0.00

Sobregiros S/ 0.00

Pago Mínimo S/ 165.96

S/165.96

En caso de incumplimiento de Pago, para el ejemplo anterior, la penalidad por

incumplimiento de pago corresponde al 15% del monto impago o como mínimo S/

40.00.

Al ser el monto menor a S/ 40.00:

b) Disposición de Efectivo en Cuotas

Según los datos mostrados en el Estado de cuenta anterior se procederán a demostrar

los cálculos en cada movimiento.

Dado que el cliente registra más de una disposición de efectivo en cuotas en su estado

de cuenta, se procederá a validar la operación del 30 de marzo de 2020, siguiendo la

misma lógica para los demás casos:

Monto: USD60.00

TEA consumo en cuotas: 79.99%



Fecha de Operación: 30/03/2020

El cliente no activo el parámetro de la funcionalidad de retiro de un día de

interés de la 1era cuota, por lo que el primer periodo será:

Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción + 1

Los ciclos de facturación y sus días de pago correspondientes se muestran en el

siguiente esquema:

Periodo Inicial = Fecha de vencimiento primer EECC – Fecha de transacción +

1

Periodo Inicial = 12/06/2020 – 30/03/2020+1

Periodo Inicial = 74 días

Calculando el valor de la cuota:

Cálculo de interés de la primera cuota:



Cronograma de Pagos:

Cuadros Resumen:

Cálculo de la Deuda Total:

El cliente mantiene un saldo deudor de USD1,034.63

El cliente ha realizado un pago de USD 119.91.

Los intereses son la suma de las cuotas de las 4 disposiciones de efectivo que

realizo.

USD 85.45

Saldo Anterior: 1,034.63


Intereses: 85.45

Comisiones: 0.00

Gastos: 0.00

Pagos: 119.91

PagoTotal USD

1,120.08




¿Cómo se calculó el Pago Mínimo?

La deuda revolvente será la suma del capital de las cuotas a pagar:


Deuda Revolvente USD 118.26 Interés de Disp. Efectivo Cuotas USD 85.45

Comisión USD 0.00

Gastos USD 0.00

Mora USD 0.00

Sobregiros USD 0.00

Pago Mínimo USD 203.71

USD 203.71

En caso de incumplimiento de Pago, para el ejemplo anterior, la penalidad por

incumplimiento de pago corresponde al 15% del monto impago o como mínimo USD

12.00.

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