TEMA 7. EL DINERO Y SUS

FORMAS

Lectura pág. 115

Preguntas 1 y 2

1. EL DINERO.

Antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el TRUEQUE.

El TRUEQUE planteaba Inconvenientes como:

1. Coincidencia de intereses: Encontrar personas que estuviesen de acuerdo en los bienes a intercambiar.

2. Dificultad de calcular con precisión el valor de cada bien.

La aparición del DINERO facilitó los intercambios.

El DINERO se define como TODO MEDIO DE PAGO GENERALMENTE ACEPTADO por la sociedad.

1.1. FUNCIONES DEL DINERO.

1. MEDIO DE PAGO.

Como intermediario que facilita el comercio y la especialización en la producción.

2. DEPÓSITO DE VALOR.

Permite ahorrar y mantener la riqueza, aunque la subida de precios (inflación) le resta valor.

3. UNIDAD DE CUENTA COMÚN (O MEDIDA).

Para medir el valor de los b. y servicios, pues admite múltiplos y divisores.

A lo largo de la historia el dinero ha tenido diferentes formas.

1. EL DINERO MERCANCÍA. Se comenzó por productos agrícolas, después metales

preciosos.

2. EL DINERO PAPEL. Cuando se comenzaron a emplear billetes, el importe se

podía cambiar por oro.

3. EL DINERO FIDUCIARIO. Es el dinero actual.

1.2. TIPOS DE DINERO.

Actividad pág. 116

EL DINERO FIDUCIARIO.

El dinero actual no basa su valor en que se pueda cambiar por oro u otro metal.

Ya no se puede exigir el importe en oro.

El valor del dinero hoy radica en:

1. La declaración como dinero oficial por el Estado (de curso legal)

2. La confianza en que será aceptado por todos.

La emisión de dinero lo decide la autoridad monetaria (el BCE).

El dinero fiduciario está formado por:

El DINERO LEGAL: billetes y monedas de curso legal (emitidos por los bancos centrales).

El DINERO BANCARIO: cuentas bancarias y tarjetas de crédito (pueden usarse para pagar). Se trata de dinero virtual.

¿Cómo se crea el dinero bancario?

Los depósitos de los ahorradores en los bancos tiene el siguiente destino:

Un % mínimo debe ser reservado obligatoriamente:

COEFICIENTE DE CAJA. (actualmente es el 1%)

El resto pueden prestarlo a sus clientes, a un interés superior al que dan a los ahorradores.

Sr. García Banco X

Depósito 1000 € Reservas

Préstamo

20 €

980 €

Sra. Pérez 980 €

Empresa A Pago

Banco Y Depósito 980 €

Reservas

19,6 € 960,4 €

Préstamo Empresa B Pago Empresa C

Caja Ahorros Z Depósito 960,4 €

19,21 €

Reservas

941,19 €

Préstamo

Y ASÍ SUCESIVAMENTE HASTA QUE LA CANTIDAD A PRESTAR

SEA IGUAL A CERO

2%

2%

2%

A partir de un depósito bancario y a través de sucesivas operaciones de préstamos y depósitos, se crea dinero en la economía.

Si los tres depositantes sacaran su dinero del banco, habría en la economía:

Sr. García = 1.000

+ Empresa A = 980

+ Empresa B = 960,40

= 2.940,40 €.

Las entidades bancarias tienen que mantener un nivel de reservas (coeficiente de caja) para poder hacer frente a los posibles reembolsos de los clientes.

Video Caixa: 26

Actividades pág. 128: 1 y 2

En el MERCADO DE DINERO, los ahorradores guardan su dinero en bancos y cajas y estas instituciones los prestan a quienes necesitan financiación.

2. CUENTAS BANCARIAS.

PAGO DE INTERESES

Los productos donde se guarda la mayor parte del dinero son:

1. DEPÓSITOS A LA VISTA. Gran liquidez, baja rentabilidad.

2. DEPÓSITOS A PLAZO. Menor liquidez, más rentabilidad.

2.1. DEPÓSITOS A LA VISTA.

Se llaman a la vista porque se puede disponer del dinero de forma inmediata.

Pueden ser:

DEPÓSITOS A LA VISTA

CUENTAS CORRIENTES

•Se puede disponer del dinero mediante cheques. •El interés recibido es más bajo. •Suelen usarlo las empresas.

CUENTAS DE AHORRO

•No hay talonario de cheques, sino una cartilla o libreta. •El interés recibido es un poco mayor. •Suelen usarlo las familias. •Un tipo especial son las LIBRETAS PARA JÓVENES (< 25 años) que no tienen comisiones

TIPOS DE OPERACIONES BANCARIAS (operaciones de «soporte operativo»)

Ingresos o retiradas de dinero en efectivo (ventanilla).

Domiciliación de recibos (agua, luz, teléfono…)

Transferencias de dinero a otras cuentas (para familiares o en compras)

Uso de cajeros automáticos para sacar dinero.

Pago con tarjetas de débito.

Pago de las cuotas de préstamos.

Aportaciones a planes de pensiones.

DEPÓSITOS A LA VISTA

VENTAJAS INCONVENIENTES

Fácil contratación Muy baja rentabilidad

Total liquidez Comisiones mantenimiento (Por ser titular)

Información detallada de movimientos

Comisiones por administración (Por reflejar los movimientos)

Uso cajeros (y tarjetas para pagar)

Comisiones por operaciones (Hacer transferencias, uso de cajeros, cheques…)

2.2. DEPÓSITOS O IMPOSICIONES A

PLAZO FIJO.

Se llaman a plazo fijo porque no se puede disponer del dinero durante la duración del plazo (si se dispone hay penalización).

VENTAJAS INCONVENIENTES

Ofrecen un interés algo mayor que los depósitos a la vista

No disponer del dinero No se pueden hacer operaciones con ellos: pago de recibos, transferencias…

Actividades pág. 119: 2, 3

Actividades pág. 128: 2 a 6

Las nuevas tecnologías han dado lugar a otra forma de operar con la banca mediante ordenadores y móviles.

Son muchas las ventajas para el cliente:

Comodidad (desde casa, trabajo, o fuera…)

Acceso 24 horas, incluso festivos.

Ahorro de tiempo (sin colas y más rápido)

Más barato (cobran menos comisiones, al ahorrar personal)

Trasparencia (información detallada por pantalla)

Ofertas y ¿servicios personalizados?

2.3. LA BANCA ONLINE.

PELIGROS DE LA BANCA ONLINE

Pese a muchas medidas de seguridad, siempre existe algún riesgo al operar por internet.

Recomendaciones para evitar problemas:

NO CONFIAR EN CORREOS SOSPECHOSOS.

CAMBIAR CADA CIERTO TIEMPO LAS CLAVES DE ACCESO.

GUARDAR EN LUGAR SEGURO LAS TARJETAS DE CLAVE.

NO ENTREGAR LAS CLAVES DE ACCESO SI EL

LUGAR NO ES SEGURO

PROTEGER MÓVIL CON ACCESO A BANCA

ONLINE

EVITAR QUE NOS VEAN O COJAN LAS CLAVES

DE LA TARJETA

UTILIZAR ANTIVIRUS, CORTAGUEGOS…

TENER PRECAUCIÓN EN ORDENADORES

PÚBLICOS

Actividades pág. 119: 3

Actividades pág. 129: 16, 17

Actividad resuelta pág. 119

ELEMENTOS DE UN EXTRACTO BANCARIO

Nº CUENTA E IBAN

El nº de Cuenta tiene 20 dígitos El IBAN empieza por ESxx xxxx y sigue con los 20 nº de Cuenta

FECHA Y FECHA VALOR

La fecha indica el día de la operación. La fecha valor indica desde qué día se cuentan los intereses

CONCEPTO Explicación breve de los movimientos o tipo de operación: ingreso, recibo…

IMPORTE Si es + indica entrada de dinero en la cuenta. Si es – indica salida.

SALDO Es el dinero disponible en cada momento, sumadas o restadas las entradas y salidas de dinero

La relación entre los bancos y los clientes está sujeta como el resto de relaciones a:

Pacto o negociación de condiciones.

Reclamaciones

3. RELACIONES BANCARIAS.

3.1. DERECHOS Y OBLIGACIONES

En todo producto contratado entre banco y cliente hay unos derechos y obligaciones para cada parte.

UNA CUENTA BANCARIA. Es un contrato entre banco y cliente por el que el primero custodia (guarda) el dinero al segundo y le informa sobre los movimientos de la misma a cambio de las comisiones pactadas.

DERECHOS Y OBLIGACIONES DE UN TITULAR DE UNA CUENTA BANCARIA

DERECHOS OBLIGACIONES

Recibir copia del contrato Pagar en su momento las comisiones pactadas

Recibir toda la información sobre las operaciones y los productos ofrecidos

En caso de descubierto, devolver el dinero, intereses y comisiones

Recibir documentos de liquidación

Facilitar los datos de identificación solicitados por el banco.

Recibir los intereses (remuneración del depósito) correspondientes. (las modificaciones de intereses deben ser comunicadas)

Si tiene diferentes cuentas en el banco, los saldos negativos de alguna de ellas se compensarán restando del saldo de otra.

3.2. INFORMACIÓN Y NEGOCIACIÓN

Antes de contratar un producto con un banco (cuenta, fondo de pensión…) conviene informarse sobre estas condiciones (letra pequeña):

COMSIONES Y DEMÁS GASTOS

Algunos bancos no cobran comisiones.

Pueden exigir un saldo mínimo para no cobrar comisión

COSTES DE LAS OPERACIONES Y DEL DESCUBIERTO

Si se incurre en números rojos se pagan intereses y comisiones, en algunos casos muy altas.

Operaciones donde pueden cobrar comisiones: transferencias, pago de impuestos, cobro de cheques, banca online…

COSTE DE LAS TARJETAS DISPONIBLES

Algunos bancos cobran, otros no

CONSEJOS SOBRE INFORMACIÓN

PARA PRODUCTOS Y SERVICIOS BANACARIOS

Solicitar folletos informativos En préstamos hipotecarios, pedir una “oferta vinculante” (documento por escrito con las condiciones)

PARA INVERSIONES (RENTA FIJA, ACCIONES…)

Información por escrito sobre características, riesgos y costes

PARA SEGUROS DE VIDA Pedir documento con las condiciones

EN GENERAL Comparar las características de varios bancos y NEGOCIAR para obtener las mejores condiciones

3.3. RECLAMACIONES

Los bancos disponen de un SERVICIO DE ATENCIÓN AL CLIENTE al que se deben dirigir todas las quejas y desacuerdos.

Si en un plazo de 2 meses no responden a la reclamación, o la repuesta no nos satisface, el siguiente paso es reclamar al BANCO DE ESPAÑA.

Actividades pág. 128: 7 a11

4. LAS TARJETAS

Son MEDIOS DE PAGO en soporte de plástico, que puede ser emitidas por: Bancos TARJETAS BANCARIAS

Comercios TARJETAS NO BANCARIAS

Se trata de dinero de plástico con alto grado de seguridad gracias a las claves con las que van protegidas.

Hay otro tipo de tarjetas llamadas de FIDELIZACIÓN, que sirve para acumular puntos, pero no para pagar.

4.1. TARJETAS BANCARIAS.

TARJETAS DE DÉBITO

Sacar del cajero o pagar con ellas equivale a usar el dinero de la cuenta, pues se descuenta del saldo en el acto.

TARJETAS DE CRÉDITO

Permiten pagar o sacar dinero hasta un límite sin necesidad de tener saldo.

Posteriormente se debe devolver el dinero. Hay 2 modalidades:

PAGO MENSUAL POR EL TOTAL (AL CONTADO)

Todos los pagos de un mes se cargan en la cuenta al mes siguiente (sin intereses)

PAGO APLAZADO El pago puede fraccionarse en cuotas, pagando intereses

TARJETAS MONEDERO (O PREPAGO)

Tarjetas recargables que permiten pagar solo hasta un límite

TARJETAS VIRTUALES

Como las monedero, pero solo son válidas para comprar por internet. No son físicas (solo son un nº, PIN y fecha de caducidad)

Número

Fecha caducidad

Código de

verificación

VENTAJAS INCONVENIENTES

Seguridad frente a robos Comisiones y gastos de mantenimiento

Comodidad para pagar Posible fraude si te roban o las pierdes

“Control de gastos” Las de débito no se pueden usar si no hay saldo

Las de crédito permiten comprar retrasando el pago, aunque no se disponga de efectivo

Alto interés si no se paga la deuda (las de crédito)

Algunas devuelven un % del importe comprado

Un uso excesivo sin control puede llevar al sobreendeudamiento

4.2. SEGURIDAD DE LAS TARJETAS.

CONSEJOS A SEGUIR

EN COMERCIOS Impedir que nos vean el PIN

NÚMERO PIN No guardarlo anotado junto a tarjeta Evitar números fáciles como cumpleaños… Memorizar y no dejarlo escrito

RECIBOS DE USO

Conservar y comprobar los cargos en la cuenta Después, romperlos

TELÉFONO DEL BANCO

Tenerlo a mano para anular la tarjeta si se extravía

USO EN INTERNET

Evitar páginas no seguras (son seguras estas https://) Asegurarse de la confianza del comercio Guardar justificantes de pago Más seguro el uso de tarjetas con límite (monedero, virtuales) Usas pasarelas de pago (Paypal…)

Actividades pág. 125: 8, 9

Actividades pág. 128-129: 13, 14, 18, 19

Test pág. 127