1. Diferencia entre cartera vigente y cartera vencida.La cartera vigente representa los créditos que tienen sus amortizaciones de capital e intereses al día conforme al plan de gastos establecido en el contrato de crédito, y aquellos que se encuentran con un atraso en sus pagos de hasta 30 días, a partir de la fecha de incumplimiento del cronograma original de pagos.

La cartera vencida representa los créditos cuyo capital, cuotas de amortización o intereses no hayan sido cancelados integralmente a la entidad hasta los 30 días contados desde la fecha de vencimiento.

2. Realiza un cuadro comparativo donde plasme la clasificación en fusión de su destino.

Cartera Vigente Cartera Vencida

Definición

Corresponde a la sumatoria del capital prestado inicialmente y el número de créditos hipotecarios que se encuentran al día y que se presentan una mora menor o igual a cuatro cuotas.

Corresponde a la sumatoria del capital prestado inicialmente y el número de créditos hipotecarios que presentan una mora mayor o igual a cinco cuotas.

3. Defina y explique los tipos de créditos Dentro de los tipos de crédito más comunes se encuentran los siguientes:

Créditos de consumo. Monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (De 1 a 4 años).

Créditos comerciales. Monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de capital de trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instrucciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (De 1 a 4 años).

Créditos Hipotecarios. Crédito que otorga el banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

Crédito de libre inversión. Préstamo ofrecido por todos los bancos de Colombia que cuenta con banca personal, el cliente puede destinar el préstamo según sus preferencias. Generalmente, se emplea para financiar viajes, compras de bienes para el hogar, pago de servicios, financiación de educación y salud. Este crédito es de consumo y tiene pocos requisitos, sobre todo si el monto solicitado es bajo.

Crédito de cupo rotativo. En este crédito el solicitante accede a un cupo de dinero que puede retirar cuando quiera de manera parcial o total. Con esta herramienta los bancos de Colombia ofrecen una opción de financiamiento que permite administrar mejor el monto del crédito. Cada vez que el cliente realiza un retiro de dinero, el saldo se reprograma en varios meses y a medida que realiza pagos, el cupo crece y la persona puede volver a realizar retiros.

Créditos de libranza. Este préstamo ofrece una combinación imbatible de seguridad, tranquilidad y comodidad. Para solicitarlo es necesario que la empresa en la que se trabaja cuente con un convenio firmado con el banco o financiera. Este crédito tiene la ventaja de que la cuota mensual se paga automáticamente a través de tu salario.

Créditos hipotecarios. Financian la compra de una vivienda nueva o usada, así como la compra de un terreno, la financiación e construcción, remodelación, ampliación o subdivisión de la vivienda existente. Por lo general ofrecen financiamiento de hasta 10, 15, 20 o más años.

4. Como evitar los riesgos de créditos personales.Para evitar los riesgos de créditos personales es necesario conocer la capacidad de endeudamiento que se tiene, para así poder hacer frente a las cuotas mensuales correspondientes a las exigidas por el contrato del crédito.

Otra medida será valorar minuciosamente la necesidad del dinero del crédito y su utilización, siempre usándolo de manera inteligente, evitando el endeudamiento innecesario.

Evitar tener abiertos varios créditos.

Buscar la mejor opción de crédito, evitando comisiones y gastos innecesarios.

Leer y conocer la letra pequeña del crédito para evitar imprevistos como intereses de más o recargos inesperados.

Leer exhaustivamente el contrato, para evitar firmar clausulas desconocidas.

5. Defina carteraLa cartera es un conjunto de valores mobiliarios o efectos comerciales de curso legal que forman parte del patrimonio de una persona física o jurídica. El termino cartera se utiliza en economía para hacer referencia al contenido de la misma. Desde el punto de vista técnico, representan en relación al valor total de la cartera. En general, todo inversor a la hora de formar una cartera de valores trata de combinar los diferentes activos individuales de tal modo que el activo mixto o cartera resultante le garantice una rentabilidad, una seguridad y una liquidez máxima. Tanto se deben utilizar varias fórmulas para calcular el valor de una cartera en un momento determinado.

6. Clases de cartera

Cartera de ahorro. Las carteras de ahorro suelen estar compuestas por un bajo porcentaje de títulos de renta variable, en torno al 15%, por lo que hablamos de una cartera mixta, pese a que en su gran parte se centran en la renta fija. Suelen contener una gran parte de títulos de deuda pública y corporativa y en menor medida puede contener activos monetarios. La exposición neta respecto a las divisas extranjeras es testimonial y se basa en su gran mayoría en el Euro.

Cartera de inversión. Estas carteras tienen una composición mixta similar a la anterior, con la diferencia fundamental de que se aumenta el riesgo al estar compuesto en al menos un 50% por rentas variables. También aumenta la exposición a las divisas extranjeras, aunque en cerca del 70% hablamos de títulos en euros.

Cartera de renta fija. A nivel de rentabilidad hablamos de la menos atractiva, aunque es una de las carteras más seguras para proteger nuestro patrimonio

obteniendo un pequeño plus. Toda la cartera se basa en renta fija, aunque esto tampoco significa que el riesgo sea igual a cero.

Cartera de renta variable. Hablamos de la cartera más arriesgada y por lo tanto la que mayores rentabilidades puede ofrecer, ya que son 100% rentas variables y la exposición es máxima. Sin duda es muy poco recomendable para los perfiles más conservadores, aunque destinar una parte del patrimonio a estos productos, conociendo los riesgos, puede servirnos para obtener un mayor crecimiento.

7. En qué casos las entidades bancarias recuperan cartera.

8. Diferencias de crédito y préstamo.Algunas de las diferencias entre crédito y préstamo son: En el préstamo la entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad

fija y el cliente adquiere la obligación de devolver esa cantidad más unas comisiones e intereses pactados en el plazo acordado.

En el crédito la entidad financiera pone a disposición del cliente, en una cuenta de crédito, el dinero que este necesite hasta una cantidad de dinero máxima.

El préstamo suele ser una operación a medio o largo plazo y la amortización normalmente se realiza mediante cuotas regulares, mensuales, trimestrales o semestrales. De este modo, el cliente tiene la oportunidad de organizarse mejor a la hora de planear los pagos y sus finanzas personales.

Generalmente los préstamos son personales y se conceden a particulares para un uso privado, por lo tanto, generalmente se requieren garantías personales (avales) o garantías reales (prendas o hipotecas).

En el préstamo la cantidad concedida normalmente se ingresa en la cuenta del cliente y este deberá pagar intereses desde el primer día, calculándose los intereses sobre la cantidad que se ha concedido.

9. Como recuperar una cartera vencida.El primer paso para lograr el cobro es el hecho de que nuestro cliente reconozca la deuda, aunque esto debiera de parecer fácil, si la morosidad se ha tornado excesiva, puede ser que el cliente se niegue a reconocer que nos debe, con esto, el cobro puede resultar sumamente difícil, será necesario el poder demostrar con absoluta seguridad el origen y monto de la deuda.Aceptación: Una vez logrado lo anterior, como Gestores Efectivos debemos lograr la aceptación de la cuenta por parte de nuestro cliente. Si la cuenta se

encuentra sumamente morosa puede ser que el cliente nos indique que nunca va a liquidar la misma, por lo que es importantísimo, conseguir que el cliente indique que está dispuesto a pagar.Importe: Importantísimo es el hecho de contar con un saldo correcto y bien documentado, ya que si le presentamos al cliente un saldo equivocado, le estamos dando la oportunidad de terminar inmediatamente con nuestras gestiones de cobro.Tiempo: Una vez logrado lo anterior, debemos determinar con toda claridad la fecha de pago de la cuenta, es muy común que el cliente cumpla con todo lo anterior, pero no precise fechas de pago, ya que considera que con esta actitud puede retrasar el pago sin comprometerse al mismo: Precisemos con toda claridad una fecha próxima de pago.Ejecución y seguimiento: Ya que logremos lo anterior, sería conveniente sacarle al cliente una sugerencia de pago, no tratemos este documento como un convenio, o compromiso de pago, ya que el cliente se podría negar a proporcionarlo, pues argumentaría que si en un inicio no se le requirió este documento, en este momento no estaría en disposición de firmarlo.

10.Cuadro sinóptico de clasificación de cartera en función de su situación

Cartera vigente

Cartera vencida

Sumatoria del capital prestado inicialmente y el número de créditos hipotecarios que se encuentran al día y que se

presentan una mora menor o igual a cuatro cuotas.

Sumatoria del capital prestado inicialmente y el número de créditos hipotecarios que presentan una mora mayor o igual a

cinco cuotas.

Cartera Crédito

11.Como está dividida y cuál es la finalidad de una cartera de créditoLa cartera de créditos está dividida en: créditos comerciales, créditos a micro empresas (MES), créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda. Los créditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas jurídicas y los créditos de consumo y créditos hipotecarios para vivienda son sólo destinados a personas naturales. Por lo demás los créditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los créditos otorgados a las personas jurídicas a través de tarjetas de créditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de créditos.

1. Créditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.

2. Créditos a las Micro Empresas MES): Son aquellos créditos destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios siempre que reúnan éstas dos características:

Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para éste cálculo no toman en cuenta los inmuebles del cliente.

El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional.Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deberá ser la realización de actividades empresariales, por lo que no consideran en ésta categoría a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta categoría.

1. Créditos de consumo: Son créditos que tienen como propósito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.

2. Créditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos créditos destinados a la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que tales créditos sean otorgados amparados con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.

12.Como se clasifican las carteras de créditoLa cartera de créditos se clasifica en comercial, de consumo y de vivienda.

Créditos Comerciales: Corresponden a operaciones de créditos comerciales superiores a trescientos (300) salarios mínimos legales mensuales, a los créditos

redescontados, independientemente del monto aprobado y a los créditos que cuenten con garantía hipotecaria y que no se clasifiquen como créditos para vivienda, cualquiera sea su cuantía.

Créditos de Consumo: Se tienen como de consumo las comisiones y otras cuentas por cobrar, los créditos cuyo monto no exceda, en el momento del otorgamiento, de trescientos (300) salarios mínimos legales mensuales y los créditos otorgados a los funcionarios con cargo a las líneas especiales de estudio, salud y vehículo.

Créditos Hipotecarios para Vivienda: son créditos de vivienda, independientemente de la cuantía, aquéllos que se otorguen para la adquisición, construcción, reparación, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia o para la adquisición de lotes con servicios; los que estén amparados con garantía hipotecaria, cualquiera sea el sistema pactado para su otorgamiento y amortización, y su plazo de amortización sea igual o superior a cinco años. Se consideran también créditos para vivienda los adquiridos a otras instituciones financieras que hubiesen sido otorgados para los fines antes señalados, así como los concedidos a empleados de la respectiva institución para los mismos fines y que en uno y otro caso se encuentren amparados con garantía hipotecaria y tengan un plazo mínimo de cinco años para su amortización.