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UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA DE ECONOMÍA
Trabajo de titulación, previo a la obtención del título de
economista
Tema:
“Análisis del Crédito de BANECUADOR al Sector Arrocero del
Cantón Vinces, Provincia de Los Ríos. Periodo 2014 – 2018”
Autoras:
Srta. Gabriela Herrera Rivas
Srta. Jeniffer Iturralde Morales
Tutora:
Econ. Rosa Elvira Salazar Cantuñi, MSc.
Septiembre, 2019
Guayaquil - Ecuador
II
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA MODALIDAD ANUAL
UNIDAD DE TITULACIÓN
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN
TÍTULO Y SUBTÍTULO: Análisis del Crédito de BANECUADOR al Sector Arrocero del Cantón
Vinces, Provincia de Los Ríos. Periodo 2014 - 2018
AUTORES: Herrera Rivas Gabriela, Iturralde Morales Jeniffer
TUTOR(ES): Econ. Rosa Salazar Cantuñi
INSTITUCIÓN: Universidad de Guayaquil
UNIDAD/FACULTAD: Ciencias Económicas
ESPECIALIDAD: Economía
GRADO OBTENIDO: Tercer Nivel
FECHA DE PUBLICACIÓN: Septiembre, 2019 No. DE PÁGINAS: 52
ÁREAS TEMÁTICAS: Economía y Desarrollo Local y Regional
PALABRAS CLAVES/
KEYWORDS: Crédito, Productividad, Incidencia, Contribución, Agrícola.
RESUMEN/:
El sector arrocero juega un papel fundamental en el desarrollo del país. El arroz constituye el segundo
producto con mayor superficie de producción, pero a su vez es uno de los productos que tiene que luchar
contra los sucesos o eventos climáticos y biológicos tales como las 9 plagas que afectan principalmente
a la gramínea. La presente investigación tiene como objetivo general, analizar la participación del crédito
de BANECUADOR en la producción de arroz en el Cantón Vinces durante periodo 2014-2018, para ellos
se evidencia un estudio diagnóstico demográfico, económico y productivo del cantón Vinces y el
volumen de crédito que ha desembolsado BanEcuador en los periodos de análisis. La metodología para
el desarrollo del trabajo de titulación se basó en el estudio y análisis de documentos como fuente
secundaria con un enfoque cuantitativo, descriptivo y analítico. Como resultado se extrae el crédito al
sector arrocero ha beneficiado a los agricultores del cantón Vinces.
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON
AUTOR/ES: Teléfono: 0961129752
0939927480
E-mail: [email protected]
CONTACTO CON LA
INSTITUCIÓN:
Nombre: Econ. Natalia Andrade Moreira
Teléfono: 042293083
E-mail: @ucet.fce.ug
III
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA MODALIDAD ANUAL
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, 29 de agosto del 2019
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR REVISOR
Habiendo sido nombrado Econ. Karina Elizabeth García Reyes, tutora revisora del trabajo
de titulación “Análisis del Crédito de BANECUADOR al Sector Arrocero del Cantón
Vinces, Provincia de Los Ríos. Periodo 2014 – 2018”, certifico que el presente trabajo de
titulación, elaborado por las estudiantes: Gabriela Inés Herrera Rivas con C.I. No.
0940652621, y Jeniffer Mishell Iturralde Morales con C.I No. 0941445447, respectivamente,
con mi respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de
ECONOMISTA, en la Carrera de ECONOMÍA MODALIDAD ANUAL /Facultad
CIENCIAS ECONÓMICAS, ha sido REVISADO Y APROBADO en todas sus partes,
encontrándose aptos para su sustentación.
IV
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA MODALIDAD ANUAL
UNIDAD DE TITULACIÓN
LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO EXCLUSIVA PARA EL
USO NO COMERCIAL DE LA OBRA CON FINES NO ACADÉMICOS
Nosotras, Gabriela Inés Herrera Rivas con C.I. No. 0940652621, y Jeniffer Mishell
Iturralde Morales con C.I No. 0941445447, certifico que los contenidos desarrollados en
este trabajo de titulación, cuyo título es “Análisis del Crédito de BANECUADOR al
Sector Arrocero del Cantón Vinces, Provincia de Los Ríos. Periodo 2014 - 2018” son
de mi absoluta propiedad y responsabilidad Y SEGÚN EL Art. 114 del CÓDIGO
ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS,
CREATIVIDAD E INNOVACIÓN, autorizo el uso de una licencia gratuita intransferible y
no exclusiva para el uso no comercial de la presente obra con fines no académicos, en favor
de la Universidad de Guayaquil, para que haga uso del mismo, como fuera pertinente.
*CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN (Registro Oficial n. 899 - Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos superiores técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como resultado de su actividad académica o de investigación tales como trabajos de titulación, proyectos de investigación o innovación, artículos académicos, u otros análogos, sin perjuicio de que pueda existir relación de dependencia, la titularidad de los derechos patrimoniales corresponderá a los autores. Sin embargo, el establecimiento tendrá una licencia gratuita, intransferible y no
exclusiva para el uso no comercial de la obra con fines académicos.
V
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA MODALIDAD ANUAL
UNIDAD DE TITULACIÓN
CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD Habiendo sido nombrada Econ. Rosa Elvira Salazar Cantuñi, MSc, tutora del trabajo de
titulación, certifico que el presente trabajo de titulación ha sido elaborado por Gabriela Inés
Herrera Rivas CI: 0940652621 y Jeniffer Mishell Iturralde Mora, con mi respectiva
supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de ECONOMISTA.
Se informa que el trabajo de titulación: “Análisis del Crédito de BANECUADOR al
Sector Arrocero del Cantón Vinces, Provincia de Los Ríos. Período 2014 – 2018”,
ha sido orientado durante todo el periodo de ejecución en el programa antiplagio
Urkund quedando el 5% de coincidencia.
Secure.urkund.com/view/53331178-116999-
818989#DcYxDoAgEATAv1y9MexxnsBXjlUhaiikoTT+Xaear+4hZQ0gaGACMxQaolt+
¡VBDhMGlG2Q0a7ezlb3Xg8pYQrmpM3uZIGpkb8f
VI
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA MODALIDAD ANUAL
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, 14 de agosto del 2019
Sr. Economista
Christian Washburn Herrera, MSc.
COORDINADOR DE FORMACIÓN
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
Ciudad. -
De mis consideraciones:
Envío a Ud. el Informe correspondiente a la tutoría realizada al Trabajo de Titulación “Análisis
del Crédito de BANECUADOR al Sector Arrocero del Cantón Vinces, Provincia de
Los Ríos. Período 2014 – 2018”de las estudiantes Gabriela Inés Herrera Rivas y Jeniffer
Mishell Iturralde Morales, indicando que han cumplido con todos los parámetros establecidos en
la normativa vigente:
El trabajo es el resultado de una investigación.
El estudiante demuestra conocimiento profesional integral.
El trabajo presenta una propuesta en el área de conocimiento.
El nivel de argumentación es coherente con el campo de conocimiento.
Dando por concluida esta tutoría de trabajo de titulación, CERTIFICO, para los fines pertinentes,
que las estudiantes están aptas para continuar con el proceso de revisión final.
Atentamente,
VII
Dedicatoria
El presente trabajo investigativo lo dedico a Dios quien como mi guía ha estado presente a
lo largo de este camino que parecía difícil de terminar. A las personas más importante de
mi vida mis padres que han estado presente en cada uno de mis pasos, ellos que con su amor,
dedicación, cariño, confianza y sobre todo con un sacrificio enorme lograron apoyarme en
este sueño, pero sobre todo a mi madre Janeth gracias por creer y confiar en mí en todo este
tiempo por darme ánimos en esos momentos donde quería dejar todo por enseñarme a luchar
por lo quiero.
A mis familiares, hermanos, por estar presente, y por el apoyo moral, que me brindaron a
lo largo de esta etapa.
Gabriela Herrera Rivas
El presente trabajo se lo decido a Dios por las fuerzas que me ha dado para seguir en lucha
de cada día, por las adversidades que he tenido que pesar de todos los problemas que he
pasado y que jamás me ha dejado sola y me sigue bendiciendo en este camino con un día
más de vida y salud, y a mi familia por el apoyo incondicional que me da para seguir firme
y no darme por vencida mil gracias por estar en los buenos y malos momentos gracias a
ustedes una meta más cumplida los amo.
Jeniffer Iturralde Morales
VIII
Agradecimiento
Quiero expresar mi agradecimiento infinito a Dios, y no tengo palabras para expresar mi
amor y mi gratitud a mis padres por su fe y por su incansable ayuda en todo momento porque
este logro no es solo mío es de ustedes también, porque juntos empezamos este camino que
hoy se convierte en una realidad sin su ayuda no estuviera culminando un peldaño más de
mi vida.
A mis hermanos, pero en especial a Jesenia por confiar en mí por permitirme quedarme con
ella en todo este año de estudios, A mi abuelita por darme sus bendiciones cada que la veía
mil gracias abuelita Rosa.
Gabriela Herrera Rivas
Por el esfuerzo, dedicación, paciencia, confianza y por su gran amor a lo largo de todo este
proceso de mi carrera profesional, este proyecto de investigación se lo dedico a la persona
que me dio la vida, la que confío y confía en mí durante toda mi etapa estudiantil dándome
su apoyo incondicional siempre, este logro se lo dedico a mi Mami Janet.
A mis familiares, y a todas las personas que estuvieron conmigo en este proceso de mi
carrera de ser Economista, y sobre todo a Dios y a mi abuelito Leandro que me cuidan me
protegen y me bendice desde el cielo
Jeniffer Iturralde Morales
IX
Índice General
Introducción ........................................................................................................................... 1
Capitulo I ............................................................................................................................... 3
Generalidades de la investigación ......................................................................................... 3
1.1 Planteamiento del problema ......................................................................................... 3
1.2 Justificación .................................................................................................................. 6
1.3.1 Pregunta general .................................................................................................... 7
1.3.2 Preguntas específicas ............................................................................................. 7
1.4 Objetivos de la investigación ....................................................................................... 8
1.4.1 Objetivo general. .................................................................................................... 8
1.4.2 Objetivos específicos. ............................................................................................ 8
Capitulo II .............................................................................................................................. 9
2.1 Antecedentes ................................................................................................................ 9
2.2 Marco teórico ............................................................................................................. 11
2.2.2 Teoría del desarrollo. ........................................................................................... 12
2.4 Marco legal ................................................................................................................. 16
2.4.1 Constitución de la República del Ecuador ........................................................... 16
Capítulo III .......................................................................................................................... 18
Marco Metodológico ........................................................................................................... 18
3.1 Tipo de investigación ................................................................................................. 18
3.2 Método de la investigación ........................................................................................ 18
3.3 Población y muestra ................................................................................................... 19
3.3.1 Población ............................................................................................................. 19
3.3.2 Muestra ................................................................................................................ 19
3.4 Variables de la investigación...................................................................................... 19
3.5 Operacionalización de las variables ........................................................................... 20
3.6 Hipótesis ..................................................................................................................... 22
X
3.7 Técnicas e instrumento de investigación aplicadas .................................................... 22
3.7.1 Entrevista ............................................................................................................. 22
3.7.2 Encuesta ............................................................................................................... 22
Capítulo IV .......................................................................................................................... 23
Análisis de los resultados de la investigación ..................................................................... 23
4.1 Breve reseña histórica del cantón Vinces ................................................................... 23
4.2 Diagnóstico demográfico, económico y productivo .................................................. 23
4.2.1 Población ............................................................................................................. 23
4.2.2 Nivel de instrucción poblacional. ........................................................................ 24
4.2.3 Población económicamente activa del cantón Vinces ......................................... 25
4.2.4 Actividad económica de la población del cantón Vinces .................................... 25
4.2.5 Valor agregado Bruto cantón Vinces y sector agricultura, ganadería, silvicultura y
pesca. ............................................................................................................................. 26
4.1.6 El sector agrícola y sus principales productos ..................................................... 27
4.3 La producción de arroz y su acceso al crédito público en el cantón Vinces .............. 28
4.3.1 La historia del arroz. ............................................................................................ 28
4.3.2 Producción arrocera en el Ecuador ...................................................................... 29
4.4Crédito público otorgado por BanEcuador.................................................................. 32
4.4.1 Volumen de crédito al sector agrícola en la Provincia de Los Ríos. ................... 32
4.4.2 Volumen del crédito en el sector arrocero en la Provincia de Los Ríos .............. 32
4.4. 3Volumen de crédito al sector agrícola del cantón Vinces. ................................... 33
4.4.4 Volumen del crédito en el sector arrocero en el Cantón Vinces. ......................... 34
. ..................................................................................................................................... 34
4.5 Tabulación y procesamiento de los resultados ........................................................... 35
4.6 Entrevista .................................................................................................................... 43
Capítulo V ........................................................................................................................... 46
Propuesta ............................................................................................................................. 46
XI
5.1 Titulo de la propuesta ................................................................................................. 46
5.2 Antecedentes para la propuesta .................................................................................. 46
5.3 Misión y visión ........................................................................................................... 47
5.3.1 Misión .................................................................................................................. 47
5.3.2 Visión ................................................................................................................... 48
5.4 Objetivos de la propuesta ........................................................................................... 48
5.4.1 Objetivo general de la propuesta ......................................................................... 48
5.4.2 Objetivos específicos de la propuesta. ................................................................. 48
5.5 Contenido de la propuesta .......................................................................................... 48
5.5.1. Beneficios ........................................................................................................... 48
5.5.3 Desventajas .......................................................................................................... 49
5.5.4 Siniestros que cubre el seguro agrícola por parte de BanEcuador. ...................... 50
5.5.5 Requisitos ............................................................................................................. 50
Conclusiones ........................................................................................................................ 52
Recomendaciones ................................................................................................................ 53
Referencias Bibliográficas ................................................................................................... 54
Anexos ................................................................................................................................. 59
XII
Índice de Tablas
Tabla 1. Operacionalización de la variable dependiente .................................................... 20
Tabla 2. Operacionalización de la variable independiente ................................................. 21
Tabla 3. Población por sexo del cantón Vinces 2010 ......................................................... 23
Tabla 4. Población en el área Urbana y Rural 2010 ........................................................... 24
Tabla 5. Nivel de instrucción poblacional 2010 ................................................................. 24
Tabla 6. Superficie de uso de la tierra del cantón Vinces en el año 2012. ......................... 27
Tabla 7. Principales productos agrícolas del cantón Vinces. ............................................. 28
Tabla 8. Principales cultivos que cubre el seguro agrícola ................................................. 46
XIII
Índice de Figuras
Figura 1. Árbol del Problema. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ......... 5
Figura 2. Proceso para el otorgamiento del crédito. Adaptado de la página web del
BANECUADOR. ................................................................................................................ 14
Figura 3. Estructura de la población económicamente activa. Adaptado del Sistema
Nacional de Información. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ................ 25
Figura 4. Actividad económica de la población del cantón Vinces en el año 2010. Adaptado
del Sistema Nacional de Información. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
............................................................................................................................................. 26
Figura 5. Valor agregado Bruto cantón Vinces y sector agricultura ganadería, silvicultura
y pesca (expresado en miles de dólares). Adaptado del Banco Central del Ecuador.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .......................................................... 26
Figura 6. Cobertura y uso de la tierra del cantón Vinces, Adaptado de la memoria técnica
del sistema productivo de la Senplades. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde
............................................................................................................................................. 30
Figura 7.Cadena productiva del arroz en el cantón Vinces. Adaptado del Plan de Desarrollo
y Ordenamiento Territorial de Vinces. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
............................................................................................................................................. 31
Figura 8. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector agrícola en la Provincia de
Los Ríos 2013- 2018 (millones de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y
del Ministerio de Agricultura y Ganadería. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer
Iturralde. .............................................................................................................................. 32
Figura 9. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector arrocero de la Provincia de
Los Ríos 2014- 2018 (millones de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y
del Ministerio de Agricultura y Ganadería. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer
Iturralde. .............................................................................................................................. 32
Figura 10. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector agrícola del cantón Vinces
2014- 2018 (millones de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y del
Ministerio de Agricultura y Ganadería. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
............................................................................................................................................. 33
Figura 11. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector arrocero del cantón Vinces
2014 2018 (miles de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y del Ministerio
de Agricultura y Ganadería. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ............. 34
XIV
Figura 12. Edad de los agricultores arroceros en el Cantón Vinces. Adaptado de la Encuesta
de la investiga- ..................................................................................................................... 35
Figura 13. Tipo de cosecha que siembran los agricultores del cantón Vinces. Adaptado de
la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jennifer Iturralde. ...... 35
Figura 14. ¿Las tierras que siembra los agricultores del Cantón Vinces son? Adaptado de
la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ....... 36
Figura 15. Hectáreas de arroz sembrada por los agricultores en porcentaje. Adaptado de la
Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ........... 36
Figura 16. Número de siembras de arroz realizada por los agricultores del Cantón Vinces.
Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer
Iturralde. .............................................................................................................................. 37
Figura 17. ¿Ha solicitado crédito? Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado
por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ............................................................................ 37
Figura 18. Institución Financiera donde ha solicitado crédito Adaptado de la Encuesta de
la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ............................... 38
Figura 19. Monto de crédito solicitado. Adaptado de la Encuesta de la Investigación.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .......................................................... 38
Figura 20. Tasa de interés que paga los agricultores arroceros del Cantón Vinces. Adaptado
de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. . 39
Figura 21. Destino del crédito. Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por
Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .................................................................................. 39
Figura 22. Del 100% a que destina su crédito. Adaptado de la Encuesta de la Investigación.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .......................................................... 40
Figura 23. Acceso al crédito informal. Adaptado de la Encuesta de la Investigación.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .......................................................... 40
Figura 24. Monto del préstamo informal. Adaptado de la Encuesta de la Investigación.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .......................................................... 41
Figura 25. Motivo para solicitar el préstamo informal. Adaptado de la Encuesta de la
Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. ................................... 41
Figura 26. Motivo por la que no accede a un crédito en el sistema financiero público.
Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer
Iturralde. .............................................................................................................................. 42
Figura 27. Tipo de siniestro que cubre el Seguro Adaptado del MAG. Elaborado por
Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde. .................................................................................. 50
XV
Figura 28. Resumen del mercado mundial del arroz. Tomado Organización de las Naciones
Unidades para la Alimentación y la Agricultura. ................................................................ 59
Figura 29. Índice FAO de precios de exportación del arroz. Tomando de la Organización
de las Naciones Unidades para la Alimentación y la Agricultura. ...................................... 59
XVI
Índice de Anexos
Anexo 1. Resumen del mercado mundial del arroz……………………………….….59
Anexo 2. Índices FAO de precios de exportación para el arroz. …………..…………59
Anexo 3. Formato de Encuesta …………………………………………….…………60
Anexo 4. Formato de la entrevista …………………………………...........................62
Anexo 5. Fotos de la realización de la encuesta y entrevista…………….……………63
XVII
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
“Análisis del Crédito de BANECUADOR al Sector Arrocero
del Cantón Vinces, Provincia de Los Ríos. Período 2014 – 2018”
Autoras: Gabriela Herrera y
Jeniffer Iturralde
Tutora: Econ. Rosa Salazar Cantuñi
MSc
Resumen
El sector arrocero juega un papel fundamental en el desarrollo del país. El arroz constituye
el segundo producto con mayor superficie de producción, pero a su vez es uno de los
productos que tiene que luchar contra los sucesos o eventos climáticos y biológicos tales
como las 9 plagas que afectan principalmente a la gramínea. La presente investigación tiene
como objetivo general, analizar la participación del crédito de BANECUADOR en la
producción de arroz en el Cantón Vinces durante periodo 2014-2018, para ello se evidencia
un estudio diagnóstico demográfico, económico y productivo del cantón Vinces y el
volumen de crédito que ha desembolsado BanEcuador en el periodo de análisis. La
metodología aplicada para el desarrollo del presente trabajo de titulación se basó en el
estudio y análisis de documentos como fuente secundaria con un enfoque cuantitativo,
descriptivo y analítico. Como resultado se obtuvo que el crédito al sector arrocero ha
beneficiado a los agricultores del cantón Vinces, permitiéndoles tener la posibilidad de
acceder a un crédito y tener los recursos necesarios para sembrar sus cosechas y obtener la
garantía de que si, el cultivo se pierde por los diferentes cambios climáticos y plagas pueden
acudir al beneficio que les otorga BanEcuador para hacer uso del seguro Agrícola que ellos
pagan al adquirir el crédito, es decir que pueden recuperar parte de la inversión perdida.
Palabras Claves: Crédito, Productividad, Incidencia, Contribución, Agrícola
XVIII
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
“BANECUADOR Credit Analysis for the Rice Sector of
Canton Vinces, Province of Los Ríos. Period 2014 - 2018”
Author: Gabriela Herrera y Jeniffer
Iturralde
Advisor: Econ. Rosa Salazar Cantuñi
MSc.
Abstract
The rice sector plays a fundamental role in the development of the country. Rice is the
second product with the largest production area, but in turn it is one of the products that has
to fight against climatic and biological events or events such as the 9 pests that mainly affect
the grass. The objective of this research is to analyze the participation of the
BANECUADOR loan in rice production in the Canton Vinces during the 2014-2018 period,
for which a demographic, economic and productive diagnostic study of the Canton Vinces
and the credit volume are evidenced. that BanEcuador has disbursed in the analysis period.
The methodology applied for the development of this degree work was based on the study
and analysis of documents as a secondary source with a quantitative, descriptive and
analytical approach. As a result, it was obtained that the credit to the rice sector has benefited
the farmers of Canton Vinces, allowing them to have the possibility of accessing a loan and
having the necessary resources to sow their crops and obtain the guarantee that if, the crop
is lost by the different climatic changes and pests can go to the benefit that BanEcuador
gives them to make use of the Agricultural insurance that they pay when acquiring the credit,
that is to say that they can recover part of the lost investment.
Keywords: Credit, Productivity, Incidence, Contribution, Agricultural
1
Introducción
El Ecuador se ha caracterizado por ser un país donde su principal fuente de ingreso se lo
debe a la actividad agrícola, el cual ha dependido del cacao, banano, maíz, arroz. En el año
2017 el sector agrícola representó el 6,04% de la participación en el PIB, entre los diferentes
sectores productivos.
El arroz es considerado el producto primordial en la canasta básica de las familias
ecuatorianas, es de donde surge la importancia del sector arrocero donde la mayor parte de
UPAs la integran los pequeños productores del país.
La producción de arroz en el Ecuador al año 2018 ocupó el puesto 24 del ranking mundial,
siendo las provincias del Guayas y Los Ríos los mayores productores de la gramínea, en la
provincia del Guayas la superficie cosechada fue de 237.217 y en la provincia de Los Ríos
de 13.740 para el año 2018, donde el 94% es la producción que se destina al consumo
interno, y apenas el 6% a la exportación mundial.
Dentro del cantón Vinces la producción de arroz se ha convertido en el principal ingreso
de los habitantes, el cual representa el 25% de participación en el sector agrícola, teniendo
un VAB USD 200.02 para el año 2017.
La producción arrocera en el Cantón Vinces, ha presentado constantes cambios que han
afectado al ingreso económico de los productores, esto debido a factores internos tales como
las 9 plagas que afectan principalmente a la gramínea, por lo cual los agricultores arroceros
acuden al crédito en instituciones financieras.
El crédito agrícola, si bien no es la panacea solucionadora de todas las situaciones-
problema, viene a ser uno de los servicios fundamentales de apoyo a todos los programas de
producción, facilitando o agilizando el cumplimiento de las metas propuestas. Para el año
2014 BanEcuador desembolsó en crédito al sector arrocero del cantón Vinces de USD
258.327 y el año 2018 USD 859.000 lo que significó un aumento de 233%.
El desarrollo de la presente investigación, está estructurada de capítulos, cuyo contenido
es el siguiente:
En el capítulo 1, se detalla las generalidades de investigación; planteamiento del
problema, árbol de problema donde se describe las causas y consecuencia de la poca
capacidad de endeudamiento de los agricultores de cantón Vinces, la justificación, la
pregunta de investigación, objetivos planteados para el desarrollo de la investigación, y la
hipótesis.
2
En el capítulo 2, se presenta el marco teórico donde se aprecia investigaciones realizados
por diferentes autores de acuerdo al tema tratado, marco conceptual y el marco legal, que
permiten sustentar la investigación.
En el capítulo 3, se detalla la metodología utilizada en el desarrollo de la investigación,
así como el resultado que se obtuvo de la encuesta realizada a los agricultores del cantón
Vinces y la entrevista realizada a la representante del BanEcuador en el cantón Vinces.
En el capítulo 4, se presenta el diagnóstico demográfico, económico y productivo del
cantón Vinces, así como la incidencia del crédito otorgado por BanEcuador al sector agrícola
y arrocero del cantón Vinces en la Provincia de Los Ríos.
En el capítulo 5, se desarrolla la propuesta para una posible solución al problema
presentado como es la vinculación directa del Seguro Agrícola “AgroSeguro” que el mismo
ya no sea manejado de manera directa por Seguro Sucre, esté deberá ser contratado
directamente por BanEcuador para mejorar el tiempo de aprobación del crédito y así los
agricultores tenga mayor posibilidad de acceder de manera más rápida al crédito, y
finalmente se presenta las debidas conclusiones y recomendaciones.
3
Capitulo I
Generalidades de la investigación
1.1 Planteamiento del problema
En el presente trabajo de investigación se analizará el papel de BANECUADOR a través
de los créditos en la zona agrícola del Cantón Vinces y su incidencia en el ámbito financiero,
productivo y social.
En el Cantón Vinces de la Provincia de Los Ríos, el sector agrícola- arrocero es el
principal sustento económico de las familias, en donde se producen y se comercializan
grandes cantidades de arroz que son distribuidos por todo el país.
La producción arrocera en el Cantón Vinces Provincia de Los Ríos, ha presentado
constantes cambios que han afectado al ingreso económico de los productores, esto debido
a factores internos tales como las 9 plagas que afectan principalmente a la gramínea, la mala
temporada invernal, la caída del precio, el contrabando y la falta de infraestructura-
maquinaria y capacitaciones a los productores.
En un estudio realizado por el Banco Central del Ecuador, en el año 2016 la superficie
cosechada del arroz registra reducciones, el área destinada a la producción de arroz decreció
en un 4% menor al 6% que experimentó en ciclo anterior. Con lo que respecta al volumen
de producción apenas fue del 7% (Banco Central del Ecuador, 2016, pág. 5).
Debido a la disminución de la producción de arroz, los productores reclaman el poco
interés de las autoridades gubernamentales y locales por no proponer políticas o implementar
estrategias que beneficien al sector arrocero y por ende al productor, esto debido a la falta
de fertilizantes y de un sistema de riego óptimo que beneficie a la producción arrocera en el
Cantón Vinces.
Los agricultores, no obstante, trabajan con preocupación. Ellos coinciden en que los
esfuerzos del trabajo y los costos del proceso de cultivo no se cubren con los bajos precios
que reciben por el saco de 200 libras de la gramínea en cascara. Los productores denuncian
los tres principales factores que atentan contra su trabajo: el alto costo de los insumos
agrícolas (pesticidas, fertilizantes, abono), que no se respetan los precios oficiales y el
contrabando. Cultivar una hectárea de arroz -que implica fanguear (remover la tierra),
contratar bomba de agua, empleo de químicos, mano de obra y la cosecha con maquinaria-
necesita una inversión de $ 1.000. Esta inversión se obtiene al vender la producción en
4
$1.200, aunque hay que restar los costos de los fletes para llevar la producción a la piladora
(Telégrafo, 2018).
Otro de los factores que han provocado la disminución en la producción de arroz pilado
es debido a que no se respeta el precio oficial por quintal.
El sector arrocero del país está en crisis, demandan que el Gobierno intervenga para que
regule los precios y así se respete el precio oficial de la saca de arroz de 200 libras ($35,50),
cuyas características para la compra son 5% impurezas y 20% de humedad (El Telégrafo,
2018).
La insuficiente cooperación de las autoridades gubernamentales con los agricultores del
Cantón Vinces, los ha direccionado a solicitar créditos en el sistema financiero público con
la finalidad de salvar sus cultivos de arroz. La mayor parte de estos créditos están dirigidos
a la adquisición de factores de producción como maquinarias, equipos y materias primas que
han permitido sostener la producción.
El crédito agrícola, si bien no es la panacea solucionadora de todas las situaciones-
problema, viene a ser uno de los servicios fundamentales de apoyo a todos los programas de
producción, facilitando o agilizando el cumplimiento de las metas propuestas. En
concordancia, los programas de créditos agrícolas a implementarse, tienen que estar
estrechamente vinculados con los requerimientos reales de los programas de desarrollo que
para el sector agropecuario sean ejecutados, para el beneficio de los productores.
En el mes de septiembre del año 2016, se concedieron 10,900 créditos originales para la
producción de arroz, cebolla colorada, frejol, maíz duro y tomate hortícola, lo que implicó
una variación positiva de 2,161 operaciones, en consecuencia existió un crecimiento de
24.7% en el crédito en relación a similar período del año 2015, en el cual la entidad estatal
entregó 8,739 créditos, el incremento de los créditos para arroz y maíz, tanto en número
como en valores se debió fundamentalmente a que los agricultores no pueden dejar de
invertir a pesar de las adversidades en cuanto al factor climático (inundaciones por la
presencia del fenómeno de El Niño), ya que la época de invierno es la más preponderante
para productos como el arroz y el maíz, debido a que en ciertas zonas agrícolas los
agricultores efectúan un solo ciclo productivo, con lo cual logran subsistir hasta el siguiente
periodo de invierno (Banco Central del Ecuador, 2016, pág. 6).
Según un estudio realizado por el Banco Central del Ecuador a los agricultores de la
Provincia de Los Ríos, concluyó que el sector arrocero no presentó grandes cambios en el
año 2018 con respecto al 2017; donde un 79% afirmó que el área de cosecha se ha mantenido
igual con respecto al ciclo anterior; así mismo que los rendimientos por hectárea un 13%
5
previnieron que para el 2018 serían mayores; mientras que el 77% consideró que la situación
no cambió los rendimientos, sobre el volumen de producción un 58% señaló que se mantuvo
igual; con relación a las inversiones, el 35% de los entrevistados afirmó que los agricultores
de las zonas investigadas realizaron mayores inversiones en el presente año agrícola, por el
contrario, el 65% de los entrevistados manifestó que las inversiones no cambiaron. Entre los
factores negativos que tuvieron que enfrentar los agricultores en la época de siembra, se
mencionó el alto costo de los insumos (semillas, fertilizantes, pesticidas) y la falta de canales
de comercialización adecuados, ya que no existen un control de precios al momento de la
comercialización, por tal razón se paga al productor precios que están por debajo la línea
oficial (Banco Central del Ecuador, 2018, págs. 8-9).
Para el desarrollo de la presente investigación se ha planteado el problema con sus causas
y efectos.
Figura 1. Árbol del Problema. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
POCA CAPACIDAD DE ENDEUDAMIENTO DEL
PRODUCTOR ARROCERO DEL CANTÓN VINCES
Poco financiamiento
para la producción.
Fallas del mercado y
problemas de producción.
Déficit en la
producción
arrocera.
Limitaciones para
realizar préstamos.
Las condiciones climáticas
que afectan al sector.
Mala distribución
en el suministro
de insumos.
Efectos
Problema
Causas
6
1.2 Justificación
La agricultura ha sido de gran importancia para el desarrollo económico del Ecuador,
llevándolo a obtener cambios significativos favoreciendo el crecimiento de las regiones,
principalmente de la Región Costa gracias al desarrollo agrícola, sin embargo, entre todo el
sector agrícola, podemos identificar que la principal fuente de ingresos depende del cultivo
de arroz, llegando a ser la producción de arroz una de las principales actividades productivas
del Cantón Vinces. (Ortiz & Carrión, 2018).
La agricultura es uno de los ejes principales sobre los que se desenvuelve la economía
del país, tanto en el ámbito económico como en la seguridad alimentaria.
Según la Organización de las Naciones Unidas para la Alimentación y la Agricultura
describe que, en la estructura agraria ecuatoriana, permanece la división entre la Agricultura
Empresarial (AE) y la Agricultura Familiar Campesina (AFC) con graves distorsiones. A
saber, la Agricultura Empresarial concentra 80% de la tierra en un 15% de las Unidades de
Producción Agrícola (UPAs), utiliza el 63% del agua de riego y hace un uso indiscriminado
de agroquímicos y energía para la agro exportación. La Agricultura Familiar representa el
84,5% de las UPAs con una concentración del 20% tierra, cuenta con un 37% del agua para
riego y se dedica principalmente a la producción para la satisfacción de las necesidades
básicas. Más del 64% de la producción agrícola nacional está en manos de pequeños
productores (FAO).
El sector agrícola contribuye a la compensación de la necesidad de alimentos, también a
la prosperidad de los ciudadanos, la industria y economía del país. La agricultura es, por
tanto, una parte fundamental del sector económico primario junto con la ganadería, y es una
base importante para el crecimiento de la economía de los países. En la actualidad millones
de personas se sustentan gracias a la agricultura.
El reporte de Productividad Agrícola del Ecuador señala que esta actividad aporta un
promedio de 8.5% al PIB, siendo el sexto sector que aporta a la producción del país. Es el
sector agrícola el que alimenta el comercio del país. Los productos agrícolas como banano,
cacao, flores, café, plátano, arroz entre otros, constituyen los artículos principales de las
exportaciones del Ecuador. Si el proceso de desarrollo de la agricultura es fluido, las
exportaciones aumentan y las importaciones se reducen considerablemente (UTN, 2017).
El sector arrocero del Cantón Vinces ha enfrentado múltiples problemas a pesar de ser su
medio de subsistencia para la población de este Cantón ya que su importancia es vital para
todos los países sin importar que sean subdesarrollados o desarrollados.
7
El futuro del sector arrocero estará marcado por la recuperación paulatina de la
productividad pues debemos considerar que los precios altos actuales son motivadores del
contrabando desde Perú y afecta en alrededor de 50,000 Tm anuales de consumo,
equivalentes a 40 millones de dólares que pierde el mercado interno y representa una
constante salida de divisas que alientan la ampliación de las piladora peruanas con objetivos
en el mercado ecuatoriano (El Productor, 2015).
En el Cantón Vinces de la provincia de Los Ríos la producción de arroz representa el 24
% de la producción a nivel nacional pese a que la agricultura tiene una baja participación en
el PIB total ya que aporta con el 6%, sin embargo, es el sector que más aporta con una fuente
de empleo por lo que es el principal medio de subsistencia de los vinceños que representa el
25% de la población económicamente activa.
La producción de arroz considerada uno de los principales productos agropecuarios en el
Ecuador, y el más representativo de la canasta alimenticia. Es así que para el año 2016
contribuyó al PIB con un 3.30%, lo cual representó el 0.5% de aumento respecto del año
anterior (Ecuador, 2015).
El desarrollo de esta investigación aportaría a identificar la incidencia de las alternativas
de crédito público que se han implementado durante el periodo de análisis, en el sector
agrícola, específicamente en la producción de arroz en el Cantón Vinces. Este estudio
ayudaría a conocer las causas y consecuencias de la gestión por parte de los beneficiarios
del crédito, a la vez que nos indicará si las políticas de crédito público implementadas
reflejan un resultado positivo o negativo para los agricultores en la producción de arroz. A
todo esto, contribuirá a identificar las diferentes problemáticas que existen en el sector
agrícola especialmente en la comercialización de arroz, y de esta forma encontrar diferentes
tipos de propuesta para ayudar al sector agrícola especialmente al arrocero.
De la información que se obtenga de la encuesta realizada a los agricultores y la entrevista
realizada a la Gerente del Banco BANECUADOR del Cantón Vinces, se analizará la
situación real del sector arrocero del Cantón Vinces y la incidencia al crédito público,
además será beneficioso para la Academia y para la población en general que requiera
información de la situación actual que vive el sector arrocero.
1.3 Preguntas de investigación
1.3.1 Pregunta general. ¿Qué factores incidieron en el crédito de BANECUADOR en el
sector arrocero del Cantón Vinces durante el periodo 2014-2018?
1.3.2 Preguntas específicas. Para el desarrollo de la investigación se han planteado las
siguientes preguntas específicas.
8
1. ¿Cuál es el principal problema para que los agricultores accedan al crédito?
2. ¿Cuál ha sido el aporte para el sector arrocero del total del crédito otorgado por
BANECUADOR durante el periodo 2014-2018?
3. ¿Qué factores afectan la productividad del sector arrocero del Cantón Vinces?
1.4 Objetivos de la investigación
1.4.1 Objetivo general. Analizar la participación del crédito de BANECUADOR en la
producción de arroz en el Cantón Vinces durante periodo 2014-2018.
1.4.2 Objetivos específicos.
1. Describir los diferentes problemas que se presentan al momento de acceder al crédito de
BANECUADOR.
2. Establecer la contribución de los planes de apoyo financiero del gobierno al incrementar
la producción arrocera del Cantón.
3. Determinar la incidencia del crédito en el aspecto económico del cantón Vinces.
9
Capitulo II
Marco teórico
2.1 Antecedentes
Una vez analizado y examinado todos los antecedentes referenciales sobre los créditos
que ha otorgado la Banca Pública al sector arrocero ecuatoriano con el fin de contribuir al
desarrollo social y económico del país se obtiene la primera pauta para el desarrollo de la
investigación.
(Reyes , 2015) En su tesis denominada Evaluación de los créditos del Banco Nacional de
Fomento, para optimizar la economía de los agricultores arroceros de la parroquia Salitre
del Cantón Urbina Jado Salitre Provincia del Guayas Periodo 2010-2013, describe que el
sector agropecuario necesita el financiamiento y ayuda gubernamental para un ciclo
productivo, además explica que dicho sector es muy vulnerable a las inclemencias negativas
del tiempo como: la lluvia, sequias, enfermedades, etc. Con lo que respecta al impacto de
los créditos otorgados a los agricultores arrocero en el Cantón Salitre nos indica que para los
años 2010-2011 tuvo una tendencia creciente, la participación de los créditos versus
producción nacional fue de un 0,04%, sin embargo, con la reactivación de la matriz
productiva nacional, existió una mayor inyección de liquidez en los años 2012-2013, lo que
provocó una reactivación en la economía ecuatoriana del 0,10% y 0,13% respectivamente;
para el año 2012 el rubro de mayor liquidez de crédito fue el maíz con $581.890 miles de
dólares y el arroz ocupó el segundo lugar con $219.71 miles de dólares.
En la tesis denominada Informalidad del Agricultor Arrocero y los Incentivos del
Gobierno para el Cantón Daule, Erika González, describe que el Ecuador ocupa el puesto
#26 a nivel mundial en la producción de arroz y que en las Provincias del Guayas y Los Ríos
la superficie sembrada de la gramínea a nivel nacional representa el 83%; y solo en la
Provincia de Los Ríos la superficie de cosecha para el año 2015 representaba el 29.63%, es
decir 109.957 hectáreas siendo la segunda provincia con más superficie de cosecha, además
nos explica que el principal factor que ha incidido en la baja productividad en la cosecha del
arroz se debe a que el agricultor tiene insuficientes conocimientos técnicos respecto a la
agricultura, sin olvidar los demás factores que han afectado a dicho sector tales como: el
clima, las plagas, el contrabando y debido a la pérdida de sus cosechas se han visto
involucrado a solicitar préstamos al sistema financiero pero en muchos casos son negados
por la exigencia de los requisitos para el otorgamiento de créditos, pero a su vez las altas
tasas de intereses que concede la institución bancaria impiden al agricultor tomar dicho
10
crédito debido a que no ven en ello una rentabilidad. Respecto al otorgamiento de crédito
público en el año 2014 en el cultivo de arroz fue de $9, 772,032 de los cuales se dividieron
en $7,907,085 BNF actualmente BanEcuador y $1,814.946 CFN, en término de porcentajes
estos fondos representaron el 91.33% BFN y el 18.67% CFN en otorgamiento de crédito
(Gonzalez , 2016, págs. 2-56).
Mónica Bazán en su tesis denominada “La inversión de la banca pública como
herramienta financiera para la transformación productiva territorial en la provincia de Los
Ríos, período: 2010-2013, describe que la agricultura es una de las actividades productivas
más relevantes del país, donde los cultivos de ciclo corto y permanente son los productos de
mayor importancia para el desarrollo del país; así también nos explica la importancia que
tienen los créditos en la actualidad, el acceso al crédito ha permitido a los agricultores de la
Provincia de Los Ríos, en su mayoría a incrementar sus cosechas y obtener un sistema de
riego óptimo que le permite incrementar su producción. El sistema financiero Público,
colocó $397´007.677,00 millones a nivel nacional para desarrollar actividades del sector
agropecuario y pesca, de donde a la provincia de Los Ríos se le otorgó un crédito total por
USD 49´216.499,21 para superficie financiada destinado a productos de ciclo corto como el
arroz. De los cuales el BanEcuador contribuyó $16´832,042 correspondiendo al 34.20%, en
tanto que la CFN aportó con $32, 384,456.48 siendo la diferencia del 65.80% (Bazán, 2015,
págs. 26,41).
Gabriela Saraguayo en su tesis presentada en el año 2017, denominada Estudio del
incremento de la productividad del arroz para mejorar las condiciones socioeconómicas de
los productores de la provincia de Los Ríos, explica que el sector productor agrícola arrocero
está conformado por pequeños productores, que constituyen el 60%, los cuales poseen
superficies de 1 a 5 hectáreas, y uno de los problemas que presenta el sector arrocero es la
falta de rentabilidad en la producción, debido que está disminuyendo significativamente el
interés para seguir invirtiendo en la continuidad de los mismos, porque los productos se
venden a muy bajo pecio, lo que conlleva una pérdida en la actividad económica que
gestiona el productor como medio de subsistencia para él y su familia; además, detalla que
la producción de arroz en el cantón Vinces es de producción baja ya que se mantiene en un
promedio entre 0,1% -0,6%, los créditos del periodo 2016 concedido por el sistema
financiero público al sector agropecuario – arrocero es de un valor de $14.063.425 lo cual
se dividen en $ 12.999.425 por el BanEcuador y $1.064.000 la CFN con una participación
del 92,4% BanEcuador y 7,6% CFN en el otorgamiento de los créditos (Saraguayo, 2017,
págs. 14, 31-37).
11
Un estudio realizado en la Universidad Ecotec en el año 2017, denominado “Las Pymes
arroceras”, describe que las Pymes se han convertido en un pilar emprendedor y de múltiples
beneficios para las naciones, desde lo más básico e importante como la generación de trabajo
para sus habitantes, así como también impulsar la competitividad local, regional y con
oportunidad de crecimiento internacionales. Respecto al crédito financiero público para la
producción de arroz en enero del 2016, la banca pública otorgó un monto de $748.376 en
créditos para el cultivo de arroz a nivel nacional, significó un incremento de $472.384
tomando como referencia el mes de diciembre del 2015. En febrero y marzo, los productores
de arroz se beneficiaron con montos de $565.628 y $731.734 respectivamente. En el mes de
abril y mayo, la tendencia fue a la baja. El monto de financiamiento para el rubro de arroz
en el mes de junio se triplicó, con mayor presencia de BanEcuador, en el mes de julio
ascendió a $2.689.529, el siguiente mes disminuyó $828.501 en comparación el mes
anterior, en septiembre se mantuvo el comportamiento a la baja, bajo el monto de $285.230,
el crédito para arroz, en octubre descendió debido a que los productores se encontraban en
época de cosecha, especialmente en Babahoyo, Daule y los Ríos, en noviembre siguió con
el mismo comportamiento, disminuyó a $693.667, por el contrario, en diciembre ascendió a
$1.725.629. En enero del 2017 tuvo un alza llegando a $2.847.775; los cantones con mayor
requerimiento de recursos fueron Daule, Yaguachi, Babahoyo, Santa Lucia y Vinces, en el
mes de febrero hubo una reducción en el acceso de los créditos, recuperándose en el mes de
marzo con un incremento de $2.387.418 y teniendo una caída en el mes de agosto el cual se
otorgó $1.977.243 (Ecotec, 2017).
2.2 Marco teórico
2.2.1 Teoría del crédito y su financiamiento. La teoría describe que el crédito es de
suma importancia para el desarrollo económico, si la población se ve excluida en el sistema
financiero al acceder a los créditos, existiría una falencia en las actividades económicas,
provocando la inexistencia de aquellos bienes que son útil para la población, además
describe que las tasas de interés es un costo adicional que se paga por la toma del crédito,
pero su vez dicha tasa de interés es determinante para que el sistema bancario otorgue
crédito.
(Soto, 2009) describe que el crédito hace factible el mejor aprovechamiento económico,
el sentido económico del crédito reside en que por medio del mismo el aprovechamiento de
la existencia económica de bienes es fomentado extraordinariamente, llegando a ser tanto
más perfecto cuando más facilita este crédito una organización bien desarrollada del sistema
bancario, además describe la importancia de las tasas de interés dentro del problema de los
12
créditos, tanto en lo que se refiere a la esencia del mismo como a los efectos por el ejercidos
en el proceso económico, reside en que el tipo de interés es determinante para la realización
de un operación crediticia.
(Escalera, 2011) a su vez explica que las dificultades son derivadas, por una parte, por
los factores relacionados con el funcionamiento de los mercados financieros; y otra, por
mecanismo relacionados con las características del ámbito interno de la empresa, las
pequeñas y medianas empresas cuentan con diversas formas de capitalizarse: recursos
propios, préstamos a bancos u otros y emisión de acciones. Sin embargo, utilizan de manera
prioritaria el autofinanciamiento, y si este es insuficiente recurren al endeudamiento.
2.2.2 Teoría del desarrollo. La teoría del desarrollo por Celso Furtado busca explicar,
desde el punto de vista macroeconómico las causas y el mecanismo del continuado aumento
de la productividad del factor trabajo y las 7 repercusiones de tal hecho en la organización
de la producción y por ende en el modo como se distribuye y se utiliza el producto social,
es por ende que el crédito establece una relación de confianza con la productividad con el
fin de mejorar los factores de trabajo para una mayor producción, el sentido económico del
crédito dentro de la teoría del desarrollo realizada por Celso Furtado reside en que por medio
del mismo el aprovechamiento de la existencia económica de bienes es fomentado y
aprovechado de tal modo que fomente la productividad en los países. (Rodriguez, 2016,
págs. 6-7)
2.2.3 Teoría del racionamiento del crédito. La falta de financiamiento al sector
arrocero, hace hincapié a que una reducción de los créditos ha llevado a la disminución en
la capacidad productiva del sector arrocero, a su vez una disminución en la mano de obra
que ha conllevado a que la población que se dedica a la producción y comercialización de
dicho producto tenga menores ingresos familiares.
Según FAO, explica que, aun teniendo capacidad de ahorro, las familias rurales no
disponen de activos financieros suficientes para hacer frente a inversiones importantes. Para
que no sucedan este tipo de falencias, necesitan de una guía de instrucciones que les orienten
a acceder con facilidad a un crédito de los diferentes organismos financieros para que no
acudan a créditos informales y que puedan crecer productivamente (García ; López , 2016,
pág. 13).
Cabe recalcar que en países donde el sector agrícola es generador de grandes plazas de
empleo y quien fomenta el desarrollo del país, el acceso al crédito es de suma importancia
y los gobiernos tienen la obligación de inyectar créditos a la producción y desarrollo de
dicho sector.
13
Schumpeter en 1996 explicó que el objetivo del crédito es transferirlo al empresario con
el propósito de otorgarle un poder de compra. Este poder de compra deber ser canalizado
por los distintos intermediarios financieros hacia los solicitantes del crédito, para ello el
sistema financiero debe contar con la capacidad de suministrar los recursos disponibles de
manera eficiente (Rojas Samuel , 2014, págs. 10-11).
El racionamiento del crédito implica que éste no está disponible para todos aquellos que
lo deseen, a ningún tipo de interés. Si los mercados funcionan a la perfección, la oferta y la
demanda de crédito fijarían un nivel de tipos de interés al que los prestamistas estarían
dispuestos a asumir riesgo, y los prestatarios estarían dispuesto a aceptarlo con el fin de
financiar sus proyectos. Sin embargo, la aceptación de los intereses altos también puede ser
una señal; si tenemos un buen historial de crédito y no necesitamos desesperadamente el
dinero, es probable que no aceptemos tipos de interés excesivamente altos, nos limitamos a
posponer nuestros proyectos o comprar (Policonomics).
Según el enfoque de Roosa en 1951, el crédito siempre se restringe porque su
otorgamiento depende de la existencia de recursos para préstamos; si la autoridad monetaria
utiliza como principal instrumento el control de la cantidad de dinero en la economía y
decide restringirlo, en consecuencia, se incrementará la tasa de interés y disminuirá la oferta
de crédito, mientras que la demanda puede permanecer constante. La negación del crédito a
todos los solicitantes seleccionados entre ellos por algún mecanismo diferente al precio, se
conoció como racionamiento de crédito (Rodriguez ; Venegas, 2012, pág. 34).
El volumen de producción es una causa que interviene en el racionamiento del crédito de
aquellos prestamistas que acceden a ellos, debido a que en ello una forma de restricción, es
decir que mientras menos volumen de producción tenga una empresa mayor será la
restricción al acceder a los créditos por parte de las instituciones financieras. A su vez la
información asimétrica es otro de los factores que intervienen en el racionamiento del
crédito, la falta de información por parte del prestamista logra restringir el volumen de
crédito por parte de las instituciones financieras.
Los sectores de la producción de alta significación económica correspondiente a los
micros, pequeños y medianos productores, ven al crédito bancario como una fuente única
de financiamiento a sus iniciativas de producción. El BID a través de una entrevista
manifestó que uno de los problemas que presentan los países en desarrollo es la falta de
acceso al financiamiento bancario por parte de las pymes debido que son quienes en la
actualidad fomenta el desarrollo económico (Rojas Falconí, 2014, pág. 14).
14
2.2.4 Proceso para el otorgamiento del crédito.
Figura 2. Proceso para el otorgamiento del crédito. Adaptado de la página web del BANECUADOR.
La figura # 2 describe el proceso que deben de seguir los productores de arroz para el
otorgamiento del crédito en BANECUADOR.
El primer paso que debe cumplir los solicitantes del crédito es llenar una solicitud en
donde se anotará toda la información del cliente como los datos personales, el tipo de crédito,
dirección domiciliaria, datos del cónyuge en el caso del que el solicitante de crédito sea
casado, la actividad económica, etc. La persona encargada de la revisión de la solicitud
establecerá si el solicitante es un trabajador formal o informal; en el caso de que el trabajador
sea formal debe presentar la siguiente documentación el papel de arrendamiento firmado
y notariado por el dueño de las tierras que está alquilando en caso de que el agricultor posee
tierras por medio de herencia familiar debe presentar las escritura de su hectárea de herencia
o la escritura general de no poseer ninguno de estos documentos no se le puede otorgar un
15
crédito, es en este caso donde el agricultor accede al crédito informal donde no debe
presentar ninguna documentación y su dinero estará disponible de inmediato; si el solicitante
es un trabajador formal debe presentar la siguiente documentación la cual se detalla a
continuación:
a) Copia de la cedula
b) Copia de RUC o RISE
c) Copia de planilla de servicios básicos
d) Copia de impuesto predial
e) Copia de la escritura de las tierras
Una vez que es analizado y aprobado el crédito el dinero es entregado al cliente o
productor el cual lo destina a la compra de insumos y compra de semillas certificadas para
su cosecha; a su vez esa producción de arroz es vendida y la ganancia obtenida por la venta
de la gramínea el productor distribuye el dinero una parte al pago del crédito y otra al ahorro.
Si al realizar el análisis del crédito, éste es rechazado las consecuencias que se enfrenta
el cliente- productor es al endeudamiento a través de préstamos considerado ilegales, esto
debido a la falta de dinero para producir sus cultivos, y además la dificultad para vender la
producción debido a que en muchas ocasiones deben aumentar el costo de sus cultivos para
cubrir los intereses que representa el endeudamiento.
2.3 Marco Conceptual
Crédito. Es un préstamo de dinero que el banco otorga a su cliente, con el compromiso
de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago
de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa el banco por todo el
tiempo que no tuvo ese dinero (BancaFacil).
Producción. Proceso por el cual se crean los bienes y servicios económicos. Es la
actividad principal de cualquier sistema económico que está organizado precisamente para
producir, distribuir y consumir los bienes y servicios necesarios para la satisfacción de las
necesidades humanas (Definicion.org).
Productor. Es una persona civil o jurídica que adopta las principales decisiones acerca
de la utilización de los recursos disponibles y ejerce el control administrativo sobre las
operaciones de la explotación agropecuaria (FAO).
Agricultura sostenible. Es aquella que, en el largo plazo, contribuye a mejorar la calidad
ambiental y los recursos básicos de los cuales depende la agricultura, satisface las
necesidades básicas de fibra y alimentos humanos, es económicamente viable y mejora la
calidad de vida del productor y la sociedad toda (Elsa Muro).
16
Productividad. La productividad implica la mejora del proceso productivo. La mejora
significa una comparación favorable entre la cantidad de recursos utilizados y la cantidad de
bienes y servicios producidos. Por ende, la productividad es un índice que se relaciona lo
producido por un sistema (salidas o producto) y los recursos utilizados para generarlo
(entrada o insumo) (Carro & González, pág. 1).
2.4 Marco legal
2.4.1 Constitución de la República del Ecuador. En su Art 262 sobre las competencias
exclusivas que tienen los gobiernos regionales, dentro del inciso 7, relata que los Gobiernos
Regionales tienen la competencia de fomentar las actividades productivas regionales
(Constitucion de la República del Ecuador, págs. 128-129).
En el capítulo cuarto, sección primera sobre el sistema económico y política económica
en su Art. 284 la política económica tendrá el siguiente objetivo, inciso 2: incentivar la
producción nacional, la productividad y competitividad sistemática, la acumulación del
conocimiento científico y tecnológico, la inserción estratégica en la economía mundial y las
actividades productivas complementarias en la integración regional (Constitución de la
Republica del Ecuador , pág. 140).
En la sección segunda sobre la política fiscal en su Art. 285 la política fiscal tiene como
objetivo específico en su inciso 3 la generación de incentivos para la inversión en los
diferentes sectores de la economía y para la producción de bienes y servicios, socialmente
deseable y ambientalmente aceptable (Constitución de la República del Ecuador, pág. 141).
Art. 302 sección sexta política monetaria, cambiara, crediticia y financiera en su inciso 4
tiene como objetico promover niveles y relaciones entre las tasas de interés pasivas y activas
que estimulen el ahorro nacional y el financiamiento de las actividades productivas, con el
propósito de mantener la estabilidad de precios y los equilibrios monetarios en la balanza de
pagos, de acuerdo al objetivo de estabilidad económica definida en la Constitución
(Constitución de la República del Ecuador , pág. 145).
En el Art. 304 sobre política comercial en su inciso 3 indica que la política comercial
tiene como objetivo fortalecer el aparato productivo y la producción nacionales. El Art 308,
nos dice que las actividades financieras son un servicio de orden público y podrán ejercer
previa autorización del Estado, de acuerdo con la ley; tendrá la finalidad fundamental de
preservar los depósitos y atender los requerimientos de financiamiento para la consecución
de los objetivos de desarrollo del país. Las actividades financieras intermediarán de forma
eficiente los recursos captados para fortalecer la inversión productiva nacional, y el consumo
17
social y ambientalmente responsable (Constitución de la República del Ecuador, págs. 146-
147).
Art 310. El sector financiero público tendrá como finalidad la prestación sustentable,
eficiente, accesible y equitativa de servicios financieros. El crédito que otorgó se orienta de
manera preferente a incrementar la productividad y competitividad de los sectores
productivos que permitan alcanzar los objetivos del Plan de Desarrollo y de los grupos
menos favorecidos, a fin de impulsar su inclusión activa en la economía (Constitución de la
República del Ecuador, págs. 147-148).
2.4.2 Ley de Desarrollo Agrario. En su Art 7 menciona que el Ministerio de Agricultura
y Ganadería organizará conforme el artículo 5, un programa nacional de capacitación y
transferencia tecnológica para el empresario agrícola, comunas, cooperativas y otras
organizaciones de autogestión, tendiente a divulgar técnicas modernas de cultivo, acceso a
líneas de crédito agrícola, familiarización con mecanismos de venta de productos en el
mercado local y de oportunidades de comercialización de sus productos en el exterior (Ley
de Desarrollo Agrario, pág. 3).
Art. 9 sobre el crédito agrícola, las entidades del sistema financiero establecidas en el país
podrán participar en el plan nacional de concesión de créditos de corto, mediano y largo
plazo, para el financiamiento de la producción agrícola de los cultivos de ciclo corto para el
consumo nacional, además BanEcuador estará obligado a conceder créditos de manera
prioritaria a pequeños y medianos productores, con período de gracia y plazos acorde a las
característica de los suelos y la naturaleza de los cultivos (Ley de Desarrollo Agrario, pág.
3).
2.4.3 Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria. Según el artículo 132 sobre las
medidas de fomento el Estado establecerá las siguientes medidas a favor de las personas y
organizaciones amparadas por esta ley: Financiamiento: la Corporación y la banca pública
diseñarán e implementarán productos y servicios financieros especializados y diferenciados,
con líneas de créditos a largo plazo destinadas a actividades productivas de las
organizaciones amparadas por esta ley. Las instituciones del sector público podrán
cofinanciar planes y proyectos de inversión para impulsar y desarrollar actividades
productivas, sobre la base de la corresponsabilidad de los beneficiarios y la suscripción de
convenios de cooperación. Los recursos serán canalizados a través de las organizaciones del
Sector Financiero Popular y Solidario (Ley Organica de Economia Popular y Solidaria )
18
Capítulo III
Marco Metodológico
3.1 Tipo de investigación
Para el desarrollo del presente capítulo, se detalla el tipo de investigación, el método y la
técnica e instrumento aplicados. La entrevista realizada a la Econ. Carmen Rivera Terán
para la elaboración y tabulación de la encuesta realizada a los agricultores del Cantón Vinces
de la Provincia de Los Ríos sobre los créditos que otorga el BanEcuador.
Se aplicó el enfoque cuantitativo, para la cual se recopiló información de libros, revistas,
informes de organizaciones de gobierno, citas en diarios de algún representante del sector,
los cuales serán mencionados en el desarrollo de la investigación, así como lo relacionado
en las referencias bibliográficas.
Este enfoque fundamenta en analizar una realidad objetiva a partir de mediciones
numéricas y análisis estadísticos para determinar predicciones o patrones de
comportamiento del fenómeno o problema planteado (Sampiere R. H., 2014).
3.2 Método de la investigación
En la presente investigación se aplicó el método descriptivo, debido a que permitió
observar y describir el comportamiento de los créditos que otorga BanEcuador a los
agricultores del Cantón Vinces y su vez concluir cómo los créditos han influido en el
mejoramiento de la calidad de su producción.
(Hernández, 2014, pág. 92), describe que la meta del investigador que utiliza el método
descriptivo, consiste en describir fenómenos, situaciones, contextos y sucesos; esto es,
detallar cómo son y cómo se manifiestan. Con los estudios descriptivos se busca especificar
las propiedades, las características y los perfiles de personas, grupos, comunidades,
procesos, objetos o cualquier otro fenómeno que se someta a un análisis. Es decir,
únicamente pretenden medir o recoger información de manera independiente o conjunta
sobre los conceptos o las variables a las que se refieren, esto es, su objetivo no es indicar
como se relacionan éstas.
La aplicación y el uso del método analítico permiten analizar cómo la banca pública
BanEcuador ha venido otorgando créditos en el Cantón Vinces de la Provincia de Los Ríos,
como también conocer el estado de dichos préstamos con el fin de plantear una solución que
mejore el acceso al crédito a los agricultores arroceros del Cantón.
(Ramón Ruiz, 2007, pág. 12), describe al método analítico como aquel método de
investigación que consiste en la desmembración de un todo, descomponiéndolo en sus partes
19
o elementos para observar las causas, la naturaleza y los efectos. El análisis es la observación
y examen de un hecho en particular. Es necesario conocer la naturaleza del fenómeno y
objeto que se estudia para comprender su esencia. Este método nos permite conocer más del
objeto de estudio, con lo cual se puede: explicar, hacer analogías, comprender mejor su
comportamiento y establecer nuevas teorías.
3.3 Población y muestra
3.3.1 Población. La población objeto de estudio está conformada por los agricultores
arroceros del Cantón Vinces, el cual está constituido por 300 agricultores, esta información
se basa en el informe de Rendición de Cuentas por parte del Director del Distrito Los Ríos
mediante la página web del Ministerio de Agricultura y Ganadería.
3.3.2 Muestra. La muestra que se aplicó es de tipo probabilístico, debido a que de los
300 agricultores arroceros del Cantón Vinces, tiene la posibilidad de ser seleccionado para
la aplicación de la encuesta.
A continuación, se detallan los elementos y valores que conforman la muestra:
Z = Nivel de confianza
N = Tamaño de la población
p = probabilidad
q = Fracaso
e = Nivel de error
Formula:
Valores:
n =169
N = 300
Z = 1.96
p = 0.05
q = 0.5
e = 0.05
3.4 Variables de la investigación
Variable dependiente: Costos de la producción.
Variable independiente: Créditos del BANECUADOR.
n= (1.96)2*0,5 *0,5 *300
(0,05)2(300-1) +1,96 *0,5 *0,5
n= 3,84 * 0,5 *0,5 *300
0,0025(299) +3,84 *0,5 *0,5
n= 288
0.7475+0,96
n= 288
1.7075
n = 169
20
3.5 Operacionalización de las variables
Tabla 1. Operacionalización de la variable dependiente
Variables Definición
Conceptual Dimensiones Indicadores Ítems o
Preguntas
Instrumentos Técnica
Cost
os
de
la p
rod
ucc
ión
Los costos de
producción
(también llamados
costos de
operación) son los
gastos necesarios
para mantener un
proyecto, línea de
procesamiento o
un equipo en
funcionamiento.
En una compañía
estándar, la
diferencia entre el
ingreso (por
ventas y otras
entradas) y el
costo de
producción indica
el beneficio bruto
(FAO).
Destino del
crédito
Agricultores
que
destinan el
crédito
¿Cuál es el
destino del
crédito?
Cuestionario
Encuestas
Edad Edades
de los
agricultor
es
¿Qué edades
tienen los
solicitantes?
Cuestionario
Encuestas
Tipo de
financiamiento
que emplean
Motivo
del
préstamo
s
informal
es
¿Por qué motivo
accede al
préstamo
informal?
Cuestionario
Encuestas
Exigencias
para otorgar el
crédito
Proceso
para
obtener
crédito
¿Qué
requisitos
exigen las
instituciones
financieras
para otorgar
crédito?
Cuestionario
La
entrevista
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
21
Variable Definición
Conceptual
Dimensiones Indicadores Ítems o
Preguntas Instrumentos Técnica
Cré
dit
os
del
BA
NE
CU
AD
OR
Es un préstamo
de dinero que el
banco otorga a
su cliente, con el
compromiso de
que en el futuro,
el cliente
devolverá dicho
préstamo en
forma gradual
(mediante el
pago de cuotas)
o en un solo
pago y con un
interés adicional
que compensa el
banco por todo
el tiempo que no
tuvo ese dinero
(BancaFacil).
Productividad
en sus cosechas
Tener una
renta líquida
mínima o
acorde con el
monto del
préstamo
solicitado
¿Cuáles serán
las
consecuencias
si el productor
no cancela en
la fecha
estipulada el
crédito?
Cuestionario
Entrevista
Números de
solicitudes
ingresadas y
créditos
otorgados
Beneficios para
acceder a
financiamiento
¿Cuántos
créditos
aprueba y
rechaza la
institución?
¿Cuántas veces
le han otorgado
crédito?
¿Qué tasa de
interés ofrece
BanEcuador?
Cuestionario
Entrevista
Tabla 2. Operacionalización de la variable independiente
22
3.6 Hipótesis
El crédito otorgado por BANECUADOR ha beneficiado a los productores arroceros del
cantón Vinces.
3.7 Técnicas e instrumento de investigación aplicadas
3.7.1 Entrevista. Siendo la entrevista una herramienta que en la actualidad es muy
utilizada en el proceso de investigación sobre algún hecho, acontecimiento o sucesos debido
a que contribuye a tener una visión más amplia de la problemática que afecta a la población.
Para ello se realizó una entrevista a la Gerente del BanEcuador en el Cantón Vinces Econ.
Carmen Rivera Terán, para conocer más de cerca la realidad que viven los agricultores
arroceros y cuales han sido los programas y políticas del Gobierno Central frente al
otorgamiento de los créditos en dicho Cantón.
3.7.2 Encuesta. La encuesta se ha convertido en un instrumento de la investigación que
nos permite conocer más de cerca la realidad de la población, la realización de la encuesta a
los agricultores arroceros del Cantón Vinces, nos permitió realizar un diagnóstico de la
situación económica y financiera de los agricultores del mencionado cantón.
23
Capítulo IV
Análisis de los resultados de la investigación
4.1 Breve reseña histórica del cantón Vinces
San Lorenzo de Vinces es cabecera cantonal del cantón Vinces, conocido
tradicionalmente como “Paris Chiquito”, fue fundada el año 1845 con la parroquia Vinces y
Palenque, por el Gobierno Provisorio de aquella época y confirmado por la Convención
Nacional reunida en Cuenca en el mismo año. Constituido en cantón, Vinces pasó a formar
parte de la antigua provincia del Guayas, para posteriormente en 1860 con la creación de la
provincia de Los Ríos pasar a formar parte de ésta; el cantón Vinces desde su primer ascenso
a la categoría de cantón en 1852 consta de la parroquia Vinces como cabecera, Palenque y
Quevedo; (GAD del Cantón Vinces, pág. 16).
4.2 Diagnóstico demográfico, económico y productivo
El presente diagnóstico demográfico, económico y productivo del cantón Vinces, radica
en un análisis de estudios de las principales variables tales como el número de habitantes,
nivel de instrucción educativa, la población económicamente activa, sus actividades
económicas.
4.2.1 Población. Según el INEC en su informe realizado en el año 2010 del Censo de
Población y de Vivienda, detalla que el cantón Vinces está conformado por una población
de 71.736 habitantes, de los cuales 37.081 hombres y 34.655 mujeres (Instituto Nacional de
Estadística y Censos).
Tabla 3. Población por sexo del cantón Vinces 2010
Género Población %
Hombres 37.081 52%
Mujeres 34.655 48%
Total 71.736 100%
Adaptado del INEC. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
Con relación a la población en el área urbana y rural, el cantón Vinces posee 30.248
habitantes en el área urbana de las cuales 14.969 son hombres y 15.279 son mujeres; en el
área rural 41.488 habitantes de ellos 22.112 son hombres y 19.376 son mujeres según como
se detalla en la tabla 4.
24
Tabla 4. Población en el área Urbana y Rural 2010
Adaptado del Sistema Nacional de Información. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde
4.2.2 Nivel de instrucción poblacional.
Tabla 5. Nivel de instrucción poblacional 2010
Adaptado del Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial del cantón Vinces. Elaborado por Gabriela
Herrera y Jeniffer Iturralde.
Respecto al nivel de instrucción escolar del cantón Vinces, se puede observar en la tabla
5 que el 8% de los habitantes no cuentan con un nivel educativo, el 41% con un nivel de
instrucción de escolaridad primara, el 25% secundaria, el 10% educación básica, 5% de
bachillerato- educación media y el 6% de la población cuenta con un nivel de instrucción
educativa superior.
Género Urbano Rural
Hombres 14.969 22.112
Mujeres 15.279 19.376
Total 30.248 41.488
Nivel de instrucción Casos %
Ninguno 5.090 8%
Centro de Alfabetización 930 1%
Preescolar 586 1%
Primario 26.404 41%
Secundario 15.892 25%
Educación Básica 6.265 10%
Bachillerato- Educación Media 2.923 5%
Ciclos Pos bachillerato 384 1%
Superior 4.110 6%
Postgrado 180 0%
Se ignora 1.368 2%
Total 64.105 100%
25
4.2.3 Población económicamente activa del cantón Vinces.
Figura 3. Estructura de la población económicamente activa. Adaptado del Sistema Nacional de Información.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la figura # 3 se observa la estructura de la población económicamente activa del cantón
Vinces, donde la población en edad de trabajar es de 56.310 habitantes; la población
económicamente activa de 25.756 habitantes; la PEI (Población económicamente inactiva)
de 30.554 habitantes dentro del cantón Vinces.
4.2.4 Actividad económica de la población del cantón Vinces. Como se puede observar
en la figura # 4, las actividades económicas donde emplean su fuerza de trabajo y es la mayor
fuente de ingresos para sus habitantes con el 54,53% es la agricultura, silvicultura, caza y
pesca; 11.97% comercio al por mayor y menor; 4,31% transporte y almacenamiento; 4,15%
enseñanza; 3,31% manufactura; 6,86% realizan actividades en el sector público; 2,60%
construcción; mientras que el 2,28% en actividades de los hogares como empleadores; y el
00,34% realizan actividades de información y comunicación. Es decir que la actividad
económica que genera mayor ingreso a sus habitantes proviene del sector primario.
71.817
56.310
30.55425.756
0
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
70.000
80.000
Poblacion total Poblacion en
edad de
trabajar
Poblacion
economicamente
inactiva
Poblacion
economicamente
activa
Nú
mer
o d
e H
ab
ita
nte
s
26
Figura 4. Actividad económica de la población del cantón Vinces en el año 2010. Adaptado del Sistema
Nacional de Información. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
4.2.5 Valor agregado Bruto cantón Vinces y sector agricultura, ganadería,
silvicultura y pesca.
Figura 5. Valor agregado Bruto cantón Vinces y sector agricultura ganadería, silvicultura y pesca (expresado
en miles de dólares). Adaptado del Banco Central del Ecuador. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer
Iturralde.
Como se observa en la figura 5, el VAB (Valor Agregado Bruto) del cantón Vinces se ha
aumentado paulatinamente en los años 2014- 2017. El año 2014 el VAB fue de 165.530
miles de dólares mientras que para el sector de la agricultura, ganadería, silvicultura y pesca
11,9754,53
3,316,86
0,030,050,31
2,604,31
2,160,340,220,040,350,781,73
4,151,16
0,261,232,28
0,00
0,00 10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 60,00
Comercio al por mayor y menor Agricultura, silvicultura, caza y pesca
Manufactura Sector público
Explotación de Minas y CanterasSuministro de electricidad, gas, vapor y aire…
Distribucion de agua, alcantarillado y gestion de… Construcción
Transporte y almacenamiento Actividades de alojamiento y servicio de comidas
Informacion y comunicación Actividades financieras y de seguros
Actividades inmobiliarias Actividades profesionales, cientificas y tecnicas
Actividades de servicios administrativos y de apoyo Administración pública y defensa
EnseñanzaActividades de la atencion de la salud humana
Artes, entretenimiento y recreacion Otras actividades de servicios
Actividades de los hogares como empleadores Actividades de organizaciones y organos…
165.530 180.754 187.034
200.092
72.319 78.105 79.439 85.107
-
50.000
100.000
150.000
200.000
250.000
2014 2015 2016 2017
Mil
es d
e d
óla
res
VAB Vinces
VAB (Agricultura, ganaderia sivicultura y pesca )
27
fue de 72.319 miles de dólares; para el año 2017 el VAB del cantón Vinces es de 200.092
miles de dólares y el VAB en la agricultura, ganadería, silvicultura y pesca represento 85.107
miles de dólares, siendo aproximadamente el 17% del total.
4.1.6 El sector agrícola y sus principales productos. La producción agrícola representa
la actividad más importante el cual genera la mayor fuente de empleo y de ingresos para los
habitantes del cantón.
Para el año 1900 la riqueza agrícola de este cantón estaba avaluada en 17.857 monedas,
casi igual a la de Babahoyo. Vinces fue considerada la más rica de todas las parroquias de
la provincia del Guayas que con excepción de Balao, ninguna de las 32 parroquias rurales
de la provincia del Guayas puede competir en riqueza agrícola (GAD del Cantón Vinces,
págs. 18- 19).
El sector agrícola está compuesto por 36.217,56 área (ha), el cual representa un 49,03%
del área total, siendo el sector agrícola con mayor área de productividad en el cantón Vinces,
el sector pecuario es el segundo con mayor área (ha) con 26.533,80 es decir 35,92% del área
(ha), la conservación y protección ocupada el tercer lugar con mayor área con 9.113,77
área(ha) con 12,34% del área total de la superficie de uso de la tierra del cantón Vinces como
se puede observar en la tabla siguiente.
Tabla 6. Superficie de uso de la tierra del cantón Vinces en el año 2012.
USO Área (ha) Porcentaje
Agrícola 36217,56 49,03
Agropecuario mixto 113,69 0,15
Agua 1074,46 1,45
Antrópico 406,36 0,55
Conservación y protección 9113,77 12,34
Pecuario 26533,80 35,92
Protección o producción 402,93 0,55
Tierras improductivas 0,20 0,0003
Total 73862,77 100,00
Adaptado de la memoria técnica del Sistema Productivo de la Senplades. Elaborador por Gabriela Herrera y
Jeniffer Iturralde.
Cabe mencionar que la principal actividad agrícola que se realizaba en el cantón Vinces
estaba conformado por la producción de cacao, caucho, café, para luego dedicarse a la
producción de arroz y maíz, lo cual se han constituidos en los productos que más ingresos
genera a sus agricultores.
28
En el año 2018 el arroz representa el segundo producto agrícola con el 25% de la
producción agrícola, siendo el maíz el producto con mayor producción con el 32%, el cacao
22%; banano 13%; y actualmente la producción de palma africana 8% como se detalla en la
tabla 7.
Tabla 7. Principales productos agrícolas del cantón Vinces.
Adaptado de Ministerio de Agricultura. Elaborador por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
4.3 La producción de arroz y su acceso al crédito público en el cantón Vinces
Como se ha podido observar en los párrafos anteriores el arroz es el producto con mayor
superficie de cosecha en el cantón Vinces, y es el principal sector con mayor fuente de
ingresos y oportunidades laborales.
4.3.1 La historia del arroz. La nacionalidad del arroz es tan controversial; algunos
historiadores consideran que es oriundo de Asia puesto que muchas variedades se
desarrollan espontáneamente y de forma silvestre en India, y China. Mientras que otros
historiadores aseguran que se originó en África y luego se trasladó a Asia. La primera
cosecha de arroz, según los historiadores concuerdan que fue en China como el país que
desarrollo el cultivo de este cereal (CESDE).
Su cultivo inició en China antes del siglo XV, el desarrollo de las diferentes rutas
comerciales que salen de Asia a otras partes del mundo condujo a la expansión del cultivo,
y el propio grano se utilizó como moneda de cambio. El arroz llegó al Mediterráneo 350
a.n.e. Los griegos y los romanos también lo conocían, pero como una planta medicinal que,
como alimento, después de introducirlo los árabes a España, y desde allí, a toda Europa, el
arroz siguió su camino y cruzó el Atlántico para ser introducida en América en la segunda
mitad del siglo XV. La historia afirma que el arroz llegó al Nuevo Continente durante el
segundo viaje de Cristóbal Colón, aunque su cultivo no prosperó, siendo hasta 1952 cuando
se realizaron las primeras tentativas de aclimatación, extendiéndose desde La Española al
resto de las Antillas y desde ahí hacia el continente. Aunque antes de la llegada de los
descubridores existía en América un arroz silvestre denominado zizania aquática, su
Productos Participación porcentual en el
sector agrícola
Maíz 32
Arroz 25
Cacao 22
Palma Africana 8
Banano 13
29
consumo no era popular entre los locales. En Latinoamérica el arroz conserva, a través de
décadas y lustros, su significado de abundancia y fertilidad, en 1912 una empresa de arroz
revoluciona el mercado con el lanzamiento del primer empaquetado del arroz. En la
actualidad el arroz es la principal fuente de calorías y proteínas para las familias de escasos
ingresos; que representan aproximadamente el 20% de la población del país (CESDE)
4.3.2 Producción arrocera en el Ecuador. En Ecuador la producción del arroz se ha
convertido en el ingreso de muchas familias, siendo el cultivo con mayor extensión en la
costa ecuatoriana, aunque en la Amazonia su cultivo es en menor escala.
Uno de los principales productos agrícola de importancia económica y social en Ecuador
es el arroz, el cual es cosechado principalmente en las provincias de Guayas y Los Ríos, el
movimiento económico generado por esta cadena es superior a los 146 millones de dólares,
la cual está conformada por el productor, el acopiador rural, pilador y/o agroindustrial, los
comerciantes mayorista y minorista, hasta llegar al consumidor final, una de las provincias
donde la producción de arroz predomina es Guayas, la misma que presenta suelo de buena
calidad y un relieve y topografía con características adecuadas para la producción del cultivo
de arroz, es por esta razón que el 82% del área provincial, en varios cantones, existe
superficie destinada a ese cultivo (Cadenas, 2018).
Según Cortez en un estudio en el año 2016, reveló que en el Ecuador la producción de
arroz comenzó a partir de 1774, en aquella época las zonas productoras de arroz eran
Babahoyo y Baba, aunque en aquellos tiempos la accesibilidad a los mercados locales era
muy difícil por la falta de construcción de vías de acceso. Durante la segunda guerra mundial
había generado el cierre de algunos mercados en todos los países productores de arroz, el
incremento de la gramínea y el ingreso de Ecuador como país productor internacional, esto
debido a la crisis cacaotera estimula el crecimiento y expansión del cultivo de arroz a zonas
de Daule y Taura, porque cuentan con excelente ubicación agroecología y goza de un buen
clima. Durante los últimos años el cultivo de arroz ha aumentado la producción de una
manera muy positiva, incluso ha logrado a exportar aproximadamente 210 toneladas
métricas, siendo la provincia de Guayas la mayor productora de arroz, seguida por Manabí,
Los Ríos y El Oro (Cadenas, 2018, pág. 13).
4.3.2.1 Superficie de la producción del arroz en el cantón Vinces. De acuerdo a la
memoria técnica del sistema productivo realizado por la Senplades en el cantón Vinces,
detalla que la superficie agrícola total del cantón es de 73.862,77(ha), de lo cual la superficie
del arroz es de 6.996,32(ha) que representa un 9,47% de la superficie total del cantón como
se puede observar en la tabla 6.
30
Figura 6. Cobertura y uso de la tierra del cantón Vinces, Adaptado de la memoria técnica del sistema
productivo de la Senplades. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde
4.3.2.2 La cadena productiva del arroz en el cantón Vinces. La cadena productiva del
arroz en el cantón Vinces de divide en actores directos e indirectos; los actores indirectos a
su vez se clasifican en privados y públicos.
Los actores directos son los productores; el productor a su vez se ve obligado a
comercializar su producto con el intermediario quien cuenta con infraestructura y
maquinarias para un óptimo rendimiento del arroz, este intermediario hace llegar el arroz
hacia el mercado que puede ser destinado al consumo nacional y al extranjero. Cabe recalcar
que el cultivo de arroz en Vinces está involucrado con 3005 UPAs, que tiene una superficie
de producción de 7027,91; por cada ha de cosecha 35 sacos (205 libras c/u) el productor
recibe un promedio de $34,50.
Los actores indirectos privados, son asociaciones montubias de productores y son
empresas proveedoras de insumos agrícolas abonos. Estas empresas a su vez están asociadas
a la INIAP (Instituto Nacional de Investigaciones Agropecuarias).
Los actores indirectos públicos, son las entidades públicas como el MAGAP, SENAGUA,
y el GAD cantonal; se dedican específicamente al control de inundaciones en invierno, y
riego en la época de verano, construcción de silos y piladoras como se observa en la figura
7.
6.996,32
36.217,56
73.862,77
0,00
10.000,00
20.000,00
30.000,00
40.000,00
50.000,00
60.000,00
70.000,00
80.000,00
Arroz Agrícola Superficie agrícola
Total
Nu
mero
Héc
tare
as
31
Figura 7.Cadena productiva del arroz en el cantón Vinces. Adaptado del Plan de Desarrollo y Ordenamiento
Territorial de Vinces. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
32
4.4Crédito público otorgado por BanEcuador.
4.4.1 Volumen de crédito al sector agrícola en la Provincia de Los Ríos.
Figura 8. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector agrícola en la Provincia de Los Ríos 2014-
2018 (millones de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y del Ministerio de Agricultura y
Ganadería. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
Como se puede observar en la figura 8 el volumen de crédito público al sector agrícola
de la Provincia de Los Ríos por BanEcuador; para el periodo 2014- 2018; se ha registrado
para el año 2014 BanEcuador concedió USD 12.951.169 al sector agrícola de la provincia,
lo que significó un crecimiento de 137%, con relación a los USD 30.739.003 que
desembolsó en el 2018, lo que significa una variación absoluta de USD 14.151.364.
4.4.2 Volumen del crédito en el sector arrocero en la Provincia de Los Ríos
Figura 9. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector arrocero de la Provincia de Los Ríos 2014-
2018 (millones de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y del Ministerio de Agricultura y
Ganadería. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
12.951.16914.965.488
21.491.775
28.998.34330.739.003
2014 2015 2016 2017 2018
Mil
es d
e d
óla
res
3.981.492
4.711.248
5.447.293
6.948.407
5.573.270
2014 2015 2016 2017 2018
En
mil
es d
e d
óla
res
33
En la figura 9 se observa el volumen de crédito otorgado por BanEcuador durante el
periodo 2014- 2018 al sector arrocero de la Provincia de Los Ríos. Como se puede observar
el año 2017 es donde se desembolsó la mayor cantidad de crédito en relación a los años
anteriores, con USD 6.948.407 durante el 2017 para la producción de arroz, lo que significó
un crecimiento de 27,6% con relación a los USD 5.447.293 del 2015, lo que significó una
variación absoluta positiva de USD 1.501.114; pero no obstante el volumen de crédito
disminuyó en el año 2018 en .19,8% con relación al 2017, lo que significó una variación
absoluta negativa de USD 1.375.137 en el sector arrocero de la Provincia de Los Ríos.
4.4. 3Volumen de crédito al sector agrícola del cantón Vinces.
Figura 10. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector agrícola del cantón Vinces 2014- 2018
(millones de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y del Ministerio de Agricultura y Ganadería.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En el mismo nivel de análisis, los créditos otorgados por BanEcuador al sector agrícola
del cantón Vinces, en el periodo 2014 - 2017 crecieron, lo cual BanEcuador desembolsó
USD 1.270.299 en el año 2014 a USD 4.461.429 en el año 2017; mientras que para el año
2018 desembolsó USD $3.678.819 lo que significó una disminución de 17.5% con relación
al año anterior, lo que significa una variación absoluta de USD – 782.610 debido a la alta
tasa de interés que imposibilitó a los agricultores acceder a los créditos.
Años Monto en crédito en
dólares
Variación
porcentual
1.270.299
1.631.767
3.512.853
4.461.429
3.678.819
2014 2015 2016 2017 2018
En
mil
es d
e d
óla
res
34
4.4.4 Volumen del crédito en el sector arrocero en el Cantón Vinces. .
Figura 11. Crédito publico otorgado por BanEcuador al sector arrocero del cantón Vinces 2014- 2018 (miles
de dólares). Adaptado de la Superintendencia de Banco y del Ministerio de Agricultura y Ganadería.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la figura 11 se observa el volumen del crédito otorgado por BanEcuador en el cantón
Vinces al sector arrocero del cantón Vinces, el cual registra un crecimiento durante el
periodo de estudio 2014- 2018.
Para el año 2014 BanEcuador desembolsó en crédito al sector arrocero del cantón Vinces
por USD 258.327 llegando a USD 859.000 en el 2018, lo que significó un crecimiento de
233%, con relación a los USD 258.327 en el 2014, lo que significa una variación absoluta
positiva de USD 600.672. Cabe recalcar que BanEcuador ha desembolsado mayor volumen
de crédito al sector arrocero del cantón Vinces a pesar de la disminución que ha tenido en
crédito el sector arrocero a nivel de la provincia de Los Ríos, esto se debe a las facilidades
de pago y la baja tasa de interés que ha brindado la institución financiera a sus agricultores
en dicho cantón.
258.327
331.727
559.604588.655
859.000
2014 2015 2016 2017 2018
En
mil
es d
e d
óla
res
35
4.5 Tabulación y procesamiento de los resultados
Una vez realizada la encuesta a los 169 arroceros del Cantón Vinces, se procedió a tabular
para evidenciar los resultados obtenidos.
Pregunta 1. ¿Cuántos años tiene?
Figura 12. Edad de los agricultores arroceros en el Cantón Vinces. Adaptado de la Encuesta de la investiga-
ción. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la figura #12, se puede evidenciar las edades de las personas que se dedican a la
agricultura en el Cantón Vinces, en donde el 28% oscilan entre los 70 y 80 años, seguida de
un 24 % las personas con edades entre 60 y 70 años, y el 12% de los agricultores oscilan
entre los 20 y 30 años.
Pregunta 2. ¿Qué tipo de producto siembra?
Figura 13. Tipo de cosecha que siembran los agricultores del cantón Vinces. Adaptado de la Encuesta de la
Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jennifer Iturralde.
En la figura # 13 se observa que del total de agricultores del Cantón Vinces el 77% se
dedican a la siembra del arroz que pertenece a las 3 asociaciones que tiene el mencionado
Cantón, seguida de un 20% al maíz y apenas un 3% la soya. Lo que demuestra que el arroz
es el producto de mayor producción dentro del Cantón Vinces.
20 -30
12%
30 -40
19%
50 - 60
17%
60 - 70
24%
70 - 80
28%
Maíz
20%
Arroz
77%
Soya
3%
36
Pregunta 3. Las tierras que siembran son:
Figura 14. ¿Las tierras que siembra los agricultores del Cantón Vinces son? Adaptado de la Encuesta de la
Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
La figura # 14 muestra que el 72% de las tierras de los agricultores del Cantón Vinces
son propias y el 28% son alquiladas, además nos indicaron que el precio por de las tierras
en alquiler oscila entre los $150 a $200 por hectárea por lo que representa un gasto para los
agricultores.
Pregunta 4. ¿Cuantas hectáreas de arroz siembra?
Figura 15. Hectáreas de arroz sembrada por los agricultores en porcentaje. Adaptado de la Encuesta de la
Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
La figura # 15 muestra el número de hectáreas de arroz sembradas por los agricultores
del Cantón Vinces, donde el 81% de las personas encuestadas indicaron que solo poseen 1
hectárea para la siembra del arroz, el 16% posee 2 hectáreas y el 3 % poseen 3 hectáreas
para la siembra del arroz en el Cantón Vinces.
Propias
72%
Alquiladas
28%
1
81%
2
16%
3
3%
37
Pregunta 5. ¿Cuantas siembras de arroz realiza al año?
Figura 16. Número de siembras de arroz realizada por los agricultores del Cantón Vinces. Adaptado de la
Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la figura # 16, se observa el número de siembras de arroz que realizan los agricultores
del Cantón Vinces, el 73% realizan 2 siembras al año, el 20% realiza 1 siembra al año, y una
cantidad mínima de agricultores que realiza 3 y 4 siembras al año.
Pregunta 6. ¿En alguna ocasión ha solicitado crédito?
Figura 17. ¿Ha solicitado crédito? Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela
Herrera y Jeniffer Iturralde.
La figura # 17 muestra el porcentaje de los agricultores arroceros del cantón Vinces que
han solicitado crédito en alguna institución financiera; el 86% de los encuestados manifestó
que, si han solicitado crédito, mientras que el 14% de los agricultores arroceros indicaron
que no han solicitado ningún tipo de crédito en el sistema financiero.
1
20%
2
73%
3
3%
4
4%
Si
86%
No
14%
38
Pregunta 7. ¿Institución que han solicitado crédito?
Figura 18. Institución Financiera donde ha solicitado crédito Adaptado de la Encuesta de la Investigación.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la Figura # 18 se observan las instituciones donde los agricultores arroceros han
solicitado crédito, el 72 % de las personas encuestadas indicaron en BANECUADOR,
siendo la institución donde la mayoría de los agricultores han solicitado crédito, y el 20% en
el Banco de Guayaquil.
Pregunta 8. ¿Cuál es el monto del crédito que ha solicitado?
Figura 19. Monto de crédito solicitado. Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela
Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la Figura #19, se observa el rango del monto solicitado por los agricultores arroceros
del Cantón Vinces, el 53% de los agricultores solicitaron entre los $1000 - $3000; el 35%
entre $500 - $1000 y un 12% entre los $3000 - $5000.
BANECUADO
R
72%
B. Guayaquil
20%
Otros
8%
$500 - $1000
35%
$1000- $3000
53%
$3000-$5000
12%
39
Pregunta 9. ¿Cuál es el interés que está pagando por su crédito?
Figura 20. Tasa de interés que paga los agricultores arroceros del Cantón Vinces. Adaptado de la Encuesta
de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la Figura #20 se observa la tasa de interés que pagan los agricultores arroceros
del Cantón Vinces en las instituciones financieras, el 79% de los solicitantes de crédito
indicaron que la tasa de interés oscila entre el 5% - 10%, mientras que el 21% indicó que la
tasa de interés está entre el 10% y 20%, los agricultores mencionaron que dichas tasas de
interés se deben según el monto que solicitan.
Pregunta 10. ¿Cuál fue el destino del crédito?
Figura 21. Destino del crédito. Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera
y Jeniffer Iturralde.
Al preguntar a los agricultores arroceros por el destino del crédito, el 49% de los
encuestados indicaron que es para la agricultura; el 20% para gastos personales; 13% lo
destinan a la educación de sus hijos; 8% al negocio el cual incluye tienda, bazar, restaurantes;
y un 10% el destino del crédito va encaminado a la compra o remodelación de la vivienda
como se observa en la figura 21.
5 % - 10%
79%
10% - 20%
21%
Negocio
8%
Vivienda
10%
Agricultura
49%
Educación
13%
Gastos
Personales
20%
40
Pregunta 11. Del total del crédito cuanto destina a:
Figura 22. Del 100% a que destina su crédito. Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por
Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
Se observa en la figura # 22, que del 100% del crédito que solicitan los productores de
arroz, el sector de la agricultura es el mayor destino donde van dirigidos los créditos, seguido
del negocio, los gastos personales, la vivienda y la educación.
Pregunta 12. ¿Alguna vez ha obtenido un préstamo informal?
Figura 23. Acceso al crédito informal. Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por
Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la Figura #23 muestra si los agricultores han obtenido préstamos de manera informal,
el 86% de los agricultores indicaron que sí han accedido a préstamos informales, como son
dueños de piladoras que son considerados fomentadores para la producción; y a personas
particulares a tasas de intereses elevadas mientras que el 14 % no han accedido a préstamos
de forma informal.
Negocio
10%
Vivienda
7%
Agricultura
70%
Educación
5%
Gastos
Personales
8%
Si
86%
No
14%
41
Pregunta 13. ¿Cuál es el monto que ha solicitado en préstamos de forma informal?
Figura 24. Monto del préstamo informal. Adaptado de la Encuesta de la Investigación. Elaborado por
Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la figura #24 se observa el monto solicitado por los agricultores arroceros de manera
informal, el 40% de los agricultores han hecho préstamo de $700 a $900, el 32% de los
agricultores han hecho préstamos de $100 a $ 300; y el 16% oscilan entre los $1000 y el
12% entre $400 a $600 realizaron préstamo informal a prestamistas dueños de piladoras y
amigos.
Pregunta 14. ¿Por qué motivo accede al préstamo informal?
Figura 25. Motivo para solicitar el préstamo informal. Adaptado de la Encuesta de la Investigación.
Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
Cuando se les preguntó a los agricultores cuál es el motivo que ellos tienen para preferir
el préstamo informal el 55% señaló porque es dinero inmediato; el 31% contestó porque le
brinda facilidades de pago; el 10% porque no deben realizar trámites y un 4% por otros
motivos como por ejemplo baja tasa de interés.
$100- $300
32%
$400 - $600
12%
$700 - $900
40%
$1.000
16%
Dinero
Inmediato
55%
Facilidad de
Pago
31%
No Tramites
10%
Otros
4%
42
Pregunta 17. ¿Cuáles son los motivos por los que no accede a un crédito de la banca
pública?
Figura 26. Motivo por la que no accede a un crédito en el sistema financiero público. Adaptado de la Encuesta
de la Investigación. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
En la Figura # 26 se registra porcentualmente el motivo que consideran los agricultores
arroceros del Cantón Vinces para no acceder a los créditos que otorga la Banca Pública.
El 39% de los agricultores indicaron que por el exceso de trámites que deben cumplir y
entregar al momento de solicitar el crédito; el 31% indicó por las elevadas tasas de interés
que cobra el banco, y el 30% por no poseer título de propiedad a nombre del solicitante del
crédito que corresponde dichas tierras donde se cultiva el arroz, esto se debe a que sus tierras
son adquiridas mediante herencia familiar.
Otro de los factores por la que no se accede a un crédito de la banca pública es debido a
que los agricultores del cantón Vinces en ocasiones no cumplen con uno de los principales
requisitos, como es el pago predial del total de sus hectáreas de arroz, este documento es de
suma importancia al momento de solicitar un crédito.
Exceso de
Tramites
39%
Altas Tasas de
Intereses
31%
No Poseer
Titulo de
Propiedad
30%
Otros
0%
43
4.6 Entrevista
La entrevista tuvo como finalidad conocer más de cerca la realidad de los créditos que
son concedidos a los agricultores arroceros del Cantón Vinces, para ellos y saber más del
tema la Econ. Carmen Rivera Terán Gerente del BANECUADOR en el Cantón Vinces nos
brindó una entrevista y contestó las siguientes preguntas e inquietudes.
1.- ¿Cuáles son los requisitos para acceder al crédito de BANECUADOR?
Presentación de la cédula de ciudadanía o identidad y del certificado de votación del
solicitante, cónyuge o conviviente.
Presentación del RUC o RISE del solicitante.
Copia de la planilla de cualquier servicio básico con una antigüedad no mayor a 3 meses
de la fecha de presentación de la solicitud de crédito.
Copia de carta del impuesto predial.
Copia de escrituras, comodato, contrato o certificado de arrendamiento o documentos
que justifiquen el uso del lugar de inversión.
2.- ¿Cuántas solicitudes de crédito recibe por día o al mes la institución?
La Econ. Carmen Rivera Terán mencionó “Diariamente se reciben 30 solicitudes de
crédito”, en época de invierno es donde menos solicitudes de crédito se recibe para el sector
arrocero debido a que los productores en invierno se cultiva maíz es decir de 3000 créditos
que emite la institución en época de invierno el 85% es para la producción de maíz y el 15
% es para la producción de arroz
3.- ¿En qué tiempo máximo el Banco hace efectivo el crédito?
A lo que contestó la Gerente del Banco BanEcuador “se demora de 8 a 10 días; si los
oficiales de crédito completan todo el proceso se agilita más rápido, pero en sí la aprobación
del crédito dura de 8 a 15 días, debido, a que en el crédito viene adjuntado a un seguro
denominado “AgroSeguro “que lo maneja la empresa aseguradora “Seguro Sucre”. A lo que
la Econ. Rivera manifestó que eso es una traba que existe para que no sea tan ágil la entrega
del crédito debido a que Seguro Sucre se demora demasiado tiempo en aprobar la solicitud
para que la producción del agricultor este seguro.
4.- ¿Cuántos créditos aprueba y rechaza la institución?
Como se mencione anteriormente diariamente se receptan 30 solicitudes, y la institución
cuenta con 7 ejecutivos de crédito, del 100% de solicitudes que se receptan el 80% se
aprueban y un 20% se rechazan; esto debido a la falta de documentación o información
errónea por parte del solicitante del crédito.
44
5.- ¿Por qué motivo se rechaza el crédito al productor?
El crédito se rechaza por el Buro Crediticio, por la falta de información, o porque el
productor ya ha tenido crédito y viene por otra vez a solicitar crédito, mencionó La Econ.
Rivera Gerente del BanEcuador; lo que es negado por completo, debido a que no se le puede
refinanciar dos veces. Otra de las causas porque el crédito se rechaza es debido a que el
productor tiene deuda en Claro y CNT, y para poder ayudar con el crédito debe cancelar
previamente esas deudas.
6.- ¿Que tasa de interés ofrece BanEcuador?
BanEcuador ofrece 3 tasas de interés mencionó la Gerente del Banco entre ellas:
11% producción agrícola anual
15% comercio y servicio anual
8.9% crédito emergencia
El crédito de emergencia se lo denominada S.O.S que es el crédito que se otorga desde
este año 2019 debido a las inundaciones que afectó al sector arrocero del cantón Vinces.
7.- ¿Cuál es el tiempo máximo que el productor tiene para cancelar la deuda?
El tiempo máximo es de 6 meses, que es el tiempo que dura la cosecha, pero para tratar de
ayudarlos le dan 2 meses de gracia, es decir que tiene un plazo de 8 meses para cancelar el
préstamo.
8.- ¿Cuáles serán las consecuencias si el productor no cancela en la fecha estipulada
el crédito?
Si el productor no cancela la deuda en los 8 meses máximo que el banco le da para pagar
la deuda, debe acercarse al banco a dar a conocer los motivos de no poder pagar la deuda
que pueden ser por plazos o por factores externos como el bajo precio del arroz, o por las
inundaciones o sequias. Cuando el productor da a conocer las causas, el oficial de crédito
emite el respectivo informe para el seguro el cual procederá con la evaluación del siniestro
y podrá refinanciar la deuda del productor a 1 año, mencionó Carmen Rivera Gerente del
BanEcuador.
9.- ¿Cuál es el monto máximo que se les otorga en crédito a los productores de arroz?
Se les otorga un valor de 940 por producto por hectárea.
940 x 5 hectáreas = 4.700 es lo que le da el banco.
45
10.- ¿Cuántas veces puede acceder al crédito el productor?
Una sola vez, si el productor queda bien en su primer crédito y va a solventar el crédito,
los oficiales del crédito le dan prioridad al productor que llene rápido la solicitud de crédito
y dicho crédito sale en 5 a 8 días.
11.- ¿A cuántas Asociaciones beneficia en créditos BANECUADOR?
La Econ. Carmen mencionó que Vinces cuenta con 3 asociaciones que son las más
productivas en arroz entre ellas tenemos; desde Vinces hasta Pavana, Palizada y Bahía
Carrillo hasta llegar a la cooperativa 15 de Agosto, pese a que existen estas asociaciones
la institución no emite crédito para la producción de arroz a asociaciones debido a que los
productores que pertenecen a las mencionadas asociaciones solicitan el crédito a
BanEcuador de manera individual, los productores mencionan que para ellos es más fácil
sacar crédito de manera individual ya que cada uno paga lo que consumen debido a que
después los socios no quieren pagar el valor que les toca a cada uno por haber solicitado el
crédito después uno paga más que el otro socio es por esta razón que no se emiten créditos
a asociaciones de arroz.
12.- ¿Cuál es el monto en crédito que se destina para las Asociaciones?
A lo que contestó la Gerente del Banco BanEcuador indicó que el valor que se destina a
las asociaciones depende de cuantos integrantes tenga cada asociación es decir el valor del
crédito es desde $50 a $3.000.000.
13.- ¿Cuáles son los requisitos para que una asociación pueda acceder al crédito?
Los requisitos son los siguientes:
Presentación de la cédula de ciudadanía o identidad y del certificado de votación
del representante legal y presidente
Copia de la escritura de constitución y última reforma de estatutos de la empresa
Copia del nombramiento del representante legal de la empresa
Acta de la Junta de socios de la empresa en la que se aprueba solicitar el crédito,
detallar garantías y autorizar al representante legal que lo tramite
Certificado de cumplimiento de obligaciones extendido por la Superintendencia de
Compañías, Valores y Seguros (si aplica)
Copia de la declaración del impuesto a la renta del último ejercicio fiscal (si aplica)
Copia de la declaración del impuesto al valor agregado IVA del último año (si
aplica).
46
Capítulo V
Propuesta
5.1 Titulo de la propuesta
Seguro Agrícola- AgroSeguro
5.2 Antecedentes para la propuesta
El seguro agrícola es un mecanismo que facilita al agricultor recuperar los costos de su
producción que son empleados en sus cultivos y que estos fueron perjudicados por
fenómenos climáticos o plagas.
Este mecanismo entró en vigencia en el año 2013, su principal ejecutor trabaja
conjuntamente con el MAGAP y BanEcuador, el seguro agrícola denominado Proyecto
AgroSeguro se aplica cuando el agricultor solicita un crédito en la institución financiera
BanEcuador y sirve para cubrir los costos directos en el cultivo por el cual el agricultor ha
solicitado el crédito.
Según el (MAG ), existe un total de 281,772 agricultores que han asegurado sus cultivos,
en los últimos siete años de vigencia del Seguro Agrícola, ese total de asegurados suma una
superficie asegurada acumulada de 1 millón 29 mil hectáreas; además, en ese periodo el
Seguro Agrícola ha indemnizado más de 25,2 millones de dólares, de los que 5,17 millones
corresponden a 2018.
Entre los cultivos que cubre el seguro agrícola se encuentran:
Tabla 8. Principales cultivos que cubre el seguro agrícola
Adaptado del Seguro Agrícola. Elaborado por Gabriela Herrera y Jeniffer Iturralde.
Cultivos
Arroz Trigo
Frejol Cebada
Maíz duro Café
Maíz suave Cacao
Banano Haba
Plátano Quinua
Papa Caña de azúcar
Soya Tomate de árbol
47
El aporte del Gobierno Nacional se da a través del Ministerio de Agricultura y Ganadería,
con el fin de estimular y fomentar la producción agrícola de los pequeños y medianos
agricultores que sean damnificados por sucesos climáticos o biológicos. El aporte está
constituido por el:
60% que subsidia el Estado el cual no incluyen impuestos, de un monto máximo de 700
dólares por agricultor y por el ciclo de cultivo en el arroz, frejol, maíz duro, maíz suave,
papa, soya, trigo, cebada, haba, quinua, caña de azúcar y tomate de árbol; y máximo 1.500
dólares en cultivos como banano, café, cacao, plátano,
40% reducción del impuesto al agricultor.
El impuesto que paga el productor ya viene anexado al crédito que el agricultor solicita,
es decir de manera obligatoria lo que en muchos casos los agricultores tienen
desconocimiento de dicho seguro. Además, otra problemática del seguro agrícola es que no
es manejado por la misma institución financiera BanEcuador, sino que el seguro pertenece
a Seguro Sucre, pero trabaja conjuntamente con BanEcuador y MAG. Esto implica que las
solicitudes de crédito demoren en ser aprobadas y afiliar a los productores provocando que
los agricultores acudan al préstamo informal como mecanismo de crédito para sus cultivos.
La actividad agrícola continua siendo el sostén de la economía de nuestro país emergentes
y tiene una creciente importancia frente a un escenario global donde la demanda de
alimentos es un factor central, debido al impulso de países que incorporan cada vez mayores
cultivos a la sociedad para su consumo, en este contexto, existen naciones que representan
ventajas comparativas para posesionarse como productores de alimentos, pero que requieren
de políticas integrales que les permitan un crecimiento sustentable en esa área. En ese plano,
empiezan a cobrar importancia factores como el apoyo estatal a través de incentivos a la
actividad y los programas de asegurabilidad que otorguen previsibilidad frente a la
exposición a los fenómenos climáticos (Kasten).
Con todo lo expuesto se realiza la siguiente propuesta:
5.2.1 Propuesta. Que el seguro agrícola sea manejado directamente por BanEcuador, el
cual ayudará al solicitante del crédito a tener su dinero en menor tiempo y sin trabas, además
que el valor que paga el productor sea inferior al 40% con esto los agricultores tendrán más
recursos para su producción.
5.3 Misión y visión
5.3.1 Misión. Fortalecer el desarrollo del sector campesino mediante estrategia de
mejoramiento sostenible que ayuden a proteger su producción y a asegurar su patrimonio
ante eventos o sucesos climáticos.
48
5.3.2 Visión. Ser el primer seguro agrícola que proteja y fomente la productividad en el
Ecuador.
5.4 Objetivos de la propuesta
5.4.1 Objetivo general de la propuesta. Determinar la inclusión del seguro AgroSeguro
por parte de BanEcuador
5.4.2 Objetivos específicos de la propuesta.
Describir los beneficios del seguro agrícola
Determinar las ventajas y desventajas del seguro agrícola
Brindar información sobre los siniestros que cubre el seguro agrícola
5.5 Contenido de la propuesta
Como se ha mencionado en párrafos anteriores el seguro agrícola busca fortalecer el
sector agrícola mediante un seguro que proteja de sucesos o eventos sean estos climáticos o
biológicos al pequeño y mediano productor y que éste sea manejado por BanEcuador el cual
facilita que el crédito esté disponible en el menor tiempo posible.
BanEcuador será la única institución que se encargará del desembolso del seguro al
beneficiado, sea este por daño o pérdida de sus cultivos según el siniestro: plagas, sequia,
inundación, incendio etc.
En el mismo contexto, se sabe que son pocos los agricultores que han accedido al seguro
agrícola, debido a que existe muy poca información por parte de la empresa aseguradora y
las implicaciones que conlleva dicho seguro, es por ende que al ser manejado por
BanEcuador la institución se encargará de capacitar a los agricultores sobre los riesgos que
cubre el seguro y las implicaciones que conlleva asegurar sus cultivos.
Otra limitación es que el agricultor paga un porcentaje muy elevado por el seguro
agrícola, lo que en muchos casos no le permite cubrir sus necesidades básicas lo cual le
imposibilita una inversión adicional, es por ende que al ser manejado por BanEcuador se
permitirá reducir el porcentaje de aporte que pagará el agricultor por el seguro, esto se da a
que el Estado es el encargado de garantizar el impulso y desenvolvimiento de la actividad
agrícola en el país mediante programas que fomente la productividad agrícola el cual se
encuentra enmarcado en la Constitución de la República del Ecuador y en la Ley Orgánica
de Régimen de Soberanía Alimentaria y en los objetivos del Buen Vivir.
5.5.1. Beneficios. Los beneficios que el seguro agrícola otorgaría al agricultor si es
manejado por BanEcuador se detallan a continuación:
49
Aprobación del crédito en menor tiempo (2 a 3 días), esto se da debido a que comúnmente
el crédito se tarda en aprobarse de 8 a 10 días, es decir BanEcuador enviaba las solicitudes
de crédito para que Seguro Sucre adjunte el seguro agrícola lo que se considera una traba
para que no sea tan ágil la entrega del crédito.
Eliminación del IVA con respecto al 40% del seguro que paga el productor, esto permitirá
que el agricultor reciba mayor cantidad de crédito y a vez invertir su dinero en la
producción, este impuesto que se cobra sobre el 40% se ha convertido en una traba para
el agricultor al momento de recibir su dinero, suceso que afecta su cosecha.
Custodia de la inversión ejecutada en el cultivo de sus productos, esto se refiere
básicamente que BanEcuador será el único encargado de resguardar el dinero invertido
en el seguro agrícola, es decir se elimina como intermediario a Seguro Sucre.
El seguro agrícola permita también ayudar al agricultor cumplir con las obligaciones que
tiene con el banco, mediante la cancelación total del crédito en el caso de que la
producción se pierda en su totalidad.
Otro beneficio del seguro agrícola es que podrá ser contratado de manera individual o
grupal, esto se da porque muchas cosechas pertenecen al mismo núcleo familiar.
El seguro permite el ahorro interno del país y la protección al agricultor contra eventos o
sucesos que afecte su productividad.
De la misma forma el BanEcuador brindará capacitación a los agricultores sobre el uso
adecuado de su cosecha en etapa de riesgo y del monto desembolsado del seguro agrícola.
Además, este seguro se lo puede contratar en cualquier institución financiera del país al
momento de solicitar un crédito agrícola, pero BanEcuador será el encargado de realizar
la entrega del mismo por algún suceso o evento climático o biológico que presenta la
cosecha.
Del mismo modo se describen las ventajas y desventajas del seguro agrícola
5.5.2 Ventajas
Solicitud de crédito aprobada en menor tiempo
Costo del seguro más económico
Fácil acceso.
Indemnización en menor tiempo
Acceso de manera individual o grupal.
5.5.3 Desventajas
Poca flexibilidad
50
Politización del seguro
Al presentarse un suceso o evento climático el monto a recibir puede ser menor cuando
el seguro es de manera grupal.
Monto máximo de 700 dólares por agricultor o por ciclo de cultivo
5.5.4 Siniestros que cubre el seguro agrícola por parte de BanEcuador.
Figura 27. Tipo de siniestro que cubre el Seguro Adaptado del MAG. Elaborado por Gabriela Herrera y
Jeniffer Iturralde.
5.5.5 Requisitos. Entre los requisitos que debe cumplir el agricultor según BanEcuador
son los siguientes:
Estar registrado en el MAGAP
Cultivar uno de los productos seleccionados en el seguro agrícola
Solitud de crédito y solicitud del seguro agrícola con croquis
Cédula de identidad (MAGAP).
Además, el seguro agrícola tiene sus prohibiciones para quienes acceden al crédito
agrícola entre ellas se encuentran:
Área minina a asegurar 5.000 m2
Sequia Granizada
Helada Inundación
Incendio Vientos fuertes
Plagas
incontrolables
Enfermedades
incontrolables
51
No se puede asegurar cultivos sobre la frontera agrícola de 3.500 m.s.n.m
Si sus lotes están separados por más de 200 metros debe realizar dos solicitudes de seguro.
Si su cultivo es asociado, declarar los dos cultivos en la solicitud indicando cual es el
principal. El seguro cubre únicamente los costos directos de producción del cultivo
principal (MAGAP).
52
Conclusiones
Al término de la presente investigación cuya hipótesis “El crédito otorgado por
BANECUADOR ha beneficiado a los productores arroceros del cantón Vinces” se establece
las siguientes conclusiones:
Se acepta la hipótesis que el crédito de BANECUADOR que ha beneficiado a los
productores arroceros del cantón Vinces, debido a que ha permitido que los agricultores
puedan recuperar su cosecha por eventos o sucesos climáticos y biológicos logrando
utilizar el seguro que viene anexado con el crédito que les otorga el banco a los
productores de arroz del mencionado cantón.
Se evidencia que el principal problema para que los agricultores no accedan al crédito es
el exceso de trámites que deben cumplir por lo que prefieren al préstamo informal.
Con respecto al crédito para la producción de arroz se evidencia un importante
crecimiento en el volumen de crédito al sector arrocero del cantón Vinces, en el año 2014
BanEcuador desembolsó USD 258.327 llegando a USD 859.000 en el 2018, lo que
significó un incremento del 233%.
Se ha demostrado que los factores que afectan la productividad al sector arrocero del
cantón Vinces son el clima, plaga, el contrabando y la falta de recursos para la adquisición
de equipos y maquinarias.
Se observa también que el procedimiento que maneja BANECUADOR en el
otorgamiento del crédito aún sigue siendo insuficiente, debido al tiempo que dura la
entrega del crédito a los agricultores.
Se demuestra la falta de proyectos o planes económicos que permitan a BANECUADOR
invertir en el sector arrocero en el cantón Vinces.
Además, se concluye que BANECUADOR sea el único ente financiero que se encargue
del manejo de los fondos recaudados por el Seguro Agrícola.
53
Recomendaciones
La reducción del 40% que paga el agricultor con respecto al Seguro Agrícola, debido que
representa un gasto adicional que el agricultor arrocero debe de enfrentar al momento de
solicitar el crédito este porcentaje el agricultor lo debe de pagar sin saber qué beneficios
obtiene por pagar un valor adicional al monto del crédito, debido a que los agricultores
no tienen conocimiento que el crédito incluye un seguro que ellos pueden utilizar
cuando la producción de arroz se ha perdido debido a las plagas y cambios climáticos que
enfrenta el sector productivo.
Estructurar el modelo de asignación de crédito de BanEcuador, que facilite al agricultor
obtener el dinero en un plazo menor de lo establecido en sus políticas.
BanEcuador debe fomentar la capacitación a todos los agricultores sobre el cuidado de
su cosecha y la buena práctica de cultivo.
BanEcuador siendo una institución pública debe ser la única encargada de manejar el
seguro agrícola, debido a que facilita a los solicitantes de crédito tener su desembolso en
menor tiempo.
Realizar estudios sobre el destino del crédito por parte de BanEcuador, con el fin de
garantizar tanto a la entidad y a quien solicitó el préstamo que esté dirigido
principalmente al aumento de la productividad agrícola.
Las instituciones financieras públicas y privadas deben otorgar créditos a los agricultores
que se ajusten a las condiciones de vida de los agricultores, debido a que muchos de ellos
se encuentran en mora.
Estructurar el sistema informático de BanEcuador, debido a que se pierde información de
los agricultores, que permitan analizar su situación.
Al Ministerio de Agricultura y Ganadería, elaborar informes mensuales y anuales.
Respecto al proceso de producción, cosecha y comercialización de la actividad arrocera
en el Cantón Vinces.
54
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59
Anexos
Anexo 1. Resumen del mercado mundial del arroz.
Figura 28. Resumen del mercado mundial del arroz. Tomado Organización de las Naciones Unidades para
la Alimentación y la Agricultura.
Anexo 2. Índices FAO de precios de exportación para el arroz.
Figura 29. Índice FAO de precios de exportación del arroz. Tomando de la Organización de las Naciones
Unidades para la Alimentación y la Agricultura.
60
Anexo 3. Formato de Encuesta
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
ENCUESTA A PRODUCTORES ARROCEROS DEL CANTÓN VINCES
1. ¿Cuántos años tiene?
20-30 30- 40 40-50 50-60 60-70
70-80
2. ¿Qué tipo de producto siembra?
Maíz Arroz Soya
3. Las tierras que siembra son:
Propias Alquiladas
4. ¿Cuantas hectáreas de arroz siembra?
Metros Cuadrados Hectáreas Parcela
5. ¿Cuantas siembras realiza al año?
1 2 3 4
6. ¿En alguna ocasión ha solicitado crédito?
SI NO
7. ¿Institución que ha solicitado el crédito?
BANECUADOR B.DE GUAYAQUIL OTROS
8. ¿Cuál es el monto del crédito que ha solicitado?
500-1000 1000-3000 3000-5000
MONTO: ________
9. ¿Cuál es el interés que está pagando por su crédito?
_____%
Anual Mensual Diario
10. ¿Para qué destino utilizaría el préstamo?
Negocio Vivienda Agricultura
Educación Gastos Personales
61
11. Del 100% cuanto destina a:
1. ¿ALGUNA VEZ HA OBTENIDO UN PRÉSTAMO INFORMAL?
SI NO
2. ¿CUAL ES EL MONTO QUE HA SOLICITADO EN PRÉSTAMOS?
100-300 400-600 700-900 1000
3. ¿CÚAL ES EL INTERES ESTA PAGANDO PÓR SU PRÉSTAMO?
_____%
Anual Mensual
4. ¿POR QUÉ MOTIVO ACCEDE AL CRÉDITO INFORMAL?
DINERO INMEDIATO
FACILIDAD DE PAGO
NO TRÁMITES
OTROS _________________
5. ¿CUALES SON LOS MOTIVOS POR LOS QUE NO ACCEDE A UN
CRÉDITO DE LA BANCA PÚBLICA?
EXCESO DE TRÁMITES
ALTAS TASAS DE INTERES
NO POSEER TÍTULO DE PROPIEDAD
OTROS_____________________
Negocio _________%
Vivienda _________%
Agricultura _________%
Educación _________%
Gastos personales _________%
62
Anexo 4. Formato de la entrevista
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
ENTREVISTA A LA GERENCIA DE BANECUADOR
DEL CANTÓN VINCES
1. ¿Cuáles son los requisitos para acceder al crédito de BANECUADOR?
2. ¿Cuantas solicitudes de créditos recibe diarias o al mes la institución?
3. ¿En qué tiempo máximo el banco le hace efectivo el crédito al productor?
4. ¿Cuantos créditos aprueban y rechaza al mes la institución?
5. ¿Por qué motivos se rechaza el crédito al productor?
6. ¿Cuantos créditos emite la institución en la temporada de verano para el cultivo de
arroz?
7. ¿Cuantos créditos emite la institución en la temporada de invierno para el cultivo de
arroz?
8. ¿Qué tasa de interés ofrece BANECUADOR al productor?
9. ¿Cuál es el tiempo máximo que el productor tiene para cancelar el crédito?
10. ¿Cuál serían las consecuencias de que el productor no cancele en la fecha estipulada
el crédito?
11. ¿Cuál es el monto máximo que se les otorga en créditos a los productores de arroz?
12. ¿Cuantas veces puede acceder a un crédito el productor arrocero?
13. ¿A cuántas Asociaciones beneficia en créditos BANECUADOR?
14. ¿Cuál es el monto en crédito que se destina para las Asociaciones?
15. ¿Cuáles son los requisitos para que una asociación pueda acceder al crédito?
63
Anexo 5. Fotos de la realización de la encuesta y entrevista.
64
65
