11
CURSO PROPEDÉUTICO CURSO PROPEDÉUTICO SOBRE SEGUROSSOBRE SEGUROS
““GENERALIDADES”GENERALIDADES”
Protección y Rendimiento
Acosta Martín Asesoría.
Pólizas de Seguros y Planes de Inversión para la Familia, Industria y el Comercio.
Correduría de Seguros y Asesoría de Riesgos
__________________________________________________________________________________________www.asesoriaintegral.net.ve
E-mail: [email protected] y/o [email protected]
22
RIESGO, ORIGEN DEL SEGURO
•Características
•Clasificación
•Tratamiento
I Protección y Rendimiento
33
•Concepto y características
•Principios básicos
- Buena fe
- Interés asegurable
- Indemnización
- Subrogación
CONTRATO DE SEGURO
II Protección y Rendimiento
44
•Elementos formales
- Proposición o solicitud de seguro
- Póliza
- Anexos
•Elementos personales
•Elementos reales
- Objeto
- Prima
- Indemnización
•Elementos técnicos
- Riesgo
- Siniestros
II Protección y Rendimiento
55
•Concepto de Seguro
•Función Social del Seguro
•Asegurado
SEGURO / INSTITUCIÓN
III Protección y Rendimiento
66
•Por naturaleza del riesgo
- Personales
- Patrimoniales
•Por duración
- Temporales
- Anuales
- A largo Plazo
CLASES DE SEGUROS
IV Protección y Rendimiento
77
•Por número de asegurados
- Individual
- De grupo
•Por tipo de asegurados
- Personales
- Empresariales
•Por clase de asegurador
- Públicos
- Privados
IV
CLASES DE SEGUROS
Protección y Rendimiento
88
•Por exigencia de su contratación
- Obligatorios
- Voluntarios
•Por extensión de su mercado
- Masivos
- Técnicos
IV
CLASES DE SEGUROS
Protección y Rendimiento
99
•TÉCNICAS GENERALES:
- Jurídica
- Comercial
- Contable y administrativa
TÉCNICAS DEL SEGURO
V Protección y Rendimiento
1010
•TÉCNICAS ESPECÍFICAS:
- Análisis del riesgo
- Distribución del riesgo
- Coaseguro
- Reaseguro
- Reserva matemática
- Reserva de riesgos en curso
- Reserva de siniestros pendientes
- Administración de siniestros
V
TÉCNICAS DEL SEGURO
Protección y Rendimiento
1111
•Definición y elementos
•Clases
- Pura de Riesgos
- Comercial
•Características
- Suficiencia
- Equidad
LA PRIMA
VI Protección y Rendimiento
1212
•Supervisión de la actividad
aseguradora
- Necesidad
- Principios básicos
- Organismo supervisor
SUPERVISIÓN
VII Protección y Rendimiento
1313
EL REASEGURO
•Definición
•Función Básica
•¿Para qué el Reaseguro?
•Modalidades
IX Protección y Rendimiento
1414
CARACTERÍSTICAS:
El riesgo acompaña al hombre y es
consustancial a su naturaleza. Pero no todos
los riesgos son iguales; el que existe al viajar
en avión no es igual que el de una ama de casa
en sus tareas domésticas, ni éstos son
comparables al de un navegante solitario que
cruce el Atlántico.
RIESGO
I Protección y Rendimiento
1515
I
En su vida cotidiana, el ser humano está expuesto
a infinidad de riesgos que pueden afectar a su
persona o a sus bienes. Estos riesgos son
imprevisibles.
No se sabe cuándo se producirán ni la
importancia de los daños que causarán.
Véanse a continuación algunos ejemplos:
Protección y Rendimiento
1616
SALUDSALUD CASACASA OBJETOS OBJETOS PERSONALEPERSONALE
SS
VIDAVIDA TRABAJOTRABAJO FAMILIAFAMILIA
ACTIVIDADACTIVIDAD AUTOMÓVILAUTOMÓVIL RESP. HACIA RESP. HACIA TERCEROSTERCEROS
ACCIDENTES
EPIDEMIAS
ENFERMEDAD
ACTOSCRIMINALES
COLISIÓN
ROBO
CRISISECONÓMICA
NEGLIGENCIA
NATURALEZA
INCENDIO
EXPOSICIÓN AL RIESGO
I Protección y Rendimiento
1717
Entonces, podría definirse el riesgo, en
términos generales, como la posibilidad de
que ocurra un acontecimiento incierto,
fortuito y de consecuencias negativas o
dañosas.
I
Protección y Rendimiento
1818
es
decir, que el acontecimiento ha de
ser posible, debe **poder
suceder**. A quien camina por una
pradera no puede caerle la cornisa
de un edificio; es imposible y, por
tanto, no existe ese riesgo.
El riesgo es una posibilidad;
I Protección y Rendimiento
1919
Paralelamente, el acontecimiento ha de ser
incierto; no puede existir la certidumbre de
que ocurrirá. El hombre que se arroja a la
calle desde el piso treinta de un edificio no
corre ningún riesgo: conoce las consecuencias
antes de hacerlo. El paracaidista, en cambio,
sí, porque el accidente es sólo una posibilidad
que tratará de evitar por todos los medios.
I Protección y Rendimiento
2020
El acontecimiento ha de ser fortuito o
accidental; es decir, independiente de la
voluntad del hombre, cuya disposición
normal debe ser, en todo caso, la de
evitarlo o reducir las pérdidas que
produciría en caso de suceder.
I Protección y Rendimiento
2121
Finalmente, el posible acontecimiento ha de tener consecuencias negativas, en el sentido de que debe soportar una pérdida. Al adquirir una participación de lotería no se corre el riesgo de lograr un premio, sino que se está a la expectativa de ganarlo. La expectativa, por tanto, también se refiere a un suceso posible, pero de consecuencias positivas. Si en lugar de a la lotería se es aficionado a la química y se hacen experimentos peligrosos en casa, se corre el riesgo de pérdida.
I Protección y Rendimiento
2222
El concepto riesgo sólo se refiere, en
consecuencia, a la ocurrencia de un
sucesoposible, incierto, fortuito y dañoso.
I Protección y Rendimiento
2323
RIESGO
CLASIFICACIÓN:
Un fabricante tiene expectativas de beneficio
y riesgo de pérdida. El riesgo que corre es el de no
ganar; es decir, no tener beneficios por haber
calculado mal el precio de sus productos, la
competencia del mercado, la capacidad de su red
de ventas, etc. Pero este fabricante también tiene
el riesgo de que se le incendie su fábrica, en cuyo
caso perdería todo lo que tiene.
I Protección y Rendimiento
2424
Aparecen pues, dos tipos diferentes de riesgos: el
riesgo comercial o especulativo ( ganar más o
ganar menos ) y el riesgo puro ( perder su
patrimonio ). Ambas clases de riesgo tienen un
tratamiento distinto, acorde con su naturaleza; el
primero se enfoca con las técnicas propias de la
administración de empresas, mientras que el
segundo se puede tratar con las técnicas del
seguro.
I Protección y Rendimiento
2525
Hay sucesos que afectan a una comunidad y
cuyo origen no puede ser individualizado. Por
ejemplo, no se puede determinar quién ha
provocado una guerra. Tienen un origen
colectivo y unas consecuencias también
colectivas. A estos riesgos se les llama
generales.
I Protección y Rendimiento
2626
Por otra parte, también se producen a
veces eventos extraordinarios de origen
físico que afectan a una comunidad, como
inundaciones, huracanes, terremotos, etc.
Estos riesgos se denominan
catastróficos.
I Protección y Rendimiento
2727
Frente a ellos están los sucesos que pueden ser
individualizados en su origen o en consecuencias,
pues se conoce quién los provoca y quién sufre las
pérdidas. El que origina el camarero que derrama
un vaso de leche sobre un cliente es un riesgo
particular.
I Protección y Rendimiento
2828
Tras los ejemplos que acaban de exponerse, interesa retener esta clasificación de riesgos:
Por la naturaleza de las Por la naturaleza de las pérdidaspérdidas
Riesgo comercial o Riesgo comercial o especulativo.especulativo.
Por su origen y alcancePor su origen y alcance Riesgos generales o Riesgos generales o catastróficos.catastróficos.
Riesgo puro ( riesgopropiamente dicho )
Riesgos particulares
I Protección y Rendimiento
2929
1. RIESGO ESPECULATIVO
2. RIESGO PURO
RIESGOS
I Protección y Rendimiento
3030
Un riesgo especulativo es aquel en el que
el individuo expuesto puede ganar, perder
o no perder al enfrentarse al riesgo.
Son los que pueden INDISTINTAMENTE,
generar beneficios o pérdidas
RIESGO ESPECULATIVO
I Protección y Rendimiento
3131
Es aquel en el que el individuo
expuesto solamente tiene la
posibilidad de perder o no perder.
Son los que al materializarse
SIEMPRE originan pérdidas.
- Fin Clasificación -
RIESGO PURO:
I Protección y Rendimiento
3232
1. Eliminar el Riesgo
2. Prevenir la ocurrencia
3. Protegerse del Riesgo
4. Retener el Riesgo
5. Financiación del Riesgo
6. Transferir el Riesgo
MÉTODOS PARA HACER FRENTE A LOS RIESGOS MÉTODOS PARA HACER FRENTE A LOS RIESGOS ( TRATAMIENTO DE RIESGO ) ( TRATAMIENTO DE RIESGO )
- POSIBLES ESTRATEGIAS- POSIBLES ESTRATEGIAS
I Protección y Rendimiento
3333
Tal y como está planteado significaría la
eliminación del riesgo desde la fuente del
mismo.
Requiere una de dos opciones : Una alta
inversión o cambiar de actividad.
En sentido práctico se dice que no es posible
eliminar el riesgo.
1. ELIMINAR EL RIESGO
I Protección y Rendimiento
3434
I
2. PREVENIR LA OCURRENCIA
Tiene que ver con las medidas que se tomen para evitar la ocurrencia del riesgo, atacan la frecuencia y la probabilidad.
Algunas medidas típicamente tomadas son:
Diversificación de proveedores
Programas de mantenimiento
Programas de seguridad
Diversificación de elementos vitales
Prohibición de alguna actividades
Protección y Rendimiento
3535
I
3. PROTEGERSE DEL RIESGO
La protección está encaminada a mitigar las consecuencias del evento siniestral. En este sentido se entiende como la reducción de la severidad de las pérdidas a consecuencia del evento.
Algunos eventos son:
Sistemas de regaderas
Red de incendio
Planes de emergencia
Planes de contingencia
Protección y Rendimiento
3636
I
4. RETENER EL RIESGO
Cuando al evaluar el riesgo la empresa encuentra que tiene
capacidad económica de enfrentarlo directamente, opta por
asumirlo.
Este proceso debe estar acompañado por:
Creación de reservas o de fondos
Establecer provisiones
Programas de autoseguro
Fijación de niveles de deducible o de franquicia
Establecimiento de seguro a primera pérdida de coaseguro
Protección y Rendimiento
3737
I
5. FINANCIACIÓN DEL RIESGO
Definido el impacto económico que el
riesgo puede traer sobre el sistema en el
momento de materializarse, la empresa
debe tomar la decisión de retener este
efecto en su patrimonio o transferirlo a
otra entidad.
Protección y Rendimiento
3838
I
6. TRANSFERIR EL RIESGO
Cuando la empresa en forma consciente
traslada el riesgo total o parcialmente a un
tercero, teniendo en cuenta el análisis de
aversión al riesgo y la imposibilidad
financiera para su retención.
Esta transferencia puede darse a través de
las aseguradoras.
Protección y Rendimiento
3939
I
TRANSFERENCIA ASEGURADORAPara hacer esta transferencia, se debe tener muy presente el análisis efectuado y las redacciones de los diferentes productos de las aseguradoras.
Recordemos que no todos los riesgos tienen seguro, ni el seguro cubre todos los riesgos.
Rondan por ahí las exclusiones, los bienes no cubiertos, las garantías y algunas otras formas de que lo que se pretendía transferir quede a cargo del asegurado.
Protección y Rendimiento
4040
I
TRANSFERENCIA ASEGURADORA
Cuando luego del proceso de análisis de
riesgos se ha detectado que la empresa
no logra eliminar, prevenirse ni protegerse
contra el impacto negativo del riesgo; y
que, tampoco puede asumir en su
patrimonio sus efectos ni trasladarlo a
otra entidad.
Entonces, se optará por asegurar los
bienes con una compañía de seguros.
Protección y Rendimiento
4141
RIESGO
EL HOMBRE Y EL RIESGO( Ejemplo: Incendio de una casa )
PREVENIREVITAR LIMITAR ACEPTAR TRANSFERIR
No construir
( vivir en gruta )
Construir
más sólido
Instalar
extinguidores
Soportar
pérdidaAsegurar
Protección y Rendimiento
4242
Una persona que se enfrenta a un riesgo
puro tiene la opción de seleccionar el método
de transferir su riesgo a otra persona, un
asegurador, por medio de un contrato de
seguros, siempre que el riesgo sea
asegurable.
ENTONCES:¿ CÓMO SE RELACIONA EL SEGURO
CON EL RIESGO PURO ?
I
Protección y Rendimiento
4343
En tal forma para nuestros propósitos, seguro
es
El contrato de Seguros es un método de
transferencia de riesgos en el que el
asegurador asume parte o el todo de un riesgo
del asegurado.
SEGURO / CONTRATO DE...
“El negocio de transferir riesgos puros pormedio de un contrato entre dos partes”.
I Protección y Rendimiento
4444
CONTRATO DE SEGUROCONCEPTO
El contrato de seguro es aquél por el que una
persona - el asegurador - se compromete
indemnizar a otra - el asegurado – las pérdidas
que éste sufra a consecuencia de determinado
evento, a cambio de una cantidad pagada
regularmente llamada prima. El documento que
contiene y regula las relaciones entre
asegurador y asegurado recibe el nombre de
Póliza.
II Protección y Rendimiento
4545
Para que exista un contrato de seguro debe
haber, en primer lugar, una solicitud del
proponente al asegurador, que es libre de
aceptarla o rehusarla. Una vez que la oferta
ha sido definitivamente aceptada, se redacta
la póliza, que entra en vigor en la fecha en ella
establecida, tras ser firmada por ambas partes
y pagada la primera prima
II
Protección y Rendimiento
4646
En todo contrato de seguro hay, pues una
prestación y una contraprestación: el
asegurado ha de pagar una prima por la
cobertura del riesgo, y el asegurador se hace
cargo de las pérdidas que el riesgo ocasione
II
Protección y Rendimiento
4747
CONTRATO DE SEGUROCARACTERÍSTICAS
Además de los elementos citados, comunes a todo
contrato, el de seguro tiene las características especiales
siguientes:
1. Bilateral
2. Adhesión
3. Buena fe
4. Aleatorio
5. Oneroso
6. Tracto sucesivo
II Protección y Rendimiento
4848
CONTRATO DE SEGUROCARACTERÍSTICAS
1. Bilateral, porque impone derechos y obligaciones para las dos partes.
2. Adhesión, ya que el contratante o asegurado acepta normalmente las condiciones establecidas previamente por el asegurador.
3. Buena fe, puesto que el asegurador confía en la descripción del riesgo que hace el contratante, y éste, por su parte, acepta las condiciones establecidas por el asegurador para regular el contrato.
II
4949
4. Aleatorio, ya que viene condicionado por la
posibilidad de que ocurra o no un
acontecimiento
5. Oneroso, puesto que el asegurado ha de
satisfacer un precio por el servicio que le
presta el asegurador.
6. Tracto sucesivo, porque el contrato tiene
vigencia durante un período determinado de
tiempo y es normalmente renovable.
II Protección y Rendimiento
5050
II
•Principios Básicos:
- Buena fe
- Interés asegurable
- Indemnización
- Subrogación
CONTRATO DE SEGURO
Protección y Rendimiento
5151
CONTRATO DE SEGUROPRINCIPIOS BÁSICOS
BUENA FE:
Este principio obliga a las partes a
actuar con la máxima honestidad en la
interpretación de los términos del
contrato y en la determinación del
alcance de los compromisos asumidos
II Protección y Rendimiento
5252
Respecto al asegurado, le obliga a describir con
claridad y precisión la naturaleza del riesgo que
desea cubrir, para que el asegurador tenga
elementos adecuados en los que basar su
decisión de aceptación o negación de la
propuesta de seguro y determinación de la
prima aplicable. También le obliga a ser veraz
en todas las declaraciones que posteriormente
haya de realizar al asegurador, ya sea por
modificación del riesgo o, particularmente, por
la ocurrencia de un siniestro.
II
Protección y Rendimiento
5353
Por su parte, el asegurador está obligado a
dar una información exacta sobre el contrato
y a redactar su contenido de forma clara para
que el asegurado pueda comprender por sí
mismo el alcance de los compromisos
contraídos por ambas partes. Igualmente,
este principio obliga al asegurador a eludir
fórmulas o interpretaciones tendentes a
limitar su responsabilidad frente al
asegurado.
II Protección y Rendimiento
5454
INTERÉS ASEGURABLE:
Con el contrato de seguro no se cubre un bien determinado, sino el interés que el asegurado tiene en ese bien. Así, en el seguro de incendios, el objeto puede ser una vivienda, pero lo que se asegura es el interés de su propietario en que esa vivienda no sufra daños, es decir, que para que un contrato de seguros tenga validez, ha de existir un interés asegurable y cuantificable por parte del asegurado. En definitiva, el interés asegurable corresponde al deseo del asegurado de que el siniestro no se produzca.
II Protección y Rendimiento
5555
INDEMNIZACIÓN:
Es el costo que debe satisfacer el asegurador si se produce
el siniestro y, por tanto, la contraprestación frente al pago
de la prima por parte del asegurado.
La indemnización puede materializarse de varias formas:
a) Mediante la entrega al asegurado de una cantidad en
metálico equivalente a los daños por él sufridos.
b) Mediante la reparación de los objetos dañados.
c) Mediante la reposición de tales objetos por otros similares.
El fin de la indemnización es siempre devolver al asegurado
la situación patrimonial que tenía antes del siniestro.
II Protección y Rendimiento
5656
SUBROGACIÓN:
El principio de la subrogación
consiste, en general, en la facultad que
tiene una persona para sustituir legalmente
a otra, asumiendo los derechos de ésta y su
capacidad de actuar contra un tercero
II Protección y Rendimiento
5757
Aplicada al seguro, la subrogación consiste
en la facultad del asegurador para actuar,
en nombre del asegurado, contra el tercero
causante de los daños y obtener de él un
resarcimiento de la indemnización
satisfecha previamente.
II
Protección y Rendimiento
5858
Proposición o solicitud de seguro
Póliza
Anexos
II
CONTRATO DE SEGUROELEMENTOS FORMALES:
Protección y Rendimiento
5959
II
ELEMENTOS FORMALES
PROPOSICIÓN O SOLICITUD DEL SEGURO
Es el documento en que el asegurado solicita al
asegurador la cobertura del riesgo. Suele constar
de un apartado para datos del asegurado y otro
para descripción del riesgo. Existen modelos de
proposiciones adaptados a las características de
cada ramo de seguro.
Protección y Rendimiento
6060
PÓLIZA:
Es el documento en que se plasman las condiciones generales, particulares o especiales que rigen las relaciones entre asegurador y asegurado, cuyo conjunto constituye el contrato de seguro. Ha habido una evolución en la concepción de la póliza, que partió de articulados muy rígidos para llegar a condiciones más transparentes, claras y aceptadas en la práctica normal de la profesión.
II
Protección y Rendimiento
6161
II
FORMA QUE REVISTE LA PÓLIZA
La redacción, impresión y procedimiento de la
póliza exige la intervención de personas
especializadas, tanto en materia jurídica
como aseguradora, especialmente
conocedores de los ramos de seguro.
La redacción y presentación formal han
sufrido una continua adaptación a las
circunstancias del mercado en cada
momento.
Protección y Rendimiento
6262
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
COBERTURA BÁSICA
COBERTURAS ADICIONALES ANEXOS CLÁUSULAS
GARANTÍAS
VALORES
EXCLUSIONES
Protección y Rendimiento
6363
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
COBERTURA BÁSICA
Es la que define la cobertura de la póliza.
En esta se enmarca el hecho causal que activa la obligación del asegurador.
Protección y Rendimiento
6464
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
COBERTURAS ADICIONALES
Son las que eliminan las exclusiones que trae la cobertura básica.
Protección y Rendimiento
6565
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
ANEXOS
Son modificaciones a las condiciones del
contrato mediante las cuales se cubre un
riesgo no cubierto, se aumenta el valor
asegurado o se introduce alguna
modificación por la cual el asegurador cobra
una prima.
Protección y Rendimiento
6666
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
CLÁUSULAS
Son modificaciones a las condiciones del contrato y, normalmente, tienen que ver con la definición de un ámbito de cobertura, de un plazo, de una garantía o con la forma como se van a entender diferentes expresiones.
Protección y Rendimiento
6767
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
GARANTÍAS
Condiciones impuestas en la póliza por el asegurador y cuyo incumplimiento hace anulable el contrato.
Protección y Rendimiento
6868
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
VALORES
Formas de definir el valor asegurable y el valor que se tendrá como base para la indemnización del siniestro.
Protección y Rendimiento
6969
II
ELEMENTOS DE LA PÓLIZA
EXCLUSIONES
Son las que se pactan en el texto de cada póliza delimitando la cobertura.
Pueden ser convencionales o legales.
Protección y Rendimiento
7070
CONDICIONES GENERALES
PRIMERA.- CONSTITUCIÓN DEL CONTRATO:
El Contrato de Seguro queda constituido por la Solicitud del Contratante, que es la base de este Contrato, por la presente Póliza y por los Anexos que formen parte de la misma, si los hubiere, sin que pueda supeditarse su vigencia al pago de la prima inicial, o a la entrega de la Póliza o de un documento equivalente.
Protección y Rendimiento
7171
II
ELEMENTOS PERSONALES
1)CONTRATANTE
2)BENEFICIARIO
Protección y Rendimiento
7272
II
ELEMENTOS PERSONALES*** Aunque hasta ahora se haya aludido sólo a asegurados y
aseguradores como ejes del contrato de seguro por ser las
partes contratantes , hay otras que también intervienen y
que merecen citarse:
• CONTRATANTE :
Es la persona que suscribe la póliza con la entidad aseguradora y se compromete al pago de los recibos de prima.
• BENEFICIARIO :
Es la persona designada en la póliza como titular del derecho de indemnización, que percibirá la indemnización si se produce el siniestro.
Protección y Rendimiento
7373
II
ELEMENTOS REALES
1)OBJETO
2)PRIMA
3)INDEMNIZACIÓN
Protección y Rendimiento
7474
II
ELEMENTOS REALES1) OBJETO:
Es el bien que puede verse dañado por la
ocurrencia de un siniestro y puede ser desde
algo tan intangible como la vida humana
hasta un elemento material como un
automóvil. Es precisamente la naturaleza de
las cosas aseguradas la que determina la
clasificación de los seguros y, por tanto, la
que afecta a la organización del trabajo.
Protección y Rendimiento
7575
II
ELEMENTOS REALES
2) PRIMA:
Es la cantidad que ha de satisfacer el
contratante para que el seguro surta
efecto y el asegurador adquiera el
compromiso de indemnizar. La prima es
por esa razón un elemento esencial del
contrato.
Protección y Rendimiento
7676
II
ELEMENTOS REALES
3) INDEMNIZACIÓN:
Es el importe que ha de satisfacer el
asegurador en caso de siniestro; es decir la
contraprestación del asegurador a la prima
del asegurado.
Protección y Rendimiento
7777
II
ELEMENTOS TÉCNICOS
1)RIESGO
2)SINIESTRO
Protección y Rendimiento
7878
II
ELEMENTOS TÉCNICOS
1) RIESGO:
El riesgo es la posibilidad de que ocurra un
acontecimiento que ocasione pérdidas al
asegurado; pero en lenguaje habitual del
seguro, este término se utiliza también para
designar al objeto del seguro; así se dice
*visitar el riesgo* en lugar de *visitar la
fábrica*
Protección y Rendimiento
7979
II
ELEMENTOS TÉCNICOS
2) SINIESTROS:
Es la materialización del riesgo, que produce pérdidas aseguradas en la póliza.
La ocurrencia del siniestro es el origen de la indemnización, pero entre siniestro e indemnización aparece un proceso técnico administrativo que constituye una especialidad importante en la actividad aseguradora.
Protección y Rendimiento
8080
•Concepto de Seguro
•Función Social del Seguro
•Asegurado
SEGURO / INSTITUCIÓN
III Protección y Rendimiento
8181
“El seguro es una operación por la cual una
parte, el asegurado, mediante una
remuneración, la prima, se hace prometer para
sí mismo o para un tercero, en caso de la
realización de un riesgo, una prestación por
otra parte, el asegurador, quien, asumiendo un
conjunto de riesgos, los compensa conforme con
las leyes de la estadística”.
III
SEGURO / CONCEPTO
Protección y Rendimiento
8282
SEGURO / INSTITUCIÓN
FUNCIÓN SOCIAL
1. LIBERA LOS RECURSOS ECONÓMICOS
2. PROMUEVE LA CREACIÓN DEL AHORRO
3. GARANTIZA EL CRÉDITO
4. CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS
5. FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL
DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD
III Protección y Rendimiento
8383
LIBERA LOS RECURSOS ECONÓMICOS
Cualquier individuo puede, por ejemplo, asegurar su
automóvil; es obvio que si no existiera el seguro, el
propietario de tal vehículo habría de reservar, y por tanto,
inmovilizar o limitar en su uso una cantidad de dinero
muy superior al importe de la prima del seguro, para
reparar los daños que su vehículo pudiera sufrir o causar
en un accidente. Si se aplica este ejemplo al total de
hipótesis similares que se producen permanentemente
en un país, resultaría que las reservas o provisiones
destinadas a reponer todas las pérdidas posibles serían
de excesiva magnitud.
III Protección y Rendimiento
8484
Por el contrario, el conocimiento que de los
distintos riesgos tiene el asegurador le
permite calcular por anticipado las pérdidas
que va a haber en un período determinado y,
en consecuencia, los recursos destinados a
reponerlas son sólo los estrictamente
necesarios
III
Protección y Rendimiento
8585
PROMUEVE LA CREACIÓN DEL AHORRO
Las reservas que constituyen los
aseguradores, producto de la recaudación de
primas que llevan a cabo, representan un
capítulo importante de inversión. Por ello, se
dice que el seguro es un poderoso medio
de captación y distribución del ahorro y
muy especialmente el seguro de Vida,
que es, además instrumento de inversión
permanente. ( TESIS LIC. R.G.h.)
III Protección y Rendimiento
8686
GARANTIZA EL CRÉDITO
Así, para un banco, el empresario
que solicita un crédito supone menos
riesgo si tiene contratado un seguro
sobre sus fábricas e instalaciones.
( Cesión de pólizas )
III Protección y Rendimiento
8787
CONTRIBUYE A EVITAR SINIESTROS
El asegurador está muy interesado en que las
pérdidas no se produzcan y para ello tomará
o aconsejará medidas para evitarlas, aunque
hay que señalar que la contratación de un
seguro relaja la vigilancia y el cuidado de los
bienes asegurados por parte de su
propietario o interesado principal, y esa falta
de cuidado tiene que suplirla el asegurador
con medidas de protección jurídica y física.
III Protección y Rendimiento
8888
FACILITA EL EQUILIBRIO SOCIAL Y EL DESARROLLO DE LA COLECTIVIDAD
El carácter liberador de la seguridad
económica que confiere el seguro, respecto de
las tensiones creadas por el riesgo, permite
considerarlo como un factor importante en el
bienestar social y en el desarrollo de la
libertad.
III Protección y Rendimiento
8989
MÁS VALE TENER UN MÁS VALE TENER UN
SEGURO Y NO SEGURO Y NO
NECESITARLO, QUE NECESITARLO, QUE
NECESITAR UN SEGURO Y NECESITAR UN SEGURO Y
NO TENERLO...NO TENERLO...
Protección y Rendimiento
9090
III
EL ASEGURADO
Es toda aquella persona cuyo riesgo es
asumido por un asegurador,
El asegurado es, por tanto, la persona
física o jurídica que, estando expuesta a
un riesgo asegurable, decide transferirlo
a una entidad aseguradora mediante el
pago de una prima.
Protección y Rendimiento
9191
III
EL ASEGURADODe esta definición se desprende una cierta
actitud pasiva del asegurado, confirmada
frecuentemente en la práctica. Por regla
general, se limita a contratar el seguro
con la entidad que se lo ofrece primero o
con una prima más reducida, a pagar la
prima y esperar a la renovación del año
siguiente o a recibir la indemnización si es
que ha tenido siniestro.
Protección y Rendimiento
9292
•Por naturaleza del riesgo
- Personales
- Patrimoniales
•Por duración
- Temporales
- Anuales
- A largo Plazo
CLASES DE SEGUROS
IV Protección y Rendimiento
9393
PROTECCIÓN DE LOS FACTORES PRODUCTIVOS MEDIANTE EL SEGURO
ECONOMÍA DEL SEGURO
SEGUROS DE PERSONAS
Vida; Enfermedad (Salud); Accidentes Personales; Invalidez; Sobrevivencia.
SEGUROS GENERALES O PATRIMONIALES
Seguro de Incendio, Robo; Lucro Cesante; Maquinaria; Automóviles; Aviación; Crédito y Caución; Cristales; Transportes; Cosechas; etc.
TRABAJO, CAPITAL HUMANO CAPITAL MATERIAL, TIERRA Y RECURSOS MATERIALES
FACTORES PRODUCTIVOS
Protección y Rendimiento
9494
IV
CLASES DE SEGUROS•Por número de asegurados
- Individual
- De grupo
•Por tipo de asegurados
- Personales
- Empresariales
•Por clase de asegurador
- Públicos
- Privados
Protección y Rendimiento
9595
•Por exigencia de su contratación
- Obligatorios
- Voluntarios
•Por extensión de su mercado
- Masivos
- Técnicos
IV
CLASES DE SEGUROS
Protección y Rendimiento
9696
V
TÉCNICAS DEL SEGURO TECNICAS GENERALES:
JURÍDICA:
El origen de las actividades que lleva a cabo una entidad aseguradora es el contrato de seguro; es decir, un acto jurídico que, por ser básico, otorga ese carácter a muchas de tales actividades.
El seguro se organiza institucionalmente para cumplir las obligaciones impuestas por el contrato y ejercer los derechos de él derivados. La póliza es el documento que recoge los términos del contrato y constituye el punto de referencia de las relaciones entre asegurado y asegurador y la guía para resolver los litigios entre ambos.
Protección y Rendimiento
9797
V
TÉCNICAS DEL SEGURO COMERCIAL:
Para una entidad aseguradora, el aumento
del número de asegurados no representa
solamente la posibilidad de obtener mayor
beneficio, sino que responde a una
necesidad técnica, de carácter básico, el
cual es la de aumentar su masa asegurada
y con ello su equilibrio y el ajuste técnico
de sus primas.
Protección y Rendimiento
9898
V
TÉCNICAS DEL SEGURO CONTABLE Y ADMINISTRATIVA:
Las técnicas de administración y contabilidad son importantes en todas las empresas, pero tienen una trascendencia especial en el seguro porque éste se basa principalmente en el trabajo administrativo de sus empleados, de forma que hay una correspondencia directa entre las técnicas administrativas utilizadas y el coste obtenido, el servicio prestado y la eficacia y productividad generales.
Protección y Rendimiento
9999
V
TÉCNICAS DEL SEGURO TÉCNICAS ESPECÍFICAS:
ANÁLISIS DEL RIESGO:
Es el conjunto de operaciones que se realizan para lograr un profundo conocimiento global del riesgo; es el factor técnico que otorga al seguro su personalidad entre las actividades económicas.
Para llevarlo a cabo hay que utilizar las técnicas de la estadística, el manejo de los grandes números y el cálculo de probabilidades.
Protección y Rendimiento
100100
V
TÉCNICAS DEL SEGURO DISTRIBUCIÓN DEL RIESGO:
La función aseguradora consiste precisamente en distribuir el riesgo entre un gran número de patrimonios, de modo que en el momento del siniestro ninguno de ellos quede financieramente desequilibrado. El reparto del riesgo y la disponibilidad en todo momento de medios económicos para cumplir los compromisos asumidos constituyen algunos de sus objetivos principales. Estas técnicas se pueden contemplar desde un punto de vista espacial territorial y desde una perspectiva temporal
Protección y Rendimiento
101101
V
COASEGURO
Existe coaseguro cuando dos o más entidades
aseguradoras participan simultáneamente en la
cobertura de un mismo riesgo, cubriendo cada
una de ellas una parte o cuota del mismo.
Cada coaseguradora sólo responde por la
participación que ha asumido.
Protección y Rendimiento
102102
V
COASEGURO
El coaseguro puede ser de póliza única o de
pólizas separadas. En el primer caso, se
suscribe una sola póliza, que firman todas las
entidades coaseguradoras, con expresión del
porcentaje de participación en el riesgo que
corresponde a cada una; en el segundo caso,
cada entidad coaseguradora emite una póliza
por la que garantiza su participación individual
en el riesgo.
Protección y Rendimiento
103103
V
COASEGURO
El coaseguro se puede originar por demanda del propio asegurado, que desea la participación de determinadas entidades en la cobertura de su riesgo, o por decisión del asegurador, que comunica al asegurado la conveniencia de que participen otras entidades en la cobertura del riesgo. Es normal que la principal entidad, denominada *abridora*, abone la comisión al agente de la operación y obtenga a su vez otra comisión de las restantes coaseguradoras, proporcional a la prima que percibirá cada una, destinada a compensarle aquel gasto y otros de administración.
Protección y Rendimiento
104104
V
COASEGURO
También es costumbre que sea la
*abridora* la que realice las gestiones
frente al asegurado, emitiendo la póliza,
cobrando la prima, tramitando y liquidando
los siniestros y distribuyendo después
ingresos y gastos entre las coaseguradoras
en proporción a sus respectivas
participaciones.
Protección y Rendimiento
105105
V
REASEGURO
Es un mecanismo similar al coaseguro, por
cuanto permite al asegurador ceder a otros
aseguradores, que pasan a ser sus
reaseguradores, parte de los riesgos que
ha suscrito.
Protección y Rendimiento
106106
V
REASEGURO
Su diferencia esencial con el coaseguro
estriba en que mientras que en éste cada
asegurador sólo es responsable frente al
asegurado por la parte de riesgo que ha
asumido, en el reaseguro el asegurador es
responsable frente al asegurado por la
totalidad del riesgo, sin perjuicio de que, en
caso de siniestro, recupere de sus
reaseguradores las cantidades que estos
asumieron.
Protección y Rendimiento
107107
V
REASEGURO
Los reaseguradores pueden ceder a otros
reaseguradores parte del riesgo que aceptaron
del asegurador, y éstos, a su vez, a otros; de esta
forma se produce la dispersión del riesgo.
Analizaremos en tema IX
Protección y Rendimiento
108108
V
RESERVAS TÉCNICAS
RESERVA MATEMÁTICA
RESERVA DE RIESGOS EN CURSO
RESERVA DE SINIESTROS PENDIENTES
Protección y Rendimiento
109109
VI
LA PRIMA* DEFINICIÓN:
Se llama prima a la cantidad o precio que los asegurados deben abonar al asegurador como pago del servicio que éste les presta, y que está debidamente especificado en cada póliza.
Como todo precio, tiene que ser remunerador para uno y justo y asequible para otro. La prima debe compensar suficientemente los gastos del asegurador y, al propio tiempo, ser competitiva y equilibrada con el servicio ofrecido a cambio de ella.
Protección y Rendimiento
110110
VI
* La prima puede descomponerse en distintos elementos incorporados durante el proceso para su fijación. Los principales elementos se enumeran a continuación:
1) Importe del Riesgo
2) Gastos Internos
3) Gastos Externos
4) Beneficio
5) Recargos e Impuestos
LA PRIMAELEMENTOS
Protección y Rendimiento
111111
VI
CLASES DE PRIMA
PURA
DE TARIFA (COMERCIAL)
TOTAL
Protección y Rendimiento
112112
VI
PRIMA PURA
Se le denomina también *prima natural* o
*prima de riesgo*; es la prima destinada a cubrir
estrictamente el importe estimado de los
siniestros. La determinación de la prima de
riesgo se efectúa en función de dos factores: la
probabilidad de siniestro o índice de
frecuencia, y el coste promedio por siniestro o
índice de intensidad.
Protección y Rendimiento
113113
VI
PRIMA DE TARIFA (COMERCIAL)
Se denomina así a la prima que resulta de
añadir a la prima de riesgo los gastos de
gestión interna, los de gestión externa y el
beneficio del asegurador.
Protección y Rendimiento
114114
VI
PRIMA TOTALEs la que resulta de añadir a la prima de
tarifa los recargos e impuestos legalmente
aplicables. Es ésta la prima que ha de
satisfacer el asegurado, y su importe es el
que figura en el recibo que se le presenta al
cobro.
Protección y Rendimiento
115115
VI
LA PRIMA DEL SEGURO
PRIMA PURA DE RIESGOS
MODELOPROBABILÍSTICO
MODELOESTADÍSTICO
FRECUENCIAINTENSIDAD
RIESGO INDIVIDUALRIESGO COLECTIVO
* CARACTERÍSTICAS DE LAS COBERTURAS
* CARACTERÍSTICAS DEL PROCESO DE LOS SINIESTROS
PRIMA COMERCIAL
GASTOS DE ADQUISICIÓN
* COMISIÓN* INTERMEDIARIOS
*PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD
* EXPEDICIÓN * INSPECCIÓN* ATENCIÓN SINIESTROS
* ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS
GASTOS ADMINISTRATIVOS
CONTRATO DE REASEGUROS
* COMISIONES* COBERTURA CATASTRÓFICA
UTILIDAD DE LA COMPAÑÍA
Protección y Rendimiento
116116
VI
LA PRIMA CARACTERÍSTICAS
1. SUFICIENCIA:
La prima de seguro ha de ser suficiente. El
asegurador debe poder hacer frente con ella a
todos los gastos de su negocio y a los siniestros
que ha de pagar sin poner en peligro su
equilibrio financiero, y no debe obtener del
asegurado más pago que el que corresponda
justamente al servicio que le presta.
Protección y Rendimiento
117117
VI
LA PRIMA CARACTERÍSTICAS
2. EQUIDAD:
La prima tiene que ser equitativa, lo que implica
una cierta individualización del riesgo.
Los aseguradores tratan de individualizar los riesgos que contratan y, por tanto, las primas, hasta donde el coste les permite, puesto que la individualización total, las primas *a media*, generaría un coste tal que sería de todo punto inviable.
Protección y Rendimiento
118118
VI
Interesa recordar a estos defectos la distinción
entre seguros masivos y seguros especiales,
porque, en el fondo, atañe a la posibilidad de
individualización que cada seguro presenta. Así,
en el ramo de automóviles difícilmente puede
individualizarse el riesgo hasta el punto de
determinar primas *a medida*; por el contrario,
se recurre a los sistemas de tarifa dividida en
clases y subclases de la forma más correcta y
equitativa posible.
Protección y Rendimiento
119119
VII
SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
* NECESIDAD:
Ya se ha dicho que lo que los asegurados adquieren es una promesa plasmada en un contrato de adhesión, es decir, un conjunto de condiciones hechas solamente por una de las partes, al que la otra presta su conformidad. En muchos casos, la parte que se adhiere – el asegurado – no conoce muy bien el contrato, sus consecuencias ni la interpretación de sus cláusulas, por lo que podría suscribir, sin saberlo, un compromiso contrario a sus intereses o, simplemente, no adecuado a sus necesidades.
Protección y Rendimiento
120120
VII
En la práctica, el contrato de seguro no lo contiene
todo; siempre quedan circunstancias no previstas
o cláusulas susceptibles de interpretación, donde
debe intervenir la buena fe.
Hay, pues, una necesidad real de que el contenido
del contrato sea conocido y aprobado por quienes
tienen a su cargo el funcionamiento de las
instituciones económicas, que de ese modo
protegen al público y lo representan ante los
profesionales aseguradores.
Protección y Rendimiento
121121
VII
SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
* PRINCIPIOS BÁSICOS:
La oportunidad y conveniencia de la supervisión oficial de la actividad aseguradora exige que se lleve a cabo en base a los siguientes principios:
a) Fomentar un mercado nacional sólido y eficaz
b) Dar prioridad a la supervisión de la operaciones que afecten a los asegurados en general, las que tengan mayor contenido social y las contratadas a largo plazo.
c) Evitar entorpecer la normal actividad de las entidades de seguros, pues podría recortar o paralizar sus iniciativas comerciales y de gestión, y por esa vía afectar la eficacia del mercado de seguros.
Protección y Rendimiento
122122
VII
d) Extenderse a todas las actividades de las
empresas de seguros, y muy especialmente a
las que pudieran dar lugar a perjuicios o
abusos para con el asegurado, o beneficio
excesivo para el asegurador, sin limitarse a
aspectos puramente formales.
e) Conceder a las autoridades de supervisión
poderes de intervención suficientes para
ejercer eficazmente su cometido.
Protección y Rendimiento
123123
VII
* ORGANISMO SUPERVISOR:
En casi todos los países existe un organismo,
institución o ente creado *ex profeso* dentro de la
Administración del Estado o muy coordinado con ella
para desempeñar esta función.
Este organismo debe disponer de independencia
acorde con la naturaleza compleja y especializada del
sector que maneja, y estar subordinado solamente a
poderes del máximo nivel que le exijan cometidos
determinados.
SUPERVISIÓN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA
Protección y Rendimiento
124124
EL REASEGURODEFINICIÓN DE REASEGURO
IX
“El Reaseguro es el seguro de las compañías de
Seguros”
“Es la transferencia de una parte de los peligros o
riesgos que un asegurador directo asume frente a los
asegurados, mediante un contrato o por disposiciones
legales a un segundo asegurador, el reasegurador,
quien no tiene relación contractual directa con
el asegurado”.
Protección y Rendimiento
125125
EL REASEGUROCONCEPTO:
El reaseguro es básicamente un método
para la distribución de los riesgos que el
asegurador decide no retener por cuenta propia.
Todo asegurador se fija unos límites de
retención en función de su capacidad financiera.
Lo que excede de esos límites puede cederlo por
vía de reaseguro.
IX Protección y Rendimiento
126126
FUNCIÓN BÁSICA DEL REASEGURO
IX
Los aseguradores directos se
descargan parcialmente de los
riesgos que rebasan su capacidad o
de los que no quieren asumir solos.
Protección y Rendimiento
127127
¿PARA QUÉ EL REASEGURO?
IX
Para limitar las fluctuaciones anuales de la siniestralidad asumida por cuenta propia.
Protección en caso de catástrofe.
ASEGURADO ASEGURADOR REASEGURADOR
PólizasAsume riesgos
Asume riesgos
Transferencia de los riesgos al asegurador
directo
Transferencia de los riesgos
al reasegurador
Protección y Rendimiento
128128
EL REASEGURO
IX
•MODALIDADES
•CRITERIOS BÁSICOS
1. Por el tipo de relación entre cedente
y reasegurador.
2. Por el sistema de participación.
Protección y Rendimiento
129129
EL REASEGUROMODALIDADES
IX
1. Por el tipo de relación entre cedente y
reasegurador:
a) Facultativo
b) Obligatorio
c) Mixto
Protección y Rendimiento
130130
EL REASEGUROMODALIDADES
IX
2. Por el sistema de participación:
A. Proporcional que se puede dividir en:
* Cuota – parte
* Excedente
B. No proporcional, que puede ser:
* Exceso de pérdidas ( *Excess of Loss* )
* Exceso de siniestralidad ( *Stop Loss* )
Protección y Rendimiento
131131
PROCESODESDE EL ASEGURADO HASTA LA RETROCESIÓN
Asegurado
Contrato de seguro (póliza)
Asegurador directo (cedente)
Asume el riesgo y responde por la totalidad frente al asegurado
Cesión (cesión en reaseguro)
Si el reasegurador directo no desea aceptar la totalidad del riesgo, “cede” una parte a un reasegurador o a varios (cesionarios). Automáticamente se convierte en “cedente”.
Reasegurador (cesionario)
Asume su parte en el riesgo y responde por ella frente al asegurador directo.
Retrocesión
Si el reasegurador no quiere asumir enteramente la parte aceptada, “retrocede” una porción a uno o varios reaseguradores, en una operación denominada “retrocesión”, que le confiere la calidad de “retrocedente”
Retrocesionario
Asume su proporción en el riesgo y responde por ella frente al reasegurador.
Protección y Rendimiento