Actualización en materia de educación financiera y microfinanzas en México
Germán Saldívar Osorio Secretaría de Hacienda y Crédito Público
Asunción, Paraguay. Mayo de 2010
Seminario Internacional Educación Financiera y Microfinanzas
Índice
2
I. Proceso de inclusión financiera II. Transparencia III. Protección al consumidor
IV. Estrategias generales de educación financiera
V. Estrategia general de educación financiera (estrategia de comunicación)
VI. Estrategia general de educación financiera
VII. Estrategia para el SACP en educación financiera
VIII. Retos
Proceso de inclusión financiera
3
Desde los últimos 5 años, México ha participado en un proceso de inclusión financiera. De acuerdo con una publicación del Banco Mundial en 2004 (¿Finanzas para todos?*), sólo el 25% de la población en México tenían acceso a los servicios financieros. Sin embargo, este nivel ha aumentado en años recientes…
75% 25% Usuarios No-usuarios
Fuente: ¿Finanzas para todos? Las políticas y los problemas en la expansión del acceso. Banco Mundial.
Usuarios de Servicios Financieros
96
25
41 42 43
60 63
91 95
0.0
10.0
20.0
30.0
40.0
50.0
60.0
70.0
80.0
90.0
100.0
Méxic
o
Colom
bia
China
Bras
il
Chile
Rep.
De C
orea
U
SA
Espa
ña
Cana
dá
2004
Proceso de inclusión financiera
No usuarios 40.1%
Usuarios* 59.9%
* Usuarios que cuentan con algún servicio y/o producto financiero en una Institución Financiera.
Fuente: Encuesta sobre Uso de Servicios Financieros 2009. SHCP.
El gran reto es que la población utilice servicios financieros menos tradicionales.
Proceso de inclusión financiera El nivel de inclusión financiera en la población se incrementó de manera significativa en los últimos años. Al compararlo con el estudio realizado por el Banco Mundial el porcentaje de la población que usa servicios financieros pasó de 25% a 48%.
Población No Usuaria
40.1%
Nivel de Inclusión Financiera + -
Población con Inclusión Básica
26.1%
Población con Inclusión Media
17.1%
Población Usuaria
59.9%
Población con Inclusión Avanzada
16.7%
Población con una categoría de productos.
Población con dos categorías de productos.
Población con más de dos
categorías de productos.
5
Proceso de inclusión financiera
6
Aunque es importante mejorar la inclusión financiera en México como política pública, deberíamos tener el equilibrio entre este proceso y los siguientes tres pilares:
Educación Financiera
Transparencia Protección al Consumidor
Transparencia
7
Ret
os
Acc
ione
s im
plem
enta
das
Menos es más
Costo Anual Total para tarjetas de crédito e hipotecas (CAT)
Normas de divulgación de la información en estados de cuenta
Productos de depósito estandarizados de bajo costo
Ganancia Anual Total respecto al rendimiento neto que se obtiene por productos de captación e inversión (GAT)
Protección al consumidor
8
Agencia de protección de consumidores más fuerte
Reglas de contratación financiera
Sanciones
Derechos mínimos del consumidor
Acc
ione
s fu
tura
s A
ccio
nes
impl
emen
tada
s
Estrategias General de educación financiera
9
A nivel del sector financiero, las autoridades financieras diseñaron una estrategia de educación financiera, centrado alrededor de 5 directrices:
Estrategia de comunicación (campaña de medios de
comunicación completa para los principales productos
financieros)
Introducción de material de educación financiera en los
libros de texto de las escuelas de primaria mexicanas
Coordinación entre supervisores financieros,
reguladores, sector privado y otras instituciones
Definición de un marco para aumentar la cobertura llegando
a todos los segmentos de la población
Alianza estratégica con el Museo Interactivo de Economía
(MIDE)
Estrategia general de educación financiera
10
La educación financiera es un bien público. La estrategia incluirá todos los segmentos de la población y los productos financieros; será un esfuerzo coordinado con el sector privado y tendrá como conceptos financieros básicos, el presupuesto y los riesgos.
Niños • Primera cuenta de ahorro
Jóvenes • Cuenta de ahorro • Primer tarjeta de crédito • Primer trabajo • Primer coche
Adultos • Crédito hipotecario • Primera casa • Ahorro para el retiro • Inversiones • Vacaciones Tercera Edad
• Hobbies • Vacaciones • Ahorro para el retiro
Adolescentes • Cuenta de ahorro • Primer teléfono celular
Estrategia general de educación financiera (estrategia de comunicación)
11
En 2008, la SHCP patrocinó una campaña de medios de comunicación mensajes simples acerca de tarjetas de crédito.
Mensajes principales: • compare opciones • El crédito no es dinero extra • Pagar más que el mínimo
Estrategia general de educación financiera (estrategia de comunicación)
12
Los próximos pasos de la estrategia de comunicación son:
Campaña en los medios,
corta y larga
WEB
Presupuesto y riesgos
ahorro
inversión
Crédito
Seguro
Tarjeta de crédito
13
En asociación con el MIDE se diseñó una exposición itinerante que viaja por todo el país.
Estrategia general de educación financiera
Savings
Credit
Prevention Planeación y
administración C
iclo
de
vida
Res
pons
abili
dad
Mis decisiones
CONDUSEF Mi apoyo
infancia
Adolescentes
Jóvenes
Adultos
Jubilados
Demostración del mapa temático
La exposición muestra decisiones financieras
del individuo a través de su vida (es decir, ahorro,
crédito y prevención).
La exposición promueve a la CONDUSEF.
Los módulos tienen diseños especializados
para niños y adultos.
Ahorro
Crédito
Prevención
14
En noviembre de 2009, la exposición itinerante se lanzó en el Museo interactivo de economía. El primer lugar en la gira fue León, Guanajuato.
Estrategia general de educación financiera
16
Estrategia para el SACP en educación financiera
Todo lo anterior, si bien está relacionado con el sistema financiero en general, la estrategia de educación financiera en México contempla proyectos específicos adicionales para el sector de las microfinanzas.
Para atender a dicho sector, el Gobierno Federal lleva a cabo programas implementados por el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi)
Población objetivo Clientes de entidades de ahorro y crédito popular y Bansefi. Usuarios de corresponsales, beneficiarios programas gubernamentales,
potenciales usuarios, niños, estudiantes, adultos.
17
Estrategia para el SACP en educación financiera
La estrategia de Bansefi contempla dos componentes para apoyar la capacitación y diseminación de la educación financiera
Para organizaciones sociales en localidades de menos de 2,500 habitantes, de alta y muy alta marginación.
El monto máximo de apoyo por proyecto es de aproximadamente $27 mil dólares, con un máximo de hasta 2 proyectos anuales, siempre y cuando sean en regiones geográficas distintas.
18
Estrategia para el SACP en educación financiera
Difusión de los materiales de capacitación “Educación Financiera: Su Dinero y Su Futuro”. Temas: Planeación, Servicios Financieros, Ahorro, Crédito, Remesas y Seguros.
Sitio interactivo www.finanzasparatodos.org.mx
Capacitación a capacitadores, e integrar los servicios de capacitación en educación financiera a las operaciones de las organizaciones del Sector de Ahorro y Crédito Popular.
L@Red de la Gente; aula móvil con talleres de educación financiera. Temas centrales: planeación, ahorro y el uso de remesas.
Talleres sobre ahorro para emergencias y metas de ahorro para los beneficiarios del programa de fomento al ahorro y apoyo a organizaciones sociales como parte del PAFOSACP.
Iniciativas interinstitucionales principalmente con SHCP, SEP, CONDUSEF, SEDESOL.
Proyectos de Bansefi en Educación Financiera
19
Retos
Implementación de la política de educación financiera de mediano y largo plazo
Mejorar la transparencia y el Reglamento de protección del consumidor
Promover el uso de los servicios financieros no básicos
Próximas acciones para apoyar el proceso de inclusión financiera en el sector financiero en general y en el SACP en particular: