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Tarjeta de crdito CMR Actualizado: 01.07.2015 1

CONCEPTOS, FORMULAS Y EJEMPLO DE CALCULO DE INTERESES TARJETA DE CREDITO CMR

1. PROCESO DE FACTURACION

Cada tarjeta CMR tiene un da en el mes en el que se realiza un corte (fecha de facturacin) donde se agrupan las compras efectuadas, los pagos realizados del periodo, as como otro tipo de operaciones relacionadas con la tarjeta (devolucin de mercadera, dbitos automticos entre otros). La informacin se procesa en dicha fecha y da como resultado el estado de cuenta del cliente, donde se indica el monto a pagar (cuota, monto mnimo y monto total) y las operaciones realizadas en el periodo de facturacin. La fecha lmite para cancelar el monto facturado en el estado de cuenta es la fecha de vencimiento.

2. CICLO DE FACTURACION DE LA TARJETA CMR

El sistema tiene 6 ciclos de facturacin al mes los das 5, 10, 15, 20, 25, 30; y seis fechas de vencimiento:

Periodo de transacciones Fecha de facturacin

Fecha de vencimiento

Del 5 del mes anterior al 4 del mes actual 5 30






3. MODALIDADES DE FINANCIAMIENTO

Compras en cuotas: El cliente elige el nmero de cuotas en que pagar su compra. El nmero de cuotas puede variar de acuerdo a las polticas internas que pueda establecer el Banco. La tasa de inters aplicada es de acuerdo al tipo de mercadera que adquiere el cliente (computacin, video, paquetes de viajes, ropa, por ejemplo). El nmero de cuotas mximo puede variar segn el establecimiento afiliado.

Compras en rotativo: Este sistema permite realizar compras en una cuota (compra en rotativo) con posibilidad de que en cada fecha de vencimiento se pueda efectuar un pago mnimo (24ava parte del saldo rotativo y de las compras en rotativo + cuotas del periodo + intereses del periodo + comisiones + gastos) o el pago total de la deuda del periodo. Sobre el saldo rotativo pendiente de pago se aplicarn intereses en el periodo de facturacin siguiente. La compra puede ser considerada al contado si paga el total de la deuda en el mismo periodo de facturacin siempre y cuando el saldo anterior sea cero. La tasa de inters aplicable a las compras en rotativo est en funcin de la lnea de crdito de la tarjeta.

Componentes del pago mnimo:

24ava parte de saldo anterior y/o de las compras en una cuota realizadas durante el periodo. La amortizacin del saldo rotativo se mantendr fija mientras no realice nuevas compras rotativas, de lo contrario se recalcular la nueva amortizacin incluyendo a estas compras. El monto mnimo de amortizacin de la deuda rotativa para el clculo del pago mnimo no deber ser menor de S/. 30 nuevos soles.

100% de cargo por dbitos automticos

100% de transacciones en cuotas

100% de Comisiones (Comisin por envo de estado de cuenta, Consulta de saldos, etc.)

100% de Gastos (pago de EE.CC en ventanillas de otros bancos, pago de EE.CC en pgina web del BCP, seguro de desgravamen, etc.)

100% de Intereses.


Compra diferida: Es igual a una compra en cuotas, slo que el pago se difiere hasta la tercera facturacin a partir de la fecha en que se efectu la compra. Se puede solicitar hasta en 24 meses. Se aplican restricciones por antigedad de la cuenta, en cuentas refinanciadas, compras en Viajes Falabella, grifos y otros establecimientos afiliados.

4. ORDEN DE PRELACION DE PAGOS

El orden de aplicacin de un pago realizado es el siguiente: 1. Inters compensatorio Facturado. 2. Penalidades por atraso Facturado. 3. Comisin envo de estado de cuenta. 4. Cargos Avance Facturado. 5. Capital Facturado.

5. COMISIONES: Ejemplos

Categora Denominacin Tipo Monto S/.

Membresia Membresia (Anual) Comisin de Membresa (Anual)

39.00

Servicios asociados a la tarjeta de crdito

Envo fsico de estado de cuenta

Comisin de Envo de estado de cuenta (Mensual)

5.00

Otros productos y servicios de la tarjeta estn sujetos a comisin segn lo indicado en el tarifario vigente. Las penalidades por atraso son:

Concepto Monto S/.

Penalidad, 1 das de atraso 40.00



6. GASTOS: Ejemplos

Concepto Monto S/.

Gasto por pago de EE.CC en ventanilla BCP 4.50

Gasto por pago de EE.CC en pgina web BCP 2.20

Seguro de desgravamen 4.90

7. COMPRAS EN CUOTAS: CALCULO DE VALOR CUOTA La frmula que se emplea para hallar el valor cuota es:

))1i)1/(()i)1(((iCVC nn Donde: VC = Valor de la cuota. C = valor de la compra i = tasa de inters mensual n = meses o nmero de cuotas ^ = operador que indica elevar a la potencia


Ejemplo: Se efecta la compra de un pantaln (mercadera general) en Saga Falabella por el valor de S/. 119.00, siendo la tasa de inters de 4.35% mensual correspondiente a esta agrupacin de mercadera. Se decide pagar en 16 cuotas. Valor cuota = 119 x (0.0435 * (1 + 0.0435) ^ 16) / ((1 + 0.0435) ^ 16 1) Valor cuota = 119 x (0.085974 /0.976420) Valor cuota = 119 x 0.088050 Valor cuota = S/. 10.48 Monto total de intereses = Pago total Costo del producto Monto total de intereses = (10.48 x 16) - 119 Monto total de intereses = 167.65 119 Monto total de intereses = S/. 48.65

8. COMPRAS EN ROTATIVO: CALCULO DE INTERESES El inters compensatorio se calcula de la siguiente manera:

Si el cliente realiza un pago despus de su vencimiento:

Compra da 8 = S/. 1,000

Mnimo saldo rotativo = S/. 1,000.00 /24 = S/. 41.67

Envo de estado de cuenta = S/. 5.00

Seguro de desgravamen = S/. 4.90

Pago mnimo = S/. 41.67 + S/. 5.00 + S/. 4.90 = S/. 51.57

El cliente paga 10 das despus del vencimiento

(*) Mnimo = (Compras/24) + envio de EECC + seguro desgravamen + Intereses.

Capital amortizado = S/. 51.57 Tasa mensual = 1.65% = 0.0165 (Lneas mayores a S/. 30,000) Nmero de das (da de pago da de vencimiento) = 10 Tasa diaria efectiva = (1+0.0165) ^ (Nro das/30)-1 Tasa diaria efectiva = (1+0.0165) ^ (10/30)-1 Inters compensatorio = 0.28

Inters Compensatorio = Capital amortizado x Tasa de inters compuesta (da pago da vencimiento)


Si el cliente realiza un pago antes de su vencimiento:

En este caso no se genera inters compensatorio; adems no se tiene saldo rotativo de periodos anteriores. El cliente puede pagar el mnimo de S/. 51.57 o el total de la deuda S/. 1,009.90

(*) Mnimo = (Compras/24) + envio de EECC + seguro desgravamen + Intereses.

Clculo de intereses en el da de facturacin del EE.CC:

Facturacin F 10 (1):

Se efecta una compra el da 8, dos das antes de la fecha de facturacin (10)

En la fecha de facturacin (10), se calcula el pago mnimo y total:

Concepto Pago total Pago mnimo

Deuda meses anteriores S/. 0.00 ---------

Pago S/. 0.00

Compras del mes S/. 1,000.00

Sub-total S/. 1,000.00 S/. 41.67

Inters compensatorio (saldo anterior) S/. 0.00 S/. 0.00

Cuotas S/. 0.00 S/. 0.00

Seguro de desgravamen S/.4.90 S/.4.90

Envo de estado de cuenta S/. 5.00 S/. 5.00

Total S/. 1,009.90 S/. 51.57

Pago mnimo = ( compras del periodo)/24 Pago mnimo = S/. 1,000.00/24 = S/. 41.67 + S/. 5.00 + S/. 4.90 = S/. 51.57

Pago total = Compras del periodo + envo de estado de cuenta + seguro desg. Pago total = S/. 1,000.00 + 5.00 + 4.90 = S/. 1,009.90

Facturacin F 10 (2):

Se tiene los siguientes datos:

Compra el da 20 por S/. 2,000

Seguro de desgravamen S/. 4.90

Comisin de envo fsico de estado de cuenta: S/. 5.00

El da 25 se efectu un pago por S/. 51.57; el cual aplica de la siguiente manera:

Capital: S/. 41.67

Seguro de Desgravamen: S/. 4.90

Comisin por envo de estado de cuenta: S/. 5.00

Tasas de inters compensatorio = 1.65% mensual


Luego del pago se tiene:

Saldo rotativo pendiente =Compras del periodo anterior pagos Saldo rotativo pendiente =S/.1,009.90 S/. 51.57 = 958.33 (sujeto a intereses en la presente facturacin)


Deuda meses anteriores S/. 1,009.90 ---------

Pago (5.00 envo de EECC + 4.90 seguro de desgravamen + 41.67 capital)

(S/. 51.57) ---------

Compras del mes S/. 2,000.00 ---------

Sub-total S/. 2,958.33 S/. 123.26


Seguro de desgravamen S/. 4.90 S/. 4.90

Comisin envo fsico de EECC S/. 5.00 S/. 5.00

Total S/. 2,979.13 S/. 148.98

Inters compensatorio (deuda meses anteriores) = Saldo Rotativo x Tasa de inters compuesta a 30 das

Inters compensatorio (deuda meses anteriores) = 958.33 x (1+0.0165) ^ (30/30)-1 = S/. 15.81

9. DISPOSICION DE EFECTIVO RAPICASH EN CUOTAS

El cliente realiza un retiro de efectivo el da 6 por S/. 800 en 12 cuotas. Se aplica la tasa de inters Rapicash en cuotas (5.94% mensual).

Cuota Rapicash = Retiro x ((i (1 + i) ^ n / (1 + i ) ^ n -1) Cuota Rapicash = 800 x (0.0594 * (1+0.0594)^12 / (1+0.0594)^12 1) Cuota Rapicash = 800 x (0.118778 / 0.998999) Cuota Rapicash = 800 x 0.118897 = S/. 95.12

Monto total de intereses = (Cuota x 12) Retiro = (S/. 95.12 x 12) S/. 800 Monto total de intereses =S/. 1,141.41 S/. 800 = S/. 341.41

10. COMPRA DIFERIDA

El cliente efecta una compra de S/. 200 en 6 cuotas bajo la modalidad diferida el da 5. El primer pago se realiza despus de 3 facturaciones.

La tasa de inters es 4.35% mensual.

Cuota diferida = Compra x ( (i (1+i)^(n+2)) / (1+i)^n 1)


Cuota diferida = 200 x ( 0.0435 * (1+0.0435) ^ (6+2) / (1+0.0435) ^ (6) 1) Cuota diferida = 200 x (0.061155 / 0.291085) Cuota diferida = 200 x 0.210092 Cuota diferida = S/. 42.02

Monto total de intereses = (Cuota x 6) Compra = (42.018 x 6) 200 Monto total de intereses = 252.11 200 = 52.11

11. CALCULO DEL PAGO TOTAL DEL MES Y PAGO MINIMO

La informacin a mostrar corresponde a las transacciones que se indican en los numerales anteriores:


Deuda meses anteriores S/. 1,803.50 ---------

Pago (S/. 51.57) ---------

Compras del mes S/. 2,000.00 ---------

Sub-total S/. 3,751.93 S/. 156.39


Inters Compensatorio por la compra del mes S/. 24.80 S/. 24.80

Compra diferida 0/6 S/. 0.00 S/. 0.00

Compra Saga Falabella cuota 1/16 S/. 10.48 S/. 10.48

Retiro Rapicash cuota 1/12 S/. 95.12 S/. 95.12


Comisin envo de EECC S/. 5.00 S/. 5.00

Total S/. 3,908.04 S/. 312.44

La compra diferida se informa en esta facturacin pero no se incluye la cuota como deuda a pagar, ya que esta se incorpora en la tercera facturacin. El pago total corresponde al saldo rotativo ms las cuotas, comisiones, gastos e intereses del periodo. Si el cliente realiza un pre-pago total se descontar los intereses por facturar de compras en cuotas.

12. CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO: CALCULO DEL INTERES COMPENSATORIO POR ATRASO

Cuota fija y en rotativo: Si el cliente tiene cuotas vencidas y realiza el pago total o parcial de dichas cuotas despus de su fecha de vencimiento. Para el clculo del inters se aplica la siguiente frmula:

Si el pago es menor al mnimo: Inters compensatorio por atraso = Capital amortizado x (1+ tasa mensual compensatorio por atraso) ^ (n das atraso / 30 das) -1 Ejemplo: Si el pago mnimo es de 304.73; el pago es de 100 y se efecta el pago 2 das despus de la fecha de vencimiento, siendo la tasa compensatoria por atraso de 1.24% mensual de acuerdo a la lnea de crdito asignada. Inters compensatorio por atraso = 100 x (1 + 0.0124) ^ (2/30)-1 Inters compensatorio por atraso = S/. 0.08


Prelacin del pago de 100: Pago es menor al Mnimo: -100.00 Antes del Pago:

Cuota Inters del saldo

anterior Compras

Rotativas/24 Cargos y

comisiones Pago

Mnimo Compras rotativas -

(Compras Rotativas/24) Pago total del

mes 103.25

Capital Inters

54.15 49.10 36.68 156.39 8.40 304.73 3597.04 3901.77

-49.10 -36.68 -5.82 -8.40

[1] [1] [3] [2]

Despus del Pago:

Cuota

Inters del saldo anterior

Compras Rotativas/24

Cargos y comisiones

Pago Mnimo

Compras rotativas - (Compras Rotativas/24)

Pago total del mes 54.15

Capital Inters

54.15 0 0 150.58 0 204.73 3597.04 3801.77

Cuando se realice el pago del monto pendiente S/. 204.73 se efectuar un clculo similar, por ejemplo, si el cliente paga el monto pendiente despus de 8 das: Inters compensatorio por atraso = 204.73 x (1+0.0124) ^ (8/30)-1 Inters compensatorio por atraso = S/. 0.67

Si el pago es mayor al mnimo:

Inters compensatorio por atraso = Capital amortizado x (1+ tasa mensual compensatorio por atraso) ^ (n das atraso / 30 das) -1

Ejemplo: Si el pago mnimo es de 304.73, el pago es de 700 y se efecta el pago 2 das despus de la fecha de vencimiento, siendo la tasa compensatoria por atraso de 1.24% mensual de acuerdo a la lnea de crdito asignada. Inters compensatorio por atraso = 304.93 x (1 + 0.0124) ^ (2/30)-1 Inters compensatorio por atraso = S/. 0.25 El exceso sobre el pago mnimo (700 304.73 = S/. 395.07) aplicar para amortizar el saldo rotativo de las compras de periodos anteriores.

Prelacin del pago de 700:

Pago es mayor al mnimo: -700.00


Antes del Pago:


anterior


Cargos y comisiones

Pago Mnimo


Pago total del mes S/. 103.25

Capital Inters

54.15 49.10 36.68 156.39 8.40

S/. 304.73 3597.04 3901.77

-54.15 -49.10 -36.68 -156.39 -8.40 -395.27

[3] [1] [1] [3] [2] [3]

Despus del Pago:


anterior


Cargos y comisiones

Pago Mnimo


Pago total del mes S/. 0.00

Capital Inters

0 0 0 0 0 0 3201.77 3201.77

Clculo de inters compensatorio por atraso en la facturacin

Inters compensatorio por atraso = Monto cuotas vencidas x (1 + inters compensatorio por atraso mensual) ^ (30/30) - 1 Monto de cuotas vencidas = capital + inters compensatorio + inters compensatorio por atraso. Ejemplo: Si el cliente no realiz el pago del mnimo por S/. 304.93 y no efectu nuevas compras en el periodo, en la facturacin se calcular lo siguiente: Inters compensatorio por atraso = 304.93 x (1 + 0.0124) ^ (30/30) - 1 Inters moratorio = S/. 3.78 Inters compensatorio (deuda meses anteriores) = Saldo Rotativo x (1+ tasa mensual) ^ (30/30) 1 Inters compensatorio (deuda meses anteriores) = 3,901.77 x 0.0124 = S/. 48.44 (tasa 1.24% mensual) Deuda facturada no cancelada:


Deuda meses anteriores 1,803.50 ---------

Pago (S/. 51.57) ---------

Compras del mes 2,000.00 ---------

Sub-total S/. 3,751.93 S/. 156.33


Inters Compensatorio por la Compra S/. 24.80 S/. 24.80

Compra diferida 0/6 (S/. 42.32) S/. 0.00 S/. 0.00

Compra Saga Falabella cuota 1/16 S/. 10.48 S/. 10.48

Retiro Rapicash cuota 1/12 S/. 95.12 S/. 95.12



Total S/. 3,908.04 S/. 312.44


Conceptos adicionales que se incluyen en la presente facturacin:



Inters compensatorio por atraso S/. 4.53 S/. 4.53

Penalidad al 1er da de atraso S/. 40.00 S/. 35.00

Seguro desgravamen S/. 4.90 S/. 4.90


Total S/. 102.89 S/. 102.89

Total general S/. 4,010.93 S/. 415.33


Clculo de Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de Tarjeta de Crdito segn metodologa de la SBS. 1.- Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) para consumo en cuotas de la tarjeta de crdito clsica con mayor nmero de clientes en cada empresa. TCEA MIMIMA

TCEA MAXIMA


2.- Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) para consumos bajo modalidad revolvente de la tarjeta de crdito clsica con mayor nmero de clientes en cada empresa. TCEA MIMIMA

TCEA MAXIMA