Innovaciones en Inclusión Financiera, a través del Dinero Electrónico y de la Cuentas Simplificadas
16 de Marzo de 2016
Contenido
1. ¿Qué es Inclusión Financiera?
2. Datos de Inclusión Financiera a Nivel Mundial y en El Salvador
3. Experiencia Internacional en Dinero Electrónico y Cuentas
Simplificadas
4. ¿Qué es el Dinero Electrónico y las Cuentas Simplificadas?
5. Rol del BCR en la Inclusión Financiera
6. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera
7. Beneficios del Dinero Electrónico y de las Cuentas Simplificadas
1. ¿Qué es la Inclusión Financiera?
La inclusión financiera está referida a facilitar el acceso, uso y calidad
de los servicios y productos financieros, principalmente por parte de la
población menores ingresos.
CGAP: Grupo Consultivo de Ayuda a los Pobres (siglas en inglés)
Dimensiones de la IF
Acceso
Uso
Educ. Financiera
Protecc. Al Consumidor
“Implica prestación del servicio conveniente y responsable, a un costo que el cliente puede asumir y sostenible para el que lo provee, que tenga como resultado que los clientes excluidos utilicen los servicios financieros formales en lugar de las opciones informales existentes”.
Pagos y Transferencias
Ahorro
Crédito
Seguros
Pensiones
Calidad
Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014
2,000 millones de adultos sin acceso a ningún tipo de producto financiero.
62% de adultos poseen alguna cuenta de depósito en una IFI o producto similar de provisto por un operador de telefonía
2. Datos de Inclusión Financiera a nivel mundial
Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014
Personas con cuenta de ahorro 35% Personas con crédito formal 17%
Personas con TD 22%
3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador
Uso de internet/pago facturas y compras 4% Remesas a través de IFI 27%
Remesas a través de Celular 12%
3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador
Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014
3.9 6.3
2
17.2
12.4
6.2
0
10
20
30
40
Préstamo de unainstitución financiera
Préstamo de familiareso amigos
Préstamo deprestamista informal
privado
El Salvador 2011 El Salvador 2014
Crédito en el último año (% de habitantes de 15+)
Solo 17.2% tiene acceso a créditos en
una institución financiera
17.2% es el más alto de C.A.
Los préstamos de familiares o amigos
son comparativamente importantes.
El acceso al crédito es limitado, aún
cuando se considere el crédito en el
sector informal.
3. Datos de Inclusión Financiera sobre El Salvador
Fuente: Banco Mundial – Global Findex 2014
36.7 34.6
4.6
51.4 51.1
1.7
0
10
20
30
40
50
60
Poseen una cuenta Cuenta en una instituciónfinanciera
Cuenta mediante undispositivo móvil
El Salvador Latinoamérica
Habitantes (15+) que poseen una cuenta
Brecha importante con el
promedio de A.L. en los usuarios
de cuentas de depósitos.
E.S. está por encima del
promedio de A.L. que tiene una
cuenta mediante móvil (dinero
electrónico)
4. Beneficios: Utilizando la Tecnología…
Fuente: Alianza para la Inclusión Financiera(AFI), Noviembre 2010
5. Experiencia Internacional
Modelo No Bancario
Modelo Bancario
Modelos de Negocios para proveer servicios financieros móviles
Modelo Híbrido
Basados en cuentas de depósitos bancarias
Colombia (fase inicial de revisión): o Cuentas de Ahorro Electrónico o Cuentas de Ahorro c/requisitos simplificados o Depósitos electrónicos de dinero
México o Tres tipos de cuenta con diferente límites de transacción
Basado en registros de dinero electrónico
Paraguay Kenia Otros países del África
Perú Colombia aprobó Ley a finales de 2015 para PDE Las Filipinas
Basado en cuentas de depósitos con requisitos simplificados y
registros de dinero electrónico
5. Experiencia Internacional e-money - Kenia
2007 2009 2010 2013 2015 (Abr)
1.345 Mill
1,274 Mill Transacciones
US$37 Mill
CLIENTES
1,582
TRANSFERENCIAS
AGENTES
Fuente: Elaboración propia basada en información del Banco Central de Kenia. Sitio Web: https://www.centralbank.go.ke/index.php/retail-payments-2/mobile-payments?yr=2014
8.883 Mill 16.446 Mill 25.326 Mill 26.139 Mill
21,689 Mill Transacciones
US$510 Mill
29,118 Mill Transacciones
US$740 MM
69,138 Mill Transacciones
US$1,779 Mill
84,906 Mill Transacciones
US$2,084 Mill
23,012 39,449 113,130 129,218
5. Experiencia Internacional
6. ¿Qué es el Dinero Electrónico?
• Aceptado como medio de pago, además es reconvertible a dinero en efectivo.
• Adquirido por personas naturales nacionales o extranjeras.
• Se establecen límites a saldos y transacciones.
• Trámite simplificado para la apertura, a través de Agentes.
• No constituye un depósito y por tanto no devenga intereses.
• No tiene garantía IGD (respaldo del 100% en el BCR).
• No es un instrumento de pago minorista con un uso exclusivo de compras, en establecimientos
limitados o definidos, como las tarjetas pre-pagadas de almacenes por departamentos.
• Las anteriores disposiciones garantizan que los PDE no ejerzan funciones de intermediación, lo
cual está reservado solo para las instituciones autorizadas.
¿Qué no es el Dinero Electrónico?
Usuario afiliado al Registro Electrónico
Usuario afiliado al Registro Electrónico
Canal de Comunicación
Respaldo de Dinero Electrónico en BCR
Proveedores de DE
7. Esquema Operativo del Dinero Electrónico
7. ¿Qué son los Depósitos en Cuentas de
Ahorro con Requisitos Simplificados?
• Son cuentas de ahorro que permiten que las personas de menores ingresos puedan
acceder al sistema financiero, con una simplificación de requerimientos de
documentación para la apertura.
• Tiene el respaldo de una cuenta de depósito.
Tiene seguro de garantía de depósitos y devenga intereses.
• Adquirido por personas naturales nacionales o extranjeras.
• Se establecen límites a saldos y transacciones.
• Trámite simplificado para la apertura, a través de Dispositivos Móviles o
Corresponsales Financieros.
8. Rol del Banco Central en la Inclusión Financiera
Banco Central (BCR) responsable de la aprobación del Marco Normativo que regulan a los integrantes del sistema financiero y demás supervisados (Art. 1.- Ley de Supervisión y Regulación del Sistema Financiero).
8. Rol del Banco Central en la Inclusión
Financiera
Medición de la Inclusión Financiera a través de estadísticas de Sistemas de Pago, Encuestas de Acceso a Servicios Financieros, Capacidades Financieras y Acceso al Crédito a Micro y Pequeñas Empresas.
NASF-03 Normas Técnicas para realizar Operaciones y Prestar Servicios por medio de Corresponsales Financieros y de Administradores de Corresponsales Financieros (1/Abr/2015). Normas Técnicas para la Constitución de las Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónica (29/Feb/2016 – En Consulta) Normas Técnicas para el Inicio de Operaciones y Funcionamiento de los PDE (9/Mar/2016 – En Consulta) Lineamientos Generales para la Apertura de Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (17/Feb/2016 – En Consulta)
Aprobada el 13 de agosto de 2015 y vigente desde el 11 de septiembre de 2015.
La Ley implementa:
o Una nueva entidad supervisada: Sociedades Proveedores de Dinero Electrónico.
o Dos productos financieros:
Registro de Dinero Electrónico (RDE), y
Depósitos en Cuentas de Ahorro con Requisitos Simplificados (CARS).
o La Ley faculta a las instituciones financieras autorizadas para captar, a proveer dinero electrónico, sin necesidad de constituir una sociedad.
9. Ley para Facilitar la Inclusión Financiera
Registro de Dinero Electrónico (RDE)
Dos productos Innovadores Depósito en Cuenta de Ahorro con Requisitos
Simplificados (CARS)
Características Comunes:
Requisitos para apertura: DUI y Formulario de Identificación de Cliente (No requiere NIT)
Después de 5 años de inactividad, el saldo pasa a favor del Estado
Límites: Saldo: US$1,006.80 (4 SMMUSCS), Transacción: US$257.70 (1 SMMUSCS) y Transacciones Mensuales: US$1,006.80
Características (RDE):
o A ser provisto por Proveedores de Dinero Electrónico, Bancos, Bancos Cooperativos, y Sociedades de Ahorro y Crédito.
o Una Billetera por Proveedor.
o No gana intereses a favor del Cliente.
o Respaldo del 100% en el Banco Central (Garantía).
o Pre-fondeo en el Banco Central.
Características (CARS):
o Ofrecidos por Bancos, Bancos Cooperativos, y Sociedades de Ahorro y Crédito.
o Una Cuenta de Ahorro por Institución.
o Gana Intereses a favor del Cliente.
o 20% de Reserva de Liquidez en el Banco Central y Garantía del IGD.
o Post-fondeo.
9. Modelo Integral de Servicios Financieros
Digitales
•No es un modelo de Operadores de Telefonía Celular.
•No es un Modelo Bancario.
•Es un modelo integral, el cual Bancos, Bancos Cooperativos, Sociedades de Ahorro y Crédito y Sociedades Proveedoras de Dinero Electrónico pueden competir en la prestación de servicios financieros relacionados a pagos y transferencias de dinero.
•Se incorpora un nuevo integrante en el Sistema Financiero:
→Sociedad Proveedora de Dinero Electrónico.
Entidad especializada en Proveer Dinero Electrónico.
Requerimiento de Capital: US$500,000.00
Supervisada por la Superintendencia del Sistema Financiero.
No puede intermediar los recursos de los usuarios/clientes (respaldo del 100% en el Banco Central de Reserva).
9. Modelo Integral de Servicios Financieros
Digitales
10. Servicios a realizar
Podrás realizar Podrás recibir
Pagos en Comercios Salarios
Transferencias entre Personas
Subsidios
Pagos de Servicios
• Facilidad asociada a pagos y transacciones por parte de la población de menores ingresos (Tiempo y Dinero).
Los clientes podrán acceder a servicios financieros, desde cualquier lugar y a cualquier hora.
• Menor costo financiero para el Estado y los beneficiarios en general, para la entrega de subsidios.
• Competencia en la prestación de servicios financieros y de pagos minoristas.
• Promueve el desarrollo de instrumentos de pagos minoristas, dada su fácil apertura (DUI y Formulario Perfil Cliente).
• Instituciones financieras podrán evaluar historial transaccional.
11. Beneficios de estos Productos
• Se incentiva la disminución en el uso de efectivo, con una menor exposición a la delincuencia.
• Bajo riesgo al establecerse límites de saldos y de transacciones para estos tipos de instrumentos.
• Trazabilidad al existir registros de las operaciones que se realizan, y brinda un apoyo para las medidas de prevención de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo.
11. Beneficios de estos Productos
12. ¿Donde obtener información de Inclusión
Financiera?
Alianza para la Inclusión
Financiera (AFI)
Global Findex – Banco Mundial
Finscope
CGAP
Gracias.