6 CONSELLS D’ASSEGURANCES PER A PERSONESEMPRENEDORES

consells per contractarASSEGURANCES

Ets emprenedora, estàs impulsant un projecte, i no saps com encarar el tema de les assegurances? Et perds amb tants tipus de pòlisses? No tens clar què és obligatori i què no? Respira fons i dedica uns minuts a llegir aquests consells. T’ajudarà a endinsar-te en el món de les assegurances i a descobrir que no és tan complex com sembla...

1. Què és LA RESPONSABILITAT CIVIL?

Benvinguts al món de les assegurances. Per començar, us haureu de familiaritzar amb el concepte de responsabilitat civil. Aquesta és l’assegurança més important per a les persones que comencen un negoci. És l’instrument que us permetrà fer front a les responsabilitats directes que els clients del vostre negoci us puguin imputar en l’exercici de la vostra activitat professional. Si algú us fa una reclamació per un mal servei i no disposeu d’aquesta assegurança, el més probable és que hagueu de fer front a una demanda important que pugui acabar enfonsant el vostre negoci.

No us poden demandar per insatisfacció, sinó per perjudici. Això vol dir que, per exemple, si algú esmorza a la vostra cafeteria i no se sent satisfet, no pot fer-hi res, però si demostra que el menjar està en mal estat i que s’ha intoxicat, o bé que li heu tirat un cafè a sobre, té dret a fer una reclamació i vosaltres sereu responsables del seu perjudici.

> Ep! Aquesta assegurança no és obligatòria si no disposeu d’un local de lloguer. Però si teniu una empresa petita és molt recomanable que contracteu una RC mínima, que té un cost de 150 a 200 euros l’any i us pot emparar per a qualsevol petit problema com els esmentats.

2. Què són ELS ACCIDENTS DE CONVENI?

> Si en el negoci que engegueu teniu un treballador donat d’alta a la seguretat social, heu de contractar obligatòriament una assegurança d’accidents en funció del conveni col·lectiu al qual la treballadora estigui adscrita. En aquest cas és una pòlissa obligatòria, només serveix per cobrir risc de mort i invalidesa de la persona treballadora si té un accident laboral.

3. Quines diferències hi ha entre RESPONSABILITAT CIVIL I ACCIDENTS?

> La diferència entre una assegurança de responsabilitat civil i una assegurança d’accidents és que en la primera la responsabilitat del succés recau sobre la persona emprenedora i sempre requereix una demanda escrita i demostrable per part del client o usuari del servei, i la segona cobreix els accidents fortuïts dels quals les responsables del negoci no en tenen cap culpa.

> L’assegurança d’accidents facilita que la companyia asseguradora indemnitzi la persona accidentada de manera directa i, en canvi, en l’assegurança de responsabilitat civil la indemnització és el resultat d’un procés judicial que comença amb una reclamació.

> Ep! Si poseu en marxa un negoci, heu de saber que cap de les dues assegurances és obligatòria, excepte en casos molt extrems. Per exemple, si creeu una empresa de reciclatge sí que esteu obligats a contractar una assegurança de responsabilitat civil i si creeu una empresa del sector del lleure esteu obligats a contractar tant l’assegurança de responsabilitat civil com la d’accidents.

4. Són importants les ASSEGURANCES DE LOCAL?

> Sí, molt. Si llogueu un local per establir-hi el negoci, és obligatori contractar una assegurança de responsabilitat civil enfront del propietari perquè en cas que es produeixin danys al local, el propietari pot reclamar-los als llogaters.

> Hi ha, però, més lletra petita. Si llogueu un local per a la vostra nova empresa heu de saber que totes les reformes que feu les podeu assegurar com a continent amb el concepte “obres de reforma” i també teniu l’opció d’assegurar el contingut del local (mobles, ordinadors...) amb el concepte de contingut.

> Ep! Aquestes dues assegurances no són obligatòries si sou llogaters, però són recomanables perquè garantiran que l’asseguradora cobreixi els danys en cas que el local s’incendiï, s’inundi o es produeixi un robatori. En aquests casos, si no teniu assegurança, haureu d’assumir el cost de les reparacions.

Com funcionaEL MERCAT ASSEGURADOR?

> Ara que arribeu al final us anirà bé fer un resum de com funciona el mercat assegurador. Us presentem els agents més rellevants que tracten amb les assegurances:

• Companyies d’assegurances: són empreses que ofereixen assegurances. Tot i que les poden oferir directament, solen relacionar-se amb els clients a través d’intermediaris.

• Agents d’assegurances: poden ser persones o empreses i ofereixen als clients assegurances d’una sola companyia de la qual en són agents.

• Mutualitats: actuen com les companyies d’assegurances, però amb la diferència que la propietat de l’organització és mutual.

• Corredories d’assegurances: són entitats registrades a la Direcció General d’Assegurances (DGS), que ofereixen assegurances que poden provenir de diferents companyies. Com que són intermediaris entre les companyies asseguradores i els clients finals, tenen capacitat de comparar productes i suggerir les ofertes més econòmiques o més interessants del mercat.

• Bancs: són entitats que actualment juguen un paper important com a intermediaris del món assegurador. Venen un volum molt gran d’assegurances als clients, però solen oferir un servei poc personalitzat.

• Portals de contractació d’assegurances online: són agents intermediaris que ofereixen als clients l’opció de contractar pòlisses directament a través d’internet. Tot i que poden resultar útils per contractar assegurances de vehicles, ofereixen com la banca un servei poc personalitzat. En cas de sinistre, per exemple, els clients han de fer les gestions a través d’un telèfon 902.

Què ésL’ASSEGURANÇA ÈTICA I SOLIDÀRIA?

> El sector assegurador forma part del sector financer i és, igual que la banca, coresponsable d’algunes males pràctiques que han afavorit la crisi financera. Per això, és interessant veure què hi ha darrere de cada producte assegurador que contractem. A Europa hi ha companyies certificades amb el segell EthSI d’assegurances ètiques i solidàries. Són companyies i corredories que volen introduir en el mercat assegurador les pràctiques ètiques i solidàries pròpies de la banca ètica. Els principis bàsics de l’assegurança ètica i solidària són la mutualitat, la transparència i l’equitat.

> Tot i que aquestes companyies i corredories certificades (Atlantis, DKV Seguros, Previsora General i Arç, Brumwell i Social Partners) estan lluny de garantir que tots els productes que ofereixen són certificats, treballen per fer pressió en el sector assegurador perquè les males pràctiques es minimitzin i les pràctiques ètiques siguin cada dia més esteses.

www.arccoop.coop