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Estudio Cualitativo sobre el comportamiento financiero de adultos a punto de jubilar del segmento de bajos ingresos
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Investigación cualitativa sobre comportamiento de consumo financiero de adultos mayores
• Los entrevistados históricamente están inmersos en el mundo de “mejorar” lo que ya se tiene.
• Se espera que el destino se encargue de los “eventos”
• Es relevante evitar que las tentaciones desordenen la vida.
• El capital se acumula colectivamente (familia cercana) y esporádicamente con -a través de- la familia extendida (parientes).
• La educación de los hijos es una obligación familiar, los logros en esta materia sirven para la identidad pública de progreso.
• Sacrificarse para que progrese la familia.
lo que se hereda
tradición: acumulación comunitaria y los valores que orientan
• lo que cuenta es ir armando la vida sobre lo que uno ya tiene, intercambiando deudas, aportando en la familia .
• una orientación clave es tener más de lo que ya se tiene, más comida, más bienes, etc. La Abundancia simboliza la suerte que uno ha tenido en la vida, siendo uno reconocido por el sacrificio.
• la unión familiar, incluyendo a la familia extendida, es vista como capital para construir abundancia.
• los entrevistados no planean el futuro, tienen prácticas para vivir el día a día, sus relaciones los protegen de imprevistos. Tener para darse vueltas.
• los hijos educados son el símbolo del progreso social y económico. Se invierte en los hijos
• cuidar la salud es cuidar el futuro
UniónFamiliar
SacrificarPara
Merecer
Asegurar lo básico
Abundancia
acumulación comunitaria
La salud es garantía de
futuro
“que nunca falte para comer”
• el futuro aparece incierto, no manejable por ellos, y el gran temor es no contar con lo básico...
• … sin embargo, no ahorran dinero argumentando que no les queda para ahorrar…• … aunque se reconocen incapaces de programarse o no tentarse con los gustos
que están pendientes • Está pendiente mejorar la casa renovando las cosas (lavadora, refrigerador,
televisión) …• … las grandes inversiones (la ampliación, la tiendita) son sueños no planes• Para asegurar el futuro sin escasez inventan prácticas de acumulación no
monetarias, de esta manera se auto-imponen el ahorro en bienes de consumo » “… porque de repente hay mucho desorden en los hogares ¿Cómo es eso? De todo, porque
de repente gastan la plata, los hombres se toman la plata, yo he escuchado mucho eso...” (Susana, 46 años)
» “Porque yo, primero empecé a trabajar cuando mi hija tenía 1 año y yo no quería que le faltara la comida nunca, como mamá, hasta ahora, así que dije yo “no”, así que ahí empecé a trabajar y desde que empecé a trabajar, lo principal era, la comida, era la comida, que a mi hija no le faltara nada y le traía a todos, porque en ese tiempo estaba mi papá y mi hermana y la Solange, una sobrina que criamos y yo no dejaba que nos faltara nada, eso me lo metí solita yo en mi cabeza “no, no quiero que pase hambre mi hija” como pasé yo, así que eso fue feo, muy feo.” (Zulema, 49 años)
“que nunca falte para comer”
mecanismos para autoimponerse el ahorro• sobrestockearse en productos básicos
» “yo compro toda la mercadería para todo el invierno, que lo que es la azúcar, el te, los milos, el café, todo lo que es tallarines, arroz” “tengo 5 galones de cilindros vacíos (gas), entonces mi marido dice de repente, ya vamos a dejar al tiro, los 5 llenos” (Susana, 46 años)
» “traigo 3 kilos de azúcar, 3 kilos de arroz, todas las cosas … 2 litros de aceite … y, en la semana me hago unos 6 mil pesos en costuras … veo cuanta azúcar he gastado y voy reponiéndola. El arroz igual, fideos entonces lo que voy ocupando lo voy reponiendo. Así me voy dando vuelta constantemente (María, 48 años)
• el sueldo en Vales » “A veces los vales no llegan en la fecha que uno quiere ¿Ah
no? No po! a veces no hay, se agotan. O sea, los piden harto. Casi todos, casi todo el servicio. Igual los vale del gas … Aquí no usamos plata, usamos vale” “Es que la plata no … se va, y esto no se va, se mantiene, esa es la diferencia” (Luis H., 58 años)
• la Polla, ahorro comprometido con otros» ¿Cuánto tiempo llevan haciendo eso? Años, cuando ya falta
poco para pagar la patente, él empieza a juntar la cuotita para pagar la polla. (Berta, 52 años)
» Estamos en una (polla) de mercadería en la feria libre donde venden abarrotes. Nos dan unos cincuenta mil pesos en mercadería, aceite, detergente, la leche de la niña, arroz, fideos azúcar y nosotros vamos pagando esa mercadería, en cinco mil pesos semanales (Luis R., 47 años)
• El trabajo mantiene vivo, es una actividad permanente que termina en caso de enfermedad.
• El trabajo de siempre, que antes era un sacrificio que se debía hacer por ser pobre, se convierte ahora en un capital de solvencia económica
• El trabajo da independencia: para las mujeres de la ayuda de la familia, y del esposo que provee. Para los mayores, de los hijos
la modernidad que llega
modernidad: estabilidad controlada y los valores que orientan
• ser independiente es digno y garantiza estabilidad
• tener actividad medida prolonga la vida y produce orgullo
• tener lo que se puede tener, ingreso y gastos programados. administrar el crédito, trabajar los bancos.
• el poder contar con un ingreso que te capacita para programar mejor los gastos y lograr cierta estabilidad es visto como algo que te distingue.
• tener para ayudar es signo de status.
• valoran las conversaciones transaccionales transparentes. Consideran que las empresas e instituciones no actúan con transparencia
estabilidad controlada
Independenciaeconómica
Trabajar para no
arruinarse
Ingreso estable
distingue
Ingreso y gasto programado
Ayudar
la salud estabiliza el futuro• han organizado la vida para vivir al día, aunque
cuentan con “reservas” momentáneas• cuentan con mecanismos de protección solidaria
como pollas, préstamos de cupos de crédito, préstamos de círculos familiares o amigos cercanos, préstamos en el trabajo
• pero esta capacidad de vivir al día está basada en su capacidad de trabajar, y la calidad de vida en el futuro (después de los 60) tiene que ver con su capacidad para seguir trabajando
• el gran fantasma es la salud, sin salud no hay trabajo, sin trabajo no hay ingreso» “… ahora no me estoy proyectando 70, 80 años. No
quiero pensar mañana. No quiero proyectarme a si estoy enfermo, no. Y le tengo miedo a la vejez. (Guillermo, 51 años)
¿Tiene algún tipo de ahorro? Mi viejo tiene, yo no. Él tiene, en el Banco Estado la plomita, sí, él tiene. ¿Por qué ahorra? Porque el dice que algún día va a ser viejito, no va a poder trabajar y el dice que para que no nos muramos de hambre y además que tiene que cambiar su camioneta, la camioneta le anda fallando y nosotros, juntando toda la plata no tenemos los dos millones para juntar para la camioneta.
Mirando al futuro ¿qué le falta lograr? Tener una casa grande, adonde vivir más cómoda, porque no estoy incómoda, pero estamos muy amontonados … cerca de la feria, porque yo sé que a la larga mi viejo no va a poder manejar con su vista y vamos a volver a tener carretón, no, no quiero carretón otra vez. Cosa de que uno por último pueda pedir que alguien le lleve el carretón a la feria. Eso me gustaría a futuro.
Berta, 52 años
“tengo lo que puedo tener”
• los entrevistados expresan orgullo de su capacidad de administrar el dinero y vergüenza de cuando no lo hicieron
• … tratan de no endeudarse si no pueden pagar, de guardar cuando sobra, de estar al día con sus deudas … tienen tarjetas “para calladito” y les da status prestar cupo en la tarjeta a quien se lo merece
• critican a aquellos que viven en deudas, que tienen más de lo que pueden tener, pero, confiesan que la tentación está cerca …
• … queman, rompen, devuelven las tarjetas que no pudieron controlar, porque saben que lo pueden perder todo» “… mi mamá me prestó plata y yo le fui devolviendo de a poco (la deuda)... ese es el
ejemplo que yo tomé de ella, yo quiero pagar mi casa y de ahí ahorrar pa' la vejez de una, porque ella de ahi me pudo prestar la plata, porque ahorró y después compró la sepultura de mi papá, se compró su prótesis pa' la rodilla al contado... son cosas que uno tiene que imitar en la vida (Myriam, 46 años)
programar los ingresos futuros es muy valorado, pero no saben como hacerlo
conflictos de valores
estabilidad controlada
trabajar para ser
mejorar ahora
acumulación comunitaria
trabajar para lograr
programar
educar para “ser alguien”
educar es inversión
aceptar el destino
sacrificarse darse un gusto
• Es momento de mejorar: cambiar el refrigerador, cambiar la lavadora, tener un buen televisor, incluso Internet para los hijos, nuevas camas
mejorar ahora
mejorar ahora
“mejorar ahora” urge pero es riesgoso sin respaldo (eventos, ahorros, programación)
acumulación comunitaria
estabilidad controlada
programar
ser programado programarse es difícil porque “aparecen”
muchos imprevistos
• Hacer planes futuros es símbolo de estatus, corresponde a prácticas aspiracionales• llevar las cuentas organizadamente y comprar lo que puedo pagar produce orgullo
“he trabajado toda la vida yo, he trabajado de secretaria, como ejecutiva de venta en Provida ... trabajé de cajera... uy he hecho hartas cosas... que nunca he podido dejar de trabajar por lo mismo, porque me gustaba salir adelante … trabajé de cajera en un puesto en la Vega y eso es lo más deprimente... mas encima trabajaba en el pasaje donde estaban todos los curaditos... estuve un año ahí, yo harto aguante y de ahí me vino una depresión y mi jefe un día me dijo... “yo te voy a darte un consejo, tu tenís que luchar por algo, inscríbete en una casa, tenís que luchar por ti y por tus hijos... yo te voy a dar toda la libertad y el trabajo y te voy a dar la libertad pa' que busques pega...” me fui y me acuerdo que me inscribí en una cooperativa y empecé a pagar todos los meses la letra hasta que no me di ni cuenta y salió mi subsidio¿y como te sientes con eso? no, orgullosa! Fui la primera de la familia que tuvo casa... y mira, mi ex no tiene nada, vive con los papás... eso es lo que mi hijo, el mayor, yo soy ejemplo pa' él, que me dice que me admira y todo...” (Myriam, 46 años)
SER PROGRAMADO
1er eje de polaridadlo
con
serv
ador
lo m
oder
no
MEJORAR AHORA
“mejorar ahora” urge pero es riesgoso sin respaldo (eventos,
ahorros, programación)
programarse es difícil porque “aparecen” muchos imprevistos
• hay que surgir y eso se hace con mucho trabajo, todo lo que hemos conseguido es gracias a eso
• hay que sacrificarse por los hijos para que ellos sean “mejores que yo”
trabajar para lograr
trabajar para
lograr es importante trabajar, pero falta tiempo para
compartir con la familia
acumulación comunitaria
estabilidad controlada
trabajar por
gusto
trabajar por gusto
ojalá que pueda trabajar por mi cuenta y no depender de eso
• el trabajo es fundamental para mantenerse vivo y no enfermarse, la salud es esencial para poder seguir trabajando
• la independencia dignifica y eso se puede lograr con el trabajo
TRABAJAR
PARA LOGRAR
TRABAJAR POR GUSTO
lo conservador
lo moderno
ojalá que pueda trabajar por mi cuenta y no depender de eso
es importante trabajar, pero falta tiempo para compartir con la familia
2do
eje
de p
olar
idad
la inversión en los hijos“Bueno, tener más estabilidad, o qué se yo, o estar más con ellos, o sea estar con mis hijos porque yo nunca he podido estar con mis hijos, porque yo siempre he trabajado, entonces que pasa, mis hijos siempre se criaron en sala cuna, después en jardín infantil, entonces yo casi el puro día sábado y el día domingo podía verlos, pero gracias a Dios me salieron hijos buenos, no me salieron hijos malos.¿Porqué es importante para usted estar con sus hijos?No sé, porque quiero … no sé, porque uno cuando se pone vieja se pone más, siente más un cariño especial, quiere estar con ellos. Ahora estoy feliz que estoy con todos, con todos mis nietos ahora aquí, yo soy feliz, pero cuando ya no los puedo ver es algo que no … soy un poco enfermiza, que sufro de presión y tengo la presión demasiado alta, entonces no puedo pasar rabias, que me altero demasiado, entonces eso siempre he deseado, o deseado no ir a trabajar, qué se yo, de tener un negocito de poder estar en mi casa, siempre he deseado eso, pero aquí no se puede, pero tengo que seguir … mi hija, que se yo, si algún día trabaja y le dan una casa, podría irme con ella y poner un negocio, porque aquí no se puede.” (Elia, 58 años)
estabilidad controlada
trabajar por gusto
mejorar ahora
acumulación comunitaria
trabajar para
lograrser
programado
lo básico merecido
desacoplamiento de los valoreslo conservador se encuentra con la modernidad generando distinciones que importan
trabajar por gusto
mejorar ahora
trabajar para
lograr
ser programado
roles en tensión
lo básico merecido
Mi rol como
garantía de que
lo básico está para todos
Mi rol como
merecedor de vivir
asegurado y para mi(nosotros)
con dignidad
• hacer rendir para que a nadie le falte
• trabajar para pagar cuentas y comprar cosas
• educar a los hijos
• ahorrar para el futuro, comprarse una parcelita, conocer lugares
• trabajar para estar vivo, conocer gente, no aburrirse
trabajar por gusto
mejorar ahora
trabajar para
lograr
ser programadolo básico
merecido
segmentación valórica
organizados
rehabilitadosurgidos
disfrutadores
Riesgos y Oportunidades Comunicacionales
Segunda Parte
riesgo comunicacional
riesgo! generar necesidad de saber sobre su futuro previsional (ausente hoy), y que, no encuentren respuestas claras sobre su situación, levantando un flanco de rechazo
• este segmento no piensa en el futuro, vive al día. • el futuro “previsional” aparece con resignación, sin información clara y sin
disposición a saber• desconfían de las instituciones, privadas o públicas. Perciben falta de
transparencia comunicacional
• comunicar beneficios tangibles al segmento que le afecte directamente
• la información general sobre el programa debe ser conducente a información personal, o al menos que pueda ser articulada desde el interés personal
• articular la “red de protección social”
oportunidad comunicacional: qué
asegurar lo básico para vivir mejor
hijos educados
salud
trabajo +
pensión
red de protección social
• futuro independiente, sin pedir ayuda a los hijos
• trabajo para estar vigente y no para sobrevivir
• gastos programados / asegurados
• salud protegida
red de protección social
¿Y hay una institución que usted crea que se preocupa de su futuro? No, ninguna en realidad porque todo es comercial, hasta la salud, de repente podría ser Fonasa, pero la atención no es muy buena. Todo lo que es salud ahora es prácticamente comercial, imagínese yo con la salud de mi señora, no podría estar en Isapre, ven que la persona va a ser un problema y que no les conviene. ¿Qué le pasa con eso? Es molesto en realidad, se siente un poco indefenso uno en ese sentido, porque le puede pasar algo y no va a tener a quién recurrir a alguien que lo apoye de verdad. (Luis R., 47 años)
• boca en boca a través de la red de comunicación cercana y confiable: líderes sociales y comunitarios, asociaciones de empleados, lugares de trabajo, iglesias, el almacén cercano
• material didáctico y segmentado
oportunidad comunicacional: cómo