LA SEPA:ZONA ÚNICA DE PAGAMENT EN EUROS

10 de gener del 2014El Prat de Llobregat

Dolors Martínez

CONTINGUTS • QUÈ ÉS LA SEPA I ÀMBIT D’APLICACIÓ

• BENEFICIS QUE APORTA

• DATA LÍMIT D’APLICACIÓ DEL SISTEMA

• INSTRUMENTS DE PAGAMENT I COBRAMENT AFECTATS

• MODALITATS D’OPERACIONS DE CÀRREC DIRECTE (REBUTS DOMICILIATS)

CONTINGUTS • CODIS DE COMPTES BANCARIS

• TRANSFERÈNCIES

• PAGAMENTS AMB TARGETA DE CRÈDIT

• CÀRRECS DIRECTES – DOMICILIACIONS

• TERMINIS DE PRESENTACIÓ DELS FITXERS

• SEQÜÈNCIA DELS CÀRRECS DIRECTES

CONTINGUTS • OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL MANDAT

• INFORMACIÓ A INCLOURE EN EL MANDAT

• VALIDESA DELS MANDATS ACTUALS

• TERMINIS DE DEVOLUCIÓ DELS REBUTS

• COM PREPARAR-SE PER LA MIGRACIÓ A SEPA

LA SEPA: NOVA NORMATIVA DE PAGAMENTS DE LA

ZONA EURO

QUÈ ÉS LA SEPA Ì ÀMBIT D’APLICACIÓ

• La SEPA és una àrea dins la qual qualsevol ciutadà, empresa, entitat, administració, etc. pot efectuar pagaments i rebre cobraments en euros en les mateixes condicions i amb els mateixos drets i obligacions, independentment del lloc dins de la zona a on es realitzin

• Està formada per tots els països de la Unió Europea (UE) més Islàndia, Liechtenstein, Noruega, Suïssa i Mònaco

BENEFICIS QUE APORTA

• La SEPA permetrà fer pagaments en euros entre qualsevol dels països dins l’àrea de forma tan senzilla com actualment es fan les operacions interiors a cadascun dels països.

• S’unifiquen pels 32 països de la zona la codificació dels números de compte, les condicions del conjunt d’instruments de pagament i els estàndards dels fitxers informàtics per a cada tipus d’operació

DATA LÍMIT D’APLICACIÓ DEL SISTEMA

• El sistema ja està en funcionament de forma parcial, però entrarà en vigor com a sistema únic a partir de l’1 de febrer de 2014

• La Comissió Europea ha aprovat una pròrroga per aquest termini fins a l’1 d’agost de 2014, però aquesta ha de ser ratificada pel Parlament Europeu i pels Governs de tots els països de la zona, per tant, de moment es manté la data inicial d’entrada en vigor prevista

INSTRUMENTS DE PAGAMENT I COBRAMENT AFECTATS

• Els instruments de pagament i cobrament afectats són:• Les transferències

• Els càrrecs directes (o rebuts domiciliats)

• Els pagaments amb targetes de crèdit o dèbit

MODALITATS D’OPERACIONS DE CÀRREC DIRECTE (REBUTS)

• Els càrrecs directes es poden generar en dues modalitats diferents:• Bàsic o CORE: ho pot utilitzar per realitzar

cobraments qualsevol agent econòmic: consumidor, empresa, entitat o professional autònom

• B2B: és d’ús exclusiu i voluntari per a persones jurídiques o professionals autònoms. Està pensat per operacions comercials. Qui ho vulgui fer servir, s’haurà de registrar a un registre públic d’entitats adherides a aquest sistema

MODALITATS D’OPERACIONS DE CÀRREC DIRECTE (REBUTS)

• La modalitat utilitzada tindrà transcendència a l’hora de determinar els terminis de presentació dels fitxers i el de devolució dels càrrecs

• A la modalitat B2B, amb l’autorització de l’operació el deutor renuncia al seu dret de devolució

CODIS DE COMPTES BANCARIS

• El CCC (codi del compte del client) actual desapareix, per donar pas a aquests dos altres codis:• IBAN (International account bank number),

composat per dos dígits alfabètics indicadors del país, dos dígits numèrics de control i l’actual CCC

• BIC (Bank identifier code) només es necessita per operacions internacionals, i identifica el banc destinatari de les operacions, complementant la informació aportada per l’IBAN

TRANSFERÈNCIES

• Les ordres de transferències han de tenir les característiques següents:• S’expressen en euros• No hi ha límit d’import• No es poden qualificar com a urgents• Cal que hi hagi un compte emissor i un altre de

destí, ambdós situats a la zona SEPA• Les condicions seran les mateixes per operacions

nacionals que per la resta de la zona• Portaran una clàusula de despeses compartides

(SHARE)

TRANSFERÈNCIES

• L’identificador del beneficiari serà l’IBAN (fins ara, el CCC). Si la transferència és transfronterera, caldrà indicar també el BIC

• S’executaran en un termini màxim de 1 dia hàbil següent al moment de recepció de l’ordre de transferència

• El beneficiari rebrà l’ingrés com a màxim al següent dia hàbil al de la data d’emissió

• El concepte de l’ordre tindrà com a màxim 140 caràcters

• El fitxer informàtic tindrà format 34.14 (AEB) o bé ISO 20022 XML

PAGAMENTS AMB TARJETA DE CRÈDIT

• Serà obligatori que les targetes de crèdit i de dèbit incorporin un microxip

• L’autorització de les operacions per part del titular es realitzarà per mitjà d’un PIN o codi secret

• L’objectiu és augmentar en nivell de seguretat de les operacions efectuades

CARRECS DIRECTES (REBUTS DOMICILIATS)

• Els càrrecs directes (o rebuts domiciliats) han de tenir les característiques següents:• S’expressen en euros• No hi ha límit d’import• Portaran una clàusula de despeses compartides

(SHARE) • Identificació del compte mitjançant l’IBAN• La informació inclosa al rebut tindrà com a

màxim 140 caràcters, que es transmeten íntegrament del creditor al deutor

CARRECS DIRECTES (REBUTS DOMICILIATS)

• Es poden utilitzar tant per a cobraments periòdics com per a cobraments puntuals, i tant per serveis comercials com per quotes socials, etc.

• És obligatori conservar les ordres de domiciliació, anomenades mandat mentre es puguin exigir per justificar l’autorització del càrrec

• El fitxer informàtic tindrà format 19.14 (AEB) o bé ISO 20022 CORE XML per les remeses tipus BASIC i 19.44 (AEB) o ISO 20022 B2B XML per les de tipus B2B

TERMINI DE PRESENTACIÓ DELS FITXERS

• Cal presentar amb prou antelació els fitxers dels rebuts per domiciliar a l’entitat bancària.

• El termini general en la modalitat BASIC és de 7 dies hàbils per a operacions primeres o úniques i de 4 dies hàbils per a operacions recurrents

• Es pot aplicar un termini inferior, de 3 dies hàbils, i sense fer distincions de modalitat de càrrec, a les entitats financeres adherides a una modalitat específica, anomenada COR1.

SEQÜÈNCIA DELS CÀRRECS DIRECTES

• A la relació de càrrecs caldrà indicar un codi en funció de si aquell correspon a un pagament únic o a un de recurrent, utilitzant les claus següents:• FRST. Pel primer càrrec d’una sèrie de recurrents• RCUR. Càrrec d’una sèrie de recurrents

corresponents a un mateix mandat, quan no es tracta ni del primer ni del darrer

• FNAL. Darrer càrrec d’una sèrie de càrrecs recurrents• OOFF. Càrrec corresponent a una autorització amb

un pagament únic

OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL MANDAT

• El mandat és l’equivalent a les ordres de domiciliació actuals.

• Cal que existeixi el document d’autorització abans d’iniciar cap tipus de cobrament

• Ha d’estar signat de forma manuscrita o amb signatura electrònica, no serviran les autoritzacions per mail no signades electrònicament

OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL MANDAT

• El creditor ho ha de conservar mentre estigui en vigor:

• Durant el període de reemborsament

• Durant els terminis que estableixi la llei per a la conservació de documents, un cop cancel·lat

• És important custodiar-los correctament, si es perd o no es troba s’entendrà que la operació no ha estat autoritzada

OBLIGACIONS DOCUMENTALS: EL MANDAT

• Caduca quan el creditor no presenta cap càrrec contra ell en un període de 36 mesos, a comptar des de la data del darrer càrrec

• No es podran fer càrrecs contra un mandat caducat, caldria crear-ne un de nou

• El creditor assignarà per cada mandat una referència única, un codi alfanumèric de 35 posicions que permetrà identificar cada ordre de domiciliació signada pel deutor, i que serà única per a cada mandat

INFORMACIÓ A INCLOURE EN EL MANDAT

• No hi ha un format estàndard pels mandats

• La informació mínima que ha de tenir és:

• Referència única del mandat

• Nom i domicili del deutor

• IBAN i, si s’escau, BIC del compte del deutor

• Nom del creditor

• Identificador del creditor (ho proporciona la seva entitat financera)

INFORMACIÓ A INCLOURE EN EL MANDAT

• Tipus de pagament (únic o recurrent)

• Data de la signatura de l’autorització

• Signatura del deutor

• Indicació inequívoca de què es tracta d’un mandat de càrrec directe SEPA (normalment, figurarà a l’encapçalament)

• Si correspon a la modalitat B2B, indicació expressa de la renúncia al dred de devolució per part del deutor

VALIDESA DELS MANDATS ACTUALS

• Les ordres ja existents anteriors a l’1 de febrer de 2014 continuen essent vàlides, però només a la modalitat Bàsica o CORE.

• El sistema no contempla consentiments tàcits, per la qual cosa sempre haurà d’haver un document de consentiment

• A la modalitat B2B caldrà obtenir nous mandats en tots els casos

TERMINIS DE DEVOLUCIÓ DELS REBUTS

• A la modalitat Bàsica o CORE els terminis són iguals que els actuals:

• 8 setmanes per operacions amb les quals es disposa de mandat

• 13 mesos per operacions considerades no autoritzades

• A la modalitat B2B no es poden efectuar càrrec sense mandat previ, i tampoc hi haurà possibilitat de demanar el reemborsament del càrrec.

COM PREPARAR-SE PER LA MIGRACIÓ A SEPA

• Abans de l’entrada en vigor del sistema, cal que les entitats comprovin que, com a mínim:

• Disposen dels números de compte IBAN correctes i actualitzats dels seus associats, usuaris o clients, així com dels destinataris dels pagaments que facin mitjançant transferència (nòmines, per exemple).

• Cal parar especial atenció en els corresponents a entitats financeres afectades per la reestructuració del sistema bancari espanyol, que fàcilment poden haver canviat

COM PREPARAR-SE PER LA MIGRACIÓ A SEPA

• Disposen físicament de les ordres de domiciliació dels rebuts ja existents abans de l’entrada en vigor. En cas que no es tinguin, sol·licitar-les per escrit al deutor.

• Disposen d’un software adaptat als nous formats per poder generar els fitxers de rebuts i les ordres de pagament

• Disposen d’un model de mandat o autorització de càrrecs que inclogui tota la informació mínima necessària, així com d’un sistema adequat d’arxiu i custòdia d’aquesta documentació (la nova i la que ja tenien)

Moltes gràcies per la vostra atenció!!