1 21 ene 05 Relevancia del Sistema de pagos administrado por la
banca Urbino Luna Vzquez
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2 Definicin Son los productos de la banca, que utilizan las
Personas Fsicas y las Empresas para: Son los productos de la banca,
que utilizan las Personas Fsicas y las Empresas para: Realizar sus
pagos. Hacer su cobranza.
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3 Estrategia de la Banca
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4 En 1995 se inicia un trabajo conjunto, buscando modernizar
los medios de pago en Mxico. En 1995 se inicia un trabajo conjunto,
buscando modernizar los medios de pago en Mxico. Visin integral de
los medios de pago. Bancarizacin. Libre competencia. Compartir la
infraestructura. Eficiencia de medios de pago, (reduccin del
efectivo y migracin de las transacciones a medios electrnicos).
Contar en Mxico con un sistema de pagos de clase mundial. Banxico -
ABM
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5 En el 2001 se creo la COmisin de MEdios de PAgo con los
siguientes objetivos: En el 2001 se creo la COmisin de MEdios de
PAgo con los siguientes objetivos: Participacin igualitaria en la
toma de decisiones. Interconexin de bancos. Alineacin de las
tarifas interbancarias. Eficiencia y reduccin de costos.
Certidumbre entre participantes. Libre competencia de cara a los
clientes. COMEPA
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6 Transacciones diarias con clientes 19982003 56% 23%
Sucursales 29% ATMs 38% Transferencias Electrnicas 10% TPV 15 6
Millones de transacciones Crecimiento promedio 8% 45% 59% 54%
Fuente: ABM Inversin y Gasto Corriente en Tecnologa Anual por
10,000 millones de pesos
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7 Importancia Son fundamentales para la estabilidad y
eficiencia del sistema financiero. Son fundamentales para la
estabilidad y eficiencia del sistema financiero. Dependen de las
leyes y regulacin que los rigen, y de la eficiencia de las
instituciones que lo administran. Dependen de las leyes y regulacin
que los rigen, y de la eficiencia de las instituciones que lo
administran. Deben ser accesibles, seguros, eficientes, y de bajo
costo. Deben ser accesibles, seguros, eficientes, y de bajo
costo.
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8 Medios de Pago Efectivo. Efectivo. El Cheque. El Cheque.
Plsticos (Tarjetas): Plsticos (Tarjetas): de Dbito con banda con
Chip. de Crdito. Transferencias electrnicas: Transferencias
electrnicas: Pago Interbancario (TEF). SPEUA - SPEI. Domiciliacin
de pagos. Banca por Internet. Banca por Internet.
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9 Efectivo
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10 Efectivo Es el medio de pago ms antiguo utilizado por la
humanidad. Es el medio de pago ms antiguo utilizado por la
humanidad. Problemtica: Problemtica: Riesgo de robo. Falsificacin.
Alto costo operativo. Permite el manejo ilcito de operaciones. No
deja huella.
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11 Cheques
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12 Caractersticas Es un Ttulo de Crdito utilizado como medio de
pago. Es un Ttulo de Crdito utilizado como medio de pago. Cuentan
con medidas de seguridad que buscan proporcionarle al cliente una
operacin lo mas segura posible: Cuentan con medidas de seguridad
que buscan proporcionarle al cliente una operacin lo mas segura
posible: Fsicas: forman parte del propio cheque. Lgicas: se
encuentran en los sistemas electrnicos de los bancos. Pueden ser
cobrados en el Banco Librado o depositados en una cuenta del mismo
Banco Librado o en otro Banco; en cuyo caso, la disponibilidad de
los recursos es a las 12 horas del da siguiente hbil. Pueden ser
cobrados en el Banco Librado o depositados en una cuenta del mismo
Banco Librado o en otro Banco; en cuyo caso, la disponibilidad de
los recursos es a las 12 horas del da siguiente hbil.
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13 Caractersticas... Ventajas: Ventajas: Todos los Bancos
reciben para depsito cheques a cargo de cualquier banco. Evita el
manejo de efectivo. Deja huella de las operaciones. Problemtica:
Problemtica: ALTO COSTO OPERATIVO para la Banca y para los
clientes. RIESGO DE ROBO y de FALSIFICACIN, lo cual puede afectar a
los clientes y/o a los bancos.
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14 Tarjetas de Dbito y de Crdito
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15 Caractersticas de los Plsticos Se expiden a nombre de una
persona fsica cuyo nombre aparece en el cuerpo del propio plstico.
Se expiden a nombre de una persona fsica cuyo nombre aparece en el
cuerpo del propio plstico. Las transacciones slo las puede hacer el
titular de la Tarjeta. Las transacciones slo las puede hacer el
titular de la Tarjeta. Cuentan con medidas de tipo: Cuentan con
medidas de tipo: Fsicas: estn en los hologramas y en la firma que
aparece en el propio plstico. Lgicas: con el PIN/NIP (Clave secreta
que slo es del conocimiento del titular) y por otro tipo de
informacin que se encuentra en los sistemas electrnicos de los
bancos. Existen de dos tipos: Existen de dos tipos: Dbito
Crdito.
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16 Caractersticas Las Tarjetas de Dbito estn asociadas a una
cuenta de cheques, las disposiciones compras se autorizan slo que
exista saldo en la cuenta de cheques. Las Tarjetas de Dbito estn
asociadas a una cuenta de cheques, las disposiciones compras se
autorizan slo que exista saldo en la cuenta de cheques. Las
Tarjetas de Crdito cuentan con una Lnea de Crdito que previamente
le autoriza el Banco al titular; las disposiciones o compras se
autorizan slo si la Lnea este vigente y tiene saldo disponible. Las
Tarjetas de Crdito cuentan con una Lnea de Crdito que previamente
le autoriza el Banco al titular; las disposiciones o compras se
autorizan slo si la Lnea este vigente y tiene saldo disponible. Se
pueden realizar disposiciones de efectivo en: Se pueden realizar
disposiciones de efectivo en: Los Cajeros Automticos En las
ventanillas de los Bancos
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17 Se pueden hacer pagos por productos o servicios adquiridos
en los negocios que tengan un contrato para tal fin con algn banco.
Se pueden hacer pagos por productos o servicios adquiridos en los
negocios que tengan un contrato para tal fin con algn banco.
Aceptacin en: Aceptacin en: 135,000 terminales (TPV) 18,000 Cajeros
automticos a nivel nacional. N establecimientos y ATMs a nivel
internacional. El 99% de las transacciones son electrnicas. El 99%
de las transacciones son electrnicas. Caractersticas...
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18 Ventajas del uso de tarjeta de Dbito y Crdito: Ventajas del
uso de tarjeta de Dbito y Crdito: Evita el manejo de efectivo. Pago
de la nmina con abono a una Tarjeta de dbito. Pago de productos y
servicios a travs de Internet con cargo a Tarjeta de Crdito. Se
comparte la infraestructura de terminales y Cajeros Automticos
entre los Bancos sin importar su tamao. No hay discriminacin de
clientes. Incrementan la actividad comercial. Dejan huella de las
operaciones. Problemtica: Problemtica: Clonacin de tarjetas. Robo
del plstico y del PIN/NIP. Caractersticas...
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19 Tarjetas con Chip
Diapositiva 20
20 Tarjetas con Chip Tarjeta plstica que contiene un circuito
integrado o Chip, que le permite almacenar y procesar datos,
pudiendo llegar a cubrir las necesidades de diferentes sectores.
Tarjeta plstica que contiene un circuito integrado o Chip, que le
permite almacenar y procesar datos, pudiendo llegar a cubrir las
necesidades de diferentes sectores. Ventajas contra las tarjetas
con banda: Ventajas contra las tarjetas con banda: Mayor seguridad
porque dificulta su clonacin. Memoria segmentada para diferentes
aplicaciones (servicios) y con seguridad diferenciada. Posibilidad
de ofrecer servicios por dispositivos porttiles.
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21 Tarjetas con Chip Desventajas: Desventajas: Costo de las
tarjetas al inicio del proyecto por su bajo volumen. Dificultad en
el cambio de cultura de uso. Elevado costo en la terminalizacin.
Retorno de la inversin a largo plazo. Mundialmente se entregaron
600 millones en 1996 y en el 2005 se esperan entregar 3,800
millones. Mundialmente se entregaron 600 millones en 1996 y en el
2005 se esperan entregar 3,800 millones.
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22 Transferencias Electronicas
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23 Caractersticas Se utilizan para hacer depsitos y pagos a una
cuenta de cheques, para cualquier Banco cualquier plaza del pas. Se
utilizan para hacer depsitos y pagos a una cuenta de cheques, para
cualquier Banco cualquier plaza del pas. Se pueden establecer con
cargo a una cuenta de cheques en: Se pueden establecer con cargo a
una cuenta de cheques en: Las ventanillas de los Bancos. Internet.
El beneficiario dispone de sus fondos en el mismo da o al siguiente
da hbil, dependiendo de su importe, el medio utilizado y su costo.
El beneficiario dispone de sus fondos en el mismo da o al siguiente
da hbil, dependiendo de su importe, el medio utilizado y su costo.
Son tiles para la realizacin de los pagos a los proveedores y la
nmina. Son tiles para la realizacin de los pagos a los proveedores
y la nmina.
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24 Caractersticas Para asegurar que las trasferencias hacia
otro banco, se creo la CLABE. Para asegurar que las trasferencias
hacia otro banco, se creo la CLABE. El mismo efecto tiene el Nmero
de la Tarjeta de Dbito. El mismo efecto tiene el Nmero de la
Tarjeta de Dbito. VERIFICACIN 3111 dgitos BANCO DC NMERO DE CUENTA
3 PLAZA B B B P P P C C C C C C C C C C C D
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25 Caractersticas Beneficios para las empresas: Reduce los
trmites y costos operativos y administrativos. Elimina el riesgo de
manejar cheques o efectivo. Facilita la conciliacin de su cuenta.
Beneficios para los beneficiarios: Reduce el riesgo de manejar
cheques o efectivo. Disponibilidad oportuna y segura de los
recursos. Apoya el sentido de permanencia con su Banco. Incentiva
el ahorro. Tipos de transferencias existentes: Tipos de
transferencias existentes: Pagos interbancarios. SPEUA - SPEI.
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26 Pagos Interbancarios (TEF) Se pueden hacer transferencias de
cualquier importe. Se pueden hacer transferencias de cualquier
importe. Su operacin es en batch va archivos que se transfieren del
Banco origen al Banco destino por conducto de Cecoban. Su operacin
es en batch va archivos que se transfieren del Banco origen al
Banco destino por conducto de Cecoban. La disponibilidad de los
fondos es en T+1 en T+2. La disponibilidad de los fondos es en T+1
en T+2.
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27 SPEUA-SPEI Es para transferencias de 50,000 pesos en
adelante. Es para transferencias de 50,000 pesos en adelante. Su
operacin es en tiempo real, mediante transacciones que el Banco
origen le enva al Banco destino por conducto del Banco de Mxico. Su
operacin es en tiempo real, mediante transacciones que el Banco
origen le enva al Banco destino por conducto del Banco de Mxico. La
disponibilidad de los fondos es en el mismo da. La disponibilidad
de los fondos es en el mismo da. El Sistema de pagos de SPEUA ser
sustituido en las prximas semanas por el de SPEI. El Sistema de
pagos de SPEUA ser sustituido en las prximas semanas por el de
SPEI.
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28 Domiciliacin Bancaria
Diapositiva 29
29 Caractersticas Hace pocos meses fue reformada la Ley para
que los bancos pudieran efectuar cargos en las cuentas de cheques
de otra institucin, como sucede con los pagos con Tarjetas de
Crdito de Dbito. Hace pocos meses fue reformada la Ley para que los
bancos pudieran efectuar cargos en las cuentas de cheques de otra
institucin, como sucede con los pagos con Tarjetas de Crdito de
Dbito. Se utiliza para la Cobranza que hacen los prestadores de
servicio (emisor) a sus clientes (consumidor). Se utiliza para la
Cobranza que hacen los prestadores de servicio (emisor) a sus
clientes (consumidor). El emisor le entrega a su Banco un archivo
con la CLABE/nmero de Tarjeta de Dbito e importe del cargo a
realizar en cualquier Banco, Sucursal y cuenta de Cheques de Dbito.
El emisor le entrega a su Banco un archivo con la CLABE/nmero de
Tarjeta de Dbito e importe del cargo a realizar en cualquier Banco,
Sucursal y cuenta de Cheques de Dbito. El banco lo enva al Banco
que lleva la cuenta de cheques o de dbito por conducto de Cecoban.
El banco lo enva al Banco que lleva la cuenta de cheques o de dbito
por conducto de Cecoban.
Diapositiva 30
30 El Banco que lleva la cuenta puede llegar a hacer hasta 5
intentos de cobro. El Banco que lleva la cuenta puede llegar a
hacer hasta 5 intentos de cobro. El consumidor puede imputar el
cargo ante su banco durante los 90 das siguientes y se le reembolsa
de inmediato el importe del cargo. El consumidor puede imputar el
cargo ante su banco durante los 90 das siguientes y se le reembolsa
de inmediato el importe del cargo. Beneficios para las empresas:
Beneficios para las empresas: Reduce los trmites operativos y
administrativos. Elimina el riesgo de manejar cheques o efectivo.
Elimina el envi de recibos para el cobro. Facilita la conciliacin
de su cuenta. Beneficios para los clientes: Beneficios para los
clientes: Reduce el riesgo de manejar cheques o efectivo. Elimina
omisiones de pago ante su prestador de servicio.
Caractersticas...
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31 Banca por Internet
Diapositiva 32
32 80% Leer y enviar correos 46% Servicios bancarios,
financieros e inversin... 10% 30% 50% 70% 90% 75% Buscar informacin
47% Leer noticias 38% Trabajo/Como una extensin de la oficina 33%
Bajar video, audio, imgenes, software 31% Entretenimiento 26%
Comunicacin personal 24% Comprar o pagar productos y/o servicios
23% Conocer o conversar con personas/ Chat 12% Escuchar radio/ Ver
videos 11% Hacer reservaciones 4% Otro n = 4,656 casos Perfil
AMIPCI Usos de Internet
Diapositiva 33
33 * Los ususarios comienzan a ganar confianza en la seguridad
de este medio Servicios financieros
Diapositiva 34
34 Productos VS Medios de Entrega
Diapositiva 35
35 Cuentas y Tarjetas * Antes de la crisis, llegaron a estar en
circulacin 14 millones de Tarjetas de Crdito
Diapositiva 36
36 Medios de entrega
Diapositiva 37
37 Operaciones en dispositivos electrnicos
Diapositiva 38
38 Operaciones de Productos * El 88% de las transacciones con
Tarjeta de Dbito son de retiro de efectivo en ATM y el 12% para
compras. * En Mxico la PEA tiene un.72 de Tarjeta de Dbito, en EEUU
es 1.7%, en Gran Bretaa 1.8% y Espaa 2.9%.
Diapositiva 39
39 Estrategia de la Banca Desalentar el uso del Cheque y el
manejo de efectivo, por el alto costo de operacin y el riesgo que
representan. Desalentar el uso del Cheque y el manejo de efectivo,
por el alto costo de operacin y el riesgo que representan. Ofrece a
los Clientes, soluciones modernas de TRANSFERENCIA ELECTRNICA DE
FONDOS, las cuales resultan: Ofrece a los Clientes, soluciones
modernas de TRANSFERENCIA ELECTRNICA DE FONDOS, las cuales
resultan: Ms seguras. Eficientes. A un menor costo.
Diapositiva 40
40 La tendencia MUNDIAL es migrar los medios tradicionales
(efectivo, cheques, giros, etc.) a los medios electrnicos. La
tendencia MUNDIAL es migrar los medios tradicionales (efectivo,
cheques, giros, etc.) a los medios electrnicos. Mxico no puede ser
la excepcin; sin embargo: Mxico no puede ser la excepcin; sin
embargo: La poblacin media-baja maneja efectivo y no los servicios
bancarios. En pases en desarrollo los pagos en efectivo puede
llegar al 40%; en pases desarrollados es del 20%; En Mxico se
estima que es del 30%. Entre el 30 y el 40% de la economa mexicana
se encuentra en el sector informal. La mayora de las PYMEs no
cuenta con infraestructura para aprovechar los nuevos canales y
sistemas de pago. Experiencia mundial
Diapositiva 41
41 Retos de la Bancarizacin * El nivel econmico influye
importantemente en la bancarizacin que pueda tener el pas. * La
bancarizacin contribuir a fortalecer la economa formal y a combatir
la evasin de impuestos.
Diapositiva 42
42 21 ene 05 Relevancia del Sistema de pagos administrado por
la banca Urbino Luna Vzquez