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CONOCIMIENTO DEL MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES EN LOS
ESTUDIANTES ASALARIADOS DE LA FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
DE LA UNIVERSIDAD SAN BUENAVENTURA MEDELLÍN
VALENTINA CORREA BENJUMEA, Contaduría Pública
ANTONY MONSALVE, Administración de Negocios
JOHAN STIVEN LOPERA FLOREZ, Contaduría Pública
UNIVERSIDAD DE SAN BUENAVENTURA MEDELLÍN
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOS
CONTADURÍA PÚBLICA
MEDELLÍN
2017
CONOCIMIENTO DEL MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES EN LOS
ESTUDIANTES ASALARIADOS DE LA FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
DE LA UNIVERSIDAD SAN BUENAVENTURA MEDELLÍN
: SUBTÍTULO
VALENTINA CORREA BENJUMEA, Contaduría Pública
ANTONY MONSALVE, Administración de Negocios
JOHAN STIVEN LOPERA FLOREZ, Contaduría Pública
Monografía presentada para optar al título de Administrador de Negocios y Contador Público
Asesor: Luis Fernando Castrillón, Doctor (PhD) en Ciencias Sociales y Humanas
UNIVERSIDAD DE SAN BUENAVENTURA MEDELLÍN
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOS
CONTADURÍA PÚBLICA
MEDELLÍN
2017
Tabla de contenido
Resumen ........................................................................................................................................... 6
Abstract ........................................................................................................................................ 7
Introducción ..................................................................................................................................... 8
1. Planteamiento del Problema ....................................................................................................... 11
2. Justificación ................................................................................................................................ 16
3. Objetivos .................................................................................................................................... 19
3.1. Objetivo General ................................................................................................................. 19
3.2. Objetivos Específicos ....................................................................................................... 19
4. Estado del arte ............................................................................................................................ 20
5. Marco Teórico ............................................................................................................................ 24
5.1. Acceso a los servicios bancarios ......................................................................................... 26
5.2. La Inflación ......................................................................................................................... 28
5.3. Planificación del Ingreso ..................................................................................................... 30
5.4. Inversión .............................................................................................................................. 38
5.5. Endeudamiento .................................................................................................................... 42
6. Metodología ............................................................................................................................... 47
6.1 Instrumento ........................................................................................................................... 48
7. Resultados ................................................................................................................................. 57
7.1. Ahorro ................................................................................................................................. 57
7.2. Gasto .................................................................................................................................... 67
7.3. Inversión .............................................................................................................................. 72
7.4. Endeudamiento .................................................................................................................... 75
8. Conclusiones .............................................................................................................................. 80
9. Recomendaciones ....................................................................................................................... 82
10. Referencias ............................................................................................................................... 83
Lista de Tablas
Tabla 1. Medición porcentaje de endeudamiento ........................................................................... 44
Lista de Graficas
Gráfica 1. Fuente de ingresos ......................................................................................................... 57
Gráfica 2. Hábito de ahorrar ........................................................................................................... 58
Gráfica 3. Porcentaje de ahorro mensual ....................................................................................... 59
Gráfica 4. Métodos de ahorro ......................................................................................................... 61
Gráfica 5. Monto de ingresos para inversión ................................................................................. 63
Gráfica 6. Funcionalidad del presupuesto ...................................................................................... 64
Gráfica 7. Uso del presupuesto ...................................................................................................... 65
Gráfica 8. Ahorro e Inversión ........................................................................................................ 66
Gráfica 9. Respeto hacia el presupuesto ......................................................................................... 67
Gráfica 10. Fondos para un gasto inesperado ................................................................................ 69
Gráfica 11. Razones para ahorrar ................................................................................................... 69
Gráfica 12. Distribución ideal de los ingresos ............................................................................... 70
Gráfica 13. Uso de la inversión como multiplicador del dinero .................................................... 73
Gráfica 14. Metas financiera propias y como alcanzarlas .............................................................. 74
Gráfica 15. Préstamo de dinero ...................................................................................................... 75
Gráfica 16. Hábito de ahorrar ......................................................................................................... 75
Gráfica 17. Consideración para adquirir crédito ............................................................................ 76
Gráfica 18. Límite de deudas ......................................................................................................... 77
Gráfica 19. Monto reservado para inversión .................................................................................. 78
Gráfica 20. Porcentaje de ingresos para ahorro .............................................................................. 78
6
Resumen
Se realizó esta investigación tomando como muestra la población estudiantil, que labora
para realizar un muestreo sobre el manejo de sus finanzas y el conocimiento que poseen sobre el
mercado financiero y de capitales para poder tener más oportunidades de obtener un futuro estable
económicamente.
Como objetivo general se indago sobre el conocimiento que poseen los estudiantes de la
universidad de San Buenaventura en cuanto al manejo de sus finanzas y como aseguran la
estabilidad económica, por lo que se eligió como instrumento de investigación las encuesta que
fueron aplicadas a 61 estudiantes de la facultad de ciencias empresariales, se encontró como
principales resultados que aunque los estudiantes poseen un conocimiento básico en temas
financieros por ser carreras afines, se presentan errores en la toma de decisiones en el manejo de
deudas y muy pocos utilizan los mecanismos para ahorro e inversión que ofrece el sistema
financiero, estos prefieren seguir con métodos convencionales y no formales por lo que no se
contribuye a la creación de una cultura financiera en la sociedad y la participación de vuelve menor
en las relaciones de mercados extranjeros.
Palabras Clave: Finanzas, Mercado financiero, Mercado de capitales, Estabilidad
económica, Deudas, Ahorro, Inversión
7
Abstract
We performed this research taking as a sample the student population, which works to
perform a sampling on the management of their finances and the knowledge they possess about the
financial market and capital to be able to have more opportunities for a stable future financially.
As overall objective is to explore on the knowledge possessed by the students of the
university of San Buenaventura in the management of their finances, and as they ensure economic
stability, so that was chosen as a research instrument the survey that were applied to the 61 students
of the faculty of business studies, was found as main results that although students possess a basic
knowledge in financial matters to be racing related, errors can occur in decision making in the
management of debts and very few use the mechanisms for savings and investment, which offers
the financial system, these prefer to stick with conventional methods and non-formal, thus not
contributing to the creation of a financial culture in the society and the participation becomes lower
in the relations of foreign markets.
Keywords: Finance, Financial market, Capital market, economic stability, Debts, Saving
Investment
8
Introducción
El mundo va evolucionando cada vez más con el paso del tiempo y van surgiendo
conocimientos nuevos y necesarios para el desarrollo personal del día a día. Es el caso de las
finanzas personales, que trae en su haber un sin número de información y pautas fundamentales
para el desarrollo de la economía personal, pero que en muchas ocasiones es subestimada y no se
le da la importancia que merece.
Con la presente investigación se busca indagar el nivel de conocimiento sobre las finanzas
personales y hábitos económicos en los estudiantes asalariados de la Facultad de Ciencias
Empresariales de la universidad de san Buenaventura. Así mismo se busca establecer pautas y
conocimientos básicos que ayuden al buen desarrollo de las finanzas en cada estudiante, teniendo
en cuenta la estructura económica de cada individuo y la distribución de sus recursos. De esta forma
se plantean las falencias en educación financiera de la población colombiana, lo que lleva a la toma
de malas decisiones económicas y que al final de cuentas terminan afectando el bolsillo. Las
personas tienden a endeudarse cada vez más y en los momentos menos propicios, buscando dar
solvencia a otras deudas, pero con decisiones erróneas, decisiones que en ocasiones llevan a la
banca rota.
Entre los errores que más se presentan al momento de indagar problemas financieros están la
falta de hábito al ahorro, endeudamiento por encima de la capacidad, baja planificación de los
recursos y los pocos estudios en el tema de inversión. A partir de cada temática se analizará el
comportamiento de los estudiantes frente a la materia y como es su implementación dentro de una
vida económicamente activa, es por ello que el conocimiento que se le brinde a la población más
joven, será fundamental en el crecimiento financiero.
Se busca que, por medio de las técnicas adecuadas, la población comience a cambiar sus
costumbres financieras. La mayor parte de los esfuerzos se concentran en los jóvenes, esa etapa de
la vida es de vital importancia si se quiere dar solución a la problemática, porque allí es donde se
inician los estudios sobre el entorno financiero. También se requiere dar un cambio en la percepción
del dinero y la forma como las personas lo comprenden, no trabajar para el dinero, mejor, poner el
dinero a trabajar para ti.
9
Con este estudio se quiere contribuir a la concientización de los estudiantes universitarios
sobre la importancia de implementar hábitos económicos apropiados, que den soporte en el
momento de tomar decisiones de esta índole. Así mismo se busca causar un impacto en los
estudiantes y poner a su disposición diversos planes que pueden dar estabilidad económica en el
tiempo.
Como instrumento para la recopilación de la información se utilizó una encuesta estructurada
en 35 preguntas y cuatro categorías que son: ahorro, endeudamiento, gasto e inversión. La muestra
seleccionada se dio en el contexto de la Facultad de Ciencias Empresariales de la Universidad San
Buenaventura, con una muestra de 65 estudiantes, los cuales debían tener como condición que
fueran asalariados. Con la información recopilada a través de las encuestas, se realiza un análisis
del comportamiento económico en los universitarios asalariados, se profundiza en esta muestra en
específico, ya que es generalmente, una de las etapas de transición económica más decisiva para
las personas. Aquí es donde realmente se ponen en función cada una de las bases y conocimientos
adquiridos a lo largo de una vida de estudios.
Entre los hallazgos más significativos que se pudieron evidenciar en el análisis de la
información, se muestra que el mayor porcentaje de los ingresos de los estudiantes provienen de
sus trabajos, pero que también presentan ayudas económicas de otras fuentes. También se pudo
ver, que los estudiantes tienen una visión positiva hacia el hábito de ahorrar, sea o no en gran
proporción, pero que muestra educación con respecto al tema. Otro de los ítems analizados fue la
inversión, y se pudo identificar la buena actitud de las personas frente a esta, ya que la percepción
general es de aceptación y poco miedo a la destinación de recursos, esto obedece también a la
educación recibida en las respectivas carreras, finalmente, el análisis muestra el esfuerzo que se
hace para mantenerse dentro de los lineamientos presupuestados, pero que en ocasiones no es
suficiente, lo que indica falta de conocimiento o simplemente exceso de confianza.
La estructura de este trabajo consta de cuatro partes. En la primera parte se encuentra el
planteamiento del problema, objetivos y justificación del trabajo. En el segundo lugar se
referencian los principales elementos teóricos y conceptuales que soportan la investigación al igual
que un breve estado del arte acerca del tema. Seguidamente se relaciona la metodología, donde en
encuentra el plan de análisis de la información y la estructura y justificación de la encuesta.
10
Finalmente se relacionan los hallazgos encontrados a través del análisis de la información y se
generan conclusiones.
11
1. Planteamiento del Problema
En Colombia cada vez se evidencia en mayor grado la falta de educación financiera en las
personas y familias, lo cual tiene como consecuencia el sobre endeudamiento presente en el país y
la falta de decisiones asertivas en las inversiones. Según el periódico El Colombiano afirma:
No ahorrar, abusar de los créditos, prestar y pedir prestado son algunos de los
errores que no se puede cometer con las finanzas” y resalta que a nivel de
Colombia los principales errores que cometen las personas son “gastar más
de lo que gana, no llevar un registro de datos, no ahorrar, tener una sola fuente
de ingresos, ser fiador de quien no confía al 100% y no contar con un seguro
de gastos médicos (p.1).
Las personas tienden cada vez más a adquirir deudas por diferentes causas, algunas de ellas
por motivos totalmente innecesarios, y otras se adquieren en momentos inapropiados por malas
situaciones por las que pasan las finanzas de la persona con el motivo de darle solución oportuna
y esto incrementa aún más sus obligaciones, provocando que no sean capaz de asumir los pagos de
las mismas, sumado a esto las obligaciones en el hogar; como lo ilustra un artículo del Espectador
sobre un estudio realizado por el banco de la republica que menciona que “de cada 100 pesos que
ingresan a los hogares colombianos, poco más de 21 pesos se destinan al pago de sus deudas”
(Redaccion negocios, 2015, p. 1).
Es por este motivo que se requiere la implementación de técnicas para reforzar el tema de
las finanzas personales en la población, lo cual podría tener mejores resultados si se implementase
desde los colegios. Hablarle a la las futuras generaciones de temas económicos y financieros es de
suma importancia, se han lanzado muchos proyectos para la implementación de esta estrategia pero
aún no se ha hecho realidad y esto retrasa mucho más el desarrollo del país, como lo afirma una
entrevista en 2012 realizada por el periódico La Republica a la presidenta de Asobancaria donde
Cuellar afirma que “El hecho de que las personas estén en capacidad de tomar mejores decisiones
12
de ahorro, inversión o financiamiento contribuye no solo a la estabilidad del sistema y a aumentar
la inclusión financiera, sino también a superar la pobreza y la desigualdad” (p.1).
En este orden, incentivar al ahorro y a la buena toma de decisiones basadas en
conocimientos previos ha ido en aumento y han sido tomadas en cuenta en planes de desarrollo del
país gracias a programas implementados desde áreas nacionales y departamentales que ven allí un
vacío importante de cara a las nuevas generaciones y que por medio de estos programas se quiere
crear conciencia de lo fundamental que es tener unas bases que nos den un soporte al momento de
tomar una decisión ya sea de inversión o financiación y técnicas de ahorro y planificación.
La financiación tomada conscientemente y con las bases necesarias para que esta no se
convierta en un gran problema brinda un apalancamiento necesario para aquellos que tienen una
idea de negocio potencial y quieren aumentar o buscar otra fuente de ingresos; estas ideas se pueden
ver respaldadas por préstamos que varían dependiendo la capacidad de endeudamiento de la
persona y es allí donde los estudiantes pueden empezar o fortalecer su vida económica, con la
ventaja que al ser préstamo de bajo monto, supone tasas de interés bajas, lo que impide un posible
sobre endeudamiento, y por ende un mal manejo financiero.
Aparte de lo anteriormente mencionado otra causa de las malas decisiones financiera se
debe al desempleo debido a que es más frecuente en la sociedad, y como consecuencia, la
competencia para obtener un trabajo es más grande y se empieza a crear un menosprecio por el
conocimiento y habilidades de las personas, lo anterior se traduce en la reducción en los estímulos
económicos por parte de las empresas, y por esto no es fácil conseguir un buen trabajo que ofrezca
una estabilidad económica, que asegure un futuro estable en lo financiero. Además, se suma que
en muchos de los casos se requiere de un estudio técnico, tecnológico o profesional para poder
acceder a un puesto con un sueldo “adecuado”, que baste para cubrir las necesidades de una
persona.
13
Teniendo en cuenta lo anterior es mucho más complicado en un país como Colombia, donde
el costo de vida se incrementa más cada vez a raíz de la inflación, como lo muestra un artículo de
la revista el tiempo, donde señala que la inflación ha tenido una desaceleración en los últimos
meses después de alcanzar el 9%, ha mostrado una deflación significativa para el bolsillo llegando
al 8,1% el pasado mes de agosto, mejorando el costo de vida para la población que venía de una
crisis con la devaluación del peso en estos últimos periodos. Todo esto supone impedimentos y
obstáculos a las personas para acceder trabajos profesionales donde obtengan ingresos acordes a
sus conocimientos y aptitudes lo cual es un desestimulo a la iniciativa, a la tecnificación de las
personas y al desarrollo del conocimiento.
De esta manera surgen una serie de preocupaciones ligadas netamente a lo financiero, y la
persona se enfrenta a una cantidad de incógnitas todas acerca de cómo lograr una estabilidad en el
mediano y largo plazo, asegurando un futuro prometedor en el cual las preocupaciones por el dinero
desaparezcan. Por ende el cómo costear los estudios sin un trabajo estable se vuelve una de las
principales problemáticas, y de este aparecen otras más como ¿con qué tiempo voy a estudiar si
tengo que responder por las obligaciones laborales?, entré otros obstáculos que surgen a la hora de
tener un trabajo que a futuro nos pueda brindad la tan anhelada libertad financiera.
En muchos de los casos las personas que logran conseguir un trabajo estable para costear sus
estudios adquieren grandes deudas, que aunque a largo plazo puede que esta inversión se recupere,
puede que en el corto plazo, mientras se estén cursando dichos estudios los jóvenes pasen por
momentos de necesidad a cause del mal manejo de los ingresos, la falta de un estudio previo sobre
su capacidad de endeudamiento y por no hacerse planes de contingencia, y menos aun cuando
existe la posibilidad de que haya una carencia de empleo. Es por ello que con esta investigación
pretendemos aclarar si en el caso de los estudiantes asalariados existentes en la universidad San
Buenaventura, conocer si ellos están haciendo un buen manejo de sus finanzas personales y
administran de manera adecuada sus ingresos.
14
Sabemos que una de las principales problemáticas en la sociedad actual es el consumismo el
cual cada vez es más agresivo en diversos aspectos, como consecuencia de esto, las apariencias de
las que quieren vivir las personas hacen que lleguen a sus extremos financieros llevándolos a
momentos de necesidad, y es allí donde se evidencia la falta de conocimientos para poder tomar
decisiones sobre posibles soluciones oportunas y evitar este tipo de momentos, además las
apariencias y el que piensen de nosotros nos llevan a olvidarnos de la realidad y el alcance de
nuestro bolsillo.
Teniendo en cuenta lo anterior se percibe que las personas no tienen un buen manejo de sus
finanzas personales, así tengan un buen salario, pero lo mal gasta en diversas cosas y no se asesoran
al momento de endeudarse.
De esta manera, la educación financiera se convierte en una necesidad para todos; es así como
las tecnologías de comunicación e información se convierten en una herramienta que puede facilitar
un conocimiento básico acerca de las finanzas personales.
Debemos de poder llegar al punto de que cambie la percepción de que se trabaja para el
dinero y llegue a convertirse en que el dinero trabaje para nosotros y lograr una dependencia total,
y dado todo lo anterior, se hace énfasis en un factor importante como lo es la educación financiera,
esta no necesariamente debe ser profesional para tener las bases adecuadas de manejar su dinero
en el tiempo y enfrentar todos los demás factores, ahorro, endeudamiento, inflación, devaluación,
inversión entre otras.
Es por todos estos factores que queremos hacer un estudio en la universidad San
Buenaventura para ver como los estudiantes asalariados están manejando sus finanzas personales
y que tanto conocen acerca del tema, como identifican sus niveles de endeudamiento y sus
oportunidades de inversión, ya que para algunos estudiantes universitarios son mínimos y muchas
veces para estos resulta desconocida la idea de controlar y planificar sus ingresos y gastos, además
tampoco saben cómo adquirir buenos hábitos durante esta etapa de estudiantes que será
15
determinante para los futuros comportamientos que tendrían más adelante en su vida de adultez
con relación al manejo de las finanzas o más bien de su dinero en el tiempo.
Mediante una investigación de hábitos financieros que abarque las estrategias de ahorro,
inversión, gastos y alternativas, que no dejen caer en crisis la economía personal; buscamos
mostrar a la comunidad universitaria, en específico a la facultad de ciencias empresariales de la
universidad de San Buenaventura, la implementación de diversas herramientas, Métodos y
estrategias que hoy en día son muy útiles para hacer una buena gestión de nuestros recursos.
16
2. Justificación
Los errores más comunes que se presentan en las personas en cuanto a sus problemas
financieros se basan en la falta de ahorro, el sobre endeudamiento y el nulo o poco conocimiento
sobre posibles inversiones que pueden realizar, la falta de educación temprana y concientización
sobre el buen manejo del dinero. Estos factores pueden ser el problema central, sin embargo, la
tecnología cada vez ofrece más variedad de opciones para que nos capacitemos por medio de los
diferentes medios de información y más que ahora en la actualidad es más fácil para cada persona
acceder a estos medios encontrando variedad de pautas y diferentes opciones de inversión, de
ahorro y de endeudamiento que se pueden presentar en los diferentes mercados y así darle buen
uso al dinero que a futuro puede traer beneficios para una mejor calidad de vida y a su vez lograr
una posible libertad financiera.
Es importante hablar de educación financiera desde la primaria hasta la etapa universitaria
como medio de preparación para que los jóvenes empiecen a enfrentar los retos que traerá la vida
y su entorno. Sin embargo, muchas veces los padres creen que los consejos que le dan a sus hijos
pueden llegar a influir en la conducta presente y futura de estos, pero muchas veces percibimos que
estos consejos no tienen mucho impacto en las decisiones que ellos van tomando en la medida que
van creciendo, si no que ellos empiezan a madurar siendo capaz de tomar buenas decisiones.
Lo anterior se corrobora con la interpretación sobre el impacto de los consejos propios para
una educación en los jóvenes, así plantea que:
La evidencia científica parece demostrar que sí es muy importante tratar de
influir mediante consejos concretos para entrenar en los jóvenes un mejor
proceso de decisión. Y sí, hablo de entrenar porque ocurre lo mismo que con
las actividades físicas, en las que hablamos del entrenamiento que recibió un
joven atleta y de cómo éste explica sus éxitos posteriores. Lo mismo ocurre
con los procesos financieros. De acuerdo con una investigación realizada por
17
las áreas económicas y neurobiológicas de las universidades de Zurich y
Emory, las personas somos más receptivas a incorporar los consejos de
expertos en temas financieros cuando somos jóvenes y dicha influencia
disminuye conforme nos volvemos adultos(Solares, 2013, p. 1).
Esto nos lleva a pensar en la causa del porque aceptamos los concejos de forma más
conveniente en la juventud que en la vida adulta, y hay una razón muy sencilla que podemos
plantear, Al momento de instruir a un joven en temas financieros, este puede recibir e implementar
dichos conocimientos de forma más literal, debido al poco campo que este pueda tener en el tema,
dicha falencia los jóvenes la puede ver subsanada con la asesoría de una persona que ellos ven
como experta, es el caso contrario de las personas que ya tienen un camino con más recorrido y
que por sus experiencias pueden o no apropiarse de las enseñanzas. La vida adulta trae consigo
muchas experiencias entre ella financieras, lo que da paso a tener conceptos e ideas del cómo actuar
frente a situaciones de esta índole, y por tal motivo este puede ser un punto por el cual muchos en
esta etapa de la vida no deciden tener en cuenta los consejos que les puedan brindar expertos y
deciden hacer uso de sus presunciones.
La educación financiera en etapas tempranas de la vida puede ser fundamental y lo ideal para
un posible futuro sostenible, con buenas bases y conocimientos profundos, que puedan dar un
soporte a las decisiones que se tome con relación a las finanzas personales.
Por lo tanto, con este estudio queremos contribuir a que los estudiantes asalariados que son
los que están recibiendo ingresos con más frecuencia entiendan la importancia que con lleva unos
buenos hábitos financieros a corto, mediano y largo plazo. Además, buscamos que estos se
concienticen del esfuerzo que hacen al estudiar y trabajar al mismo tiempo y que con más razón
estos son los que deberían preocuparse de planificar sus finanzas ya que les pueden traer
problemas permanentemente, como endeudarse y no poder subsanar la deuda, que los gastos sean
mayores que los ingresos, los malos hábitos con las tarjetas de crédito, no usan cooperativas para
guardar su dinero y reinvertirlo, entre muchos más creemos que esta investigación le puede servir
18
a todos los estudiantes de la Universidad San Buenaventura asalariados como los que no lo son y
estos transmitir su mensaje a sus hermanos, primos, tíos, papas, vecinos entre otros.
Además hay que hacer un trabajo fuerte en la universidad San Buenaventura en la parte de
una revisión y opinión en la formación académica que le están brindando a los estudiantes en cuanto
al manejo de sus finanzas y aportar posibles cambios que se puedan generar en un corto a un
mediano plazo en los diferentes pensum y cátedras que dicta la Universidad para que los estudiantes
tanto los no y los si asalariados empiecen a darle un buen manejo a sus finanzas personales
contribuyendo desde la capacidad científica, tecnológica, de conocimiento y de innovación que la
Universidad puede ofrecer a sus estudiantes.
Porque somos conscientes que la sociedad de ahora solo se preocupa más por gastar y tener,
antes de mirar con que ingresos cuentan y que prioridades son primero que otras.
Así mismo con esta investigación se busca impactar en el estudiantado de la Universidad San
Buenaventura, mostrarles posibles planes que pueden seguir para asegurar su estabilidad
económica en el tiempo, estrategias de ahorro e inversión para generar ingresos extras, que
empiecen a conocer su capacidad de endeudamiento, sus gastos no sean mayores que sus ingresos,
tips para el manejo de tarjetas de crédito ya que es bueno que se empiecen a usar para construir un
historial crediticio, el valor del dinero en el tiempo, que establezcan gastos y a su vez tener en
cuenta los ingresos definidos semanales, quincenales y mensuales, además tener claro los gastos
fijos y los variables que se les presenten, por último que la diversión sea medida, ya que en muchos
casos los universitarios no miden los gastos de sus actividades de ocio, para esto se les recomienda
que hagan un presupuesto donde se tenga bien generalizados los gastos fijos y lo que sobra para
la diversión. Sabemos lo importante de organizar la economía personal y el papel que juega en los
estudiantes y por tal motivo es fundamental los conocimientos básicos para solventar las falencias
de nuestro pensamiento económico, porque una economía consiste en saber gastar y el ahorro en
saber guardar.
19
3. Objetivos
3.1. Objetivo General
Indagar sobre el manejo y conocimiento que poseen los estudiantes de la universidad san
buenaventura en cuanto al manejo de sus finanzas y como aseguran su estabilidad económica en el
tiempo.
3.2. Objetivos Específicos
Indagar por las estrategias para generar ahorro utilizadas por los estudiantes asalariados de
la facultad de ciencias empresariales de la universidad san buenaventura
Identificar si los estudiantes asalariados de la universidad de san buenaventura poseen
conocimiento sobre su capacidad de endeudamiento.
Conocer las estrategias utilizadas para incrementar la liquidez por los estudiantes
asalariados de la facultad de ciencias empresariales de la universidad san buenaventura
Identificar las estrategias que los estudiantes utilizan para una planificación de sus gastos
mensuales
Indagar qué planes de contingencia poseen los estudiantes en caso de desempleo.
20
4. Estado del arte
El mundo actual cada vez exige que interactuemos y estemos informados de los aspectos
tanto micro como macroeconómicos, ya que todos los elementos que lo conforman hacen parte de
nuestro sostenimiento diario. Para un manejo práctico de las finanzas personales existen una
variedad de herramientas que nos sirven para llevar una planeación financiera adecuada y no estar
de los quinces y los últimos días del mes sin pensar que pueda presentarse una eventualidad o
emergencia.
A continuación en el estado del arte se tocaran aspectos importantes de diferentes
investigaciones sobre los temas asociados a las finanzas personales, como el conocimiento sobre
la planificación y manejo de las finanzas personales de los universitarios, el manejo y uso de las
tarjetas de crédito de las estudiantes, importancia y pertinencia de recibir educación financiera y
demás temas claves que permiten justificar la realización de esta investigación como trabajo de
grado.
En este sentido encontramos el artículo de Giovani J. Rodríguez Martínez (2013) se titula el
conocimiento sobre planificación y manejo de las finanzas personales en los estudiantes
universitarios, como objetivo de la investigación estudia el conocimiento sobre la planificación
financiera y manejo de las finanzas personales en los estudiantes universitarios de Puerto Rico;
como método de análisis se utilizaron las encuestas, fueron alrededor de 312 para llegar a los
resultados necesarios, encontraron que las variables de mayor conocimiento estaban los estudiantes
de administración mientras que las demás carreras mostraron un poco conocimiento. Como
conclusión del estudio se evidencia la necesidad de proveer educación financiera, cambiando el
enfoque de la educación que se está proporcionando.
Así mismo se encuentra, la investigación realizada por Karen, Cristina y Jomar para la revista
internacional administración y finanzas (2014), titulada “uso y manejo del crédito en los estudiantes
universitarios”, como objetivo busca conocer el uso, manejo y actitudes de los estudiantes
21
universitarios para con sus tarjetas de crédito. Usando una encuesta dirigida a 255 estudiantes
universitarios de Puerto Rico como herramienta de análisis de las variables a estudiar. Los
resultados sugieren que la mayoría de estudiantes universitarios hacen buen uso y manejo de sus
tarjetas de crédito aunque un 60 % de los estudiantes encuestados admite que otras personas cubren
el pago de esta cuando ellos no lo pueden hacer.
El diagnóstico realizado por Lorena Urquina (Cuellar, 2015) , titulado “diagnóstico realizado
a los estudiantes de la UNAD CEAD de Florencia para determinar la importancia y la pertinencia
de recibir educación financiera”, como objetivo identifica entre los jóvenes universitarios cuales
son las tendencias y/o estrategias más significativas por las cuales se hace importante y beneficioso
recibir educación financiera, también establecer el nivel de conocimiento que tienen los estudiantes
del CEAD Florencia sobre educación financiera. La herramienta que utilizaron para la obtención
de resultados fueron las entrevistas, como resultado a estas identificaron que en la UNAD no
existen programas académicos o ejes curriculares específicos que se enfoquen en la educación
financiera, lo que ocasiona un notable desinterés sobre este tema, la falta de cultura no les no les
genera la necesidad de exigir que se les imparta dentro de la catedra universitaria temas sobre
educación financiera.
En la tesis de Luis Humberto Carmona (2012), titulada “modelo para finanzas personales”,
como objetivo general se buscó que todas las personas mexicanas pueda utilizar el modelo y
generar un ahorro controlando sus gastos. Se utilizó una herramienta financiera como lo es el
presupuesto la cual en permite identificar con cuánto dinero se cuenta y así mismo cuando se puede
gastar y ahorrar. Esta investigación se realizó bajo una metodología bibliográfica y cualitativa.
Como conclusión el modelo al ser utilizado de manera constante resulta de mucha utilidad, pues
permite controlar los gastos, además al tener el registro de todas y cada uno de las salidas de dinero
que se pueden originar, facilitando conocer cuáles son las principales fuentes de gasto y cuales son
innecesarios. El contar con una herramienta que nos ayude a conocer el gasto puede ayudarnos a
generar un ahorro.
22
La investigación llevada a cabo por Cesar Guillermo Camargo Bernal (2015), titulada
“finanzas personales punto de partida dentro del proceso de planificación de futuro”, tiene por
objetivo Analizar las finanzas personales que contribuyan a una sana economía y al logro de un
manejo óptimo de las decisiones ante las externalidades del entorno económico. Las conclusiones
de la investigación fueron el adecuado uso de herramientas e instrumentos financieros para la
realización de los proyectos personales, al igual que un monitoreo constante sobre cada decisión
de inversión.
El artículo de Marianela Denegri Coria; Miguel Ángel Lara Arzola; Gino Córdova Cares;
Carlos Del Valle Rojas (2008), de titulo, “prácticas de ahorro y uso del dinero en pre adolescentes
(tweens) chilenos”, con el objetivos de estudiar las practicas de ahorro de la comunidad juvenil y
como distribuyen el dinero. El método utilizado para la investigación tuvo una muestra de 150
niños de la ciudad de tumaco en diferentes niveles socioeconómicos. Los instrumentos utilizados
para la recolección de datos fueron el método de evaluación del nivel socioeconómico ESOMAR
y el Guión de entrevista para niños Elaborado por Denegri y col (2004). Los resultados arrojados
fueron prácticas de ahorro iniciadas y mantenidas por los niños como lo son la inversión a corto
plazo, el uso de alcancía o billetera y la entrega del dinero a los padres para su cuidado, también se
evidencio que los niños del nivel socioeconómico alto y medio son quienes reportan un mayor uso
de la libreta de ahorro bancario en comparación con sus pares del nivel socioeconómico bajo. No
se observan diferencias significativas en cuanto al uso de alcancía como medio de ahorro siendo
una práctica utilizada por similares porcentajes de sujetos en los tres segmentos socioeconómicos
con un leve predominio en el grupo de clase media.
Por otro lado Altschwager, Kreither, Canales (1997), en el artículo “Percepción del dinero y
comportamiento económico: Un estudio comparativo de la percepción del dinero en personas
endeudadas y personas ahorradas”. Con el objetivo de conocer y comparar la percepción del dinero
en personas endeudadas y ahorradoras y formular hipótesis en relación al tema de estudio, que
pudiesen contribuir a futuras investigaciones. La metodología para este estudio es la cualitativa o
estructural. Para el desarrollo del estudio se considero una muestra de hombres y mujeres entre los
25 y 40 años, de niveles socioeconómicos medios. Los resultados fueron la mayor presencia de
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publicidad, afiches y documentos orientados al negocio de los préstamos que al negocio de ahorro,
también existen diferencias entre ahorradores y endeudados con respecto a las representaciones
sociales del dinero. En los endeudados se evidencia desorden y descontrol en sus finanzas.
El articulo de Luis Olmedo Figueroa Delgado (2009), con el título de las “finanzas personales”.
Tiene como objetivo el desarrollo económico para un éxito financiero, dar conocimiento a cerca
de la planificación de las finanzas personales y los presupuestos como mecanismos de soporte. Se
concluyo que La riqueza personal es determinada por cada individuo, sin embargo, si la podemos
valorar con parámetro generales y llegar a determinar el éxito financiero logrado, el cual dependerá
del nivel de vida que logremos mantener durante un periodo de tiempo, lograr mantener un
adecuado nivel de vida, es producto de diversas variables, para lo cual, lograr un equilibrio entre
los bienes adeudados (pasivos) que producen satisfacción y las inversiones (activos) que logren la
sostenibilidad, es un reto personal y es coadyuvado por la planeación financiera y Dentro de la
planeación financiera, el presupuesto es un instrumento para organizarnos inicialmente en nuestras
mentes y luego nos lleva a consolidar las actuaciones generando un control cotidiano en nuestras
finanzas
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5. Marco Teórico
Los tiempos han cambiado. Hoy en día es indispensable tener conocimientos mínimos sobre
la educación financiera y su dinámica. Este tema que puede ser un poco ambiguo, no solo trata del
conocimiento para invertir y poner a rentar el dinero, sino también de una planeación estratégica
para dar una distribución eficiente a los recursos. En el desarrollo de esta temática, se trataran
algunos tópicos de gran relevancia para la comunidad universitaria, como los métodos para el
ahorro y su planificación, los controles a ejercer sobre los gastos, como manejar el endeudamiento
y bases para la inversión. Son algunos de los problemas más comunes que enfrentan las personas
en la planificación de las finanzas personales. Con la intención de crear conciencia del papel tan
importante que tiene este tema, se tratara de proponer algunos lineamientos y pautas que ayuden a
desarrollar una planificación adecuada de las finanzas de cada persona, con el fin de mitigar el
vacío que aun siente la sociedad por la falta de conocimiento respecto al tema.
El ahorro es uno de los temas básicos de las finanzas personales, donde se contextualiza los
objetivos y la relevancia que tienen al momento de cuidar nuestras finanzas; además las
herramientas que nos pueden ayudar a identificar los beneficios que trae unos buenos hábitos de
ahorro. Para esto hablaremos de 3 aspectos importantes que son el acceso a los servicios bancarios,
la inflación y la planificación financiera, la cual abarcan el tema del ahorro personal.
El tema del ahorro viene muy ligado con la educación donde algunas de las consecuencias
que trae la falta de aprendizaje temprano serían la comprensión en lo que serían en algunos asuntos
económicos, actividades como consumo, obtención del dinero y prácticas de ahorro. En algunos
casos la educación temprana está presente por medio de sus padres y centros educativos pero sin
embargo esta sigue siendo muy pobre, debido a que en la etapa de adolescencia y universidad se
dificulta tener un buen manejo de sus finanzas y no se preocupan por un tema bastante importante,
como es el ahorro.
Según Descouvieres, Altschwager, Kreither, & Canales (1997) afirman que:
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Alguno factores discriminaron y otro no entre diversas actitudes hacia el
ahorro. La edad estuvo directa y linealmente relacionada al ahorro de manera
que las personas mayores tendían a tener actitudes más positivas hacia el
ahorro (p. 37).
La educación tuvo una relación curvilínea con el ahorro. Es decir, aquellos más y menos
educados tenían actitudes más negativas hacia el ahorro, no así hacia la inversión, que era valorada
en un modo positivo por aquellos segmentos más educados (Descouvieres , 1997, p. 37).
Teniendo en cuenta lo anterior, el ahorro es un hábito más común en las personas mayores,
ya que les llama más la atención los temas sobre el ahorro y su importancia, sin embargo según lo
anterior los más educados estarían tendiendo instintos más hacia la inversión, pero a pesar de todo
el ahorro viene demasiado ligado a la inversión , un ejemplo claro seria cuando ahorras dinero
en un banco, este te estaría generando unos intereses por el hecho de tenerlo ahí, logrando unos
rendimientos extras; es decir se está generando un inversión indirectamente.
Ahora bien la definición o el concepto del ahorro que propone Saving (2006) es el:
Es el porcentaje del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para
necesidades futuras a través de diversos mecanismos financieros. En
compensación al ahorrante, la institución elegida le paga intereses al titular
de la cuenta de manera periódica por colocar su dinero en ella (p.15).
Tenemos claro que el ahorro es la parte sobrante de los ingresos y egresos que se logran en
un periodo, los cuales se pueden provisionar para eventualidades futuras, ya sea el pago de un
semestre, vacaciones, ocio, una emergencia, entre otros. Para esto se debe empezar teniendo claro
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cuáles son los topes de ingresos fijos, los gastos mensuales para poder planificar un presupuesto y
con este tener claro que ingresos los puedo llevar al ahorro.
5.1. Acceso a los servicios bancarios
Uno de los subtemas que aborda el tema del ahorro es el acceso a los servicios bancarios,
hoy en día una cantidad importante de personas no utiliza estos servicios bancarios para hacer más
cómodo sus movimientos de dinero y también cómo manejar de manera más eficiente otros temas
como sus ingresos egresos, sus inversiones y ahorro.
Los obstáculos que enfrentan las personas a la hora de acceder a una entidad bancaria pueden
ser debido a la falta calidad en la atención que el cliente de recibe por parte de la entidad, un
segundo lugar se encuentran los tiempo que deben esperar para hacer cualquier transacción, la
cantidad de documentos que piden para poder crear una cuenta y acceder a los servicios bancarios,
los costos asociados a la cuota de manejo, y también está la escasa información sobre los servicios
financieros que ofrecen para conocer sobre estos servicios y el cómo acceder a ellos, donde el
sistemas más “fácil” para conocer estos seria acercarse a una sucursal pero como habíamos dicho
anteriormente los tiempos son extremadamente largos por esto y muchos más obstáculos las
personas evitan muchas veces hacerlo por estas entidades y buscan terceros que les ofrezcan
soluciones más rápidas en cualquier momento pero no miden las consecuencias que estas pueden
traer, por ejemplo los pagadiarios, natilleras entre otros.
Rojas (2006) afirma que uno de los obstáculos para el acceso a cuentas bancarias seria
El tema de los altos requisitos de documentación solicitados para abrir
cuentas bancarias puede ser producto de ineficiencias en la colección y
procesamiento de información de los bancos. Pero también puede ser el
resultado de problemas institucionales y socioeconómicos que dificultan la
evaluación financiera del cliente bancario, tales como la falta de titularización
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de activos y la proliferación de mercados informales de trabajo en los cuales
no existen contratos que especifiquen el salario del trabajador (p.11).
De acuerdo a lo anterior, las personas a la hora de crear una cuenta bancaria no cuentan toda
la documentación necesaria o el capital inicial requerido que piden para crearla y más se ve en los
estudiantes universitarios que no cuentan con el tiempo suficiente para acercarse a una entidad
bancaria ya que su tiempo se ve limitado en estudiar y trabajar, en algunos casos estos estudiantes
también ocupan su fin de semana en esas actividades por consiguiente les queda complicado
acercarse a estas entidades bancarias.
Rojas (2006) dice que los costos mensuales de las tarjetas conllevan a otro obstáculo
importante que las personas evalúan antes de acceder a estas
Finalmente, los altos costos de mantenimiento de las cuentas bancarias
(incluyendo los requisitos de saldos mínimos) sí están directamente asociados
con la forma de operar del sistema bancario. Las causas, sin embargo, también
son variadas pues pueden reflejar ineficiencias en las operaciones bancarias,
falta de competencia, o simplemente el alto costo financiero de prestar
servicios a pequeña escala (p.11).
A causa y efecto este en un obstáculo fuerte donde las personas se detienen a evaluar si es
justificable o no que “les quiten” un dinero por el hecho de guardar sus ahorros, y además lo presten
a terceros, pero muchas veces no se dan cuenta los beneficios que trae el hecho de ese pequeño
costo mensual como bancas móviles, cajeros automáticos, app y demás que se van generando por
medio de las tecnologías nuevas. Además al acceder a los servicios bancarios y los variados
beneficios, usted estaría optimizando el manejo de sus recursos o más bien el de sus finanzas
personales, brindándole una ayuda de ahorro y por qué no empezar a ganar rentabilidad sobre su
mismo dinero guardado en el banco, por medio de cuentas de crédito, de ahorro, fiduciantes, CDT
y diferentes alternativas de financiación que al fin y al cabo son ayudas extras para que su dinero
perdure en una línea del tiempo.
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5.2. La Inflación
La inflación sería otro agente positivo a la hora de que las personas ahorren más, sin embargo
estamos en una era donde el consumismo y los medios permiten, promueven cada vez más que
las personas entren en este círculo “vicioso” y estén gastando mucho más, dejando por fuera parte
del dinero que podría ser destinado al ahorro.
Asimismo la inflación tendría una efecto positivo sobre el ahorro, y negativo sobre el
consumo ya que los precios se elevarían y las personas reevaluarían si pueden esperar a comprar
por producto, esperar o buscar productos sustitutos más económicos que no estén tan afectados por
una alta inflación y así se estaría generando de pequeños a grandes montos donde estos los podrían
dirigir al ahorro. Zamudio (2016) afirma que en Colombia
En los últimos meses, la inflación ha presentado un incremento notable.
Desde febrero de 2015 ha estado por encima del límite superior del rango
establecido entre 2 y 4 por ciento por el Banco de la República. Como se sabe,
la inflación es el aumento continuo y sostenido del nivel general de precios,
siendo uno de los objetivos de política económica en cualquier país. De allí,
que la autoridad monetaria siempre va a utilizar los instrumentos necesarios
para alcanzar la meta determinada en las proyecciones macroeconómicas
(2016, p. 3).
A partir de lo anterior podemos afirmar, que los estudiantes asalariados de la San
Buenaventura desde el 2015 hasta lo que llevamos del 2016 han generado un posible un ahorro,
también han empezado a comprar precios y a sustituir productos a marcas más económicas, ya que
los niveles de precios han venido aumentando considerablemente y más aún que este rango de
estudiantes asalariados son más conscientes de los gastos que tienen en un mes, por el hecho de
trabajar y estudiar al mismo tiempo, por lo tanto cuidando más su bolsillo. Sin embargo no solo el
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tema de la inflación conlleva a un ahorro, podría afectar otros temas relacionados con las finanzas
personales, como es la inversión, el gasto, entre otros.
El banco central de cada país fija la meta de inflación, teniendo en cuenta el
tamaño y la dimensión de su economía. Es esencial alcanzar esta meta porque
está de por medio la credibilidad de la autoridad monetaria, lo que es valioso
para generar confianza y seguridad en los agentes económicos en que los
objetivos se van a conseguir y que se van a utilizar las políticas necesarias
(Zamudio, 2016, p. 1).
Tenemos claro que una de las funciones del Banco Central es regular la inflación,
manteniéndola controlada dentro de la meta que el país haya establecido, ya que esta influye en la
capacidad de compra tienen las personas y si está tasa está muy por encima vemos que el efecto es
negativo ya que las personas no tendrían la capacidad de cubrir sus gastos. Podemos decir que la
inflación es un impuesto que afecta de manera negativa, en la parte de la redistribución de los
ingresos de cada habitante, pero este efecto golpea más a los pobres por que suben los precios del
consumidor final. También entraría en juego la competitividad ya que estarían entrando productos
sustitutos más económicos dejando por debajo la industria nacional. Generando así un montón de
eventualidades, como no ahorro, desempleo, no inversión, entre otras.
Por lo anterior y las causas planteadas Zamudio (2016) nos dice que:
Por mandato constitucional, el Banco de la República propende a la conservación
de la capacidad adquisitiva de la moneda, además tiene funciones como “regular la
moneda, los cambios internacionales y el crédito; emitir la moneda legal;
administrar la reservas internacionales”, entre otras. La Constitución Política de
Colombia puntualiza que “todas ellas se ejercerán en coordinación con la política
económica en general”. En este punto es necesario precisar que si bien la política
económica hace referencia a la acción deliberada del Estado para alcanzar objetivos
económicos en torno al crecimiento económico, el empleo y la inflación, así como
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un sector externo estable, parece que el Banco de la República solamente se interesa
por mantener la capacidad adquisitiva de la moneda ( p. 6).
5.3. Planificación del Ingreso
Cuando se hace referencia a las finanzas personales, implica el análisis de diversas
situaciones, como a la hora de tomar el transporte se compara en cual es más rápido o más
económico, cuando se hacen las compras familiares, y miramos si lo pagamos al contado o a
crédito, cuando vamos a necesitar un servicio entramos a comparar entre varias opciones. Todas
estas interacciones que ejercemos al tomar una decisión abarcan temas como, inversión, ahorro,
endeudamiento, gasto, planificación financiera, presupuesto y otros temas más que abarca las
finanzas personales los cuales manejamos todos los días así lo hagamos de forma empírica.
Las finanzas personales afecta directamente el patrimonio de cada persona, por esto entra en
la necesidad de cuidar, de obtener y de manejar esos bienes con los que cuenta para que cada vez
logre una estabilidad financiera y por qué no una libertad financiera. Para esto existen múltiples
herramientas que han sido creadas precisamente para realizar actividades de manera más eficiente,
facilitando cada vez la tarea de cuidar las finanzas de cada individuo, logrando optimizar su dinero.
También estas herramientas estimulan al ahorro, al gasto, la inversión, el endeudamiento, el
presupuesto y nos centraremos en la herramienta de la planeación financiera la cual conlleva un
plan financiero.
Ahora bien, es preciso decir que, (banco camino;febrero,2010) Citado por
(Gonzalez Bedoya, Quiceno Berrio, & Zamora Delgado, 2016) La planeación
financiera es el conjunto de decisiones realizadas a lo largo del ciclo vital de una
persona perteneciente a una unidad familiar con el objetivo de dar respuesta a sus
necesidades financieras presentes y futuras. La planificación financiera permite al
individuo controlar todo aquellos hechos relevantes y/o adversidades que planteen
y que puedan menoscabar su patrimonio (2016, p. 10).
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Es necesario que las familias y cada uno de los individuos hablando ya de los estudiantes
universitarios empiecen a manejar sus recursos economicos de mejor manera con los que cuenta
cada uno, unas de las modalidades seria empezar a priorizar sus objetivos personales ademas
determinar posibles objetivos de corto, mediano y largo plazo ademas les puede servir para
comparar que objetivos se relacionan entre ellos.Tambien se puede mirar que nivel de ahorro
queremos conservar en cada ciclo de nuestra vida y que ademas sea viable con los objetivos y el
patrimonio que queremos alcanzar
Según Ruiz y Bergés (2002) nos afirman lo dicho en el parrafo anterior, a travez de el
estudio realizado, se evidencia la dificultad que se presenta al priorizaar los objetivos que
pretenden alcanzar las personas, entonces nos dice que:
La definición de nuestros objetivos no es una cuestión fácil. Según un reciente
estudio de Merrill Lynch, sólo un 21% de los encuestados era capaz de definir
bien sus objetivos financieros a alcanzar, el 45% tenía una idea de los
objetivos pero no era capaz de cuantificarlos y finalmente el 34% no sabia
cómo establecer sus objetivos a medio y largo plazo (p.14-15).
Ahora bien para la ejecucion del plan financiero, luego de tener claras las prioridades,
objetivos, patrimonio, estrategias y demas aspectos importantes que pretendemos alcanzar ya seaa
por medio de las diferentes herramientas que ofrece los medios tecnologicos, entidades bancarias,
debemos tener claro cual herramienta nos conviene. En este sentido Ruiz y Bergés (2002) afirman
que “La distinta flexibilidad, la facilidad de acceso a determinadas estructuras sofisticadas y,
especialmente, el diferente tratamiento fiscal determinan la elección del instrumento que mejor se
ajuste a las necesidades de las unidades familiares” (p. 16).
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Por lo tanto para una buena ejecucion del plan financiero lo primero que debemos tener claro
que herramienta que vamos a utilizar, la cual se ajuste a nuestras necesidades, por ejemplo que la
prioridad sea el ahorro entonces la herramienta seleccionada le ayude a cumplir con el reto de
ahorrar la cantidad solicitada en el tiempo requerido.
Por ultimo ya montado el plan financiero con su respectiva herramienta y items claros a
alcanzar, este plan nos puede facilitar a la toma de deciciones certeras en el trayecto de nuestras
finanzas personales. Ademas nos puede servir como un proceso de analisis de las diferentes
alternativas de financiarion e inverison en las que podamos aplicar, en proyecciones a corto,
mediado y largo plazo, en las diferentes opciones de endeudamiento y ahorro, plantear y actualizar
nuevas metas economicas, tambien nos servira para mantener una constante comparación de los
objetivos establecidos y los futuros del plan financiero.
Los gastos sin duda alguna, representan un verdadero dolor de cabeza para los agentes de la
economía, siendo muchos de estos destinados a bienes o servicios que en realidad son de poca
necesidad y dejando a un lado lo que verdaderamente se necesita. En una sociedad económicamente
activa, con un alto grado de consumismo y entre los vertiginosos avances tecnológicos, se puede
evidenciar un total despilfarro y baja educación financiera que trae consigo decenas de problemas
para el bolsillo de todos.
Podemos comenzar este tema hablando de la importancia de tener o hacer uso de
herramientas que nos faciliten identificar como nuestro dinero está circulando en el tiempo y si en
verdad se está haciendo una adecuada gestión de los recursos. Basta con parar y analizar al final
del mes como se encuentra nuestra economía y observar cuales son las falencias que se presentan.
Si eres de los que en los días próximos a recibir el salario no tienes dinero en el bolsillo o solo lo
justo para alcanzar, puede significar que se están destinando algunos recursos a cosas que no son
necesarias, y es aquí donde juega un papel fundamental los presupuestos personales.
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La palabra presupuesto no debe ser sinónimo de reclusión, como muchas personas se sienten
cuando les hablan sobre el tema, por el contrario, es una ayuda de gran importancia para aplicar en
la vida. De aquí es donde partimos para tomar decisiones ya sea al momento de invertir o gastar el
dinero. Porque no es lo mismo tomar una decisión soportada en un plan presupuestal, a hacerlo por
emociones o impulsos.
Partamos de la certeza que los presupuestos están para gestionar mejor los ingresos y que el
cerebro tiene un roll principal dentro del tema Opdike (2012) afirma. “El modo en que su cerebro
se relacione psicológicamente con el dinero determinara el grado de éxito que conseguirá en
mantenerse fiel al presupuesto que haya elaborado” ( p. 69).
En el momento de enfrentar situaciones que representaran salidas de dinero, donde se tiene
un plan de gastos; tu cerebro puede experimentar diferentes cosas; si estas llevando un plan de
gastos y te sientes reprimido y con ganas de gastar, es probable que tu plan de presupuesto no se
cumpla y comiences a gastar en cualquier antojo, si por el contrario tu cerebro muestra satisfacción,
es porque asimila de buena manera la gestión que se le está haciendo a los recursos y así se facilita
en gran proporción ejecutar el presupuesto, porque manejaras de manera apropiada tus emociones
frente a eventuales deseos de consumo que no están dentro de tu plan.
No es indiferente la falta de educación financiera que hoy en día hay en la sociedad, puesto
que dicha ausencia radica en los elementos que se aportan en las temáticas de estudio
implementadas en los diferentes niveles o etapas de educación por las que pasamos en la vida.
Dejando de un lado las ramas que estudian todo lo relacionado al ámbito financiero, como lo son
la economía, contaduría, administración de empresas entre otras, las cuales están enfocadas en las
finanzas corporativas y carecen de información para la economía personal, aparecen la mayoría de
personas que están inmersas en otros estudios pero que desconocen la manera de ejecutar los
recursos y es allí donde está centralizada la problemática hacia la falta de conciencia en el ahorro,
presupuestos y diversos temas en finanzas personales.
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Por tal motivo, los gastos y un plan de presupuestos son trascendentales dentro de nuestra
gestión de vida, porque de allí se inicia una consolidación de bases y conocimientos que me
ayudaran a dar una trazabilidad en el tiempo de los recursos que administremos.
Para abarcar más sobre la temática de gastos, debemos saber que existen diferentes tipos de
gastos dentro de las finanzas personales y que evidencian unas situaciones económicas que surgen
en el día a día. Los gastos personales los podemos dividir en 4 grupos, donde cada ítem refleja un
tipo de necesidad:
- Gastos fijos: son aquellas salidas de dinero que se consideran fijas mes a mes y que están
representadas en hábitos necesarios que son casi imprescindibles, como lo son el alquiler,
pago de las cuentas de servicios entre otras.
- Gastos variables: A diferencias de los gastos fijos, este puede variar mes a mes, a causa
de cambios en su valor o consumo. Estos pueden ser gastos alimenticios, los gastos
médicos, transporte, etc.
- Gastos esenciales: son los que no se pueden eludir porque tienen importancia en la vida
como es el caso de la vestimenta, la alimentación y la vivienda.
- Gastos superfluos: son salidas de dinero que se toman como gastos sobrantes, ya que son
ejecutados en bienes o servicios que se pueden entender como de poca necesidad, tal es el
caso de la compra de video juegos.
Podemos observar como los gastos personales a diferencia de los gastos empresariales se
enfocan en necesidades personales, con la idea de reducirlos para alargar la vida económica,
diferente el caso de las empresas donde los gastos son salidas necesarias para llevar a cabo el curso
normal del negocio; como lo describe un concepto básico en contabilidad que dice que todo ingreso
debe de estar asociado a un gasto.
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Entonces basados en los tipos de gastos podemos concluir que los gastos fijos son salidas de
dinero casi inmodificables debido a su naturaleza, y la única forma de cambiarlos seria dejando de
consumirlos o cambiando por ejemplo la empresa que nos ofrece el servicio por otra que nos dé
más garantías o que nos reduzca el valor, eso sí, independientemente de si nos proporciona o no un
mayor grado de satisfacción. Los gastos variables pueden subir o bajar mes tras mes, y esto va
directamente relacionado al consumo personal, por esto, reducirlos depende de la persona y como
gestiona la compra de los artículos o servicios y sin se presenta o no alguna situación que derive
en dicho gasto. Tenemos también los gastos esenciales, que no se puede prescindir de ellos porque
son de gran relevancia y por ultimo están los gastos superfluos, estos representan casi en su
totalidad el foco de este estudio en cuanto a los gastos, porque aquí es donde se dan las mayores
falencias a la hora de diagnosticar la economía personal, ya que, este grupo en específico está
asociado al concepto de “mal gastar” y por esto que se busca hacer énfasis en el.
Vamos a profundizar en los gastos superfluos y como estos poco a poco van desangrando la
economía personal. Como se menciona anteriormente, estos gastos son salidas de dinero
“innecesarias” que en ocasiones se les estima como lujos. Como en las finanzas personales, estos
gastos también se pueden evidenciar a nivel nacional y son uno de los principales responsables de
aumentar el déficit fiscal de la nación, debido a las salidas de recursos para protocolos,
remodelaciones de oficinas, ceremonias e infinidad de eventos. Para dar solución a esta
problemática tanto global como personal, es necesario empezar a transformar hábitos y costumbres
del día a día y en poco tiempo podrás ver resultados significativos para el bolsillo.
Por ejemplo, un estudiante universitario que quiera tener al final del mes dinero sobrante y
no verse cogido por la deudas, podría suprimir o modificar una serie de gastos superfluos, como
las salidas para ejercitarse en el gimnasio, en este caso puede dejar el ejercicio o continuar, pero
realizando su rutina en parques con máquinas de ejercicio públicas, también saliendo a trotar y
utilizando espacios públicos, esto le significaría el mismo ejercicio pero a un coste cero. Ahora
bien, este mismo tema lo podemos aplicar en el consumo de los datos móviles, cambiando por un
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operador menos costoso o no consumiendo más de lo que pagas por un plan, porque esto te genera
recargos, también se pueden evitar gastos con las suscripciones a revistas o canales de televisión,
con los pagos de créditos que son un verdadero dolor de cabeza y hasta con cambiar los hábitos
alimenticios, pasar de la comida chatarra y tener una mejor alimentación a mejor precio, sin contar
con los gastos futuros que traigan los problemas de la mala alimentación.
Los presupuestos y los planes de gastos tienen el fin de prescindir de aquellos gastos que se
consideran innecesarios para la vida de las personas o por lo menos reducirlos para aumentar el
flujo de dinero, con el fin de que dichos recursos que se dejaron de consumir sean redirigidos a
otros ítems más importantes, que puedan generar en un corto o largo plazo entradas de dinero o
signifiquen un soporte en situaciones adversas que surjan. Uno de los propósitos que se debería
tener al momento de tomar la decisión de ahorrar o reducir gastos es de la inversión, es una de las
situaciones que te pueden ayudar a generar una entrada de dinero, eso sí, dependiendo también de
las consideraciones que se tomen hacia dicha inversión. Pero aun así, podemos afirmar que es
mucho más rentable invertir ese dinero que sobra y que posiblemente nos deje ganancias, a gastarlo
en artículos sin necesidad que probablemente a futuro representen perdidas de valor.
Es el caso de la tecnología, donde compras un artículo que en ese momento es lo último que
ha salido al mercado y el cual puede estar incluso por encima de su precio real, pero al paso de
unos meses puede perder un gran porcentaje de su valor a causa de nuevas tecnologías y avances
por lo que ya no te sientes tan contento con el tuyo y recurres a gastar más dinero para adquirir el
ultimo, y así se va convirtiendo en una cadena, la cual, si no se sabe manejar, va a traer muchos
problemas económicos. Todo esto va entrelazado con el tema anteriormente visto que habla sobre
la relación del cerebro y los gastos. En este punto, si las emociones te ganan, derivaran en la salidas
de dinero a causa de más compras y se aumentan tus falencias financieras, pero si por el contrario
las sabes sobrellevar, te dará oportunidades de llevar una vida económicamente más estable.
Se puede hallar en las finanzas personales cientos de situaciones que obligan a hacer
desembolsos de dinero, los cuales pueden o no ser importantes. Entre los más característicos se
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pueden mencionar los préstamos bancarios, sea para vivienda, estudio, negocio o libre inversión,
también están los gastos de educación, para la salud, de alimentación, vestimenta, impuestos y una
variedad que podemos incluir en la categoría de ocio. Estos son algunas de las salidas de dinero
más frecuentes que se presentan en la comunidad asalariada. Algunos tendrán más relevancia que
otros, pero se puede estar de acuerdo en que todos afectan las finanzas.
Con un conocimiento a grandes rasgos sobre los gastos que se presentan en la vida personal,
se debe hablar también del control a ejercer sobre los mismos, con la intención de mejorar el costo-
beneficio económicamente hablando y no ser esclavos de las deudas. Roth (2016) explica cinco
formas de tener un control sobre los gastos y no dejarse hundir por las deudas, entre ellas menciona
practicar un monitoreo de los gastos, la creación de un presupuesto, la práctica de un gasto
consciente, transformar el ahorro en ganancias y por ultimo habla del conocimiento de valor, que
no son más que indicadores, que te mantienen al tanto de tus finanzas.
Para hablar sobre el monitoreo de los gastos, es necesario hacer un análisis e identificar los
hábitos de gastos. Se puede decir que a la hora de hablar de monitoreo nos referimos a llevar un
control detallado en tablas de Excel o en papel, de cada una de las salidas de dinero sin importar
su cuantía, de esta forma garantizaremos tener a la mano la distribución de los ingresos en un
periodo de tiempo, con el fin de saber cuáles pueden ser o no gastos superfluos y así poder ejecutar
medidas que eliminen o modifiquen esos gastos innecesarios.
Los presupuestos, como se habla en gran parte del tema de gastos, son fundamentales para
una economía personal estable, y puedes usar pequeños tips como fraccionar los ingresos en
porcentajes con destinación específica, esto ayudara a tener predeterminado un porcentaje de gastos
para cada cosa, por ejemplo, destinar el 60% para las necesidades personales, un 20% educación,
el 10% a la diversión y el otro 10% al ahorro. Así se sabrá al momento de tener dinero, que
porcentaje puedes gastar en algo y que porcentaje no.
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Otro control de importancia es la práctica del gasto consciente, y es saber que destinación le
vas a dar al dinero. La idea en este punto es ser inteligentes en los gastos y reducir aquellos que no
tienen una importancia significativa en lo personal y darle prioridades a los que si cobran verdadera
relevancia dentro de las finanzas.
5.4. Inversión
Este tema es uno de los principales pilares en las finanzas, en el cual debe hacer más énfasis
para la solvencia económica de la persona, debido a que asegura el futuro de las finanzas haciendo
rentar el dinero por medio de diferentes estrategias disponibles en el mercado que permiten jugar
con este para así asegurar a largo plazo una situación económica positiva y que sea estable al paso
del tiempo.
Para lograr esto se debe de indagar sobre qué tipo de alternativas son las que hay disponibles
dentro del mercado y teniendo en cuenta factores internos y externos del país y su posición
económica en el momento, se deberá de elegir la alternativa a la cual se le apuntara; lo mencionado
anteriormente hace esta actividad se convierta en un dolor de cabeza para las personas y por lo
tanto es difícil crear una cultura de inversión en la sociedad. Más allá de la falta de conocimiento
por la escasa educación en estos temas, también se evidencia el desinterés de la población a causa
de la desconfianza que se tiene por el gobierno lo cual retrasa el desarrollo económico de las
personas y por ende el del país.
La información que se debe de recopilar para le elección de una alternativa de inversión es
necesaria para analizar las consecuencias que trae consigo cada una de las alternativas, lo cual es
indispensable para la toma de decisiones, acá se debe tener en cuenta un principio financiero que
es, a mayor grado de utilidad mayor es el nivel de riesgo, lo que se traduce en que las inversiones
que generan mayor rentabilidad son mucho más propensas a arrojar pérdidas o a fracasar, lo cual
influye a un más en el miedo que presentan las personas por este tipo de temas.
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En un país como Colombia de debe de enfatizar la creación de una cultura inversionista no
solo por parte de las empresas, sino también por las personas naturales, específicamente los estratos
socioeconómicos más bajos, para que tengan su ahorro como colchón financiero y a la vez ese
dinero empiece a multiplicarse. Una opción que se encuentra en el mercado para este fin es la
presentada en el libro “micro bonos. Una alternativa de inversión para los estratos 1,2 y 3” que
como su nombre lo indica proponen la creación de unos micro bonos, lo cual pretende
Contar, en primer lugar, con una retribución superior a la tasa de inflación,
expresada y liquidada como un 50% superior al IBR (índice Bancario de
referencia), en términos efectivos anuales, fomentar la cultura del ahorro,
forjar un historial a corto plazo como sujetos de crédito y por esta vía, fondear
operaciones activas de micro-créditos dentro del mismo perfil de mercado
(Janny, Garzón, Susana, Luisa, & Velasco, 2012, p. 3).
Con esto se busca que la población entera se empiece a capitalizar, a su vez poniéndose más
dinero en circulación por la comprar de estos bonos y así se pone en marcha acciones para el
desarrollo común.
Lo anterior es propuesto para la inclusión de la sociedad en estos temas lo cual va de la mano
con mecanismos como los microcréditos que podría decirse que tienen los mismos objetivos.
Existen en el mercado muchas más alternativas de inversión, como lo son los CDTs que son títulos
valores que genera un banco para que las personas los compren y así hagan una especie de préstamo
al banco, el cual posee una tasa de interés que serían las ganancias del que compra este título, los
TES estas siglas representa títulos de deuda pública doméstica, estos son emitidos por el gobierno
lo cual dependiendo de la calificación riesgo país estos generan unos intereses, los bonos de deuda
externa los generan países que requieren capitalizarse y adquieren deudas de personas en todo el
mundo y esto genera ganancia igual que como lo hacen los TES, bonos corporativos que son
emitidos por corporaciones que buscan expandir su negocio y de esta forma se capitalizan, fondos
inmobiliarios que son colectivos de inversionistas que invierten en bienes inmuebles y lo que hacen
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es que adquieren pequeños montos de inversión de diferentes personas para lograr una inversión
macro, inversión en activos que se trata en adquirir equipos, maquinaria, vehículos, entre otros
bienes tangibles que den beneficios, tesoros estadounidenses (letras, pagares y bonos) es la emisión
de obligaciones de deuda por parte de estados unidos para que la compre terceros, esta emisión de
bonos es considerada las más seguras del mundo, divisas que es la compra de cierto monto de
moneda externa para luego de acuerdo a su valor en el mercado se saca a la venta y las ganancias
son la diferencia entre el precio de compra y venta, entre otros.
Estas alternativas mencionadas son las más recomendadas para invertir según un artículo
publicado por la revista dinero en enero de 2015, para lo cual ellos consultaron a 19 firmas
importantes en el mercado.
Como se mencionaba en temas anteriores la variable más evidente es el temor de los
colombianos dada la alta volatilidad del mercado del país que trae como consecuencia que las
personas se alejen de las alternativas de inversión, y la alta especulación hace que el negativismo
se vuelva un tema en común en la población.
El entrar en este mundo de las inversiones trae un sin número de beneficios al desarrollo de
la persona, tanto como en conocimiento y en el ámbito profesionalmente, este brinda un
crecimiento avanzado que poco a poco llegara a brinda una gran solvencia solo por el poseer la
experiencia de saber cómo se mueven los mercados, como son los movimientos de los diferentes
sectores económicos y las consecuencias de los acontecimientos mundiales en los diferentes
aspectos macroeconómicos, tanto así que se podría tener una especulación casi asertiva en cómo,
cuándo y en cuanta cantidad fluctuarían los precios de las diferentes acciones antes de que se diera
lugar, ese adelanto a los diferentes acontecimientos otorga reconocimiento y prestigio.
En complementación con lo anterior mencionada, no puede quedar sin mencionar las
facilidades que brinda la inversión para guardar dinero y a su vez este generar utilidades, los
41
colombianos deben de abandonar esa idea del facilismo y empezar a preocuparse por temas que en
verdad si pueden generar una estabilidad económica a través del tiempo.
Las estrategias a llevar a cabo para la inclusión, integración y lograr la confianza en la
población de un país que se ha visto frenado por la guerra y la explotación desde sus inicios y que
poco a poco ha venido desarrollándose en el ámbito de las finanzas mundiales, deben de ser
soportadas desde varios puntos de vista.
Lo primero sería dar a conocer la estructura con la que cuenta los mercados de valores
actualmente en Colombia y los diferentes mecanismos de regulación en cada una de las opciones
de inversiones existentes y así poder darle esa seguridad a los inversionistas y desmentir las
percepciones que se tienen sobre estos tipos de mercados que solo arrojan perdidas por los altos
grados de riesgo que hay presentes, aquí es donde entran en juego las personas que poseen las
habilidades que brinda el estar sumergido en el mundo de las inversiones, ya que el merco de
valores al contar con expertos que mitiguen el impacto de dichos riesgos dan un grado de
tranquilidad a los inversionistas, de igual forma se conoce que por ser un tema tan variable este no
es seguro y se tendrá que dar claridad de las pérdidas que podrían obtener al entrar en juego en
cualquier opción que se escoja y cuál de las dos partes se verá más afectada en los diferentes
acontecimientos que se puedan dar lugar, también se debe de dar más clarificación acerca del dinero
que se podría invertir, esto debido a que se tienen el pensamiento erróneo de que solo los adinerados
pueden ingresar a dicho sistema, un ejemplo de ello es lo que realizo la empresa colombiana
Ecopetrol que puso en venta gran parte de sus acciones a la población a un costo extremadamente
bajo para que se diera lugar la cultura de la inversión en el país y a su vez obtuvo una gran cantidad
de dinero para financiar sus actividades, estos actos ayudan a que las personas de niveles medios y
bajos empiecen evidenciar que hay más maneras de hacer dinero.
Teniendo en cuenta lo anterior, el bajo nivel de educación en Colombia en cuanto a temas
financieros se debería de dar la información en términos más básicos y mucho más específicos
para dar claridad absoluta a cada uno de los tipos de inversión y así se pueda las personas puedan
42
familiarizarse con estas actividades, la realización de para dar conocimiento a estos tipos de temas
debe de ser sin duda alguna primordial, velar que se llegue a toda la población asalariada en
Colombia y a aquellos que apenas empiezan su vida laborar, para así empezar a construir una
cultura diferente.
Realizar el acompañamiento adecuado para los inversionistas manteniéndolos al tanto de
cómo se encuentra si dinero en el mercado y los movimientos que se realizan con este.
5.5. Endeudamiento
El endeudamiento, uno de los temas más preocupantes para la sociedad colombiana, no
porque esto sea un mal para las personas si no que a causa del manejo erróneo que se le da a estos
tipos de impulsadores económicos se vuelve un dolor de cabeza paras los hogares colombianos; el
sobre endeudamiento que se presentan en las familias complica la calidad de vida de las personas
los vuelve más vulnerables a los cambios macroeconómicos que se presentan en la situación del
país, como el alza en los precios de la canasta familiar, en la gasolina o en los costos del transporte
público, hace que la población entre en una recesión económica que frena el desarrollo.
En el mercado colombiano existe un oligopolio en el mercado financiero, las mismas
compañías financieras han estado jugando con la regulación de precios y tasas de interés a su
beneficio aunque la banca central trata de regular todo tipo de abuso al consumidor, pero aun así
los bancos limitan mucho el acceso a los préstamos y el avance de la población.
Los últimos años Colombia ha reflejado un crecimiento económico a nivel mundial lo cual
permite que haya un aumento de flujo de efectivo en el país ya que el banco de la república se
puede permitir ofrecer bajas tasas de intereses para que las entidades financieras puedan ofrecer
préstamos con intereses más bajos, esto impulsa a las pequeñas empresas y las pone activas en
mayor cuantía en el mercado y por ende el consumo de bienes y servicios se dispara, sobre lo
anterior mencionado también se hace alusión en una texto emitido por el banco de la republica que
43
aunque fue publicado en el año 2011 no está lejos de la realidad del país actualmente, en este texto
se expresa que:
En Colombia la exposición del sistema financiero a los hogares es superior al
promedio de América Latina, ubicándose en alrededor de 45 % de la cartera
total, en promedio, durante los últimos 20 años. Aunque la participación de la
deuda de los hogares sobre la cartera total se redujo como consecuencia de la
crisis financiera de 1999, durante los cinco años más recientes dicha
participación ha aumentado como resultado del mejor desempeño de la
economía y del crecimiento del consumo de los hogares (Javier Gutierrez
Rueda, Laura Capera Romero, p. 2)
Estos fenómenos económicos que aunque son de carácter expansivo no es recomendable que
sigan en aumento, ya que todo llega a su pico y luego empieza a caer y cuando se habla sobre deuda
son recursos que no se poseen y al empezar a bajar el poder adquisitivo en la sociedad, baja el
consumo y al no contar con recursos para poder cubrir los huecos creados al adquirir las deudas se
hablaría de un sobrendeudamiento del sector financiera que entraría en quiebra por la misma falta
de liquidez de la que se habla anteriormente, como se menciona en un texto de Oscar Eduardo
Pérez Rodríguez, titulado “ inversión y endeudamiento en Colombia” en el cual el recalca una ley
de la teoría financiera que menciona que “De acuerdo con la teoría, para que las decisiones de
endeudamiento sean sostenibles en el tiempo es necesario, que la tasa de crecimiento de la cartera
sea inferior –o máximo igual– a la tasa de acumulación de capital”(Pérez, 2014, p. 4), esto con la
intención de que exista el pleno empleo de los factores de producción y se cree un equilibrio en el
mercado.
Las deudas dan un respaldo para cubrir inversiones grandes que se quieran hacer a nivel
personal, brindando así una facilidad para obtener acceso a bienes o servicios a los cuales no es
fácil llegar. Los colombianos para lo que más hace uso de los prestamos es para vivienda, carros y
para estudios, pero lo que no tiene en cuanta la mayoría de personas es que las deudas en exceso
44
pueden conducir fácilmente a la quiebra. Por esta razón es que se dará a conocer una formula
sencilla para conocer cuál es el grado de endeudamiento de una persona, esta pequeña operación
es ilustrada por asobancaria en un artículo que se publicó en 2011, la formula expuesta y la
explicación de los posibles resultados que se podrían obtener son los siguientes:
“Grado de endeudamiento= Deudas/Ingreso neto mensual
Grado de endeudamiento= Resultado (Número decimal)
Grado de endeudamiento= Resultado * 100
Grado de endeudamiento= Resultado (En porcentaje)"
Tabla 1. Medición porcentaje de endeudamiento
Resultado Interpretación
0% – 30%
Grado de endeudamiento ideal, es poco probable que tenga situaciones de
sobreendeudamiento.
30% –
40%
Se encuentra en un umbral peligroso, en este punto usted todavía tiene un margen de
maniobra que le permitirá, con pequeños ajustes, regresar a un nivel de endeudamiento
saludable.
40% –
60%
Debe replantear los consumos que realiza a través de créditos, usted tiene una alta
probabilidad de caer en una situación de iliquidez que puede comprometer su salud
financiera y llevarlo a posibles incumplimientos.
45
60% o
más
Se encuentra en una situación de sobreendeudamiento y es probable que esté a punto de
entrar en mora. Es mejor que se acerque a sus acreedores y trate de negociar condiciones
que se adapten a su situación de iliquidez actual. Le recomendamos que evite a toda costa
entrar en mora, pues resulta más costoso y sus acreedores no volverán a prestarle dinero en
el corto plazo.
Fuente tomado de (Asobancaria, 2011).
La planificación cuenta un papel muy importante a la hora de tomar decisiones sobre
adquisición de deudas, por ende es necesario tomarse un tiempo para organizar todo un plan de
pago respectivo teniendo en cuenta el monto y las opciones que el mercado financiero este
ofreciendo sobre las tasas de interés.
Además de loa anterior es necesario tener un conocimiento previo sobre la situación económica
del país y las políticas que este implementando en ese momento.
El papel del gobierno en la economía en un país como Colombia que aún no ha contado con
una descentralización total, lo que quiere decir que aun depende mucho de las organizaciones y
empresas públicas por su accionar en la economía para brindar una estabilidad, es muy significativo
ya que de acuerdo a las políticas económicas que dicten se altera todo el sistema del país y todo y
todos se ve afectado, dentro de los objetivos del gobierno de buscar el bienestar colectivo, se
encuentran la distribución del ingreso o de la riqueza, la asignación de los recursos y la
estabilización de la economía, esta última se enfoca en la búsqueda del pleno empleo de los recursos
y el control de la inflación, y estas razones son las que afectan de manera directa la posibilidad de
endeudarse de la población.
A través de políticas fiscales y monetarias el gobierno regula todo el comportamiento del
mercado, las políticas que nos interesa conocer a la hora de conocer sobre el endeudamiento son
46
las políticas monetarias ya que con estas regulan la cantidad de dinero en circulación en la
economía todo esto a través del banco de la republicas ya que el accionar de esta entidad pública a
la cual se le dio la responsabilidad de mantener estable la inflación, determina entre otros factores,
la tasa de interés, el plazo de créditos para el sistema financiero, la tasa de cambio, las tasa de
inversión, y todo esto trae como consecuencia el aumento de dinero disponible y con ello el
aumento o disminución de los precios delos bienes y servicios en el mercado.
Por todo lo anterior se es necesario conocer los contextos del país y poder hacer una
proyección a futuro para tomar decisiones de endeudamiento o no, y así tener la facilidad de reducir
los pagos por dichos créditos y poder ser asertivo en los momentos de la economía.
47
6. Metodología
Para el desarrollo de esta investigación acerca del conocimiento del manejo de las finanzas
personales en los estudiantes asalariados de la facultad de ciencias empresariales de la Universidad
San Buenaventura, se utilizó la investigación cuantitativa como enfoque de investigación. El tipo
de investigación es descriptiva, ya que a partir de una encuesta se realizó una tabulación de los
datos obtenidos para llegar a los resultados y a las conclusiones que se buscaban desde el principio
de la investigación. Según Hernández-Sampieri, Fernández-Collado, & Baptista-Lucio (2006)
afirma que: “El Enfoque cuantitativo Usa la recolección de datos para probar hipótesis, con base
en la medición numérica y el análisis estadístico, para establecer patrones de comportamiento y
probar teorías” ( p. 5).
¿En qué consisten los estudios descriptivos? Con frecuencia, la meta del
investigador consiste en describir fenómenos, situaciones, contextos y eventos; esto
es, detallar como son y se manifiestan. Los estudios descriptivos buscan especificar
las propiedades, las características y los perfiles de personas, grupos, comunidades,
procesos, objetos o cualquier otro fenómeno que se someta a un análisis. Es decir,
miden, evalúan o recolectan datos sobre diversos conceptos (variables), aspectos,
dimensiones o componentes del fenómeno a investigar. En un estudio descriptivo se
selecciona una serie de cuestiones y se mide o recolecta información sobre cada una
de ellas, para así describir lo que se investiga(Hernández-Sampieri, 2006,p.16).
Con la investigación se pretendió aclarar si los estudiantes asalariados existentes en la
universidad San Buenaventura, están haciendo un buen manejo de sus finanzas personales y
administran de manera adecuada sus ingresos.
En muchos de los casos las personas que logran conseguir un trabajo estable para costear sus
estudios adquieren grandes deudas, que aunque a largo plazo puede que esta inversión se recupere,
puede que en el corto plazo, mientras se estén cursando dichos estudios los jóvenes pasen por
48
momentos de necesidad a causa del mal manejo de los ingresos, la falta de un estudio previo
sobre su capacidad de endeudamiento y por no hacerse planes de contingencia, y menos aun
cuando existe la posibilidad de que haya una carencia de empleo.
Es por esto que la muestra escogida en este estudio fueron los estudiantes de la
Universidad San Buenaventura pertenecientes a carreras afines a la facultad de ciencias
empresariales, entre un rango de 18 años en adelante y que se encontraran actualmente
laborando. La población se decide teniendo en cuenta, aquellos estudiantes que se encuentren
laboralmente activos, debido a que muchos deben costear sus estudios y solventar otros
gastos. Se parte de la hipótesis de que las personas carecen de una educación financiera
adecuada, debido a que las personas no tienen un buen manejo de sus finanzas personales,
así tengan un buen salario, pero lo mal gastan en diversas cosas y no se asesoran al momento
de endeudarse.
Además con este estudio se pretendió observar cuales son los factores más débiles en los
cuales la universidad San Buenaventura debe trabajar en la educación financiera que
proporciona a sus estudiantes ya que esta se convierte en una necesidad importante a la hora
de darle un buena manejo a las finanzas personales además de las herramientas tecnológicas
y de información que también nos sirven de base para un buen manejo de estas. Aparte de la
educación y de las herramientas con que ellos interactúan también ver como como los
estudiantes asalariados están manejando sus finanzas personales y que tanto conocen acerca
del tema, como identifican sus niveles de endeudamiento y sus oportunidades de inversión,
la idea de controlar y planificar sus ingresos y gastos y por último los hábitos que deben
adquirir en esta etapa tan importante como estudiantes que les servirá en su vida de adultez.
6.1 Instrumento
La encuesta realizada a los estudiantes asalariados de la USB está conformada por 5
categorías, las cuales fueron clave para el desarrollo de los resultados esperado. Estas son:
49
*Educación Financiera
*Ahorro
*Inversión
*Endeudamiento
*Gasto
CONOCIMIENTO DEL MANEJO DE LAS FINANZAS PERSONALES EN LOS
ESTUDIANTES ASALARIADOS DE LA FACULTAD DE CIENCIAS
EMPRESARIALES DE LA U.S.B
La presente en encuesta tiene como objetivo analizar el nivel de Educación Financiera que
tienen los estudiantes de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la
Universidad San Buenaventura Medellín. Lo anterior en el marco del trabajo de grado
titulado: “conocimiento del manejo de las finanzas personales en los estudiantes asalariados
de la facultad de ciencias empresariales de la U.S.B”.
Por este motivo solicitamos que respondan de manera cuidadosa la siguiente encuesta con
el fin de recopilar información para el presente estudio. Los objetivos de la investigación
son los siguientes:
Indagar por las estrategias para generar ahorro utilizadas por los estudiantes asalariados de
la facultad de ciencias empresariales de la universidad san buenaventura
Identificar si los estudiantes asalariados de la universidad de san buenaventura poseen
conocimiento sobre su capacidad de endeudamiento.
Conocer las estrategias utilizadas para incrementar la liquidez por los estudiantes asalariados
de la facultad de ciencias empresariales de la universidad san buenaventura
Identificar las estrategias que los estudiantes utilizan para una planificación de sus gastos
mensuales
Indagar qué planes de contingencia poseen los estudiantes en caso de desempleo.
Toda la información suministrada será manejada bajo criterios de confidencialidad y su uso
estará limitado al análisis de la información.
Encuesta
Nombre: ________________________________________________
C.C. ___________________________________________________
Programa:(opción despegable)
-Contaduría pública
- Negocios Internacionales
- Administración de negocios
- Administración turística
50
Rango de edad: (opción despegable)
- Entre los 18 -20
- Entre los 20-25
- Entre los 25 – en adelante
Sexo: (opción despegable)
- Masculino
- Femenino
EDUCACIÓN FINANCIERA
1. ¿Conoce usted la tasa representativa de mercado?
a. a. Si, la consulto todos los días
b. b. No
c. c. Tengo dudas
2. ¿Conoce usted la tasa de usura (La tasa de usura es el límite máximo con el que un
particular o una entidad financiera pueden cobrar por intereses sobre un préstamo)?
a. a. Si
b. b. No
c. c. Tengo dudas
3. ¿Qué es para usted la rentabilidad?
a. Un beneficio sobre una inversión
a. b. Recursos que se pierden en la inversión
b. c. No se
c. d. Beneficios en un préstamo
4. ¿Qué es para usted ahorrar?
a. a. Guardar dinero
b. b. Tener dinero disponible
c. c. Seguridad Económica
d. d. Limitarse a los gastos indispensables
e. e. Almacenar dinero en el banco
f. f. No sabe
g. ¿Para usted el crédito es?
h. a. Un préstamo
i. b. Una deuda
j. c. Una ayuda económica
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k. d. No sabe
5. ¿Crees que el dinero pierde valor con el tiempo?
a. Sí
a. b. No
b. c. No sé
6. Al pedir un préstamo o crédito, ¿qué consideras?
a. a. El Costo Anual Total (CAT)
b. b. La tasa de interés
c. c. El monto que me prestan
d.
AHORRO
1. Sus ingresos mensuales provienen de:
a. a. Trabajo
b. b. Inversiones
c. c. Familiares
d. d. Ahorros
e. e. Herencia
f. f. Créditos bancarios / prestamos
2. ¿Tiene usted el hábito de ahorrar?
a. Si
b. No
3. ¿Cuáles son las principales razones para ahorrar?
a. a. Para alguna eventualidad o emergencia.
b. b. Para tener tranquilidad
c. c. Para poder salir y comprar cosas de las que me antoje
4. Qué métodos utiliza para ahorrar:
a. CDT
a. b. Fiducuenta
b. c. Natillera
c. d. Alcancía
d. e. Prestar a interés
52
5. ¿Qué porcentaje aproximado de sus ingresos mensuales ha ahorrado este último
año?
a. 80% o más.
b. Entre 10 y 20%.
c. Menos de 10%
a. d. No he podido ahorrar.
b.
6. ¿Ha creado y actualizado, en los últimos 6 meses, una planilla Excel con sus ingresos
y egresos totales? (Planificación para el futuro)
a. a. Sí, la utilizo habitualmente para tener control de mis finanzas.
b. b. No lo he hecho, pero llevo en la cabeza mis números a grandes rasgos.
c. c. No, siento que no me hace falta.
7. ¿Cómo evalúa usted el proceso que tuvo para la creación de su cuenta bancaria?
(acceso entidad bancaria)
a. a. Malo el servicio
b. b. Demasiado papeleo y requisitos.
c. c. Normal, pero fue muy demorado el servicio.
d. d. Ninguna de las anteriores.
e.
INVERSIÓN
1. ¿Está usted consiente de las diferentes modalidades de inversión que puede realizar y
cuánto podría obtener de ganancias por cada una?
a. a. Si
b. b. No
c. c. Si tengo conocimiento, pero me es indiferente.
2. ¿Estaría dispuesto usted a sacrificar cierto monto de sus ingresos para realizar una
inversión?
a. a. Si
b. b. No
c. Lo he tenido pero no siempre lo logro
3. Si usted tomara la decisión de invertir. ¿Qué tipo de inversión preferiría?
a. a. Bonos
b. b. Acciones
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c. c. Adquisición de activos ( casas, terrenos, vehículos, maquinaria, entre otros)
d. d. CDT`s
e. e. Otros
4. Cuando le sobra dinero o tiene un ingreso inesperado en el mes, ¿en qué lo utiliza?
a. a. Lo guarda
b. b. Lo utiliza para pagar deudas
c. c. Buscaría una opción para ahorrarlo mientras decido qué hacer con ese dinero
d. d. Lo gasta en otras cosas
e. e. lo Invertiría para así multiplicarlo y asegurar un futuro financieramente positivo.
f. f. Nunca me le sobra
g. g. Nunca tengo un ingreso inesperado
h. h. No sabe
5. ¿Porque no escogería usted la inversión como un multiplicador de sus ganancias?
a. a. Poco conocimiento en esta área
b. b. Considera que las ganancias son muy pocas
c. c. El riesgo de obtener perdidas lo limita
d. d. La incertidumbre del mercado lo hace indiferente o lo asusta.
6. ¿Sabe cuáles son sus metas financieras y qué debe hacer para alcanzarlas?
(Planificación para el futuro)
a. a. No, aún no lo he pensado. Prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades
actuales.
b. b. Tengo algunos objetivos en mente pero aún no sé cómo puedo lograrlos.
c. c. Sí, he determinado metas financieras de corto y largo plazo y, además, he establecido un
plan de acción para alcanzarlas.
d.
ENDEUDAMIENTO
1. Consideras que endeudarse es:
a. a. Cantidades de dinero prestado el cual sobrepasa tu capacidad de pago
b. b. Cantidades de dinero prestado
c. c. Es Malo, pero aun así me sirve para enfrentar deudas fuertes
d. d. Bueno, porque así puedo adquirir lo que deseo
2. ¿Sabes a cuánto ascienden tus deudas?
a. a. Sí, son menos del 20% de mis ingresos
b. b. Son alrededor del 30% de lo que gano
54
c. c. El 50% de lo que gano
3. ¿Tus deudas superan tus ingresos mensuales?
a. a. Sí
b. b. No
c. c. No se
4. ¿Pides dinero prestado?
a. a. Nunca
b. b. A veces
c. c. Siempre
5. ¿Me retraso en el pago de las deudas?
a. a. Nunca
b. b. A veces
c. c. Siempre
6. ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene actualmente? (no incluir tarjetas de débito)
a. a. De 0 a 1.
b. b. 2.
c. c. 3.
d. d. Más de 3.
7. Si la tengo… ¿Cómo está mi tarjeta de crédito a final de mes?
a. a. Apenas la he usado
b. b. Me queda la mitad del crédito disponible
c. c. Tiene el crédito agotado
GASTOS
1. Armar un presupuesto te sirve para:
a. a. Organizar mis gastos
b. b. Gastar mejor
c. Limitarme
2. ¿Qué tanto respetas tu presupuesto?
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a. a. Hago el mejor esfuerzo, aunque en ocasiones lo he rebasado un poco
b. b. En lo que va del año he cruzado el límite de mí presupuesto al menos 4 veces
c. c. No llevo un presupuesto
Si usted tuviera la oportunidad de distribuir “idealmente” su
presupuesto, de acuerdo con su ingreso mensual, ¿cómo ordenaría los
siguientes rubros? Siendo 1, lo más importante y 5 lo menos importante
1 muy
importante
2
importante
3
intermedio
4 poco
importante
5 cero
importante
Educación
Salud
Alimentos
Ropa y
calzado
Vivienda
Arriendo
y
servicios
públicos
Ahorro
Seguros
Pago de
deudas
Gasolina /
transporte
Ahorro
para
pensión
Créditos
56
3. ¿Si llegase a surgir un gasto inesperado medianamente importante, como una
reparación costosa del auto o de la casa, de donde sacaría los fondos?
a. a. Suspendiendo otros gastos corrientes mensuales.
b. b. De dinero que tengo ahorrado.
c. c. No podría afrontarlo.
d. d. Pediría prestado.
¿Piensa que la inflación de precios le ha afectado y qué decisión tomaría usted con
respecto a los gastos?
a. a. Si, lo afecta directamente y disminuiría los gastos ya que no me alcanzaría para mucho
b. No me afecta, podría gastar como acostumbro
c. Limitarme hasta cambie la situación económica.
Al momento de realizar un gasto ¿Qué papel toman las emociones?
a. a. Trato de saber llevar mis emociones y no comprar todo lo que me antoje
b. b. Me gusta salir de compras y gastar en mis antojos
c. c. A veces me gusta dejarme llevar por mis emociones a la hora de gastar
57
7. Resultados
El presente análisis de información, se hará bajo parámetros establecidos previamente y los
cuales tienen como objetivo a profundizar acerca de cuáles son las falencias más comunes que
tienen los estudiantes asalariados de la universidad de san buenaventura, en lo que respecta a las
finanzas personales.
Teniendo en cuenta lo anterior los parámetros para la ejecución del análisis están establecidos
en 4 categorías generales que son el ahorro, inversión, endeudamiento y el gasto, así mismo, cada
categoría está compuesta por subtemas, esto con el fin de profundizar en cada tema y dar un análisis
basado en las respuestas a las encuestas de cada categoría.
El análisis se llevara a cabo por medio de un proceso de triangulación de la información, que
implica un análisis integral de los soportes teóricos, el resultado del instrumento y las percepciones
e inferencias de los investigadores, este proceso se realiza de forma objetiva y buscar brindar
sugerencias que ayuden a subsanar deficiencias en las finanzas personales, además de crear
conciencia sobre la importancia de mantener hábitos financieros y conocer sobre algunos aspectos
fundamentales de la economía personal.
7.1. Ahorro
Gráfica 1. Fuente de ingresos
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
57,38%
11,48%
13,11%
3,28%
11,48%
1,64%1,64%
Trabajo
Inversiones
Familiares
Herencia
Ahorro
Créditos bancarios
Préstamos
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Los ingresos de los estudiantes de la universidad de San buenaventura de la facultad de
ciencias empresariales, se ve reflejado en un gran porcentaje que estos provienen en gran medida
del trabajo, es predecible ya que el rango escogido para realizar el estudio fue estudiantes de la
facultad de ciencias empresariales y asalariados; sin embargo se encontró que alguno estudiantes
no solo reciben un salario si no que tienen otras fuentes de ingreso diferentes al trabajo, como
ahorro, inversiones y ayuda de los familiares de acuerdo con los porcentajes más representativos
y las fuentes menos utilizadas para captar entradas de dinero, se encontró que las herencias, los
créditos bancarios y prestamos son los menos convencionales en este rango de estudiantes.
A partir de lo anterior, se recomienda a los estudiantes que empiecen a manipular más los
métodos menos convencionales según la encuesta, para que aprovechen las diferentes herramientas
que ayudan a generar rendimientos extras, nuevas fuentes de ingreso los cuales pueden servir para
liberar deudas pendientes o simplemente comprar lo que algún día no les alcanzo.
Gráfica 2. Hábito de ahorrar
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
72,13%
27,87%
Sí
No
59
Gráfica 3. Porcentaje de ahorro mensual
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Una muestra grande de los estudiantes asalariados encuestados de USB mostro que tienen el
hábito de ahorrar con un porcentaje bastante representativo de un 72.13%, lo anterior con el fin
de evitar endeudarse y tener una provisión, una cuota inicial ya sea para la compra de una carro,
un viaje, una casa y una misma eventualidad que se pueda presentar, entre otras metas que se
tengan.
Para el resto de estudiantes de la USB los cuales no tienen aún el hábito de ahorrar se puede
deber al no están conscientes en que es un hábito que se debe empezar de a poco en llevarlo a la
práctica, el cual con el tiempo y constancia se convertirá en algo común y rutinario.
Para Juan Carlos Li, subgerente general de Negocios del Banco Popular, ahorrar siempre es
posible. Y lo primero que se debe hacer es conseguir un cambio de actitud.
1,64%
49,18%
34,43%
14,75%
80 % o más
Entre 10 % y 20 %
Menos del 10 %
No he podido ahorrar
60
“Se deben dejar a un lado aquellas ideas que les impiden a los individuos
tomar esta importante decisión. Frases como “no puedo”, “no me alcanza”,
“no me sobra nada”, “no veo la forma” y “un día de estos comienzo”,
deberían erradicarse”, indicó. Según él, las personas deben comprender que
el mejor momento para comenzar a ahorrar es hoy. Se trata de una decisión
que no puede postergarse. Siéntase bien al ahorrar. Vivimos en un mundo
consumista, atrévase a cuestionarse ¿qué es más importante, el artículo que
usted quiere comprar o la tranquilidad de no tener deudas y tener dinero
disponible para verdaderas emergencias?(Dinero, 2013, p. 1).
Por lo anterior es necesario dejar de postergar todo, dejar de excusarse y empezar a darle un
giro diferente a las finanzas personales, ya que traerá beneficios buenos a corto, medio y largo
plazo.
Además se encontró que los estudiantes que están en el rango del hábito de ahorrar ideal,
donde los ingresos que se deben guardar mensual seria entre el 10% y el 20% del cual un 49,18%
de los estudiantes lo hacen mensualmente.
Según la revista EF EL FINANCIERO “Hablemos de dinero nº 12”, anuncia que lo ideal es
ahorrar el 10% del ingreso bruto, se puede dar el primer paso con montos pequeños, incluso con
monedas y luego incrementar el porcentaje (Dinero, 2013, p. 1).
En conclusión los estudiantes universitarios están a tiempo de empezar ahorrar, donde la
cantidad no importa, es adquirir el hábito ya que este es el comienzo de alcanzar la libertad
financiera y alcanzar los objetivos que dependan del dinero.
61
Gráfica 4. Métodos de ahorro
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
A partir de los resultados obtenidos se encontró que los métodos más utilizados por la
mayoría es la alcancía, ya que con la alcancía se busca alcanzar metas concretas a mediano y largo
plazo, como por ejemplo abrir la alcancía a fin de año para un reloj, unas pares de tenis, unos
parlantes. Además esta herramienta de ahorro es una de las más antiguas que se ha sido utilizado
desde se es niño, ya que a la gran mayoría en un momento de su vida han recibido como regalo una
alcancía para ahorrar dinero y poder un determinado objeto. Es así que desde niños se ha
intervenido en educar y concientizar que para comprar algo es mejor tener el dinero completo y
evitar endeudarse para adquirir este.
Por esto es que la alcancía es el método preferido por los estudiantes de la USB, ya que es
un método que ha sido utilizado desde la infancia, luego sigue las natilleras con un 18.03% y las
fiducuentas con un 16,39%, estas 3 muestran preferencia en los encuestados, sin embargo se les
aconseja que empiecen a utilizar los servicios de la entidad financiera en la que está afiliado, ya
que estos ofrecen una serie de métodos los cuales puedes utilizar para ahorrar e invertir, entre estos
4,92%
16,39%
18,03%55,74%
1,64%3,28%
CDT
Fiducuenta
Natillera
Alcancía
Prestar a interés
(en blanco)
62
están los CDT´S, fiducuentas, fondos, carteras colectivas y a su vez el dinero depositado empezara
a multiplicarse generando unos rendimientos o intereses.
Sin embargo a pesar de que los estudiantes encuestados se encuentran en semestres
adelantados, se puede concluir que estos tienen conocimientos más profundos sobre temas de
inversión, ahorro, endeudamiento y que además tienen las diferentes modalidades de inversión y
de ahorro las cuales les traerá beneficios positivos, pero los resultados de la encuesta muestran que
usan las modalidades más tradicionales, las cuales que no dejan rendimientos extras, se puede decir
que los estudiantes de la USB tienen el conocimiento pero no lo ponen en práctica o también todos
sus ingresos ya tienen ya destinados y no les queda mucho para reinvertirlo, ya sea que no solo
inviertan en modalidad sino que también se podría combinar como alcancía y CDT`s o natilleras
y prestar a interés.
63
Gráfica 5. Monto de ingresos para inversión
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
En este caso podemos concluir que los estudiantes asalariados de la universidad San
Buenaventura están dispuestos a sacrificar una parte de sus ingresos mensuales para realizar una
inversión que les multiplique el dinero inicial invertido, con un 93,44% bastante significativo
muestra que tienen tendencia sacrificar una parte de sus ingresos al ahorro y a la inversión.
Además que estos estudiante por ser de la Facultad de Ciencias Empresariales tiene un
conocimiento más amplio sobre estos temas a diferencia de los que no estudian carreras afines, es
así que estos estudiantes están enterados de los métodos, herramientas y porcentajes de
rendimientos que estos generan, son más conscientes de invertir una parte de sus ingresos
mensuales a cualquier inversión siempre y cuando les genere uno rendimientos positivos. Además
ellos tienen claro que al sacrificar un parte de su salario deben ser recompensados por ese esfuerzo
demás que hacen en un mes corriente y que este sacrificio se puede ver premiado en duplicar el
dinero inicial, el cual puede ser dirigido a un gusto, a un viaje, a una compra que en un principio
no se podía costear.
Sí; 0,93442623
No; 0,032786885Lo he tenido pero no lo logro; 0,032786885
80 % o más; 0,016393443
Entre 10 % y 20 %; 0,491803279
Menos del 10 %; 0,344262295
No he podido ahorrar; 0,147540984
-0,2
0
0,2
0,4
0,6
0,8
1
0 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4 4,5
RELACIÓN CATEGORÍAS INVERSIÓN(2) Y AHORRO(5)
¿Estaría dispuesto usted a sacrificar cierto monto de sus ingresos para realizar una inversión?
¿Qué porcentaje aproximado de sus ingresos mensuales ha ahorrado este último año?
64
Hoy en día el ser humano está buscando una estabilidad económica constante. Este busca que
sus ingresos no sean superados por los gastos que tienen en un mes y que además pueda responder
con el pago de las deudas. Para esto es importante implementar un presupuesto, para desarrollar
este se debe tener claro cuáles son los ingresos fijos que tienen en el mes, cuales son los gastos
fijos y variables, además que sepa en promedio cuanto le queda, es así que el presupuesto le servirá
para plantear metas de ahorro, para tomar daciones, para bajar gastos incensarios y saber en qué se
puede invertir el dinero que va sobrando.
Gráfica 6. Funcionalidad del presupuesto
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
83,61%
8,20%
8,20%
Organizar mis gastos
Gastar mejor
Limitarme
65
Gráfica 7. Uso del presupuesto
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Los resultados de la encuesta mostraron que un porcentaje bastante grande tienen claro para
que sirve un presupuesto, además estos encuestados pertenecen a la facultad de ciencias
empresariales, los cuales están cursando carreras afines a la manejo del dinero, también estos se
encuentran en semestres avanzados como séptimo, octavo, noveno y décimo semestre donde estos
ya poseen conocimiento profundos sobre el manejo de las finanzas y las diferentes herramientas
que les ayuda a manejar, a incrementar, a guardar su dinero. Sin embargo al saber y tener claro la
importancia de este algunos no utiliza una plantilla de Excel para organizar sus ingresos y egresos,
otros no sienten que les haga falta llevar organizado y plasmado por escrito los posibles
movimientos que se van a generar en un mes. Y un pequeño porcentaje de 16, 39 % si la utiliza y
cree que es necesario llevarla y actualizarla periódicamente, ya que esta además de servir para
proyectar lo que se va a gastar en un mes, se puede servir y utilizarse para muchas cosas más.
Se les recomienda a los estudiantes empezar a implementar diferentes herramientas que
ofrece la tecnología, una de las más útiles es el Excel con la cual pueden empezar a crear una
plantilla de sus gastos, ingresos y demás aspectos importantes que cada persone requiera.
16,39%
55,74%
27,87%
Si, la utilizo
No lo he hecho
No, siento que no me hacefalta
66
En conclusión se evidencio que los estudiantes reconocen la importancia del llevar un
presupuesto, el cual sirve para organizar los gastos que se presentan en un mes corriente, sin
embargo un amplio rango no la utilizan y no la ven necesaria para planificar de los gastos, ingresos
y demás que se presentan en un mes, sabiendo que un presupuesto desempeña roles preventivos
como correctivos del manejo de nuestras finanzas personales además ayuda a minimizar los
riesgos, también el presupuesto mantiene el plan preestablecido, de cumplir con los objetivos
planteados en un mes.
Gráfica 8. Ahorro e Inversión
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Los estudiantes mostraron a través de esta relación, que a pesar que las personas están
conscientes de las diversas modalidades para invertir dinero y rentabilidades económicas extras
que generar estas ; prefieren no hacerlo en su mayoría en métodos comunes como lo son las
alcancías y natilleras las cuales no dejan rentabilidades que los motiven a seguir en el hábito del
CDT; 0,049180328
Fiducuenta; 0,163934426
Natillera; 0,180327869
Alcancia; 0,557377049
Prestar a interes; 0,016393443
(en blanco); 0,032786885
Sí; 0,540983607
No; 0,31147541
Me es indiferente; 0,147540984
-0,1
0
0,1
0,2
0,3
0,4
0,5
0,6
0 1 2 3 4 5 6 7
RELACIÓN CATEGORÍA AHORRO (4) E INVERSIÓN (1)
¿Qué métodos utiliza para ahorrar?
.¿Está usted consiente de las diversas modalidades de inversión que puede realizar y cuánto podríaobtener de ganancias por cada una?
67
ahorro e inversión, teniendo como preferencia el uso de la alcancía como principal método para
ahorrar (55,74%) y dejando por ultimo a los CDT (4,92 %).
A pesar de que estos encuestados tienen conocimientos profundos en áreas administrativas,
financieras y contables, estos conocimientos no los llevan a la práctica, no experimentan diferentes
alternativas para salirse de lo convencional y empezar a explorar diferentes herramientas que a un
mediano y largo plazo se ven resultados más positivos que al utilizar los métodos comunes como
lo son las alcancías y natilleras las cuales no generan rendimientos extras y eso es lo que se busca
al sacrificar un porcentaje de los ingresos mensuales, pero estos siguen liderando a pesar de que no
generan ganancias extras.
7.2. Gasto
Gráfica 9. Respeto hacia el presupuesto
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Entre los encuestados se evidencia una tendencia a respetar y tener claro cómo están
presupuestados los ingresos percibidos, casi el 80% de los universitarios asalariados de la
Universidad de San Buenaventura que se encuestaron, dicen hacer el mejor esfuerzo y tratar de
78,69%
1,64%
19,67%
Hago el mejor esfuerzo
He cruzado el limite de mipresupuesto al menos 4 veces
No llevo un presupuesto
68
mantenerse dentro de lo presupuestado y no gastar más de lo debido, en muchos casos forzados
por el monto salarial que tiene, ya que les deja poco margen de maniobrabilidad.
En un porcentaje del 19.67% indica que en ocasiones sobrepasa su presupuesto, lo que muestra la
intención de tener un presupuesto estable pero que se ve modificado por situaciones del día a día
en las personas, ya sea porque toco sacar un dinero de más en un gasto inesperado o porque los
gastos que presupuestaron tuvieron un aumento, como por ejemplo los servicios públicos, que
varían de un mes a otro dependiendo del consumo.
Una minoría del 1.64% dice no llevar un presupuesto y esto se podría presentar debido a que
algunos estudiantes asalariados no ven la necesidad de implementarlo, porque los gastos y salidas
de dinero que tienen pueden ser en una cuantía baja y armar un presupuesto lo podrían entender
como innecesario. También se puede presentar una baja educación financiera al respecto, donde
los estudiantes tienen un desorden económico lo cual se ve reflejado al final de cada mes, donde
las cuentas en muchos casos pueden no cuadrar de la manera que quisiéramos, esto debido a la falta
de un presupuesto bien estructurado.
69
Gráfica 10. Fondos para un gasto inesperado
Fuente: Elaboración propia a
partir de encuestas finanzas
personales (2016)
Gráfica 11. Razones para ahorrar
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
52,46%37,70%
9,84%
Eventualidad oemergencia
Tener tranquilidad
Poder salir ycomprar cosas
24,59%
54,10%
3,28%
18,03%Suspendiendo otros gastoscorrientes mensuales
De dinero que tengoahorrado
No podría afrontarlo
Pediría prestado
70
Cuando se habla de gastos inesperados, el 54% de los estudiantes dice tener ahorros con que
cubrir dichos gastos, lo que muestra el hábito de ahorrar en la mitad de los estudiantes, y
comparándolo con el 52.46% y 37.7% que dice tener como principal razón para ahorrar, una
eventualidad o emergencia o para tener tranquilidad en las finanzas, lo que asegura una mentalidad
positiva e iniciativa a la práctica del ahorro. El 24.59% sacaría recursos para cubrir una
eventualidad suspendiendo otros gastos corrientes mensuales, indicando una baja costumbre de
ahorrar. Es de gran importancia hacer notar que más de la mitad de los estudiantes tiene un colchón
económico con el cual soportar gastos que no estén presupuestados, lo que da una estabilidad
financiera personal, esto concuerda con el pensamiento que se tiene acerca de las razones para
ahorrar ya que más de la mitad también ven el ahorro como una forma de cubrir eventualidades o
emergencias no tenidas en cuenta o en menor proporción para tener tranquilidad al saber que se
tiene dinero guardado por si faltase para algo inesperado.
Gráfica 12. Distribución ideal de los ingresos
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
A la hora de hacer una distribucion de los ingresos en los estudiantes asalariados de la
universidad, se evidencio que en mayor proporcion los intereses de los encuestados van mas
dirigidos a la alimetacion y educacion , debido a que en la etapa de la vida en la que se encuentran,
estos puntos representan las fuentes que mas generan salida de dinero. La educacion va ligada al
0
0,1
0,2
0,3
0,4
0,5
0,6
0,7
0,8
Muy importante Importante Intermedio Poco Importante Nada Importante
71
proceso en el que todos los encuestados se encuentran, que son sus estudios universitarios. Muchos
de ellos solo tienen ingresos provenientes de sus labores y no cuentan con soportes economicos
diferentes a ellos, por lo que gastar gran parte de sus salarios en este aspecto, es visto como una
inversion con beneficios futuros.
En cuanto a la alimentacion, se puede inferir en que algunos estudiantes pueden ser
independientes y recurrir a salidas de dinero para cubirir necesidades basicas como la alimentacion
o tambien pueden estar aportando parte del salario en alimentacion dentro de su nucleo familiar
que convivan, lo que representa una salida de recursos pero en menor cuantia debido al numero de
integrantes con los que convivan, ya que es de suponer que los gastos dentro del vinculo se
dividiran para dar equilibrio de dinero.
Tambien hay casos en que el estudiante la mayor parte del tiempo lo pasa en el trabajo y la
universidad, por lo que su alimentacion es dentro de estos lugares y recurre a gastar el dinero en
desayunos almuerzos o comidas fuera de casa, sabiendo que comer por fuera puede salir mas
costoso.
Algunos factores muestran preferencias por debajo de la educacion y alimentacion, pero que
de igual forma representan salidas de recursos importantes, estos son la salud, el arriendo y pago
de credito de vivienda, en esta parte se puede ver como algunos estudiantes tienen un pensamiento
orientado a la adquisiscion de vivienda, ya sea para crear independencia economica o simplemente
porque algunos ya son cabeza de familia y piensan no solo por ellos sino tambien en quienes estan
a su amparo. Se debe tener algo claro y es la cantidad de salario que cada persona gana, ya que
entre mas dinero nos ingrese quincenal o mensualmente, se podra hacer una mejor distribucion y
mas equilibrada sobre cada aspecto relevante del estudiante.
Otros sin embargo pagan un arriendo y no un credito de vivienda, esto se puede dar, debido
a otras necesidades que surjan, es cuestion de que el estudiante tenga claras cuales son sus
prioridades para destinar el dinero, porque se sabe que cada persona es un mundo diferente y tiene
dificultades o prioridades diferentes a otros.
72
En cuanto a la ropa y clazado, los estudiantes mostraron que aunque no le dan prioridad como
otros aspectos, tampoco es un factor a dejar de lado. La grafica enseña que este apartado es visto
como intermedio entre sus prioridades, lo que quiere decir que si invierten en ropa pero lo hacen
despues de haber cumplido con otros factores de mayor relevancia.
Lo mismo sucede con el ahorro, que aunque es de gran importancia, muchos pueden estar
destinando recursos primero a otros items que al ahorro y mucha veces puede no estar quedandoles
nada para guardar. Esto tambien se puede dar en muchos casos por la falta de educacion financiera
y saber distribuir los ingresos, porque muchos a la hora de tener el dinero en sus manos lo gastan
en prioridades, pero al momento de tener dinero sobrante, no lo guardan o lo invieten, sino por el
contrario lo gastan en ocio u otros elementos que no representan un beneficio para el estudiante
Entre los componentes menos importantes para los estudiantes, la tabla muestra que los
seguros y lo creditos diferenetes de vivienda son a los que menos recursos le destianan los
encuestados. Esto se puede dar debido a la etapa donde se encuentran, como sus priorirdades estan
mas encaminadas a factores como la educacion, alimentacion, viviendo, hijos, entre otros, el dinero
que llevan para seguros y creditos es menor o nulo, porque prefieren invertirlo en los aspectos
anteriormente mencionados, se puede suponer que en un futuro cobren mas importancia invertir en
seguros o en creditos, pero por el momento los estudiantes tienen otras cosas en mente.
7.3. Inversión
73
Gráfica 13. Uso de la inversión como multiplicador del dinero
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Cuando se le pregunto a los encuestados sobre el porqué no haría uso de la inversión se
encontró que el porcentaje más grande se encontraba en las opciones de respuesta sobre la falta de
conocimiento en el tema y la incertidumbre en los cambios de los precios y la fluctuación de los
mercados como se evidencia en la gráfica esto demuestra la falta de acompañamiento que hay
presente en el país específicamente en temas de inversión, no se puede negar que en el mercado de
capitales existe un riesgo inherente a cualquier opción de invertir pero con un conocimiento previo,
teniendo claro las metodologías de cada una de las opciones existentes en el mercado se puede
reducir en gran medida los riesgos que trae las inversiones. También cabe recalcar que la falta de
interés en estos temas hace más grande la brecha para la creación de una cultura de inversión en
una sociedad en la que sería de gran ayuda iniciar la construcción de un desarrollo empresarial a
gran escala, para combatir temas como el desempleo y la pobreza, la bolsa de valores de Colombia
tiene una participación mínima en el crecimiento del país y son muy pocas la empresas que hacen
parte de este sistema, por lo cual necesidad de una educación temprana en estos temas es cada vez
más evidente.
39,34%
8,20%14,75%
37,70%
Poco conocimiento en estaárea
Considera que las gananciasson muy pocas
El riesgo de obtener perdidaslo limita
La incertidumbre delmercado lo hace indiferenteo lo asusta
74
Gráfica 14. Metas financiera propias y como alcanzarlas
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
La falencia más evidente en los estudiantes de la facultad de ciencias empresariales que se
con más fuerza es la falta de planificación y de interés en la organización de sus gasto e ingresos,
por ende como se muestra en la gráfica la no planificación adecuada trae como consecuencia el no
conocimiento sobre cómo alcanzar las metas financieras en cual quiera de los temas tratados en la
investigación, por esto es necesario tener un estricto seguimiento a nuestros objetivos para el futuro,
sin dejar de recalcar la implementación de planes de contingencia para los acontecimientos que
puedan afectar los ingresos que se obtienen, o para emergencias imprevistas.
Otra razón por la cual existe este desconocimiento de que decisiones tomar es la falta de
acceso a la información. Datos como el desarrollo del país en temas financieros, y la posición con
la que cuenta en relación a los mercados extranjeros, restringen en gran proporción a la población
provocando la abstinencia de acceder al sistema financiero; la falta de implementar programas de
capacitación y seguimiento en las diferentes metodologías que competen este tipo de temas hacen
que las personas no tengan en cuenta la existencia de las opciones que los impulsarían y apoyarían
para alcanzar los objetivos propuestos.
6,56%
62,30%
31,15%No, aun no lo he pensado
Tengo algunos objetivos perono se como lograrlos
Si, he determinado metasfinancieras a corto y largoplazo
75
7.4. Endeudamiento
Gráfica 15. Préstamo de dinero
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Gráfica 16. Hábito de ahorrar
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
22,95%
77,05%
Nunca
A veces
72,13%
27,87%
Sí
No
76
Se evidencia en los resultado sobre el cuestionamiento del préstamo de dinero que los
estudiantes tienden a realizar prestamos regularmente por diferentes motivos la mayoría de estos
atienden a actos innecesarios y serian prestamos por fuera del sistema financiero , esto demuestra
que el endeudamiento se vuelve una costumbre en la población y se entiende entonces que los
ingresos de las personas no son suficientes para cubrir el total de los gastos mensuales de un
empleado, como se mencionaba anteriormente la mala planificación hace que el dinero sea mal
gastado provocando así la necesidad de las deudas, trayendo como consecuencia en las personas la
perdida de liquides.
Se resalta la contradicción presentado entre las dos graficas que se muestran, ya que los
estudiantes muestran que tienen un gran habito del ahorro, pero aunque ahorran se ven en la
necesidad de realizar prestamos, esto invita a pensar que los estudiantes tienden a realizar ahorros
para objetivos específicos a corto plazo y no para realizar inversiones o realizar proyectos a largo
plazo, ni para tener un colchón financiero para cuando se presenten gastos inesperados por
cualquier razón, y esto es lo que los obliga a permanecer endeudados.
Gráfica 17. Consideración para adquirir crédito
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
9,84%
83,61%
6,56%
El costo anual total
La tasa de interes
El monto que meprestan
77
Gráfica 18. Límite de deudas
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
Según el cruce de variables se podría deducir que los estudiantes cuentan con un correcta
planificación de deudas, son cautelosos e indagan antes de adquirir una financiación, el problema
radica en que se convierte en una costumbre el darle soluciones a los problemas financieros el verse
obligados a la adquisición de deudas, existiendo otras maneras de poder darle solución a los
problemas, como por ejemplo el contar con un ahorro o la ayuda de las rentabilidades en las
inversiones, otro inconveniente es el pensar que aparte del pago por financiación están los
prestamos informales que son mucho más comunes que los préstamos en entidades financieras,
otro aspecto que se vuelve común en la sociedad, esto sumado a los gastos mensuales necesarios
de las persona provocan el sobre endeudamiento.
En Colombia existe una característica común muy peculiar en la población y es el afán de las
personas de alcanzar sus objetivos, más que todo materiales, en el menor tiempo posible y la
solución que se le da a estos son los prestamos es por esto que no se cuenta con información de la
no necesidad de adquirir deudas ya que, se considera la principal ayuda para darle solución a
diferentes inconvenientes financieros.
72,13%
11,48%
16,39%Sí, son el 20% demis ingresos
Son alrededor del30 % de lo quegano
El 50 % de lo quegano
78
Los proyectos personales de los estratos medios y bajos se ven en su mayoría respaldados
con deuda y más aún si se tratas de explotar una idea de negocio, aquí también queda en evidencia
la falta de acompañamiento y de asesoría existente para estos tipos de temas ya que las ideas de
negocio no siempre son llevadas de la mejor manera y fracasan, pero no muere la deuda y esto se
convierte en un gran riesgo para las finanzas de la persona ya que no contaría con que responder
por la deuda y esto afecta el desarrollo de la persona y del mercado.
Gráfica 19.Monto reservado para inversión
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas
finanzas personales (2016)
Gráfica 20. Porcentaje de ingresos para ahorro
93,44%
3,28%3,28% Sí
No
Lo he tenido perono siempre lologro
1,64%
49,18%
34,43%
14,75% 80 % o más
Entre 10 % y 20 %
Menos del 10 %
No he podidoahorrar
79
Fuente: Elaboración propia a partir de encuestas finanzas personales (2016)
La relación de estas dos graficas dejan en evidencia una oportunidad que se podría
aprovechar para potencializar el interés por le inversión en las personas asalariadas en el país, que
aunque es una información micro puede servir de abre bocas para las características de los jóvenes
universitarios en el país, que empiezan sus vidas laborales y que están acostumbrándose a un hábito
del ahorro como se evidencia en la gráfica (derecha) en donde casi el 50% de estudiantes
encuestados tiene un ahorro medio de sus ingresos mensuales y que un 35% que aunque tiene un
ahorro mínimo, podría abrirse más campo en este tema, lo anterior sirve para darle fortaleza a los
temas de inversión ya que un 94% por ciento de encuestados estaría dispuesto sacrificar algún
moto de sus ingresos para realizar una inversión como se evidencia en la segunda gráfica
(izquierda), por ende con capacitaciones y brindando información oportuna y adecuada se podría
lograr el incremento en la participación de la población en el mercado de valores colombiano,
cogiendo el porcentaje de ahorro de las personas y dándoles la oportunidad de poder obtener
muchas más ganancias con este y generar sostenibilidad en el tiempo.
80
8. Conclusiones
Los estudiantes asalariados de la Universidad San Buenaventura no utilizan en gran
proporción las herramientas que sirven para la planificación de ingresos y gasto como lo es el
presupuesto mensual el cual sirve de apoyo para llevar un orden de sus finanzas personales.
No se cuenta con la planificación correcta ni apropiada para realizar un adecuado seguimiento
a los movimientos financieros que realice una persona en el mes.
Muestran el hábito del ahorro sin embargo se evidencio que se utilizan los métodos no
formales como lo son las alcancías y las natilleras, dejando a un lado las demás herramientas
que son respaldadas por el sector financiero.
Muestran manejo en los diferentes temas financieros pero no se arriesgas a utilizar estos, como
se evidencia en la falta de interés en las diferentes alternativas de inversión que ofrece el
mercado, dado la percepción que se tiene del alto riesgo en los mercados de capitales.
Se ve reflejado el buen manejo de la información a la hora de adquirir deudas en entidades
financieras, pero se encontró una contradicción ya que los estudiantes tienden a desembolsar
altos montos de sus ingresos para el pago de deudas ya que adquieren préstamos innecesarios
por fuera del sistema financiero.
Los estudiantes en gran proporción destinan sus ingresos mensuales a salud, alimentación y
educación las cuales priman en el desarrollo de la sociedad.
Se evidencio que en algunos casos la destinación de ingreso no es tan primordial para ellos en
temas de ahorro para pensión, pagos de deudas, créditos y seguros.
se evidencio que los estudiantes reconocen la importancia del llevar un presupuesto, el cual
sirve para organizar los gastos que se presentan en un mes corriente.
Los estudiantes asalariados de la universidad San Buenaventura están dispuestos a sacrificar
una parte de sus ingresos mensuales para realizar una inversión.
Como principales fuentes de ingresos aparte del salario mensual, estos poseen más entradas de
dinero al mes, la cuales provienen de los familiares, otros por inversiones y ahorros
realizados.
Los estudiantes se encuentran en el rango ideal del hábito de ahorro, donde los ingresos que se
deben guardar mensualmente son entre el 10% y el 20%.
81
Los estudiantes poseen metas financieras que quieren alcanzar ya sea en un corto, media y
largo plazo, sin embargo las tienen claras pero no saben cómo llegar a ellas, además no hacen
uso de las herramientas que les pueden ayudar a alcanzar esos objetivos.
Se encontró contradictorio el tema del hábito del ahorro y el dinero prestado, ya que si estos
poseen el hábito de ahorrar por que piden dinero prestado.
Se observó una percepción positiva hacia las razones para ahorra, ya que la mayoría lo ve
como una necesidad para posibles eventualidades o emergencia.
Al momento de enfrentar gastos inesperados la mayoría de los encuestados se apoyan de los
ahorros que tengas en el momento de una eventualidad. Otros suspenden gastos mensuales
para afrontar esta.
La mayoría de los estudiantes no poseen tarjetas de crédito o están entre el rango ideal que es
una, además se encontró que le dan un buen manejo a estas tarjetas.
En general las deudas de los estudiantes mensuales no ascienden más del 20% de lo que ganan
en el mes. Lo que quiere decir que no sobrepasan su capacidad de endeudamiento.
82
9. Recomendaciones
Se les recomienda a los estudiantes empezar a implementar diferentes herramientas que ofrece
la tecnología, una de las más útiles es el Excel con la cual pueden empezar a crear una
plantilla de sus gastos, ingresos y demás aspectos importantes que cada persona requiera.
Crear y actualizar el presupuesto mensual que se ajuste a las necesidades económicas de cada
persona.
Utilizar las herramientas de ahorro que son respaldadas por el sector financiero.
Utilizar las diferentes alternativas de inversión que son respaldadas por el sector financiero o
la entidad a la cual está afiliado.
Se les recomienda al momento de adquirir un préstamo, hacer un previo estudio proyectando
cuanto es el monto a desembolsar, cuáles serían los intereses a pagar, que tasa le van aplicar
y el tiempo estimado que va a durar el préstamo.
Empezar a destinar una proporción de los ingresos mensuales a el ahorro pensional.
Interesarse más en las diferentes opciones de inversión que ofrece el mercado colombiano,
para desmentir tabúes sobre el riesgo que traen los mercados de capitales y así obtener mayor
liquidez.
Buscar asesorías para el logro de los objetivos y proyectos que se tengan propuestos.
Se aconseja que aumente el porcentaje de ahorro mensual, sin que esto afecte sus obligaciones
financieras.
Evitar endeudarse para que este no se convierta en una costumbre.
83
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