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UNIVERSIDAD NACIONALPEDRO RUIZ GALLO
ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERÍA DE
SISTEMAS
E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PERÚ
Y LATINOAMERICA
DOCENTE: ING. LUIS ALBERTO DÁVILA HURTADO
CURSO: APLICACIÓN DE NEGOCIOS ELECTRÓNICOS
ALUMNO: QUISPE DÁVILA JUAN CARLOS
Lambayeque, Septiembre del 2013
Esta obra está licenciada bajo una Licencia Creative Commons Atribución-NoComercial-SinDerivadas 2.5 Perú. Para ver
una copia de esta licencia, visita http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/2.5/pe/ o envía una carta a Creative
Commons, 444 Castro Street, Suite 900, Mountain View, California, 94041, USA.
E-Banking Aplicación de Negocios Electrónicos
Universidad Nacional Pedro Ruiz Gallo Página 2
E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PERÚ
Y LATINOAMERICA
¿Qué entendemos por e-banking?
Banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, es la
banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con
sucursales físicas o que sólo operan por Internet o por teléfono.
Podemos decir la banca electrónica es el predecesor de la banca por teléfono.
Según algunos autores es el año 1995 el momento de la aparición de la banca
online completamente desarrollada en Estados Unidos, de la mano del Security
First National Bank.
Al inicio la banca electrónica solo era considerada como medio de consulta, poco
a poco fue evolucionando e incorporando la mayoría de los servicios del sistema
financiero de hoy en dia.
Aunque existen varios términos relacionados al e-banking, debemos tener bien
claro que significa concretamente cada uno de ellos, como por ejemplo:
Banca Electrónica, es el tipo de banca realizada a través de medios
electrónicos, como los cajeros, etc.
Banca Por Internet O En Línea, Son las herramientas que se ofrece a los
usuarios para que en un terminal a través de internet puedan hacer uso de
los servicios brindados.
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Banca Virtual, Hablamos de banca virtual, cuando todos los servicios
implementados son solo a través de internet, mas no de forma física
Un eficiente sistema de banca electrónica puede hacer que los clientes
simplemente no necesiten acercarse a las instalaciones del banco, ya que podrán
manejar todas sus transacciones como consulta de saldos, transferencias, pagos
de servicios y solicitud de créditos; desde una computadora instalada en la casa o
la oficina.
A través de la eliminación de los gastos usuales en los que se incurre a través de
una transacción financiera tradicional, la banca electrónica puede generar no solo
importantes ahorros a los bancos, sino también ingresos por medio de productos
innovadores que capten nuevos segmentos del mercado. Un ejemplo de esto
último lo constituyen los sistemas de pago de servicios a través de Internet. En
este caso, el banco desarrolla una plataforma en la cual el cliente puede pagar
fácilmente y de forma segura servicios tales como agua, electricidad o teléfono a
través de una computadora con acceso a Internet, cobrando una comisión por
transacción.
Sin duda, son los países desarrollados, tales como Estados Unidos, Japón y el
Reino Unido, los que mejor han desarrollado los sistemas de banca electrónica.
En estos países se han desarrollado inclusive "bancos virtuales", tales como
CompuBank y Net.Bank que no poseen sucursales ni agencias y solamente
operan a través de Internet, reemplazando la infraestructura de un banco
tradicional con tecnologías de información. En estos países, el negocio de la
banca electrónica casi se ha quintuplicado en los últimos cinco años, como
podemos ver en el gráfico:
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Pero cualquiera se preguntaría, porque el e-banking supondría una ventaja para
las personas o empresas.
Desde el punto de vista del consumidor, el e-banking ofrece una serie de ventajas
que permiten crear valor.
Usando Internet, el público puede acceder a sus cuentas bancarias las 24 horas
del día, siete días a la semana, con bajos costos y de forma muy conveniente. Por
otro lado, gracias al explosivo desarrollo de las tecnologías digitales, los bancos
tienen la oportunidad de expandirse al exterior.
Por otro lado es una forma de ahorro para la entidad bancaria, al hacer uso del e-
banking se podría ahorrar en cuanto a la infraestructura.
No podemos negar que cada vez somos más los usuarios de internet y así seguirá
creciendo el número de personas que cuenten con este servicio.
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Tomando en consideración esta favorable situación, muchas instituciones
financieras convendrán en desarrollar sistemas de banca electrónica ofreciendo
servicios bancarios personalizados, a fin de atender el reciente mercado de
consumidores que usan Internet.
Sin embargo hay factores que hacen difícil que los servicios o productos de la
banca electrónica lleguen a los clientes que están poco acostumbrados al uso de
tecnologías.
Uno de ellos es la preocupación por la seguridad (virus, hackers, etc) y por la
información personal y confidencial.
La ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades
tecnológicas entre los usuarios es otro factor negativo a tener en cuenta.
El bajo alcance de Internet en algunas zonas rurales o países en vías de
desarrollo puede suponer un obstáculo en cuanto a la implementación del e-
banking.
Quizá el banco no ofrece servicios en línea adecuados, o que los clientes prefieran
el contacto personal con el banco.
Otro aspecto importante en cuanto al e-banking se refiere es la seguridad, se
debería usar la conexión cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda
haber un sniffer.
Tenemos que ser muy cuidadosos en caso de que no estemos usando nuestros
propios dispositivos para acceder a los servicios prestados por una entidad
bancaria con e-banking.
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Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa
que capture las teclas pulsadas del teclado.
Como medida de seguridad, algunas entidades han dispuesto un mecanismo en el
cual se puede introducir la contraseña pulsando unos botones mediante el ratón.
Es más difícil averiguar el número pulsado a partir de la posición del ratón y más
aún si los botones cambian de posición cada vez que se solicita autenticación.
Como podemos ver, los puntos anteriormente descritos no tienen mayor
fundamento real, sino que se trata de criterios de rechazo originados por factores
básicamente culturales o por falta de costumbre (miedo al cambio). Estos factores
deben ser manejados por los bancos a través de agresivas campañas que
expliciten los beneficios de la banca electrónica para el cliente, la seguridad de los
sistemas y asesoría a cerca del uso de las plataformas de banca electrónica, tal
vez a través de centrales de consulta telefónica que atiendan las 24 horas.
Si bien el concepto de e-banking nació en USA, poco a poco ha ido migrando a
diferentes partes del mundo, llegando así a Latinoamérica.
El proyecto TODO 1.COM es un ejemplo de e-banking en Latinoamérica. Bajo
este nombre, tres de los principales grupos bancarios de Venezuela, Colombia y
Ecuador unieron sus fuerzas para lograr una propuesta seria y confiable que
puede llegar a seducir a otros bancos líderes en otros países de la región. Eso es
importante, los ejecutivos del proyecto pensaron en grande y buscaron quien
pensaba como ellos para unirse y hacer realidad esta propuesta.
Otro ejemplo, es que los grandes conglomerados corporativos que operan en
México están dejando atrás las operaciones bancarias manuales y migrando hacia
medios electrónicos como el Internet o conexiones directas entre la firma y la red
de un banco, con lo que han logrado ahorros hasta del 30% en sus gastos
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operativos y administrativos al automatizar y realizar mejores negociaciones con
sus socios comerciales. La Banca va ir cobrando cada vez más caro lo manual y
más barato lo electrónico. En cuanto a la diversificación de los canales de servicio
y la ampliación por medio del uso intensivo de la tecnología, además de reducir
costos de operación, la banca electrónica ha mejorado la administración de
riesgos, facilitado la domiciliación de cuentas de cheques y ha contribuido en la
prevención de operaciones ilícitas.
Ahora muchos bancos en Latinoamérica han implementado la banca electrónica o
e-banking tales como Scotiabank, Banco Falabella, BBVA, Banco de Crédito e
Inversiones (BCI).
En resumen, los proyectos de banca electrónica en Latinoamérica cuentan con
una innovación relativa que puede manejarse positivamente, por otra parte
cuentan con la base de datos inicial que son sus mismos clientes tradicionales, los
proyectos triunfadores se caracterizan por una visión amplia de las posibilidades
de posicionamiento internacional, el principal obstáculo es el apoyo del cliente.
Incluso en nuestro país, cada vez son más y más los bancos que adoptan este
tipo de servicio.
El crecimiento en cuanto al internet y las nuevas tecnologías permitió el ingreso a
los diferentes tipos de e-business en nuestro país.
Conforme pasa el tiempo aparecen nuevas modalidades para pagos haciendo uso
del e-banking, por ejemplo en 2010 el director de Productos y Canales
Emergentes de Visa América Latina, Jurgen Wassmann, informó que los usuarios
de tarjetas de crédito, débito y prepago Visa del Banco de Crédito BCP, BBVA
Banco Continental, Interbank y Scotiabank podian comprar utilizando el saldo de
sus tarjetas en comercios que aceptan los pagos móviles, como Aló Taxi.
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Conforme se consolidan los servicios de banca electrónica más clientes buscan
usar este tipo de servicio.
El Banco de Crédito BCP (Perú) ha venido desarrollando desde hace más de 10
años alternativas transaccionales (medios o canales) para dar un mejor servicio a
sus clientes, abaratar costos y crear ventajas competitivas. El desarrollo logrado
por el Banco de Crédito BCP le ha permitido competir sin problemas con bancos
transnacionales presentes en el mercado financiero peruano, tales como el
Citibank, BBVA, BSCH, ScotiaBank y Standard Chartered, manteniéndose como
líder del mercado financiero peruano, con una participación de mercado de 36.2%
en colocaciones y 38.8% en depósitos. Otra muestra del liderazgo alcanzado por
el banco peruano es que en Febrero de este año compró la sucursal peruana del
BSCH.
En el 2002 se implementó el sistema de factoring electrónico, lo cual incremento
en un 272% las operaciones relacionadas con compra de facturas, generando un
crecimiento de 35% en las comisiones que generaban estas operaciones en su
forma tradicional.
Los logros alcanzados se deben a un plan de trabajo e inversiones intenso,
orientado al desarrollo de productos de banca electrónica enfocados no sólo a
rentabilizar las operaciones de la institución y captar nuevos segmentos del
mercado, sino a satisfacer de forma integral las necesidades de los dos millones
de clientes con los que cuenta el banco. Las inversiones del Banco de Crédito
BCP en sistemas y plataformas de banca electrónica en los últimos dos años
alcanzan los US$ 30 millones. Estos esfuerzos merecieron que el Banco de
Crédito BCP sea nombrado en el año 2002 "Mejor Banco de Latinoamérica" por la
prestigiosa revista LatinFinance
Así pues, es cada vez más fuerte el interés de las entidades en temas
relacionados con los e-business.
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Ahora veamos algunas normas aplicables al ámbito del comercio electrónico y a
los servicios electrónicos en general en nuestro país.
Ley de Derechos de Autor (D.L. Nº 822)
Esta ley, en su artículo 6º, extiende la protección de los programas y diseños de
software de la misma manera en que cubre las obras literarias.
Ley que permite las contrataciones electrónicas (Ley Nº 27291)
Esta ley modifica dos artículos del Código Civil, permitiendo la manifestación la de
voluntad a través de medios electrónicos, así como otorgando la validez a la firma
electrónica y a los acuses de recibo generados electrónicamente, hayan sido
manualmente o automáticamente generados.
Ley sobre firmas digitales (Ley Nº 27269)
Esta ley trata de uniformizar la nomenclatura referida a las firmas electrónicas y
certificados digitales, y señala algunas precisiones sobre cuándo una firma
electrónica tiene el mismo valor que una firma manuscrita.
Ley de Delitos Informáticos (Ley Nº 27309)
La función de esta ley es tipificar, en el Código Penal, delitos relacionados con el
acceso indebido a sistemas de computadoras o bases de datos.
Proyecto de Ley: sobre Comercio Electrónico
Este proyecto de ley busca poner en vigencia la Ley Modelo de la CNUDMI sobre
Comercio Electrónico en el Perú, en la cual, como se vio previamente, se normaba
la validez y legalidad de las comunicaciones electrónicas, dentro de un esquema
adoptado a nivel internacional.
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La banca electrónica ha ido creciendo conforme pasan los años no solo en
Latinoamérica sino también en nuestro país, si bien no se ha alcanzado un
desarrollo al 100%, se está trabajando en ello. Cada vez hay menos obstáculos
por solucionar y conforme el avance de la tecnología en nuestro medio sea mayor,
mejores serán los servicios brindados por los bancos en cuanto a e-banking.
Es de fundamental importancia para los bancos comerciales, si es que buscan ser
empresas rentables en el largo plazo, desarrollar sistemas de banca electrónica
que ayuden a reducir sus costos operativos y generen ingresos razonables a
través de comisiones también razonables. La competencia que ahora enfrentan
los tradicionales bancos comerciales no solo viene de otros bancos, sino de
empresas de consumo que inteligentemente captan segmentos poco atendidos
por las instituciones financieras. La única forma de enfrentar esa competencia es
generando ventajas competitivas, y el desarrollo de tecnología, en este caso
banca electrónica, constituye una interesante ventaja competitiva que
lamentablemente la mayoría de bancos Latinoamericanos no ha sabido
aprovechar al 100%.
El compromiso de los bancos en el tema de la banca electrónica es fuerte, ya que
genera ahorro, tanto para la entidad como para el consumidor.
El avance de la banca electrónica es visible, ahora podemos realizar operaciones
a través de nuestro móvil y quien sabe que nuevas tecnologías saldrán en el
futuro.
No solo es responsabilidad de la entidad que brinda el servicio el tener al tanto a
los clientes sobre estas nuevas tecnologías, sino es de los clientes la
responsabilidad de estar actualizados en cuanto a conocimientos en los temas de
la banca electrónica, para así no caer en errores comunes que fácilmente podrían
evitarse.
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BIBLIOGRAFIA
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