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Del 21 al 23de septiembrede 2016
GUÍA DE ESTUDIOINCLUSIÓN FINANCIERA PARAEL DESARROLLO SOSTENIBLECONFERENCIA DE LAS NACIONES UNIDAS SOBRECOMERCIO Y DESARROLLO
S E P T IE M BR E 2 016
Estimados delegados,
¡Bienvenidos a la sexta edición del Modelo de Naciones Unidas de la Universidad del Pacífico (UP MUN)!
Mi nombre es Karina Rodríguez y tengo el honor de ser Secretaria General del Modelo de Naciones Unidas organizado por mi casa
de estudios, la Universidad del Pacífico. Junto a la Universidad, he tenido la oportunidad de formar parte de diversos proyectos
relacionados al MUN. Desde el 2013, he participado como directora principal de diversos comités de UP MUN. En el 2015, fui parte del
equipo organizador de la Asociación de Estudios sobre Naciones Unidas del Perú (Aenu Perú), quien, en alianza con la Universidad del
Pacífico, trajo el Harvard National Model United Nations-Latin America (HNMUN-LA) por primera vez a Lima.
Mi pasión por el MUN inició en el 2010 cuando, siendo estudiante de economía, me uní al equipo de debate de Aenu-Perú, “Peruvian
Universities” (PU). Junto a este equipo he tenido la oportunidad de debatir en el Harvard National Model United Nations (HNMUN) 2011 y
2012 y, posteriormente, de dirigir y entrenar delegaciones para conferencias internacionales, tanto para HNMUN, como para el Harvard
World Model United Nacions (Worldmun) y HNMUN-LA. También he sido Secretaria General Adjunta del Lima Model United Nations
(LiMUN) 2015, el Modelo de Naciones Unidas para escolares más grande a nivel nacional.
Tal vez se pregunten por qué he permanecido todos estos años involucrada en proyectos MUN. Y es porque descubrí en el MUN una
herramienta muy valiosa para el crecimiento de las personas. Por un lado, permite el desarrollo de hard skills: habilidades de oratoria,
conocimiento académico de la realidad internacional y la redacción de documentos formales. Por otro lado, permite el desarrollo de las
habilidades que considero más importantes, los soft skills. Al representar a un país ajeno, los MUN te permite ponerte en la situación
de otras personas, teniendo la sensibilidad suficiente para entender esas perspectivas y defenderlas, a pesar que puedan no estar en
línea con tus propias opiniones. En el MUN debes trabajar con otros delegados, por lo que aprendes a negociar y trabajar con distintos
tipos de personas, y a manejar situaciones estrés y de constante cambio. En estos años, he visto de primera mano el impacto que
puede tener el desarrollo de estas habilidades, por lo que estoy muy contenta de seguir siendo parte de proyectos MUN.
Cada uno de los seis temas de UPMUN 2016 han sido seleccionado por su alta relevancia global y presentan una gama amplia de los
principales problemas sociales, económicos y políticos de la actualidad. Espero disfruten leyendo las guías de estudios preparadas
con mucho trabajo por sus directores y que disfruten aún más debatiendo estos temas en UP MUN 2016.
¡Nos vemos pronto en la Universidad del Pacífico!
KARINA RODRÍGUEZ
SECRETARIA GENERALSEXTA EDICIÓN DEL MODELO DE LAS NACIONES UNIDAS DE LA UNIVERSIDAD DEL PACÍFICO
Estimados delegados,
¡Bienvenidos a la Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo (CNUCYD)!
Mi nombre es Germán Gómez y seré el Director de la CNUCYD en UP MUN 2016. El Comité discutirá la inclusión financiera para
el desarrollo sostenible. Si bien vivimos en un mundo en el estamos cada vez más conectados, este avance es insuficiente para
garantizar que distintos sectores de la población, en particular sectores rurales y de escasos recursos, puedan insertarse en el sector
financiero y acceder a servicios bancarios. Dicho acceso es importante, no solo porque permite resguardar el dinero acumulado (de
robos o accidentes) y ahorrar tiempo al simplificar el traslado del mismo, sino también porque facilita el acceso al crédito.
Por tanto, este Comité tiene como objetivo encontrar soluciones creativas para incrementar la penetración financiera en el mundo,
tomando en cuenta los Objetivos de Desarrollo Sostenible. En particular, deberá buscar estrategias para eliminar las barreras que
impiden una libre oferta de servicios financieros y para educar a la población respecto a los beneficios de acceder a este tipo de
servicios. En este sentido, las soluciones planteadas por los delegados deberán tomar en cuenta su viabilidad política, social y legal,
así como los efectos económicos de su implementación.
Soy uno de los primeros miembros del Equipo Oficial de Modelo de Naciones Unidas de la Universidad del Pacífico y he participado en el
Harvard Model United Nations Latin America (HNMUN LA) 2015 y en distintas conferencias locales. Asimismo, he sido director adjunto
del ECOSOC en UP MUN 2015. Por otro lado, he sido Capitán y miembro fundador del Círculo de Debate de la Universidad del Pacífico, el
cual debate bajo el formato parlamentario británico. En dicha actividad he representado a la UP en competencias en Bogotá y España.
Actualmente trabajo como practicante en el área de derecho financiero y mercado de capitales en un estudio de abogados de Lima.
Junto con mi director adjunto, Mario Rivera, buscaremos que este Comité se convierta en una experiencia de debate y aprendizaje.
¡Los esperamos este 21, 22 y 23 de septiembre en el Campus UP!
GERMÁN GÓMEZ GALLEGOS
DIRECTOR DE LA CONFERENCIA DE LAS NACIONES UNIDAS SOBRE COMERCIO Y DESARROLLOSEXTA EDICIÓN DEL MODELO DE LAS NACIONES UNIDAS DE LA UNIVERSIDAD DEL PACÍFICO
CON T E NIDO DE L A GUÍ A DE E S T UDIO
1. Introducción 5
A. Acerca del CNUCYD 5
B. ¿Qué significa la inclusión financiera? 6
C. ¿Cuál es la relación entre el desarrollo sostenible y la inclusión financiera? 8
2. Definición del problema 10
3. Beneficios de la inclusión financiera 11
4. Retos para el desarrollo de la inclusión financiera 12
5. Casos de estudio 13
6. Acciones pasadas de organismos internacionales 14
7. Posibles soluciones 16
A. Educación financiera 16
B. Marco regulatorio adecuado 16
C. Infraestructura 17
D. Banca móvil 18
8. Posiciones por bloque 18
A. Países en vías de desarrollo 19
B. Países desarrollados 19
9. Preguntas que todo proyecto de resolución debe responder 20
10. Recomendaciones finales 20
11. Fuentes citadas y consultadas 20
ÍNDIC E
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1. INTRODUCCIÓN
A. Acerca del CNUCYD
La Conferencia de las Naciones Unidas sobre Comercio y Desarrollo (CNUCYD) es un órgano intergubernamental permanente
establecido por la Asamblea General de las Naciones Unidas en 1964 ante la preocupación de algunos países sobre su lugar en el
comercio internacional.1 El objetivo de este órgano es apoyar a los países en vías de desarrollo en el acceso más justo y efectivo
de los beneficios de una economía globalizada.2
El trabajo del CNUCYD es a nivel nacional, regional y global y sus principales funciones son3:
a. Promover el comercio internacional con miras a acelerar el desarrollo económico, particularmente de las rutas
de comercio entre países en distintas etapas de desarrollo, países en vías de desarrollo y países con sistemas
distintos de organización social y económica. Ello tomando en consideración las funciones llevadas a cabo por
organizaciones internacionales existentes.
b. Formular principios y políticas relacionadas al comercio internacional y a los problemas de desarrollo económico.
c. Realizar propuestas para poner dichos principios y políticas en vigencia y tomar otras acciones dentro de su
competencia, según sea necesario.
d. Revisar y facilitar la coordinación de actividades de otras instituciones dentro del sistema de las Naciones Unidas
en el marco del comercio internacional.
e. Tomar acción, cuando sea necesario, en cooperación con los órganos competentes de las Naciones Unidas para la
negociación y adopción de instrumentos legales multilaterales relacionados con el comercio, considerando la
idoneidad de órganos existentes de negociación y sin duplicar sus actividades.
f. Estar disponible como un centro para armonizar el comercio y las políticas de desarrollo provenientes de los
Gobiernos y grupos regionales económicos, en virtud del artículo 1 de la Carta de las Naciones Unidas.4
g. Lidiar con otras materias dentro del ámbito de su competencia.
Sus principales esfuerzos pueden resumirse en diversificar economías para reducir su dependencia a los commodities5, limitar la
exposición de la volatilidad financiera y de la deuda, atraer inversión acorde a las políticas de desarrollo de cada país, incrementar
el acceso a las tecnologías digitales, y promover el emprendimiento y la innovación.
1. Página web de la CNUCYD. Enlace: http://unctad.org/en/Pages/About%20UNCTAD/A-Brief-History-of-UNCTAD.aspx. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
2. Página web de la CNUCYD. Enlace: http://unctad.org/es/paginas/aboutus.aspx. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
3. Documentos base del CNUCYD. Ubicado en: http://unctad.org/en/docs/leg1_en.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
4. El artículo 1 de la Carta de las Naciones Unidas indica los propósitos de las Naciones Unidas, los cuales son: (i) mantener la paz y la seguridad internacionales; (ii) fomentar entre las
naciones relaciones de amistad basadas en el respeto al principio de la igualdad de derechos y al de la libre determinación de los pueblos, (iii) realizar la cooperación internacional en
la solución de problemas internacionales de carácter económico, social, cultural o humanitario, y en el desarrollo y estímulo del respeto a los derechos humanos y a las libertades
fundamentales de todos, sin hacer distinción por motivos de raza, sexo, idioma o religión; y (iv) servir de centro que armonice los esfuerzos de las naciones por alcanzar estos propósitos
comunes.
5. Los commodities son materias primas que se caracterizan por ser productos homogéneos (similares entre sí). Por ejemplo, oro, plata, gas y petróleo.
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B. ¿Qué significa la inclusión financiera?
La inclusión financiera es el proceso de asegurar servicios financieros apropiados a grupos vulnerables (como sectores con
bajos ingresos o sectores rurales) a un costo razonable y de manera transparente.6 Los principales beneficios generados por la
inclusión financiera se resumen en la siguiente tabla:
6. OCDE (2011), “Financial Inclusion & Financial Literacy”. Obtenido de: https://www.oecd.org/finance/financial-education/48303408.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
7. Para más información sobre el dinero móvil y dinero electrónico, visitar: https://techcrunch.com/2016/06/17/the-evolution-of-the-mobile-payment/
8. CGAP (2012). “Inclusión y estabilidad financiera: ¿Qué demuestran las investigaciones? Ubicado en: https://www.cgap.org/sites/default/files/Brief-Financial-Inclusion-and-Stabili-
ty-May-2012-Spanish.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
9. El G20 es un foro de cooperación económica compuesto por un grupo de 19 países y la Unión Europea. Para más información revisar el siguiente enlace: http://www.g20.org/English/
aboutg20/AboutG20/index.html
Elaboración propiaFuente: Cull, Robert, Tilman Ehrbeck y Nina Holle (2014), “La inclusión financiera y el desarrollo: Pruebas recientes de su impacto”, Enfoques n.º 92, Washington, DC: CGAP. Véase: http://www.isb.edu/faculty/shilpa_aggarwal/files/shilpa-aggarwal-leora-klapper.pdf
En este sentido, dada la importancia de la inclusión financiera en el desarrollo del bienestar de las personas, el Grupo de los 20
(G20) ha desarrollado una serie de indicadores para medir la inclusión financiera en un país determinado.9 Así, algunos de los
indicadores a los que se hace referencia en el trabajo del G20 se presentan en la siguiente tabla:
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10. Fischer, Greg (2011) “Access to Finance: A Functional Approach to Supply and Demand”. Ubicado en: eprints.lse.ac.uk/38369/1/ARCWP42-Fischer.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
11. CAF (2013). “La educación financiera en América Latina y el Caribe. Situación actual y perspectivas”. Obtenido de: https://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/OECD_CAF_Finan-
cial_Education_Latin_AmericaES.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
12. Sampson, Thomas, Cole, Shawn y Zia, Bilal (2009). “Prices or Knowledge? What Drives Demand for Financial Services in Emerging Markets?”. Ubicado en: www.hbs.edu/faculty/Publica-
tion Files/09-117.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
13. OCDE, “Information and Communication Technology driven Financial Inclusion-The Financial Access and Education Challenge”. Obtenido de: https://www.oecd.org/finance/financial-edu-
cation/48211426.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
Elaboración propia y traducción libre. Fuente: http://www.gpfi.org/sites/default/files/G20%20Set%20of%20Financial%20Inclusion%20Indicators.pdf
Para alcanzar la inclusión financiera se pueden plantear dos ejes de trabajo: uno por el lado de la demanda y otro, por el lado
de la oferta de servicios financieros.10 La demanda por servicios financieros se incrementa con la educación financiera, que se
define como el proceso en el cual los consumidores e inversionistas mejoran su comprensión de los productos financieros y los
conceptos asociados, logrando comprender los riesgos y oportunidades financieras, tomando decisiones informadas y sabiendo
a dónde acudir para obtener ayuda.11 En otras palabras, cuanto más conocimiento tiene el usuario del sistema financiero, mayor
será su demanda por dichos servicios. Asimismo, la demanda por servicios financieros se incrementa cuando existen subsidios
de parte del Estado que fomentan la creación de cuentas bancarias.12
Por otro lado, un aumento en la oferta de servicios financieros implica el desarrollo del sistema financiero (bancos, servicios,
entre otros) y, para garantizar la inclusión financiera, requiere de un diseño apropiado de productos y servicios acordes a la
realidad de cada población. Por ende, una mejora en cualquiera de los dos ejes generará un avance en la inclusión financiera.
Las estrategias para desarrollar estos dos ejes, de demanda y de oferta, son diversas. Algunos sugieren que, para aumentar
la inclusión financiera, el acceso a los servicios financieros y a la educación financiera deben desarrollarse simultáneamente.13
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14. Sherraden, M. S., & Ansong, D. Research evidence on the CYFI Model of Children and Youth as Economic Citizens (CSD Research Report 13-04). St. Louis, MO: Washington University, Center
for Social Development.
15. OCDE (2011) Op. Cit.
16. Página web de las Naciones Unidas. Enlace: http://www.un.org/sustainabledevelopment/es/objetivos-de-desarrollo-sostenible/#
17. PNUD. Op. Cit.
Otros indican que existen beneficios de implementar programas de educación financiera desde una temprana edad.14 Además,
la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) indica que el proceso de inclusión financiera debe ser
continuo y debe abarcar todos los sectores de la población.15 Finalmente, la responsabilidad del funcionamiento de este proceso
recae sobre los gobiernos centrales y regionales, reguladores financieros, entidades financieras (bancos, compañías de seguros,
asociaciones, entre otros), organizaciones no gubernamentales y la cooperación global.
C. ¿Cuál es la relación entre el desarrollo sostenible y la inclusión financiera?
El CNUCYD contribuye de manera importante al alcance de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS), un conjunto de objetivos
globales que buscan erradicar la pobreza y asegurar la prosperidad, acordados por la comunidad internacional como agenda
de trabajo hacia el año 2030.16 Los ODS, también conocidos como Objetivos Mundiales, son la continuación de los Objetivos de
Desarrollo del Milenio (ODM), ocho objetivos contra la pobreza que la comunidad internacional adoptó en el año 2000 y que se
comprometió a alcanzar en 2015.
En la Cumbre para el Desarrollo Sostenible, que se llevó a cabo en septiembre de 2015, los Estados Miembros de la ONU aprobaron
la Agenda 2030 para el Desarrollo Sostenible, que incluye un conjunto de ODS para poner fin a la pobreza, luchar contra la
desigualdad y la injusticia, y hacer frente al cambio climático.17 Fueron 17 los objetivos planteados y ellos se muestran en la
siguiente tabla:
Elaboración propiaFuente: http://www.undp.org/content/undp/es/home/sdgoverview/post-2015-development-agenda.html
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En septiembre de 2015, la CNUCYD publicó un reporte sobre cómo la inclusión financiera puede contribuir a la reducción de la
pobreza, al desarrollo económico y social y, por tanto, ser una herramienta clave para alcanzar los ODS. Las metas específicas
de los ODS asociadas a la inclusión financiera se presentan en la siguiente tabla18:
18. Página web del Sustainable Development Policy & Practice. Enlace: http://sd.iisd.org/news/unctad-discusses-financial-inclusion-in-post-2015-world/. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
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En suma, la inclusión financiera contribuye al desarrollo sostenible al fomentar el crecimiento económico, incrementar la
productividad, fortalecer el sistema financiero y generar valor en la sociedad.19
2. DEFINICIÓN DEL PROBLEMA
Si bien existe tecnología que permite y facilita la conexión entre personas, el alcance de dicha tecnología no ha sido suficiente para
garantizar una penetración total de servicios financieros a nivel global. Según un estudio desarrollado por el Banco Mundial, más de
2.5 mil millones de personas en el mundo no cuentan con una cuenta bancaria en una institución financiera formal, encontrándose el
grueso de personas pertenecientes a este grupo en países sub-desarrollados.20
Elaboración propiaFuente: http://www.undp.org/content/undp/es/home/sdgoverview/post-2015-development-agenda.html
19. Página web del Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización. Enlace: http://www.uncdf.org/en/means-end-post-2015-future-financial-inclusion. Recuperado el 8
de agosto de 2016.
20. Asli Demirguc-Kunt, Leora Klapper. 2012. “Measuring Financial Inclusion, The Global Findex Database”, Banco Mundial.
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En algunos países, como la República del Congo, Guinea y Níger, la penetración financiera es tan baja que menos del 4% de personas
tiene una cuenta bancaria en una institución financiera formal.21 Así, dado el escaso acceso a servicios financieros, muchas familias en
regiones con poca penetración financiera manejan su dinero utilizando mecanismos tradicionales, como préstamos entre familiares
y amigos, prestamistas informales y almacenando su dinero en sus hogares. Algunas culturas tienen prácticas específicas de
ahorro. Por ejemplo, en África, los clubs de ahorro requieren que cada uno de sus miembros aporte a un fondo general que es repartido
mensualmente a un miembro específico en función a su turno.22 Si bien estos mecanismos pueden ser efectivos, se presentan también
como costos de oportunidad23 para las personas que los utilizan, dado que muchas veces son caros e insuficientes.24
El sector privado muchas veces se encuentra con barreras de entrada que reducen sus incentivos para expandir el acceso a servicios
financieros.25 Ello se debe a que barreras, tales como la ausencia de infraestructura, un esquema regulatorio inadecuado o una
regulación ineficiente del sistema financiero pueden incrementar los costos para las empresas.26 En este sentido, políticas públicas
de parte del Estado pueden guardar una relación directa con la posibilidad de incrementar la inclusión financiera y por ende fomentar
un mayor crecimiento económico, así como mejorar niveles de igualdad.27
3. BENEFICIOS DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA
En adición a los beneficios mencionados previamente, algunos estudios han demostrado que un incremento en la tasa de inclusión
financiera aumenta el bienestar de las personas que cuentan con acceso a dichos servicios.28 Por ejemplo, al empoderar a mujeres
con el manejo de dinero en sus familias, o mejorando la capacidad de consumo y manejo de ingresos de las familias.29 Además,
los microcréditos han fomentado la generación de nuevos emprendedores y la expansión de negocios de pequeñas empresas ya
existentes.30 Por tanto, al facilitar el acceso al dinero a través de la inclusión financiera se puede incrementar el crecimiento económico
de las poblaciones.31
21. Página web de Gallup. Enlace: http://www.gallup.com/poll/154040/half-adults-worldwide-report-having-formal-bank-account.aspx. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
22. Página web de The Economist Enlace: http://www.economist.com/blogs/feastandfamine/2012/04/banking-developing-world. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
23. Un costo de oportunidad es definido como es el valor de la mejor alternativa posible a la que se renuncia para llevar a cabo una acción o decisión económica. Obtenido de Expansión: http://
www.expansion.com/diccionario-economico/coste-de-oportunidad.html. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
24. Cull, Robert, Tilman Ehrbeck, y Nina Holle (2014). “Financial Inclusion and Development: Recent Impact Evidence.” Focus Note 92. Washington,D.C.: CGAP. Obtenido de: http://www.cgap.
org/sites/default/files/FocusNote-Financial-Inclusion-and-Development-April-2014.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
25. Página web del Centro de Inclusión Financiera: https://cfi-blog.org/2014/12/15/four-barriers-and-four-solutions-to-financial-inclusion-through-payment-innovations/. Recuperado el 8 de
agosto de 2016.
26. Center for Financial Inclusion (2011). “Opportunities and Obstacles to Financial Inclusion, Survey Report”. Obtenido de: http://socialenterprise.georgetown.edu/sites/socialenterprise.
georgetown.edu/files/opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion_110708_final.pdf
27. Fondo Monetario Internacional (2015). “Identifying Constraints to Financial Inclusion and Their Impact on GDP and Inequality: A Structural Framework for Policy”. Obtenido de: http://www.
imf.org/external/pubs/ft/wp/2015/wp1522.pdf
28. Lwanga Nanziri, Elizabeth (2015). “Financial Inclusion and Individual Welfare: The Case of Post-Apartheid South Africa”. Obtenido de: https://editorialexpress.com/cgi-bin/conference/
download.cgi?db_name=CSAE2015&paper_id=471
29. FMI (2015), “Financial Inclusion: Can it Meet Multiple Macroeconomic Goals?”. Obtenido de: https://www.imf.org/external/pubs/ft/sdn/2015/sdn1517.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
30. Ibíd.
31. ADBI Institute (2016), “The Status of Financial Inclusion, Regulation, and Education in India”. Obtenido de: http://www.adb.org/sites/default/files/publication/183034/adbi-wp568.pdf.
Recuperado el 8 de agosto de 2016.
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De acuerdo con Christine Lagarde, funcionaria principal del Fondo Monetario Internacional, la inclusión financiera es un elemento clave
para el empoderamiento de las personas.32 Así, personas de escasos ingresos pueden mejorar sus hábitos de consumo e incrementar
su nivel de inversión en educación y salud.33 Además, la inclusión financiera puede ayudar a que las personas se aseguren contra
eventos imprevistos que los podrían llevar a caer en mayor pobreza, y a que las empresas inviertan en nueva tecnología y en aumentar
en tamaño.34
Como ejemplos de los beneficios en la vida cotidiana que acarrea la inclusión financiera se encuentra:
a. Una mayor facilidad en el envío de remesas para sectores migrantes, lo cual fortalece la calidad de vida de las
regiones que reciben las remesas.35
b. El uso de servicios de dinero móvil permite que las personas utilicen otros servicios financieros que pueden
incrementar su bienestar. Por ejemplo, los créditos, las cuentas de ahorro, el pago de servicios, etc.36
c. Facilidad de acceso al crédito, la cual fomenta el consumo y las oportunidades de inversión, tanto para individuos
como para empresas.37
d. Reducción de costos al utilizar la infraestructura existente para operaciones digitales. Por ejemplo, las
transferencias de dinero realizadas por el Estado hacia la población (como la de ciertos programas sociales).38
4. RETOS PARA EL DESARROLLO DE LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Los factores relacionados a una baja tasa de inclusión financiera son complejos. Sin embargo, la literatura suele mencionar los
indicados en la siguiente tabla:
32. Página web del FMI: https://www.imf.org/en/News/Articles/2015/09/28/04/53/sp062614a. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
33. Ibíd.
34. Ibíd.
35. Página web de la UNCITRAL, ubicado en: https://www.uncitral.org/pdf/english/colloquia/microfinance/KASHYAP.pdf
36. Donovan, Kevin (2012). “Mobile Money for Financial Inclusion”. Ubicado en: siteresources.worldbank.org/extinformationandcommunicationandtechnologies/Resources/IC4D-2012-Chap-
ter-4.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
37. Ibíd.
38. Página web del CGAP. Ubicado en: http://www.cgap.org/blog/branchless-banking-and-financial-inclusion-g2p-recipients. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
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Elaboración propia y traducción libreFuente: http://blogs.worldbank.org/voices/five-challenges-prevent-financial-access-people-developing-countries y http://www.acrn.eu/resources/Jour-nals/201302d.pdf
5. CASOS DE ESTUDIO
A continuación, se describen algunos programas que se han implementado para incrementar la inclusión financiera, adecuados a
distintas realidades nacionales:
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39. AFI (2014), “Rwanda’s Financial Inclusion Success Story, Umurenge Saccos”. Obtenido de: http://www.afi-global.org/sites/default/files/publications/afi_case_study_rwanda_finalweb.
pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
40. Página web de McKinsey: http://voices.mckinseyonsociety.com/mobile-money-a-game-changer-for-financial-inclusion/. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
41. Página web del Gobierno de Canadá: http://www.international.gc.ca/g20/history-histoire.aspx?lang=eng. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
42. Ibíd.
Programa Umurenge Sacco en Ruanda39
En el 2009, el Gobierno de Ruanda implementó la Estrategia Nacional de Movilización para el Ahorro, que incluía el objetivo de
utilizar el Sacco (una cooperativa privada) para promover el ahorro en cada municipio (conocido como Umurenge) a través de
un subsidio estatal. La importancia del uso del Sacco radicó en la confianza que generaban al ser cooperativas basadas en una
membresía. La mayoría de personas en Ruanda ya se encontraban familiarizadas con este tipo de cooperativas no financieras
por lo que resultaban amigables para la población. Además, este sistema permitía que las personas se organicen de manera
independiente para formar su propio Sacco, garantizando un sentido de propiedad.
El Sacco contribuye a la inclusión financiera, pues opera como una microfinancieras para personas de escasos recursos,
especialmente en zonas con una limitada penetración bancaria. En Ruanda, el número de cuentas abiertas en micofinancieras
incrementó en 263% en el periodo 2007-2013. El 72% de las nuevas cuentas fueron creadas bajo el programa Umurenge Sacco.
Asimismo, para el 2013, la gran mayoría de Sacco ya no requerían el subsidio estatal.
Programa M-Pesa en Kenia40
En el año 2007, Safaricom, el operador principal móvil de Kenia, lanzó el programa M-Pesa que actualmente cuenta con 25.3
millones de usuarios móviles y 17.3 millones de usuarios de dinero electrónico. M-Pesa manejó alrededor de US$ 7 mil millones de
dólares en el 2010 y mueve alrededor de US$ 650 millones al mes en operaciones. En el 2006, antes de que se comience a utilizar
el dinero electrónico, únicamente el 20% de adultos en Kenia tenía acceso a servicios financieros. En el 2010, tres años después
de la introducción de dinero electrónico, ese monto incrementó a 75%.
Este caso demuestra la importancia que puede tener un actor privado en la inclusión financiera de un país, por lo que las políticas
estatales que fomenten la participación activa del sector privado en el desarrollo de programas y servicios financieros pueden
resultar beneficiosas para incrementar el acceso a servicios financieros.
6. ACCIONES PASADAS DE ORGANISMOS INTERNACIONALES.
Una organización que ha aportado significativamente al desarrollo de propuestas para incrementar la inclusión financiera es el G20,
grupo económico compuesto por 19 países y la Unión Europea que comenzó a reunirse anualmente en 1999 y se instaló como un foro
en el que Ministros de Finanzas y Gobernadores de Bancos Centrales discuten problemas internacionales de naturaleza económica.41
Con la crisis financiera de 2008, el G20 se convirtió en una de las principales plazas para discutir sobre cooperación económica
internacional.42
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En esta línea, el G20 creó la Alianza Mundial para la Inclusión Financiera (Global Partnership for Financial Inclusion), que a la fecha
cuenta con 90 países entre sus miembros y que ha propuesto nueve principios para fomentar la inclusión financiera:
1. Liderazgo del gobierno
2. Diversidad de productos
3. Innovación tecnológica
4. Protección al usuario
5. Educación y capacidades financieras
6. Cooperación
7. Evidencia empírica
8. Razonabilidad riesgo-beneficio.
9. Marco regulatorio ad-hoc
Por otro lado, con respecto a la implementación de un sistema de pagos que promueva la inclusión financiera, el Banco Mundial ha
publicado los siguientes principios guía43:
1. Compromiso de organizaciones del sector público y privado.
2. Un marco regulatorio y legal que apunte a una inclusión financiera.
3. Infraestructura segura, eficiente y accesible.
4. Cuentas para transacciones y productos financieros que efectivamente satisfagan una amplia demanda.
5. Disponibilidad de puntos de acceso a servicios financieros y canales de acceso con un funcionamiento interoperable en
redes financieras.
6. Concientización y esfuerzos de educación financiera.
7. Apalancamiento de fuentes de pago recurrentes y de gran escala, incluyendo remesas, para avanzar objetivos de inclusión
financiera.
Estos principios fueron publicados a inicios de 2016 por lo que es muy temprano para medir su impacto. Sin embargo, el objetivo de su
creación busca atacar barreras que impiden la adopción de cuentas transaccionales (cuentas corrientes), las cuales funcionan como
puente hacia otros servicios financieros como ahorro y crédito.44
Asimismo, en el año 2011, los Miembros de la Alianza Mundial para la Inclusión Financiera, se reunieron en la Riviera Maya, México para
firmar la Declaración Maya, un compromiso para entregar resultados concretos en cuanto a la inclusión financiera para el mundo en
desarrollo, a fin de brindar servicios financieros sostenibles, relevantes, rentables y significativos a la población financieramente
desatendida del mundo.45 Los resultados de dicha declaración han sido productivos pues al 2013, los bancos centrales y los
43. Banco para Compensaciones Internacionales y Banco Mundial (2016). “Payment aspects of financial inclusion”. Obtenido de: http://www.bis.org/cpmi/publ/d144.pdf. Recuperado el 8 de
agosto de 2016.
44. Página web del Banco Mundial: http://www.worldbank.org/en/news/press-release/2016/04/05/seven-essential-guiding-principles-to-boost-financial-inclusion-laid-out-in-new-report.
Recuperado el 8 de agosto de 2016.
45. Declaración Maya. Obtenida de: http://www.afi-global.org/sites/default/files/publications/maya_declaration_2011_spanish.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
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formuladores de políticas y entes reguladores en materia financiera, de 40 países en desarrollo y emergentes, han establecido metas
para aumentar el acceso a los servicios financieros formales para los 2,500 millones de personas no bancarizadas en el mundo.46
7. POSIBLES SOLUCIONES
En esta sección se detallan posibles soluciones para incrementar la inclusión financiera.
A. Educación financiera
La educación financiera puede jugar un papel clave en fomentar el uso de servicios financieros formales, tanto en países en vías
de desarrollo como en país desarrollados. Esto dado que no es solo la falta de disponibilidad de los servicios lo que impide su uso,
sino también la falta de conocimiento de los mismo. Por ejemplo, en Canadá, se desarrolló un estudio para determinar el impacto
de la alfabetización financiera en grupos con escasos recursos y se determinó que una educación financiera les permite hacer un
mejor uso de su dinero.47 Al contar con más información las personas pueden realizar mejores decisiones. Asimismo, difundiendo
los beneficios de la banca, se puede incrementar la demanda por servicios financieros.
Una herramienta para medir el nivel de educación financiera de un país es un cuestionario desarrollado por la OCDE.48 Al contar
con mayor información sobre sectores de la población, permite atender necesidades de grupos específicos de una manera más
óptima.49 Entre el 2011 y 2014 ha sido utilizada en más de 30 países.50
B. Marco regulatorio adecuado
La posición que debe tomar el Estado es especialmente delicada con respecto al sistema financiero, dados los efectos
macroeconómicos que podría implicar la implementación de una norma inadecuada. En este sentido, las estrategias para
fomentar iniciativas privadas deben asegurar una competencia en el sector que permita se oferten servicios financieros de
calidad a precios accesibles. También se debe velar por la protección del consumidor para que este pueda verse protegido
ante una institución financiera que cuenta con mayor poder de negociación. La regulación debe comprender la complejidad de
los actores y necesidades del mercado de servicios financieros. Por ejemplo, es necesario contar con una banca simple para
consumidores financieros no institucionales, pues no cuentan con el conocimiento técnico para realizar operaciones complejas.
46. AFI (2013). “Ubicando la inclusión financiera en el mapa mundial. Informe sobre avances de la Declaración Maya 2013”. Obtenido de: http://www.afi-global.org/sites/default/files/pdfimag-
es/afi_2013_maya_progress_report_sp_final.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
47. Robson, Jennifer (2012). “The Case for Financial Literacy”. Obtenido de: http://canlearnsociety.ca/wp-content/uploads/2013/01/The-Case-for-Financial-Literacy-EN.pdf. Recuperado el 8
de agosto de 2016.
48. OCDE (2015). “2015 OECD/INFE Toolkit for measuring financial literacy and financial inclusion”. Obtenido de:https://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/2015_OECD_INFE_Toolkit_
Measuring_Financial_Literacy.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
49. Fondo Ruso de Eduación Financiera (2013). “Financial literacy and inclusion. Results of OECD/INFE survey across countries and by gender”. Ubicado en: https://www.oecd.org/daf/fin/
financial-education/TrustFund2013_OECD_INFE_Fin_Lit_and_Incl_SurveyResults_by_Country_and_Gender.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
50. Ibid.
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Por otro lado, si bien existen estándares regulatorios internacionales presentados como recomendaciones a implementarse en
los sistemas nacionales, estos se deben aplicar utilizando un criterio de proporcionalidad, en la medida que la implementación
de estándares exógenos a las realidades y necesidades de un país específico pueda afectar la estabilidad financiera del mismo.
Algunos organismos internacionales que han presentado estándares que fomentan una mayor inclusión financiera son los
siguientes52:
1. Comité de Supervisión Bancaria de Basilea
2. Comité de sistemas de pago y de liquidación
3. Grupo de trabajo de Acción Financiera Internacional
4. Asociación Internacional de Supervisores de Seguros
5. Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos
Estos grupos han trabajado estándares, presentado estudios y planteado principios con el fin de fomentar una mayor
inclusión financiera. Así, por ejemplo, el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea publicó en el 2010 el reporte “Actividades de
microfinanciamiento y los principios claves para una supervisión bancaria efectiva” y la Asociación Internacional de Aseguradores
de Depósitos publicó en el 2009 los “Principios para sistemas efectivos de depósitos de seguro”. Es importante recalcar que
dichos estándares son recomendaciones técnicas y que, por ende, deben ser adoptadas por cada Estado dentro de su regulación
nacional.
C. Infraestructura
Se requiere de infraestructura que facilite el comercio y permita conexiones a una red de agencias que permita la realización
de operaciones financieras. Por ejemplo, en Haití, se dificulta el uso de transferencias móviles por una falta de presencia de
servicios móviles en zonas rurales.53 Incluso, contando con la infraestructura física, en algunos casos, como en Kenia, se requiere
también que dicha infraestructura tenga la conectividad y potencia suficiente para realizar operaciones financieras.54 Asimismo,
considerando que dicha infraestructura permite el almacenamiento, traslado y manipulación de información financiera, también
se debe considerar el mantenimiento de dicha infraestructura, en aquellos casos en los que ya existe.55
51. Magaldi de Sousa, Mariana (2015). “Financial Inclusion and Global Regulatory Standards. An Empirical Study across Developing Economies”. Ubicado en: https://www.cigionline.org/sites/
default/files/new_thinking_g20_no7.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
52. Alianza para la Inclusión Financiera (2011). “Global Standard Setting Bodies and Financial Inclusion. Insights and lessons from five countries: Brazil, Kenya, Mexico, the Philippines, and
South Africa”. Ubicado en: http://www.gpfi.org/sites/default/files/documents/Global%20Standard%20Setting%20Bodies%20and%20Financial%20Inclusion.pdf. Recuperado el 8 de
agosto de 2016.
53. Zimmerman, Jamie M., Kristy Bohling y Sarah Rotman Parker (2014). “Pagos electrónicos de los Gobiernos a particulares: Experiencias en cuatro países de ingreso más bajo”. Ubicado en:
http://www.cgap.org/sites/default/files/Focus-Note-Electronic-G2P-Payments-April-2014-Spanish.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
54. bíd.
55. CFI (2009). “Financial Infrastructure. Building access through transparent and stable financial systems”. Ubicado en: http://siteresources.worldbank.org/FINANCIALSECTOR/Resourc-
es/282044-1252596846652/FinancialInfrastructureReport.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
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D. Banca móvil
Existe un potencial de crecimiento en países en vías de desarrollo para servicios financieros a través del uso de la banca móvil.
Así, en el 2010 alrededor de mil millones de personas en países en vías de desarrollo contaban con un teléfono móvil, pero no
utilizaban servicios financieros formales.56 Al respecto, servicios financieros móviles pueden satisfacer una demanda que se
ve suprimida por una ausencia de infraestructura que posibilite la presencia física de instituciones financieras. En este sentido,
la banca móvil puede ser una herramienta efectiva para acceder a zonas rurales y poco desarrolladas.57 Asimismo, el uso de
la banca móvil podría facilitar el envío de remesas y pago de servicios al reducir costos de transacción para operaciones que
usualmente requerirían el uso de intermediarios.
8. POSICIONES POR BLOQUE
A. Países en vías de desarrollo
Los países de este bloque tienen como barrera más representativa a la auto-exclusión. En este caso, los individuos carecen de
características esenciales para formar una demanda por servicios financieros, como barreras culturales, falta de dinero, o falta
de conocimiento de los beneficios de los instrumentos financieros.58 En esta línea, la educación sobre las ventajas de la inclusión
en el sistema financiero es fundamental en este grupo de países.
Asia
Es quizás el continente más avanzado en inclusión financiera dentro de los países en vías de desarrollo. Su alta propensión
al ahorro ha llevado a que sus ciudadanos posean un importante capital acumulado y que, con el pasar de los años, el
sistema financiero se perfile como el mejor de destino de estos fondos. Sus principales políticas de acción se centran en la
protección e información para el consumidor. Asimismo, se busca ofrecer productos innovadores, como la banca móvil y el
dinero electrónico, que permitan satisfacer las necesidades de los nuevos consumidores.59
América Latina y el Caribe
Las realidades de este bloque son diversas. Por un lado, existen países como Chile, que se encuentran desarrollando
sistemas de pago electrónico y diversificando los productos para sus consumidores.60 Por otro lado, principalmente en
Centroamérica, existe aún una escasa penetración del sistema financiero. A pesar de la mejora en décadas recientes, en
esta región resalta la falta de solidez institucional del sistema de regulación del sector financiero.
56. Mckinsey (2010). “Global Financial Inclusion. Achieving financial inclusion at the intersection of social benefit and economic sustainability”. Obtenido de: https://www8.gsb.columbia.edu/
leadership/sites/leadership/files/Global_Financial_Inclusion.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
57. Klein, Michael y Mayer, Colin (2011). “Mobile Banking and Financial Inclusion. The Regulatory Lessons”. Obtenido de: http://www19.iadb.org/intal/intalcdi/PE/2011/08311.pdf. Recuperado el
8 de agosto de 2016.
58. BBVA (2014). “Measuring Financial Inclusion: A Multidimensional Index”.
59. Alliance for Financial Inclusion (2012). Informe acerca del Foro Mundial sobre Políticas de Inclusión Financiera 2012 de la AFI.
60. Ibíd.
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África
Dentro de los países en vías de desarrollo, África es la región más relegada. Aún se encuentra en una etapa inicial, en la
que se busca desarrollar un marco normativo para los agentes del sistema financiero. En algunos países la regulación no
posee el enforcement suficiente para asegurar un buen funcionamiento, pues el marco institucional para los proveedores
de servicios financieros no está bien definido. 61 La educación financiera es un elemento fundamental en esta región, así
como facilitar el acceso de las poblaciones a los productos financieros.
B. Países desarrollados
Para el conjunto de países desarrollados, la principal barrera de las personas fuera del sistema financiero es la exclusión no
voluntaria. Estos individuos tienen cierto conocimiento del sistema financiero y poseen una demanda por sus productos, no
obstante, existen imperfecciones de mercado que les impiden participar.62 Estas imperfecciones pueden describirse como falta
de cercanía a un proveedor de servicios financieros, carencia de documentación necesaria o un historial crediticio suficientemente
confiable, un rango inapropiado de productos que no satisface la demanda del consumidor, o una percepción elevada del riesgo
de los productos financieros.
Norteamérica
Algunas de las características de esta región son que gran parte de la población posee una cuenta en una institución
financiera, posee ahorros en un sistema formal, ahorra en una institución financiera, y posee tarjeta de crédito.63 La
otra cara de la moneda, se muestra en la falta de confianza en el sistema bancario, particularmente en EE.UU. tras la
crisis financiera del 2008. El desempeño de los próximos años será fundamental en la recuperación de la confianza de la
población, por lo que las políticas de esta región deben tener en cuenta este factor.
Europa
Si bien el viejo continente posee un alto desarrollo de servicios financieros, el sistema financiero padece también de la falta
de confianza de los consumidores tras la crisis del 2008. Este problema se amplifica actualmente con la salida del Reino
Unido de la Unión Europea, pues incluso sin estar en la unión monetaria europea, su salida trae consecuencias políticas
e impacta los indicadores de confianza.64 A diferencia de Norteamérica, las políticas de los países europeos están más
ligadas a pactos de unión monetaria y de regulación financiera, por lo que predominan los programas conjuntos sobre las
iniciativas unilaterales.
61. Ibíd.
62. BBVA (2014). Measuring Financial Inclusion: A Multidimensional Index.
63. La Nación (2013). Inclusión financiera en América Latina y Estados Unidos.
64. BBC Mundo (2016). Qué es el Brexit y cómo puede afectar al Reino Unido y la Unión Europea.
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9. PREGUNTAS QUE TODO PROYECTO DE RESOLUCIÓN DEBE RESPONDER
A. ¿Cómo se puede incrementar el número de personas con acceso a servicios financieros y cómo fomentar una banca
amigable?
B. ¿Qué acciones podrían tomar los Estados y la comunidad internacional para eliminar barreras de acceso a servicios
financieros tomando en cuenta las necesidades de cada país?
C. ¿Qué roles puede tomar el sector privado para fomentar una inclusión financiera sostenible?
D. ¿Cómo se pueden implementar herramientas que faciliten el acceso al sistema financiero (por ejemplo, la banca móvil) y
sistemas que simplifiquen la posibilidad de enviar remesas entre países?
E. ¿Cómo se puede garantizar que las medidas planteadas en pro de una mayor inclusión financiera se ajusten a los ODS?
10. RECOMENDACIONES FINALES
Se recomienda que los delegados investiguen soluciones viables y creativas no sólo de parte de organizaciones internacionales, sino
también propuestas académicas, y programas implementados y en proceso de ejecución por el sector privado. Asimismo, se debe
tener un buen conocimiento de las distintas aristas económicas a analizar al momento de plantear políticas públicas que tengan
injerencia en el sector financiero de los países en los que se implementarían.
11. FUENTES CITADAS Y CONSULTADAS
• ADBI Institute (2016), “The Status of Financial Inclusion, Regulation, and Education in India”. Obtenido de: http://www.adb.org/sites/default/files/publication/183034/adbi-wp568.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.
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Development Agenda in Asia and the Pacific”. Ubicado en: http://www.adb.org/sites/default/files/publication/155081/sdwp-036.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.• Banco para Compensaciones Internacionales y Banco Mundial (2016). “Payment aspects of financial inclusion”. Obtenido de:
http://www.bis.org/cpmi/publ/d144.pdf. Recuperado el 8 de agosto de 2016.• CAF (2013). “La educación financiera en América Latina y el Caribe. Situación actual y perspectivas”. Obtenido de: https://
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