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CASO: LOS GIGANTES DEL NORTE
FECHA DE EVALUACION: 16 DE OCTUBRE DEL 2013.
El seor Juan Carlos Gonzales Terrones tiene un negocio de venta
de abarrotes al por mayor en el
Mercado Moshoqueque Chiclayo, su nombre comercial es
DISTRIBUIDORA LOS GIGANTES DEL
MES, vende a distribuidores minoristas tanto de Chiclayo como de
otros distritos del
departamento de Lambayeque, bodegas, restaurantes y a
consumidores finales en menor escala;
sus ventas son bsicamente al contado y solo un 10% al
crdito.
El seor Gonzales est solicitando un crdito de S/80,000 a 12
meses para atender la campaa de
navidad pues planea comprar leche, chocolate, panetones de
diferentes marcas, azcar, aceite,
etc., est gestionando su crdito por primera vez en el Centro BPE
Chiclayo de IBK.
Segn su Declaracin Anual de la Renta 2012, en su Estado de
Ganancias y Prdidas presenta sus
ventas por S/880,000.00; considerar que en el ltimo semestre las
ventas tienden incrementarse;
sin embargo en la evaluacin realizada por el Ejecutivo de
Negocios, ha logrado establecer que las
ventas diarias en promedio es de S/ 7,300.00 (mes de 30 das),
pues hay algunos das que las
ventas llegan a /15,000 en temporada de navidad; as como los
primeros das de enero las ventas
son de S/2000.00.
El seor Gonzales al consultarle sobre su margen bruto de ventas
nos indica que si bien sus ventas
diarias son de montos importantes, el margen bruto es en
promedio 12.50%, pues las ventas son
en un 60% al por mayor, y la diferencia al por menor: incluye
restaurants, bodegas.
El seor Gonzales incurre en diversos gastos para operar su
negocio; as cuenta con 2 vendedores
que les paga semanalmente S/150.00; 1 almacenero que es su hijo
al que paga S/250.00
semanales; su hijo se encarga de llevar el control de la
mercadera y transportar desde el almacn
hacia los puntos de venta en el mercado cuando as lo requieren
los pedidos. Tambin se debe
sealar que el seor Gonzales paga diariamente a todos sus
trabajadores un monto de S/10.00 por
concepto de almuerzo y pasajes.
El negocio cuenta con dos puestos alquilados en el Mercado
Moshoqueque, por el que se paga
mensualmente S/800.00 por cada uno; el almacn tambin es
alquilado y se paga S/400.00; por
concepto de luz en todos los locales que usa el negocio se paga
S/80.00, mantenimiento por los
Notas: 1. Ver hoja de anexos. 2. Considerar tipo de cambio
S/3.00. 3. Depsitos en garanta: Considerar en este rubro
certificados bancarios que garantizan obligaciones financieras
mayores a un ao, y otros rubros de efectivo que el negocio no podr
disponer en el corto plazo por estar garantizando diversas
obligaciones como contratos de alquiler, carta fianza, lneas de
crdito en bancos y proveedores, etc. 4. Considerar que se trata de
un grupo econmico familiar de 4 personas. 5. Para el clculo del
ratio de deuda total a patrimonio; considerar el monto del prstamo
que est solicitando el cliente. 6. Para el clculo de la cuota del
prstamo a otorgar, dividir el monto entre el nmero de cuotas.
Ejemplo: S/12,000.00 a 12 meses; cuota S/1,000.00. 7. Redondear en
dos decimales; considerar el nmero siguiente o anterior. Ejemplo:
2.458 tomar 2.46; si es 2.514, tomar 2.51.
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dos puestos del mercado S/150.00 que incluye agua, seguridad,
limpieza, por concepto de
telefona fija y mvil cancela S/220.00, El cliente cancela
mensual a SUNAT por impuestos en
promedio S/1500.00. El negocio gasta en promedio diario por
concepto de combustible por
transporte de mercadera y el pago al chofer S/70.00 en
total.
El cliente mantiene en efectivo tres das de ventas promedio
real, as mismo tiene en un Depsito
a Plazo Fijo de IBK un monto S/20,000.00 producto de la venta de
un vehculo de su esposa, que
segn refiere el cliente ser destinado a la remodelacin de su
casa; asimismo su esposa que
trabaja en ESSALUD como enfermera tiene en su cuenta de ahorros
S/5,000, es importante sealar
que su esposa tiene un sueldo mensual de S/2,500.00.
Actualmente vende al contado; sin embargo atiende a algunos
clientes que poseen restaurantes
en Motupe a quienes excepcionalmente vende al crdito con plazos
de 10 das, pues requieren
mayor nivel de abarrotes dada la fiesta de la Santsima Cruz de
Motupe el 05 de agosto; son
clientes con los que trabaja desde hace 10 aos, pero uno de
ellos, Restaurant Lola; ha sufrido un
siniestro en su negocio, dejando el local completamente
destruido, con prdida total de la
mercadera y enseres; por lo que hasta la fecha no ha podido
cancelar el crdito que le ha
otorgado adeudndole al seor Gonzales la suma de S/15,000.00.
El seor Gonzales tiene en sus puntos de venta y depsitos
mercadera diversa como arroz,
azcar, leche, fideos, aceite, enlatados de atn, conservas de
frutas, yogurt y frugos, por un
monto aprox. de S/280,000.00; sin embargo el encargado del
almacn, es decir su hijo; indica que
tienen lotes de enlatados de atn, conservas de frutas, yogurt y
frugos que ya han vencido y no
hay posibilidad de canjearlos pues no se cuenta con facturas de
compra de la mencionada
mercadera, en dinero representan S/30,000.00.
El negocio cuenta con un camin MITSUBISHI para el reparto de
mercadera adquirido en el 2011
por un valor de S/60,000, pero a la fecha si el cliente
decidiera venderlo obtendra S/50,000.
El cliente realiza todas sus compras al contado, pues refiere
que con esta modalidad logra mejores
condiciones en sus compras.
El cliente esta reportado 100% Normal, posee deuda con 6
entidades, siendo para el negocio 4 de
ellas; en el caso del BCP, Scotiabank, Financiero; se trata de
capital de trabajo a 12 meses, el
saldo capital y las cuotas a pagar es el que se muestra en el
detalle:
Detalle de Entidades. Montos en soles
Entidad Calificacin Monto original
Saldo capital vigente
Cuota
BCP Normal 25,000 15,800 2,200
Scotiabank Normal 20,000 12,500 1,700
Financiero Normal 15,000 10,500 1,400
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Asimismo se tiene informacin que cliente acaba de renovar un
crdito con el BBVA por un monto
de S/50,400.00 a 24 meses, para capital de trabajo, siendo el
vencimiento de su primera cuota el
10 de noviembre del 2013; es necesario mencionar que con esta
entidad el cliente ya ha trabajado
un importe de S/40,000 a 24 meses; el cual ha sido cancelado con
puntualidad. Se adjunta detalle
de cronograma:
El seor Gonzales tiene deuda de consumo tambin con el BCP
destinado para la compra de un
automvil de uso personal siendo la cuota mensual a pagar de
S/1200.00. Asimismo es importante
sealar que el cliente posee casa propia teniendo como sustento
de su propiedad un contrato de
compra venta con anotacin registral.
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Adems posee una lnea de tarjeta de crdito en Ripley que no la
usa hace ms de un ao, se
adjunta reporte:
El seor Gonzales posee una tarjeta de crdito con IBK, se adjunta
detalle de reporte en Infocorp,
sobre los saldos usados y la lnea total que dispone.
Por otro lado su esposa, cuenta con deudas de consumo por
tarjetas de crdito siendo el saldo
deudor S/2800.00 y tiene lneas disponibles no utilizadas por un
monto de S/3600.00 y un crdito
por convenio en IBK por S/15,000.00.
