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UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS
ESPECIALIDAD EN PROYECTO DE CONSULTORÍA
“TRABAJO DE TITULACIÓN ESPECIAL”
PARA LA OBTENCIÓN DEL GRADO DE ESPECIALISTA EN PROYECTO
DE CONSULTORÍA
“ANÁLISIS DE TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE
ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR”
AUTOR: ECON. XAVIER ENRIQUE SOLEDISPA RODRÍGUEZ
TUTOR: ECON. MARIANA DOLORES CEDEÑO PRECIADO
GUAYAQUIL – ECUADOR
SEPTIEMBRE DEL 2016
i
REPOSITORIO NACIONAL EN CIENCIAS Y TECNOLOGÍA
FICHA DE REGISTRO DE TRABAJO DE TITULACIÓN ESPECIAL
TÍTULO “ANÁLISIS DE TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE
ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR ”
REVISORES:
INSTITUCIÓN: Universidad de Guayaquil FACULTAD: Ciencias Económicas
CARRERA: Economía
FECHA DE PUBLICACIÓN: Septiembre del 2016 N° DE PÁGS.:
ÁREA TEMÁTICA: Financiera
PALABRAS CLAVES: Sector de electrodomésticos, Bienes duraderos, Tasas de interés, Crédito
directo, Consumidor.
RESUMEN: El presente trabajo de investigación tiene como objetivo analizar las tasas de interés en la
compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor. Para realizar esté estudio se
utilizó la metodología descriptiva y analítica, manejando un enfoque cuantitativo y cualitativo, es decir
se trabajó con una metodología mixta, usando ambos tipos de indagación para un mejor análisis. Este
sector se ha incrementado en los últimos años por la apertura de diferentes cadenas comerciales que se
introdujeron en el mercado local, motivando que éste se vuelva más dinámico y competitivo. Estas
empresas se han posesionado del 92% del mercado local, mientras que el 8% de los consumidores
prefiere obtener estos productos en otras ciudades de la provincia o fuera de ella. El 95% de los
clientes de estas empresas desconoce de la tasa de interés de consumo que emite el Banco Central del
Ecuador, la misma que tiene que ser utilizada por cualquier entidad que otorgue crédito en el país.
También se constató que de los nueve almacenes de electrodomésticos del cantón Jipijapa solo uno
cobra la tasa de interés establecida para consumo, sin embargo el 84% de los consumidores están de
acuerdo con las cuotas que pagaron para obtener el producto, sin saber que tasa de interés realmente le
están cobrando.Se evidencio el cobro de altas tasas de interés por parte del sector de electrodomésticos
a pesar que existen normativas de control para regularlas.
N° DE REGISTRO(en base de datos): N° DE CLASIFICACIÓN:
Nº
DIRECCIÓN URL (tesis en la web):
ADJUNTO PDF SI
NO
CONTACTO CON AUTOR: Teléfono:
0995975982
E-mail:
CONTACTO DE LA INSTITUCIÓN Nombre:
Teléfono:
ii
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR
En mi calidad de tutor del estudiante Xavier Enrique Soledispa Rodríguez, del
Programa de Especialidad de Proyecto de Consultoría , nombrado por la Decana de la
Facultad de Ciencias Económicas CERTIFICO: que el trabajo de titulación especial
titulado ANÁLISIS DE TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE
ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR, en opción al
grado académico Especialista en Proyecto de Consultoría, cumple con los requisitos
académicos, científicos y formales que establece el Reglamento aprobado para tal
efecto.
Atentamente
Econ. Mariana Dolores Cedeño Preciado
TUTOR
Guayaquil, .....Septiembre de 2016
iii
DEDICATORIA
El presente trabajo se lo
dedico a mis padre, esposa e hijo y a
mi querida abuelita.
..
AGRADECIMIENTO
Un agradecimiento infinito a
la Universidad de Guayaquil, a los
Docentes que brindaban sus sabias
enseñanzas en nuestros salones de
clases, a mi tutora quien me guió con
su experticia y conocimientos y a
todas las personas que colaboraron
para realizar esta investigación.
iv
DECLARACIÓN EXPRESA
“La responsabilidad del contenido de este trabajo de titulación especial, me
corresponden exclusivamente; y el patrimonio intelectual de la misma a la
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL”
___________________________
FIRMA
Xavier Enrique Soledispa Rodríguez(A)
v
ÍNDICE GENERAL
Resumen ........................................................................................................................... 1
Summary ........................................................................................................................... 2
Introducción ...................................................................................................................... 3
Delimitación del problema ............................................................................................... 3
Formulación del problema ................................................................................................ 4
Justificación ...................................................................................................................... 4
Objeto de estudio: ............................................................................................................. 5
Campo de acción o de investigación: ............................................................................... 5
Objetivo general ............................................................................................................... 5
Objetivos específicos ........................................................................................................ 5
La novedad científica: ...................................................................................................... 5
Capítulo 1 ......................................................................................................................... 6
MARCO TEÓRICO ......................................................................................................... 6
1.1. Teorías generales ............................................................................................... 6
1.1.1. Teoría del consumidor ................................................................................... 6
1.1.2. La preferencia del consumidor ....................................................................... 6
1.1.3. Restricción presupuestaria ............................................................................. 7
1.1.4. La elección del consumidor ............................................................................ 8
1.1.5. El cambio de elección del consumidor cuando incrementa sus Ingresos. .... 8
1.1.6. El cambio de elección del consumidor cuando hay una variación en el
precio. 9
1.1.7. Teoría de mercado ....................................................................................... 10
1.1.8. La oferta ....................................................................................................... 10
1.1.9. La demanda ................................................................................................. 10
1.1.10. Funcionamiento del mercado ...................................................................... 10
1.1.11. Equilibrio de Mercado .................................................................................. 11
1.1.12. Mercados en función de la competencia ...................................................... 12
1.2. Teorías sustantivas ........................................................................................... 13
1.2.1. Bienes de Consumo Duradero .......................................................................... 13
1.2.2. Bienestar ....................................................................................................... 13
1.2.3. Crédito .......................................................................................................... 14
1.2.4. Clasificación de los créditos ......................................................................... 14
vi
1.3. Tasas de interés ............................................................................................... 14
1.3.1. Tipos de tasas de interés .............................................................................. 15
1.3.2. Interés real y nominal .................................................................................. 16
1.3.3. Tipos de financiamiento ............................................................................... 16
1.3.4. Naturaleza del interés .................................................................................. 16
1.3.5. Organismos que regulan y controlan el cobro de las tasa de interés en el
mercado financiero. .................................................................................................... 17
1.4. Referentes empíricos ........................................................................................ 17
Capítulo 2 ....................................................................................................................... 20
MARCO METODOLÓGICO ........................................................................................ 20
2.1. Metodología ..................................................................................................... 20
2.2 Métodos teóricos y empíricos .............................................................................. 21
2.3 Premisas o Hipótesis ............................................................................................. 22
2.4 Universo y muestra ............................................................................................... 22
2.5 CDIU – Operacionalización de variables ............................................................... 23
2.6 Gestión de datos ................................................................................................... 24
2.7 Criterios éticos de la investigación ....................................................................... 24
Capítulo 3 ....................................................................................................................... 25
RESULTADOS .............................................................................................................. 25
3.1 Antecedentes de la unidad de análisis o población ............................................. 25
3.2 Diagnóstico o estudio de campo........................................................................... 26
Capítulo 4 ....................................................................................................................... 34
DISCUSIÓN ................................................................................................................... 34
4.1 Contrastación empírica: ........................................................................................ 34
4.2 Limitaciones .......................................................................................................... 35
4.3 Líneas de investigación ......................................................................................... 35
4.4 Aspectos relevantes .............................................................................................. 35
Capítulo 5 ....................................................................................................................... 36
PROPUESTA ................................................................................................................. 36
Conclusiones y Recomendaciones ................................................................................. 38
Bibliografía ..................................................................................................................... 40
Anexos ............................................................................................................................ 44
vii
ÍNDICE DE TABLAS
TABLA N° 1: CATEGORÍAS DE LAS VARIABLES................................................ 23
TABLA N° 2: GÉNERO DE LA POBLACIÓN DE JIPIJAPA .................................... 25
TABLA N° 3: RAMAS POR ACTIVIDAD .................................................................. 25
TABLA N° 4: CADENAS Y LOCALES COMERCIALES ......................................... 26
TABLA N° 5: DETALLES DE PROFORMA ............................................................... 30
TABLA N° 6: TASAS DE INTERÉS QUE COBRAN LAS CADENAS Y LOCALES
COMERCIALES ............................................................................................................ 31
viii
ÍNDICE DE GRÁFICOS
GRÁFICO N° 1: DESPLAZAMIENTO DE LA RESTRICCIÓN PRESUPUESTARIA
.......................................................................................................................................... 9
GRÁFICO N° 2: PUNTO ÓPTIMO ............................................................................... 9
GRÁFICO N°3: MERCADO EN EQUILIBRIO .......................................................... 11
GRÁFICO N° 4: INCREMENTO DE ELECTRODOMÉSTICOS EN EL MERCADO
........................................................................................................................................ 27
GRÁFICO N° 5: POSICIONAMIENTO DEL MERCADO ......................................... 27
GRÁFICO N° 6: ASPECTOS ECONÓMICOS ............................................................. 28
GRÁFICO N° 7: FORMAS DE PAGO ......................................................................... 28
GRÁFICO N° 8: DETALLES QUE DEBE CONTENER EL PRODUCTO ............................. 30
1
ANÁLISIS DE LAS TASAS DE INTERÉS EN COMPRAS DE
ELECTRODOMÉSTICOS Y SU EFECTO AL CONSUMIDOR.
Resumen
El presente trabajo de investigación tiene como objetivo analizar las tasas de interés en la
compra de electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor, para realizar es
estudio se utilizó la metodología descriptiva y analítica, manejando un enfoque cuantitativo
y cualitativo, es decir se trabajó con una metodología mixta, usando ambos tipos de
indagación para un mejor análisis. Este sector se ha incremento en los últimos años por la
apertura de diferentes cadenas comerciales que se introdujeron en el mercado local,
motivando que este se vuelva más dinámico y competitivo. Estas empresas se han
posesionado del 92% del mercado local, mientras que el 8% de los consumidores prefiere
obtener estos productos en otras ciudades de la provincia o fuera de ella. El 95% de los
clientes de estas empresas desconoce de la tasa de interés de consumo que emite el Banco
Central del Ecuador, la misma que tiene que ser utilizada por cualquier entidad que otorgue
crédito en el país. También se constató que de los nueve almacenes de electrodomésticos
del cantón Jipijapa solo uno cobra la tasa de interés establecida para consumo, sin embargo
el 84% de los consumidores están de acuerdo con las cuotas que pagaron para obtener el
producto, sin saber que tasa de interés realmente le están cobrando. Ese evidencio el cobro
de altas tasas de interés por parte del sector de electrodomésticos a pesar que existen
normativas de control para regularlas.
Palabras claves: Sector de electrodomésticos, Bienes duraderos, Tasas de interés, crédito
directo, Consumidor.
2
Summary
This research aims to analyze interest rates when buying appliances on credit and its effect
on the consumer to do is study the descriptive methodology and analytical was used,
driving a quantitative and qualitative approach, ie we worked with a mixed methodology,
using both types of inquiry for a better analysis.
This sector has been increasing in recent years by the opening of different retail chains that
were introduced in the local market, encouraging it to become more dynamic and
competitive. These companies have possessed 92% of the local market, while 8% of
consumers prefer to get these products in other cities of the province or outside it.
95% of customers of these companies are unaware of the consumer interest rate issued by
the Central Bank of Ecuador, it has to be used by any entity that grants credit in the
country. It was also found that of the nine stores housewares canton Jipijapa single charges
the stated interest rate for consumption, but 84% of consumers agree with the fees paid for
the product without knowing that rate really interest you are being charged.
That evidenced charging high interest rates by the appliance sector despite existing control
regulations to regulate them.
Keywords: appliances sector, durable goods, interest rates, direct credit, Consumer.
3
Introducción
El sector de electrodomésticos ha crecido en los últimos años en Ecuador ya que sus
productos se han vuelto cada vez más importantes para la vida cotidiana del ser humano.
Este negocio se ha vuelto rentable para los inversionistas por las innovaciones tecnológicas
que han incorporado estos productos lo que hace que sean agradables y deseables para el
consumidor.
La forma de pago más común de los clientes para obtener estos productos es por medio
de crédito directo, es decir financiado por la misma empresa. En los últimos años para
proteger al consumidor de engaños y usuras se han establecido varias políticas y normas
para regularlas. Sin embargo, se siguen realizando denuncias que este sector de
electrodomésticos cobra tasas de interés muy altas.
Por lo expuesto en esta investigación se analizará las tasas de interés que cobran las
empresas de electrodomésticos al otorgar crédito, y su efecto en el consumidor.
Para realizar este estudio se comenzó analizando algunas teorías del consumidor de
bienes duraderos para conocer su comportamiento, se analiza algunas teorías de las tasas
de interés y conceptos relacionados con el tema en estudio.
Luego se recopiló información, se analizaron los resultados obtenidos de la
investigación utilizando herramientas estadísticas y normativas existentes para poder hacer
un buen diagnóstico y resolver la hipótesis planteada. Se determinan las conclusiones y
recomendaciones del fenómeno estudiado, y se plantea una propuesta como medida
correctiva.
Delimitación del problema
Contenido: Tasas de interés en compras de electrodomésticos y su efecto al
consumidor
Clasificación: Consumidores del cantón Jipijapa.
Espacio: Sector comercial de electrodomésticos
Tiempo: Mayo– Septiembre del 2016
4
Formulación del problema
¿Los almacenes que venden electrodomésticos cobran tasas de interés mayores a la
permitida por la ley?
Árbol del problema
Justificación
El motivo que conlleva a realizar esta investigación, es la existencia del cobro de tasas
de interés diferenciadas y mayores a las legales por parte de los comerciantes de
electrodomésticos, en los casos en que otorgan un crédito directo al cliente, lo cual puede
causar perjuicios económicos al consumidor al momento de obtener el producto.
El presente estudio, enfocado en el análisis de las tasas de interés en la compra de
electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor, en el cantón Jipijapa, es de gran
relevancia porque permitirá determinar si los comerciantes que venden estos productos
cumplen con las normativas emitidas por la Junta de Política y Regulación Monetaria y
Financiera, en el cobro de las tasas de interés al otorgar crédito directo a sus clientes, y si
existe una adecuada supervisión por parte de la Superintendencia de Control del Poder de
Mercado para el cumplimiento de las normativas vigentes; además se determinará el grado
de conocimiento que los consumidores tienen acerca de estas disposiciones legales, que
buscan asegurar el bienestar del consumidor.
El presente trabajo permitirá conocer las tasas de interés que cobran los almacenes, el
grado de aplicación de las normativas vigentes, la eficiencia y eficacia de los controles
Abuso por parte de los
comerciantes por
desconocimiento de las
normativas vigentes
Efecto
Problema
Causa
Los almacenes que venden electrodomésticos cobran tasas de interés mayores
a la permitida por la ley
Deficiente control por parte
de las autoridades
competentes
Desconocimientos de los consumidores
sobre las normativas
Diferente cobro de tasas de
interés
Perjucio al consumidor
5
emitidos por los entes reguladores y el efecto que ha causado en el consumidor al momento
de obtener el crédito directo por estas empresas, lo que será de gran importancia para tomar
medidas correctivas en beneficio del consumidor que den solución a la problemática
establecida.
Objeto de estudio:
Crédito y bienestar económico.
Campo de acción o de investigación:
Las tasas de interés en crédito de consumo.
Objetivo general
Analizar las tasas de interés en la compra de electrodomésticos a crédito y su
efecto en el consumidor en Jipijapa, Manabí, en el 2016.
Objetivos específicos
Divisar conceptos sobre crédito, bienestar, y tasa de interés.
Analizar las tasas de interés que cobran los diferentes locales que comercializan
electrodomésticos, al otorgar crédito directo, en el cantón Jipijapa.
Determinar si se aplican las normas emitidas por la Junta de Política y
Regulación Monetaria y Financiera y, las acciones de control que realiza la
Superintendencia de Control de Mercado para la regularización de las tasas de
interés en la compra de electrodomésticos.
Evaluar el conocimiento de los consumidores, sobre las normativas existentes
para el cobro de tasas de interés.
La novedad científica:
El cobro de altas tasas de interés por parte del sector de electrodomésticos a pesar que
existen normativas de control para regularlas.
6
Capítulo 1
MARCO TEÓRICO
1.1. Teorías generales
1.1.1. Teoría del consumidor
La teoría del consumidor se basa en el análisis del comportamiento de los agentes
económicos como consumidores, por oposición a su comportamiento como productores.
Los consumidores deciden cómo asignar su renta o riqueza para obtener distintos bienes o
servicios con el objetivo de alcanzar el mayor grado de satisfacción posible.
El grado de satisfacción que otorga el consumo de un bien o un servicio a un
consumidor en economía se lo conoce como utilidad.
Los elementos fundamentales que intervienen en la teoría del comportamiento del
consumidor son:
a. La preferencia del consumidor
b. La restricción presupuestaria
c. La elección del consumidor
En base a estos elementos los consumidores escogen un bien o servicio para satisfacer
sus necesidades
1.1.2. La preferencia del consumidor
Los consumidores poseen diferentes gustos y preferencias a la hora de comprar un bien
o servicio.
La gran parte del origen de las preferencias de los consumidores, se dan con las
siguientes situaciones:
Completitud: Se basa en que los consumidores logren la comparación entre una cesta
de bien con otra según sus necesidades. También existe el caso en que para el
consumidor le sea indiferente entre un bien a otro.
7
Transitividad: Señala que, si el consumidor desea la cesta X con relación a la cesta Y,
además de preferir la cesta y con relación a la cesta Z, entonces quiere decir que
prefiere la cesta X con respecto a la Z.
Cuanto más, mejor: Considera que el consumidor tiende a elegir la cesta con mayor
cantidad de bienes con respecto a otra con menor cantidad. Para poder explicar este
comportamiento del consumidor se lo realiza por medio de la curva de indiferencia.
(Robert S & Daniel L. , 2009)
La curva de indiferencia es la que une las distintas combinaciones de dos bienes que le
proporcionan al consumidor la misma utilidad de satisfacción. (EUNED, Elementos de
Micro Economía, 2000)
Por lo estipulado se puede indicar que la curva de indiferencia se genera mediante la
combinación de los diferentes bienes que le genera al consumidor el mismo grado de
utilidad y satisfacción al momento de elegir algún bien o servicio. Partiendo de los
supuestos de las preferencias se puede indicar que un consumidor siempre puede tener una
preferencia de una cesta por otra o una indiferencia entre las dos.
1.1.3. Restricción presupuestaria
La renta que dispone el consumidor “limita” la capacidad de los consumidores en vista
de los precios que debe pagar por distintos bienes y servicios. La restricción presupuestaria
de los consumidores indica que el gasto no puede superar los recursos o la renta de la que
dispone el individuo. Expresa por lo tanto la combinación de consumo de dos bienes a la
que pueda accedes el consumidor dada la renta monetaria y el precio de los bienes. (
Corchuelo Martínez, Eguía Peña, & Valor Salas, 2005)
Este comportamiento del consumidor se lo puede analizar por medio de la recta del
Balance donde se puede observar la cantidad que consumirá un individuo con una
determinada renta ante la alternativa de dos bienes. Ver gráfico
8
Gráfico N°1
En este gráfico se puede interpretar al conjunto de distintas combinaciones de dos
bienes que pueden ser consumidas por un individuo, partiendo de una determinada renta o
presupuesto y unos determinados precios de los bienes.
1.1.4. La elección del consumidor
Dada las preferencias y las restricciones presupuestarias del consumidor, este va a elegir
la cantidad que demanda de los bienes con la idea de maximizar su satisfacción dado el
presupuesto limitado del que dispone. La cesta de bienes que maximice su satisfacción
debe cumplir dos condiciones: primero debe encontrarse en la recta del balance ya que de
esta forma asigna la totalidad de la renta de que dispone, segundo debe subministrar al
consumidor la combinación de bienes y servicios por los que por los que muestra una
preferencia mayor; es decir tiene que estar situada en la curva de indiferencia que más se
aleje del origen de las coordenadas. ( Corchuelo Martínez, Eguía Peña, & Valor Salas,
2005)
El punto en el que intersectan las curvas de indiferencias y la restricción presupuestaria
es llamado punto óptimo lo que significa que su elección es satisfactoria.
1.1.5. El cambio de elección del consumidor cuando incrementa sus Ingresos.
Al momento que el consumidor aumente su ingreso, tiene más posibilidades de adquirir
más bienes o servicios. Por consiguiente, origina una nueva restricción presupuestaria
desplazando hacia afuera y paralela a la restricción inicial siempre que el precio no haya
cambiado, y genera un nuevo punto óptimo de maximización de satisfacciones. (Heras
Naranjo & Salcedo Alvarado, 2016)
9
Gráfico N° 1: Desplazamiento de la restricción presupuestaria
En la siguiente grafica se puede observar el desplazamiento de la recta hacia afuera,
desde la recta 1 a la recta 2, provocado por un aumento de la renta del consumidor.
1.1.6. El cambio de elección del consumidor cuando hay una variación en el precio.
Un cambio en el precio puede afectar la elección del consumidor ante la compra de un
bien ya que este puede disminuir o aumentar la cantidad de un bien. Si el precio de esté
disminuye, la restricción presupuestaria se desplaza hacia afuera, provocando un
incremento de consumo en el bien y por consiguiente se genera un nuevo punto óptimo.
(Heras Naranjo & Salcedo Alvarado, 2016)
Gráfico N° 2: Punto óptimo
En esta grafica se puede observar un giro en la recta hacia fuera provocado por el
descenso del precio del bien A.
10
De acuerdo a lo analizado se puede decir que el comportamiento del consumidor
siempre estará relacionado con las preferencias que tenga por cierto producto por la
restricción presupuestaria y la elección de los bienes que pueda adquirir.
1.1.7. Teoría de mercado
El concepto de mercado se lo puede definir desde el punto de vista económico, como
un conjunto de compradores que buscan un producto para satisfacer su necesidad.
De acuerdo con la teoría económica los mercados funcionan mediante la interacción de
los flujos de cantidades de oferta y de demanda; mediante estos flujos se determinan, tanto
los precios de mercado de los bienes y servicios, como sus fluctuaciones y las cantidades
que se intercambian. (Huerta Quintanilla, 2011)
1.1.8. La oferta
La oferta es la cantidad de bienes y servicios que una organización está dispuesta a vender a un
determinado precio del mercado. Mediante el estudio de ella se busca conocer la composición
de los servicios, estructura y capacidad de producción que se dispone en un mercado de
referencia, junto al conocimiento que se adquiere, también se determina las condiciones de
competitividad frente a los demás ofertantes. (Pontificia Universidad Javeriana, 2011)
1.1.9. La demanda
La demanda son las distintas cantidades de alternativas de un bien o servicios que los
consumidores están dispuestos a comprar a los diferentes precios manteniéndose todos los
demás determinantes constantes en un tiempo determinado. (EUNED, Elementos de
Microeconomía, 2000)
1.1.10. Funcionamiento del mercado
Para describir el funcionamiento de la demanda y la oferta que constituyen un mercado, se debe
puntualizar la reacción de ambos frente a variaciones en el precio. Tomemos como ejemplo la
formación de precios en los mercados de bienes. Se supone que existe una suficientemente
11
amplia cantidad de vendedores y compradores, por lo que ninguno de ellos puede, por sí solo,
fijar el precio.
De acuerdo con la ley de la demanda, la cantidad demandada de un bien tiende a disminuir
cuando sube su precio, lo cual constituye un movimiento descendente sobre la curva de
demanda.
A la vez, la ley de la oferta establece que, en condiciones similares, la cantidad ofrecida de un
bien aumenta cuando sube su precio, lo cual constituiría un movimiento ascendente sobre la
curva de la oferta. Por consiguiente, los precios relativamente altos incentivan a las empresas a
incrementar su oferta de bienes, en tanto desalientan el consumo. Esto se debe a que los precios
más altos facilitan el suministro de bienes cubriendo el costo de los factores utilizados en la
producción y generando un mayor beneficio para el que decida invertir en producirlos.
(http://www.kas.de, 2011)
1.1.11. Equilibrio de Mercado
Un equilibrio de mercado se da cuando el precio de mercado se establece a través de la
competencia, donde la cantidad de bienes y servicios deseados por los consumidores es
igual a la cantidad de bienes y servicios producidos por los vendedores.
(http://www.eco.unlpam.edu.ar, 2016)
Gráfico N°3: Mercado en equilibrio
En el gráfico se puede observar un mercado en equilibrio donde la cantidad demandada
es igual a la cantidad ofrecida.
Cuando no existe este equilibrio en un mercado puede ser por un exceso de demanda y
generalmente se produce una tendencia a que el precio aumente. Por otra parte, cuando se
produce un exceso de oferta generalmente se produce la tendencia contraria, es decir, la
12
disminución del precio. Estas tensiones sobre el precio se mantienen hasta que se llega a un
precio en el cual la cantidad ofrecida se iguala a la cantidad demandada, volviendo a un equilibrio
del mercado. (http://www.kas.de, 2011)
De acuerdo a lo expuesto se puede indicar que el precio tiene la función de equilibrar la
oferta y demanda de los bienes y servicios cuando exista competencia.
1.1.12. Mercados en función de la competencia
A los mercados en función de la competencia se lo puede clasificar de la siguiente
forma:
a. Monopolio de la oferta.- Se caracteriza por la existencia de un sólo oferente a un
elevado número de compradores. El monopolio puede ser consecuencia de la
legislación, de una licencia, de economías de escala o de otros factores Se suele
producir cuando se lanza la oferta de grandes innovaciones, durante un período de
tiempo limitado, determinado por el grado de innovación, la existencia de barreras a la
entrada a los competidores y lo atractivo que resulte el mercado para los competidores
potenciales.
b. Oligopolio Puro.- Existen pocas empresas que proporcionan básicamente el mismo bien
Las empresas tienen dificultades para poner precios más altos que la competencia, a
menos que diferencien su oferta a través de los servicios que proporcionen. Si los
servicios ofrecidos son similares, la única forma de conseguir ventaja competitiva es a
través de la disminución de costes.
c. Oligopolio Diferenciado.-Existen pocas empresas que proporcionan productos
parcialmente distintos. Al ser el número de competidores reducido, puede que alguno de
ellos juegue un papel predominante, por lo que se produce una dependencia muy fuerte
entre las empresas que participan en el mercado. Las estrategias adoptadas por los
participantes son rápidamente cono por todos, que reaccionan de manera inmediata.
d. Competencia pura o perfecta.- Las empresas que participan en este mercado ofrecen un
producto homogéneo. Por ello, los compradores no pueden distinguir unos productos de
otros atendiendo únicamente a sus características físicas. En este caso, los productos
ofertados son sustitutivos y la principal característica es la existencia de un elevado
número de oferentes y de demandantes, lo que no permite a ninguno de ellos disponer
de la fuerza suficiente y necesaria para, por ejemplo, influir en los precios. El objetivo a
largo plazo de las empresas que participan en estos mercados es diferenciar sus
productos y evitar la elevada sustitución entre ellos.
13
e. Competencia monopolística o imperfecta.- A diferencia de la competencia perfecta, los
oferentes de este tipo de mercado ofertan productos diferenciados aunque pertenecientes
a la misma categoría. Numerosos competidores se centran en segmentos del mercado en
los que se pueden ajustar mejor a las necesidades de los clientes y pedir un precio
mayor. Así, la estrategia básica seguida por las empresas en esta situación es la
estrategia de diferenciación. ( RIVERA, 2014)
1.2. Teorías sustantivas
1.2.1. Bienes de Consumo Duradero
Los bienes duraderos son aquellos cuya duración de consumo son mayores a un año.
Estos bienes se clasifican de la siguiente forma:
Equipo de transporte personal
Muebles y enseres domésticos
Otros En este se consideran los electrodomésticos (Delgado de Cantú, 2003)
Un producto duradero mantiene sus características y prestaciones de servicios durante
un periodo de tiempo relativamente amplio, se puede utilizar muchas veces sin que ello
exponga a su destrucción o desaparición. (Descals, 2006)
1.2.2. Bienestar
Es el sentir de una persona al ver satisfechas todas sus necesidades en materia fisiológica y
psicológica, en el presente, así como contar con expectativas alentadoras que le sustenten su
proyecto de vida. Los anhelos a futuro, y la posibilidad de poderlo realizar en el inmediato,
corto y mediano plazo, son de vital importancia en dicho sentir. (Duarte & Jimenez)
Desde esl punto de bista de la economia normativa, el concepto de bienestar a nivel individual
se deriva de la teoria de la maximación de la utilidad o felicidad de los individuos. El bienestar
a nivel individual se transforma en unidades monetarias a taves de una función de gastos
individual como el menor gasto requerido para conseguir un nivel dado de bienestar.
(Economiaandaluza)
14
1.2.3. Crédito
Por crédito se entiende la entrega en el presente de algo tangible o intangible que tiene
valor con la condición de devolverlo en un futuro. (Euned, 2003)
1.2.4. Clasificación de los créditos
a. Por el destino de los fondos prestados.
1. Crédito productivo
2. Crédito Comercial Ordinario
3. Crédito Comercial Prioritario
4. Crédito Comercial de PYMES
5. Crédito de Consumo
6. Crédito de Consumo Prioritario
7. Crédito Educativo
8. Crédito de Vivienda de Interés Público
9. Crédito Inmobiliario Microcrédito
10. Crédito de Inversión Pública (http://www.derechoecuador.com, 2016)
b. Por el plazo
1. Cortó plazo.- Es el que conceden los Bancos comerciales y que oscilan en plazos no
superiores a un año.
2. Largo plazo.- Es el destinado a financiar proyectos industriales o vinculados con la
vivienda. Los plazos son superiores a los cinco años, pudiendo ser de hasta treinta años
o más. (Euned, 2003)
1.3. Tasas de interés
La tasa de interés representa el importe del alquiler del dinero. Dado que los montos de intereses
son dinero lo mismo que el capital, este importe se presenta normalmente como un porcentaje
que se aplica al capital por unidad de tiempo; a este valor se le denomina tasa de interés
(Buenaventura Vera, 2003).
Se define a la tasa de interés como el rendimiento porcentual que se paga durante algún periodo
contra un préstamo seguro, al que rinde cualquier forma de capital monetario en un mercado
competitivo exento de riesgo, o en que todos los riegos están asegurados mediante primas
adecuadas. En términos más sencillos, la tasa de interés es el porcentaje que se aplica a una
15
cantidad monetaria que denominamos capital, y que equivale al monto que debe cobrarse por
prestar o pedir prestado dinero. (Ortíz Soto, 2001).
De acuerdo a los conceptos establecidos, la tasa de interés es el porcentaje de dinero que
se paga por el uso de un capital transcurrido un periodo de tiempo, ya sea por prestar o
pedir prestado un dinero.
1.3.1. Tipos de tasas de interés
Existen dos tipos de tasas de interés:
“La tasa pasiva o de captación, es la que pagan los intermediarios financieros a los
oferentes de recursos por el dinero captado” (Banco Central del Ecuador, 2016).
La tasa activa o de colocación, es la que reciben los intermediarios financieros de los
demandantes por los préstamos otorgados. Esta última siempre es mayor, porque la diferencia
con la tasa de captación, es que permite al intermediario financiero cubrir los costos
administrativos, dejando además una utilidad. La diferencia entre la tasa activa y la pasiva se
llama margen de intermediación. (Banco Central del Ecuador, 2016)
“La tasa activa referencial, es igual al promedio ponderado semanal de las tasas de
operaciones de crédito de entre 84 y 91 días, otorgadas por todos los bancos privados, al
sector corporativo” (Banco Central del Ecuador, 2016).
La tasa pasiva referencial, es igual a la tasa nominal promedio ponderada semanal de
todos los depósitos a plazo de los bancos privados, captados a plazos de entre 84 y 91 días
(Banco Central del Ecuador, 2016).
El interés fijo, es el interés que se calcula aplicando un tipo único o estable durante un
periodo determinado de acuerdo a la duración del préstamo o el depósito.
El interés variable, este tipo de interés se actualiza y revisa en plazos establecidos y
suele expresarse como la suma de los intereses referenciales y un porcentaje o margen
diferencial (habitualmente constante).
16
1.3.2. Interés real y nominal
El interés nominal, es el porcentaje de interés acordado entre el acreedor y el
prestamista, este interés está compuesto por la tasa de inflación y el tipo de interés real.
El interés real, es la diferencia entre el tipo de interés nominal y la inflación, esta
permite medir el poder adquisitivo de los ingresos por intereses.
1.3.3. Tipos de financiamiento
En el mercado financiero existen dos clases de financiamiento los internos y los
externos.
El financiamiento interno, son los recursos monetarios que la empresa otorga para dar
crédito directo a los consumidores (Autofinanciación).
Los financiamiento externos, son recursos económicos que provienen del mercado
financiero, que otorgan a sus clientes para cubrir sus necesidades.
1.3.4. Naturaleza del interés
Existen dos formas de calcular el interés:
Interés simple
Interés compuesto
El interés simple, es el que se paga (devenga) solo sobre el monto original, o capital, tomado en
préstamo (prestado). El monto de interés simple es una función de tres variables: el monto
original tomado en préstamo o capital, la tasa de interés por periodo, y el número de periodo
durante las cuales se toma prestado el capital (Van Horne & Wachowicz, 2002).
Este tipo de interés es poco usual (ver fórmulas de cálculo en el anexo 1), el que se usa
en el mercado financiero es el interés compuesto.
El interés compuesto es el que se obtiene cuando al capital se le suma periódicamente
los intereses producidos. Así al final de cada periodo, el capital que se tiene es el capital
anterior más los intereses producidos por ese capital en dicho periodo. (ver fórmulas de
cálculo en el anexo 2) (Becerra Espinosa, 2005).
17
También existe el cálculo del interés cuando los pagos son iguales y se las denomina como
anualidades. Una anualidad es un conjunto de pagos iguales hechos a intervalo iguales de
tiempo. El término anualidad parece significar que los pagos se hacen anualmente. En el sentido
escrito de la expresión, esto no es necesariamente así. En matemática financiera anualidad
significa pagos hechos a intervalos iguales de tiempos, que pueden ser anuales, semestrales,
trimestrales, mensuales, diarios, etc. (Meza Orozco, 2008)
Cuando el pago de la anualidad se lo realiza al final del tiempo establecido, se llama
anualidad vencida; y si se efectúa al inicio, se la denomina como una anualidad anticipada.
Es muy importante destacar que este sistema es el más utilizado en el mercado
financiero para otorgar créditos comerciales, bancarios y de vivienda, porque les permite
que el financiador recupere parte del capital en el momento que le realizan el pago de la
cuota. (ver fórmulas de cálculo en el anexo 3),
1.3.5. Organismos que regulan y controlan el cobro de las tasa de interés en el
mercado financiero.
De acuerdo a lo dispuesto en el artículo 13 del Código Orgánico Monetario y Financiero, se
crea la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera como parte de la Función
Ejecutiva, siendo la responsable de la formulación de las políticas públicas y la regulación y
supervisión monetaria, crediticia, cambiaria, financiera, de seguros y valores (Banco Central d.
E.).
El Banco Central del Ecuador es el encargado de analizar, calcular y difundir la
información sobre tasas de interés y de esa manera contribuir a la transparencia y
competencia en el sistema financiero. (Banco Central)
La Superintendencia de Control del Poder Mercado es la encargada de controlar el
correcto funcionamiento de los mercados mediante el cumplimiento de la Ley Orgánica de
Regulación y Control del Poder de Mercado.
1.4. Referentes empíricos
18
Todas las empresas tienen diversificación en la líneas de productos; las marcas posicionadas en
el mercado son: La Ganga, Almacenes Japón, Comandato y Artefacta, la empresa La Ganga
cambia su publicidad de manera continua; y tienen estrategias de expansión y penetración de
mercados las empresas Artefacta, Comandato, Créditos Económicos, Marcimex, Jaher y Q ́
Corp. se encuentran en ambas estrategias (Burbano Carranza & Coppiano Rámirez, 2008).
La industria de Línea Blanca en nuestro país ha logrado crecer en un 26.5% en los últimos años
implementando tecnología de punta y una constante capacitación a su personal les ha
permitido fortalecer al sector y con ello a una mayor producción nacional.
La Industria ha impulsado la modernización de las empresas nacionales para lograr su
expansión mediante la adquisición de tecnología, constante capacitaciones a sus empleados,
mejoramiento en infraestructura; con ello precautelando su competitividad a nivel nacional e
internacional, de esta manera promoviendo la producción nacional en mercados extranjeros. (
CANGO MEDINA, 2014)
En un almacén un televisor pantalla plana cuesta 1.408 dólares al contado. Si se lo paga diferido
a 18 meses de plazo, el mismo aparato cuesta 2.070, unos 600 dólares más. El interés que está
cobrando el establecimiento es de alrededor del 30 por ciento, según los cálculos de las
autoridades.
En los créditos de más de 18 meses los almacenes cobran hasta el 60 por ciento de interés anual.
Los ciudadanos adquieren los productos porque desconocen la Ley. Más inconvenientes en
ventas En los llamados combos el cliente es obligado a adquirir otros productos. Esta es otra
contravención, según la Ley de Defensa del Consumidor que rige en el país. Otros casos
Acondicionadores de aire de 500 dólares, a crédito cuestan 813. Neveras de 1.000 dólares, a
crédito valen 1.385. (Diario, 2006)
Dalton Arévalo, ex presidente de la Cámara de Comercio de Macará, señaló que de la misma
manera como algunas entidades bancarias han venido cobrando altas tasas de interés, también
hay almacenes que llegan a cobrar hasta el 120% de intereses, cuando se ha terminado de pagar
un artefacto.
Estos porcentajes son demasiados altos para un país dolarizado, aseveró Arévalo e indicó que,
inclusive antes de la dolarización los intereses parecían ser más bajos.
Sin embargo, el ex titular de la Cámara de Comercio de Macará, opina que el pronunciamiento
del Presidente Correa resultará positivo para muchos y “a lo mejor quienes se sientan aludidos
no lo verán con buenos ojos”. (La Hora, 2007)
19
El Presidente de la República, Rafael Correa, durante su décimo novena cadena radial desde
Salinas, anunció que la Asociación de Almacenes de Electrodomésticos respetará la tasa
máxima convencional del 15 por ciento de interés sobre las ventas a crédito, “a nadie le pueden
vender un electrodoméstico a crédito con más de ese interés”, recalcó
El Presidente puntualizó además que la tasa de financiamiento no podrá ser mayor a la tasa de
interés convencional vigente que es 14.97 por ciento, menos de 15 por ciento de interés
“porque estaban cobrando sobre el 70 por ciento.
El Primer Mandatario precisó que “los intereses se aplicarán únicamente sobre el saldo insoluto
del capital, es decir, sobre lo que realmente se debe” por qué la tasa efectiva era muy alta.
(Mena Correa & Ron Campoverde )
Los clientes tienen a menudo dificultades para entender las tasas de interés que se cobran sobre
sus préstamos y otros productos financieros.
Los gobiernos pueden desempeñar un rol fundamental en la protección de los clientes ante
prácticas abusivas, por ejemplo, prohibiendo campañas de publicidad engañosas que ocultan los
verdaderos costos de una transacción financiera, y velando para impedir el mal uso de la
información privada de los clientes. Las iniciativas de protección del consumidor normalmente
requieren una campaña de comunicación para divulgar los derechos de los clientes. Estas
iniciativas también pueden emparejarse con esfuerzos para aumentar el alfabetismo financiero
general. (Campion, Kiran Ekka, & Wenner, 2012)
20
Capítulo 2
MARCO METODOLÓGICO
2.1. Metodología
En esta investigación se utilizó la metodología descriptiva y analítica, con esta se buscó
especificar propiedades, características y rasgos importantes del sector que comercializa
electrodomésticos en el cantón Jipijapa, para su análisis se manejó un enfoque cuantitativo
y cualitativo, es decir se trabajó con una metodología mixta, utilizando ambos tipos de
indagación para un mejor análisis.
Definiciones más significativas del enfoque mixto según ( Hernández Sampieri,
Fernández Collado, & Baptista Lucio, 2010):
Los métodos mixtos representan un conjunto de procesos sistemáticos, empíricos y
críticos de investigación e implican la recolección y el análisis de datos cuantitativos y
cualitativos, así como su integración y discusión conjunta, para realizar inferencias
producto de toda la información recabada (metainferencias) y lograr un mayor
entendimiento del fenómeno bajo estudio (Hernández Sampieri y Mendoza, 2008).
Los métodos de investigación mixta se refieren a la integración sistemática de los
métodos cuantitativo y cualitativo en un solo estudio, con el fin de obtener una “fotografía”
más completa del fenómeno.
Éstos pueden ser conjuntados de tal manera que las aproximaciones cuantitativa y
cualitativa conserven sus estructuras y procedimientos originales (“forma pura de los
métodos mixtos”). Alternativamente, estos métodos pueden ser adaptados, alterados o
sintetizados para efectuar la investigación y lidiar con los costos del estudio (“forma
modificada de los métodos mixtos”) (Chen, 2006; Johnsonet al., 2006).
Con estas definiciones queda claro que en los métodos mixtos se combinan al menos un
componente cuantitativo y uno cualitativo en una investigación, así logrando mayores
perspectivas del problema: frecuencia, amplitud y magnitud (cuantitativa) como también
mayor profundidad, complejidad (cualitativa); generalización (cuantitativa) y comprensión
21
(cualitativa). Hernández Sampieri y Mendoza (2008) la denominan: “riqueza
interpretativa”.
En esta investigación se trabajó con información primaria las cuales fueron tabuladas y
analizadas por medio de herramientas estadísticas para poder interpretar los resultados
obtenidos de los consumidores y empresarios, también se utilizó información secundaria
para fortalecer el análisis, además se realizaron entrevistas abiertas y observación, los cual
contribuyó a contestar las preguntas de investigación planteadas y así poder validar las
hipótesis previamente hechas.
Técnicas de investigación
Las técnicas que se desarrollaron dentro del proceso investigativo son las siguientes:
Observación.- Esta técnica es fundamental en todo proceso de investigación; con
ella se obtuvo el mayor número de datos sobre el sector donde se comercializan los
electrodomésticos.
Encuesta.- La encuesta es una técnica mediante la cual se adquirió información de
interés sociológica, a través de la indagación al consumidor de electrodomésticos,
sobre el hecho a investigar.
Entrevista.- La entrevista es una técnica de recopilación de información y se la
implementó al personal del área administrativa de los locales comerciales de
electrodomésticos para obtener información relevante que sirva en la investigación
que se está realizando.
2.2 Métodos teóricos y empíricos
En toda investigación es de gran importancia el marco teórico, porque en él se expresan
teorías que indican el significado, naturaleza, y los desafíos asociados con un fenómeno,
frecuentemente experimentados lo cual ayudará a entender el caso en estudio.
Como señala Creswell (2009), todos los investigadores se fundamentan en teorías,
marcos de referencia y/o perspectivas para la realización de sus estudios y éstas pueden ser
más o menos explícitas en las investigaciones mixtas. ( Hernández Sampieri, Fernández
Collado, & Baptista Lucio, 2010)
22
El método empírico se basa en la experimentación y es el más usado en el campo de las
ciencias sociales y en las ciencias descriptivas, su aporte al proceso de investigación es
resultado, fundamentalmente, de la experiencia.
Este método permitió obtener una serie de resultados, en base a la experiencia de la
investigación y su problemática, también facilitó realizar un análisis preliminar de la
información obtenida, verificar y comprobar las concepciones teóricas a través de
procedimientos prácticos y diversos medios de estudio.
2.3 Premisas o Hipótesis
Hipótesis de investigación Ho: Las tasas de interés que cobran los locales que
comercializan electrodomésticos en el cantón Jipijapa, al otorgar crédito directo, son
mayores a las establecidas por los organismos de control.
2.4 Universo y muestra
En esta investigación el universo son los habitantes de la ciudad de Jipijapa, su
población será PEA, y la muestra es una parte de esta población, la misma que representará
a la totalidad de los sujetos en estudio.
El tamaño de la muestra fue calculado con la siguiente fórmula:
n =𝑍2 (𝑃 ∗ 𝑄) (𝑁)
(𝑒2)(𝑁) + (𝑍2)(𝑃 ∗ 𝑄)
n = Tamaño de la muestra
P*Q = 0,25
Z2 = Margen de confiabilidad. (1,96)
e = Error admisible (0,05)
N = Tamaño de la población (25.069)
n =(1,96)2 (0,25) (25.069)
(0,052)(25.069) + (1,922)(0,25)=
(3,84)(0,25) (25.069)
(0,0025)(25.069) + (3,84)(0,25)
23
n =24.066,24
62,6725 + 0,96=
24.066,24
63,6325= 378 personas
De acuerdo a los resultados obtenidos se encuestaron 378 habitantes del Cantón
Jipijapa, que representan a los consumidores de electrodomésticos de los diferentes
almacenes de la localidad, a quienes se los interrogara sobre el fenómeno en estudio.
2.5 CDIU – Operacionalización de variables
Se utilizaron métodos de análisis mixto basado en estadísticas para medir la tendencia
de las siguientes variables: tasa de interés, inflación, crédito directo, ventas de
electrodomésticos, comercialización de electrodomésticos, los precios, el consumidor,
efectos de la tasas de interés, control de normativas.
TABLA N° 1: Categorías de las variables
VARIABLE ETIQUETA VALORES MEDIDAS
Tasas de Intéres TI % Intéres
Tasa de interés emitida por el
Banco Central del ecuador
para el consumidor
Inflación
I % del crecimiento
Rerportado por el Banco
Central
Crédito directo CD % de crédito
Personas que obtienen credito
directo para la compra de
electrodomesticos
Venta de
electrodomésticos
VE
% Ventas
Ventas de electrodomésticos
vendidos en los últimos años
Comercialización de
electrodomésticos CE
% de tasas de
crecimientos locales
Apertura de locales
comerciales en los últimos
años
Precios
P
% de Incremento en
los precios
Tasa promedio de
crecimiento
Variación de las
tasas de interés
ETI % de variación
Promedio de tasas de interés
Normativas N Número de
normativas Normativas emitidas
24
2.6 Gestión de datos
Una vez que se recopiló la información del objeto en estudio se tabuló utilizando
programas estadísticos como el SPSS y STATA, aplicando herramientas descriptivas e
inferenciales lo cual ayudo a obtener información de una manera eficiente, eficaz y rápida.
Luego de obtener los resultados estadísticos, estos fueron analizados para poder emitir
las conclusiones sobre la investigación en estudio.
2.7 Criterios éticos de la investigación
Esta investigación está enfocada en el análisis de las tasas de interés en la compra de
electrodomésticos a crédito y su efecto en el consumidor, esto permitió determinar si los
comerciantes que venden este producto cumplen con las normativas emitidas por la
entidades que la regulan y controlan su ejecución, además si los consumidores conocen
sobre las disposiciones legales que buscan asegurar su bienestar.
En este estudio se han considerado normas y estándares éticos tanto nacionales como
internacionales, como también se basó en los principios científicos generalmente
aceptados para realizar una investigación.
Para este estudio se utilizó información bibliográfica acerca del tema para fortalecer los
conocimientos y tener un mejor criterio en el momento de su análisis, también se trabajó
con información primaria obtenida de los consumidores y empresarios del sector en
estudio, permitiendo obtener datos reales del hecho que se está investigando, todo lo
estipulado se realizó bajo los principios éticos fundamentales que debe seguir una
investigación.
La presente investigación fue aprobada por el comité de tesis de la Universidad de
Guayaquil, antes de comenzar el estudio el tema fue analizado, calificado y aprobado.
25
Capítulo 3
RESULTADOS
3.1 Antecedentes de la unidad de análisis o población
El cantón Jipijapa está conformado por 71.083 habitantes, donde el 49.076 corresponde
al área urbana que representa el 69% y 22.007 al área rural que representa 31% de la
población. (Plan de desarrollo institucional de Jipijapa, 2011).
De acuerdo a su género se encuentran distribuidos de la siguiente manera:
Tabla N° 2: Género de la población de Jipijapa
Género Población
Masculino 36.071
Femenino 35.012
Total 71.083
Fuente: Plan de desarrollo institucional 20011.
Elaborado por: Autor
En lo que respecta a su población económicamente activa (PEA) está distribuida de la
siguiente manera:
Tabla N° 3: Ramas por actividad
Ramas por Actividad Total Porcentaje
Agricultura, ganadería, Pesca Caza,
silvicultura.
7.861 31%
Manufactura 1.193 5%
Construcción 1.322 5%
Comercio 3.854 15%
Enseñanza 1.528 6%
Otras actividades 9.311 37%
Total 25.069 100%
Fuente: Plan de desarrollo institucional 20011.
Elaborado por: Autor
26
Como se puede apreciar la principal actividad que mueve la economía de este cantón es
la agricultura con 7.816 personas y como segundo rubro principal el Comercio con 3.854
personas.
La población económicamente activa de Jipijapa está dividido en dos sectores, formal e
informal.
El formal.- Se consideran los empleos públicos y privados formales, (por servicios
profesionales, negocios propios) que suman una población de 7.009 personas.
El informal.-Se considera a los hombres que se dedican a la agricultura y ganadería y otra
pequeña parte al comercio; no siendo así el mismo caso con las mujeres, quienes se dedican
a los quehaceres domésticos, corte-confección, manualidades y un bajo porcentaje a la
agricultura, y suman una población de 18.060 personas. (Plan de desarrollo institucional de
Jipijapa, 2011).
Por medio de este análisis, se definió el tamaño muestra de la población que se va a
estudiar.
3.2 Diagnóstico o estudio de campo
El sector comercial electrodomésticos de Jipijapa se encuentra ubicado en el centro de
la ciudad, mismo que está compuesto por cadenas comerciales nacionales y almacenes
locales.
Tabla N° 4: Cadenas y locales comerciales
Cadenas comerciales Tiempo en el
mercado (años)
Artefacta 2
Electro Éxito 7
Marcimex 7
La Ganga 12
Almacenes locales
Distribuidora Villavicencio 8
Electro Hogar Morán Parrales 14
Almacén Bodegón 2
Comercial Sumba 35
Comercial Osejos 30
Fuente: Trabajo de campo
Elaborado por: Autor
27
Este sector se incrementó en los últimos 10 años de manera significativa, como se
aprecia en el siguiente cuadro:
Gráfico N° 4: Incremento del sector de electrodomésticos en el mercado
Fuente: Trabajo de campo Elaborado por: Autor
El incremento de este sector se debe a la apertura de diferentes cadenas comerciales que
se introdujeron en el mercado local, motivando que éste se vuelva más dinámico y
competitivo donde los consumidores tienen más alternativas para elegir el producto que le
genere más satisfacción de acuerdo a sus preferencias y presupuesto. Esto ha ocasionado
que estas empresas se hayan concentrado en el 92% del mercado local, y solo el 8%
prefiera obtener esta clase de productos en otras ciudades de la provincia o fuera de ella.
Gráfico N° 5: Posicionamiento del mercado
Fuente: Consumidores
Elaborado por: Autor
Se observa que las cadenas comerciales se han concentrado en el 59% del mercado y
los almacenes locales de un 33%, logrando desplazarlos en un período de 10 años.
0
2
4
6
8
10
1 - 10 11- 20 21 - 30 31 - 40
Alm
ace
ne
s
Años en el mercado
13%
9%
20%
17%
3%
10%
1%
6%
13%
8%
Artefacta
Electro Éxito
Marcimex
La Ganga
Distribuidor Villavicencio
Electro Hogar Morán Parrales
Bodegón
Comercial Sumba
Comercial Osejos
Otros Almacenes
28
Los consumidores de estos locales expresaron que antes de acceder a la compra de uno
de estos productos, analizan los siguientes elementos: la atención recibida por parte de los
empleados del local, el 27%; la variedad de los productos, el 25%; las ofertas que entregan
por las compras realizadas, el 46 %; y, el 2% no se fija en ninguno de ellos. Ellos también
examinan algunos aspectos económicos como son:
Gráfico N° 6: Aspectos económicos
Fuente: Consumidores
Elaborado por: Autor
De acuerdo a la encuesta se pudo constatar que lo más importante para el cliente, al
momento de obtener un electrodoméstico, es la alternativa de pagos que le puedan ofrecer;
es así, que la mayoría de clientes realiza sus pagos de la siguiente forma:
Gráfico N° 7: Formas de pago
Fuente: Consumidores
Elaborado por: Autor
El 68% de los consumidores compran estos productos por medio del crédito directo que
le otorgan las empresas, de aquellos el 52% prefiere realizar los pagos mensuales en el
lapso de un año, el 22% en seis meses y el 26% elige otras opciones; también se verificó
que las cadenas comerciales otorgan un plazo hasta de 24 meses para el financiamiento de
cualquier electrodoméstico, lo contrario de las empresas locales que solo otorgan un plazo
31%
60%
4%
4%
El precio de venta del producto es másbajo que en otros locales
Alternativas de pago más variadas yaccesibles
La tasa de interés es menor que en otroslocales
Ninguno de estos aspectos
18%
68%
6%
8%
Pago de contado
Crédito directo
Pago con tarjeta de crédito ( corriente)
Pago con tarjeta de crédito ( diferido)
29
de un año, por lo que, el 84% de los clientes está satisfecho con las cuotas que pagan
mensualmente en los diferentes plazos establecidos, mientras que el 16% no lo está.
Sin embargo, el 60% de ellos desconoce de la tasa de interés que le están cobrando por
el crédito concedido, así como también el 95% desconoce que la tasa de interés de
consumo autorizada por el Banco Central del Ecuador, la que debe ser utilizada por todo
tipo de entidad que otorgue crédito.
En este contexto, el 85% de los consumidores no tiene conocimiento de la normativa
que regula el cobro de las tasas de interés y el 88%, desconoce que existe una entidad
encargada de controlar y verificar el cumplimiento de las disposiciones respecto a las tasas
de interés en la compra de electrodomésticos a crédito.
Además, se evidenció que las empresas que ofertan estos productos, incumplen las
normas vigentes en defensa del consumidor establecidas en el artículo 9 de la Ley
Orgánica de Defensa del Consumidor, donde establece que todos los bienes a ser
comercializados deberán exhibir sus respectivos precios, peso y medidas, de acuerdo a la
naturaleza del producto; y, que toda información relacionada al valor de los bienes y
servicios deberá incluir, además del precio total, los montos adicionales correspondientes a
impuestos y otros recargos, de tal manera que el consumidor pueda conocer el valor final.
Por otra parte, en el artículo 11 se establece que los productos de naturaleza durable,
tales como vehículos, artefactos eléctricos, mecánicos, electrodomésticos, y electrónicos,
deberán ser obligatoriamente garantizados por el proveedor para cubrir deficiencias de la
fabricación y de funcionamiento. Las leyendas "garantizado", "garantía", o cualquier otra
equivalente sólo podrán emplearse cuando indiquen claramente en que consiste tal
garantía; así como las condiciones, forma plazo y lugar en que el consumidor pueda
hacerla efectiva.
Por lo estipulado se indagó al consumidor, si al momento de comprar se le informó el
valor neto del bien y el detalle de los valores adicionales que componían el precio final,
obteniendo los resultados que se describen:
30
Gráfico N° 8: Detalles que debe contener el producto
Fuente: Consumidores
Elaborado por: Autor
De acuerdo a lo anteriormente expuesto, se deduce que un alto porcentaje de las
empresas no cumplen con lo determinado en el artículo 9 y 11 de la Ley Orgánica de
Defensa del Consumidor.
De los nueve almacenes, Marcimex es la única empresa que entrega proformas con la
siguiente información:
Tabla N° 5: Detalles de proforma
Proforma
Nombre del producto con su especificaciones
técnicas
Calidad del producto
Garantía
Precio de contado con IVA
Descuento
Entrada si es acredito
Número de cuotas a pagar de acuerdo al plazo
Total a pagar
Tasa de interés del crédito otorgado Fuentes: Trabajo de campo
Elaborado por: Autor
Los demás almacenes entregan información en hojas simples o notas en tarjetas,
señalando: el valor de contado, las cuotas y el plazo del crédito, sin informar la tasa de
interés se está cobrando, lo cual no permitió que el cliente realice un análisis comparativo
para escoger la mejor opción, al momento de realizar la compra. Al respecto, en el artículo
47 de la ley Orgánica de Defensa al Consumidor, se establece que cuando el consumidor
adquiera determinados bienes o servicios mediante sistemas de crédito, el proveedor estará
obligado a informarle en forma previa, clara y precisa:
1. El precio al contado del bien o servicio materia de la transacción;
56%
29%
16%
El precio de contado más IVA
El precio a crédito, especificaron la tasade interés anual y el tiempo.
Ninguna información
31
2. El monto total correspondiente a intereses, la tasa a la que serán calculados; así
como la tasa de interés moratoria y todos los demás recargos adicionales;
3. El número, monto y periodicidad de los pagos a efectuar; y,
4. La suma total a pagar por el referido bien o servicio.
Se prohíbe el establecimiento y cobro de intereses sobre intereses. El cálculo de los
intereses en las compras a crédito debe hacerse exclusivamente sobre el saldo del capital
impago. Es decir, cada vez que se cancele una cuota, el interés debe ser recalculado para
evitar que se cobre sobre el total del capital. Lo dispuesto en este artículo y en especial en
este inciso, incluye a las instituciones del Sistema Financiero.
El proveedor está en la obligación de conferir recibos por cada pago parcial. El pago de
la cuota correspondiente a un período de tiempo determinado hace presumir el de los
anteriores.
De acuerdo a lo expuesto se realizó un análisis de las tasas de interés que están
cobrando los almacenes ya mencionados, tomando como muestra la compra de un televisor
de diferentes características ya que esto no influye en el cobro de la tasa de interés, y se
obtuvieron los siguientes resultados:
Tabla N° 6: Tasas de interés que cobran las cadenas y locales Comerciales
Cadenas comerciales Precio de
contado
Entrada Cuota Valor
financiado
Plazo
meses
Tasa de
interés
Artefacta 1249 100 89,41 1149 24 55,69%
Electro Éxito 665,58 130 38,94 535,88 18 36,15%
Marcimex 859,01 0 42,09 859,01 24 16,07%
La Ganga 940,14 100 119,59 840,14 12 112,62%
Locales comerciales
Distribuidor
Villavicencio
750 250 100 500 5 0%
Electro Hogar Morán
Parrales
1050 300 77 750 12 40,39%
Almacén Bodegón 550 0 100 550 8 110%
Comercial Sumba 1100 200 98 900 12 52%
Comercial Osejos 990 300 91 690 12 94,58%
Fuentes: Trabajo de campo Elaborado por: Autor
32
Como se observa, se cobran diferentes tasas de interés, contrario a lo establecido en el
Código Orgánico Monetario y Financiero en el artículo 14, numeral 29, en el que se fija el
límite máximo de costos y comisiones que se puedan pactar por el uso del servicio de
cobro con tarjeta de crédito, débito y otros medios de similar naturaleza, en los
establecimientos comerciales.
Después de haber interpretado los resultados se puede apreciar que el mercado se ha
vuelto más competitivo por la apertura de nuevos almacenes de electrodomésticos y el
comportamiento del consumidor se ha establecido en función de su preferencia
(completitud, transitividad y cuanto más mejor) al momento que tiene diferente
alternativas de elegir un electrodoméstico escogiendo la que más satisfacción o utilidad le
genere.
También la restricción presupuestaria ha sido un elemento fundamental a la hora de
obtener este tipo de producto ya que estos tienen un alto costo en relación a sus ingresos
prefiriendo comprarlos a plazo, factor importante para que los consumidores escojan
almacenes que les brinde opciones de crédito directo, don ellos puedan escoger la
alternativa más conveniente de acuerdo a su renta.
Po lo anterior mente citado se puede decir que el comportamiento de los consumidores
siempre estará relacionado con las preferencias que tenga por cierto producto, por la
restricción presupuestaria y la elección de los bienes que pueda adquirir.
Como se mencionó anteriormente este sector se volvió más competitivo, sin embargo
existen algunas imperfecciones en él que todavía no se han podido regular.
Si se realiza una relación de algunas variables de los tres almacenes donde más acuden los
clientes a la hora de obtener un electrodoméstico obtenemos lo siguiente:
Tabla N° 7: Relación de algunas variables de los almacenes
Almacenes Posicionamiento
del Mercado
Tiempo en
Años
Tasas de
interés
Marcimex 20% 7 16,07
La Ganga 17% 12 112,62%
Comercial Osejos 13% 30 94,58% Fuentes: Trabajo de campo
Elaborado por: Autor
33
Se puede observar que Marcimex con 7 años en el mercado es donde más acuden los
consumidores, seguidos de La Ganga y Comercial Osejos sin embargo al analizar las tasas
de interés en relación a las de Marcimex son totalmente elevadas por tal razón este
almacén se ha apoderado del mercado en tan poco tiempo, don la pauta la ponen los
consumidores eligiendo el almacén que más le convenga a la hora de obtener un
electrodoméstico.
La tasa de interés mínima de consumo emitida por el banco central es de 16,70% y la
máxima es de 17,30%, se puede evidenciar que la única empresa que cumple con lo
establecido en las normativas mencionadas es Marcimex y el resto no las cumple y están
cobrando tasa de interés por encima de lo establecido lo cual se lo cataloga como usura.
En el Código Orgánico Integral Penal en el Art. 309 indica, la persona que otorgue un
préstamo directa o indirectamente y estipule un interés mayor que el permitido por ley,
será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años. Cuando el perjuicio se
extienda a más de cinco personas, será sancionada con pena privativa de libertad de siete a
diez años. La persona que simule la existencia de un negocio jurídico y oculte un préstamo
usurario, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años .En estos
casos se ordenará la devolución a la víctima de lo hipotecado o prendado y la restitución de
todo lo pagado de manera ilegal.
34
Capítulo 4
DISCUSIÓN
4.1 Contrastación empírica:
Esta investigación tuvo como propósito fundamental el análisis de tasas de interés en
compras de electrodomésticos y cuál es su efecto en los consumidores, se examinó los
principales aspectos que consideran para adquirir estos productos y sus formas de
financiamiento.
Uno de los principales hallazgos fue que el 95% desconoce de la tasa de interés de
consumo que emite el Banco Central del Ecuador, la misma que tiene que ser utilizada por
cualquier entidad que otorgue crédito en el país.
También se constató que de los nueve almacenes de electrodomésticos del cantón
Jipijapa solo uno cobra la tasa de interés establecida para consumo, sin embargo el 84% de
los consumidores están de acuerdo con las cuotas que pagaron para obtener el producto,
sin saber que tasa de interés realmente le están cobrando.
De acuerdo al proyecto de (Carrasco Medina & Riofrío Villena, 2010) en sus
conclusiones se observó respecto al análisis de la tasa de interés, lo siguiente:
Las tasas de interés aplicadas por las casas comerciales superan las fijadas legalmente para este
tipo de consumo. A la fecha de la encuesta la tasa promedio aplicada es del 102,7% frente a la
legal del 25%. Sólo el 4% de los comercios aplican la tasa legal y, las tasas para plazos de 12
meses llegan hasta un 240%, mientras que para plazos de 6 meses puede llegar incluso al 290
%. Otro resultado que se evidenció fue que el 68% de los consumidores adquieren los artefactos
a través de crédito directo, es decir que lo reciben directamente de los centros comerciales.
Igualmente en la investigación de grado obre los créditos comerciales por parte de las
comercializadoras de electrodomésticos de (Sánchez Bravo & Villacís Álvarez, 2014)
indican:
Según el estudio realizado por (Burbano Carranza & Coppiano Ramírez, 2008), que
menciona en su tesis titulada: Análisis de comparabilidad para empresas comercializadoras
de electrodomésticos en Guayaquil durante el 2007, de la Facultad de Ciencias
35
Humanísticas y Económicas de la Escuela Superior Politécnica del Litoral, en sus
conclusiones indican lo siguiente:
Según la guía de impacto financiero, para la sociedad en estudio se concluye que, otorga
diferentes tipos de créditos a una tasa del 95.6% de interés efectivo, por lo que será necesario
que realice un ajuste a su cartera de créditos, ya que esto contraviene a lo que establece la Ley.
Entre las características más importantes de los compradores tenemos: compradores particulares
38%: crédito propio 41% y compran al plazo de 12 meses un 80%, cuando el comprador no
cancela la deuda en la mayoría de los casos las empresas retiran el producto, la garantía de los
productos es de1 año en estética y en motores, sistemas de combustión y compresores varía
entre 1 y 3 años dependiendo de la marca del producto y empresa y los proveedores otorgan
crédito a las empresas del sector entre 50% - 69% a un plazo de 1 a 3 meses.
4.2 Limitaciones
Las limitaciones fueron las siguientes
Resistencia en algunas personas a la hora de realizar la encuesta
El desconocimiento financiero de parte de los consumidores.
Falta de información de parte de los admiradores de los almacenes
4.3 Líneas de investigación
Tasas de interés elevadas en el mercado financiero
4.4 Aspectos relevantes
Los aspectos más relevantes de esta investigación fueron los siguientes:
Crecimiento del sector de electrodomésticos
Altas tasas de interés de los almacenes por otorgar crédito directo
Los almacenes no cumplen con normativas establecidas por la ley del consumidor
36
Capítulo 5
PROPUESTA
Justificación
De acuerdo a los resultados de la investigación el desconocimiento de la mayoría de
consumidores desconoce sobre la tasa de interés que les cobran cuando financian un
electrodoméstico o equipo, se debe a que en muchos almacenes solamente entregan como
proforma una hoja simple, en muchos casos escrita a mano, pocos son los almacenes o
centros comerciales que entregan una proforma bien detallada.
De acuerdo a lo antes señalado se realiza la siguiente propuesta de capacitación sobre
normativas que promuevan el conocimiento de los consumidores sobre los derechos que
tiene para elegir bienes y servicios de calidad, sin engaño ni usura, donde los compradores
obtendrán conocimientos precisos de las normativas vigentes que lo amparan al momento
de obtener un producto a crédito, con la participación de la Universidad del cantón como el
ente capacitador mediante un convenio de Vinculación con la Sociedad. De esta manera se
transferirá conocimientos que ayude a disminuir la problemática existente y a la vez se
obtiene una interrelación entre la universidad y la comunidad jipijapense.
Objetivo General
Capacitar sobre las normativas que promuevan el conocimiento de los consumidores
sobre los derechos que tiene para elegir bienes y servicios de calidad, sin engaño ni usura.
Importancia
Es de vital importancia formular capacitaciones que orienten a los consumidores a
analizar el entorno donde acuden a comprar los artículos que sirven para satisfacer sus
necesidades dentro del hogar, saber cómo al adquirir un bien de manera adecuada puede
incentivar al ahorro de sus ingresos.
El Banco Central a través de sus regulaciones subió la tasa de interés para desincentivar
que las personas compren con créditos directos en estos locales comerciales, pero esto no
ha dado resultado, aunque ha disminuido, se siguen comprando por medio de créditos y
con intereses demasiados elevados en un país cuya economía se encuentra dolarizada.
37
Es importante conocer que en el Código Orgánico Monetario y Financiero la Junta de
Política y Regulación Monetaria y Financiera entre sus funciones señalado en el Artículo
14, numeral 29, Establece el límite máximo de costos y comisiones que se puedan pactar
por el uso del servicio de cobro con tarjeta de crédito, débito y otros medios de similar
naturaleza a los establecimientos comerciales.
38
Conclusiones y Recomendaciones
Conclusiones
Del desarrollo de la investigación se determinó que la hipótesis planteada en la
presente investigación, Las tasas de interés que cobran los locales que
comercializan electrodomésticos en el cantón Jipijapa, al otorgar crédito directo,
son mayores a las establecidas por los organismos de control, se cumple.
De los nueve almacenes que comercializan electrodomésticos en el cantón Jipijapa,
Marcimex es la única empresa que entrega proformas, los demás almacenes
entregan información en hojas simples o notas en tarjetas, señalando: el valor de
contado, las cuotas y el plazo del crédito, sin informar la tasa de interés que se está
cobrando, lo cual no permite que el cliente realice un análisis comparativo para
escoger la mejor opción, al momento de realizar la compra tal como se indica en el
artículo 47 de la ley orgánica de defensa del consumidor.
El 89% de estas empresa al otorgar crédito directo por la compra de un producto,
no están aplicando las tasas de interés de consumo referenciales emitidas por el
Banco Central del Ecuador para realizar los cálculos de las cuotas mensuales que
debe cancelar el consumidor.
Las tasas de interés que cobran estos almacenes a los consumidores están
establecidas desde 16,7% hasta el 112,62%, de este rango solo una empresa cobra
lo establecido por el Banco Central del Ecuador.
39
Recomendaciones
Iniciar una campaña de difusión de las normativas vigentes en defensa del
consumidor por medio de capacitaciones, con la participación de los GADs y la
Universidad Estatal del Sur de Manabí con el objetivo que conozcan sobre los
derechos que tienen a la hora de obtener un producto y puedan tomar medidas si se
siente perjudicado.
Que las autoridades exijan lo estipulado en el art. 47 que indica cuando el
consumidor adquiera determinados bienes o servicios mediante sistemas de crédito,
el proveedor estará obligado a informarle en forma previa, clara y precisa sus
diferentes características.
Que los Intendentes de Policía, Subintendentes de Policía, Comisarios Nacionales,
y demás autoridades competentes realicen controles de las tasa de interés que
cobran los almacenes de electrodoméstico a la hora de otorgar crédito,
garantizando los derechos de los consumidores y procurando la equidad y la
seguridad jurídica en dichas relaciones entre las partes.
40
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44
Anexos
Anexo 1: Cálculo del Interés simple
Para su cálculo se utiliza la siguiente fórmula: (Aching Guzmán, 2006)
Terminología
VF = Valor futuro
VP = Valor presente
i = Tasa de interés por periodo
n = Números de periodos
Formula general de interés simple:
Valor futuro
VF = 𝑉𝑃 (1 + 𝑛. 𝑖)
Valor actual
VA = 𝑉𝐹/ (1 + 𝑛. 𝑖)
Interés
I = 𝑉𝐴. 𝑛. 𝑖
Tasa de interés
i = 𝐼/𝑉𝐴. 𝑛
Tiempo
n = 𝐼/𝑉𝐴. 𝑖
Anexo 2: Cálculo del Interés Compuesto
Para su cálculo se utiliza la siguiente forma:
Valor futuro
Vf = 𝑉𝐴 (1 + 𝑖)𝑛
Valor presente
VA = 𝑉𝐹 (1 + 𝑖)𝑛
45
Tasa de interés
n = 𝐿𝑜𝑔/Log (1 + 𝑟)𝑛
Tiempo
t = √𝑉𝐹/𝑉𝐹 𝑛 -1
Anexo 3: Cálculo de anualidades
Anualidad vencida
Fórmulas para su cálculo:
Valor presente de una anualidad
𝑉𝑃 = 𝐴{ (1 + 𝑖)𝑛 − 1)/𝑖 (1 + 𝑖)𝑛)}
Valor de la cuota en función del valor presente
𝐴 = 𝑉𝑃{ 𝑖(1 + 𝑖)𝑛)/(1 + 𝑖)𝑛 − 1)}
Valor futuro de una anualidad
𝑉𝐹 = 𝐴{ ((1 + 𝑖)𝑛 − 1)/i}
Valor de la cuota en función del valor futuro
𝐴 = 𝑉𝐹{ (𝑖/(1 + 𝑖)𝑛 − 1)}
Cálculo del tiempo de negociación
n = {𝐿𝑜𝑔𝐴 − 𝐿𝑜𝑔(𝐴 − 𝑃𝑖)/𝐿𝑜𝑔(1 + 𝑖)}
No existe una fórmula que permita obtener la tasa de interés en una anualidad, ya que
no es posible su despeje a partir de alguna de las fórmulas expresadas.
Anualidad anticipada
Fórmulas para su cálculo:
46
Valor presente de una anualidad anticipada
𝑉𝑃 = 𝐴(1 + 𝑖){ ((1 + 𝑖)𝑛 − 1)/(𝑖 (1 + 𝑖)𝑛}
Valor de la cuota en una anualidad anticipada
𝐴 = 𝑉𝑃/(1 + 𝑖){ ((1 + 𝑖)𝑛 − 1)/(𝑖 (1 + 𝑖)𝑛}
Valor futuro de una anualidad anticipada
𝑉𝑃 = 𝐴{ ((1 + 𝑖)𝑛+1 − (1 + 𝑖)𝑛/𝑖}
Cálculo del tiempo de negociación
n = {𝐿𝑜𝑔𝐴 − 𝐿𝑜𝑔(𝐴 − 𝑖(𝑃 − 𝐴))/𝐿𝑜𝑔(1 + 𝑖)} + 1
Anexo 4: Resultados de la encuesta realizada
Tabulación de los resultados de la encuesta realizada a los consumidores de
electrodomésticos del cantón jipijapa.
1. ¿Cuál de estos aspectos considera usted al comprar un electrodoméstico?
Alternativas Criterios Porcentaje
La atención 102 27%
La variedad de los productos 93 25%
Las ofertas 175 46%
Ninguna de las anteriores 7 2%
Total 378 100%
2. ¿Al momento de adquirir un electrodoméstico a qué local comercial acude
para realizar las compras de estos productos?
Alternativas Criterios Porcentaje
Artefacta 50 13%
47
Electro Éxito 33 9%
Marcimex 76 20%
La Ganga 65 17%
Distribuidor Villavicencio 13 3%
Electro Hogar Morán Parrales 37 10%
Bodegón 6 1%
Comercial Sumba 24 6%
Comercial Osejos 48 13%
Otros Locales 31 8%
Total 378 100%
3. ¿Porque visita este local comercial de electrodomésticos?
Alternativas Criterio Porcentaje
El precio de venta del producto
es más bajo que en otros
locales
117 31%
Alternativas de pago más
variadas y accesibles
228 60%
La tasa de interés es menor que
en otros locales
16 4%
Otros aspectos 16 4%
Total 378 100%
4. ¿Al comprar los electrodomésticos para su hogar, de qué forma realiza su
pago?
Alternativas Criterios Porcentaje
Pago de contado 68 18%
Crédito directo 258 68%
Pago con tarjeta de crédito (
corriente)
23 6%
Pago con tarjeta de crédito (
diferido)
29 8%
Total 378 100%
48
5. ¿Señale cuál fue el plazo del crédito otorgado para obtener el producto?
Alternativa Criterio Porcentaje
Tres meses 28 8%
Seis meses 83 22%
Nueve meses 26 7%
Doce meses 197 52%
Quince meses 15 4%
Dieciocho meses 28 8%
Total 378 100%
6. ¿Al momento de adquirir un electrodoméstico a crédito, le indicaron cuál es
la tasa de interés que le estaban cobrando?
Alternativas Criterios Porcentaje
SI 150 40%
NO 228 60%
Total 378 100%
7. ¿En el electrodoméstico que adquirió, se encontraban establecidos los
siguientes detalles?
Alternativa Criterio Porcentaje
El precio de contado más IVA 210 56%
El precio a crédito,
especificaron la tasa de interés
anual y el tiempo. 109 29%
Ninguna de las anteriores 59 16%
Total 378 100%
8. ¿Conoce usted cual es la tasa de interés emitida por el Banco Central para
otorgar créditos de consumo?
Alternativas Criterios Porcentaje
SI 18 5%
49
NO 360 95%
Total 378 100%
9. ¿Verificó que la tasa de interés que le cobraron era la misma que le
ofertaron?
Alternativas Criterios Porcentaje
SI 183 48%
NO 195 52%
Total 378 100%
10. ¿Está de acuerdo con las cuotas que canceló por la obtención del
electrodoméstico?
Alternativas Criterios Porcentaje
SI 316 84%
NO 62 17%
Total 378 100%
11. ¿Tiene conocimiento de quien emite las normativas para regular el cobro de
las tasas de interés?
Alternativas Criterios Porcentaje
SI 58 15%
NO 320 85%
Total 378 100%
12. ¿Conoce usted qué entidad es la encargada de controlar y verificar el
cumplimiento de las normativas vigentes sobre las tasas de interés?
Alternativas Criterios Porcentaje
SI 45 12%
NO 333 88%
50
Total 378 100%
Anexo 5: Información obtenida de los almacenes por la cotización de un televisor.
51
52
53
Anexo 6: Calculo de la tasa de interés de acuerdo a la información obtenida
Detalle del costo del producto del almacén Artefacta
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual
Plazo
mesess
1249 100 1149 89,41 5% 55,69% 20
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 1.149,00
1 1.112,91 89,41 53,32 36,09
2 1.075,15 89,41 51,65 37,76
3 1.035,63 89,41 49,89 39,52
4 994,28 89,41 48,06 41,35
5 951,01 89,41 46,14 43,27
6 905,73 89,41 44,13 45,28
7 858,35 89,41 42,03 47,38
8 808,77 89,41 39,83 49,58
9 756,90 89,41 37,53 51,88
10 702,61 89,41 35,12 54,29
11 645,81 89,41 32,61 56,80
12 586,37 89,41 29,97 59,44
13 524,17 89,41 27,21 62,20
14 459,08 89,41 24,32 65,09
15 390,97 89,41 21,30 68,11
16 319,71 89,41 18,14 71,27
17 245,13 89,41 14,84 74,57
18 167,10 89,41 11,38 78,03
19 85,44 89,41 7,75 81,66
20 (0,00) 89,41 3,97 85,44
Detalle del costo del producto del almacén Electroexito
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
665,58 130 535,58 38,94 3% 36% 18
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 535,58
1 512,71 38,94 16,07 22,87
2 489,14 38,94 15,38 23,56
3 464,88 38,94 14,67 24,27
4 439,88 38,94 13,94 25,00
5 414,14 38,94 13,19 25,75
54
6 387,62 38,94 12,42 26,52
7 360,31 38,94 11,63 27,31
8 332,17 38,94 10,81 28,13
9 303,20 38,94 9,96 28,98
10 273,35 38,94 9,09 29,85
11 242,61 38,94 8,20 30,74
12 210,95 38,94 7,28 31,66
13 178,34 38,94 6,33 32,61
14 144,74 38,94 5,35 33,59
15 110,15 38,94 4,34 34,60
16 74,51 38,94 3,30 35,64
17 37,81 38,94 2,24 36,70
18 (0,00) 38,94 1,13 37,81
Detalle del costo del producto del almacén Marcimex
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
859,01 0 859,01 42,09 1,34% 16,07% 24
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 859,01
1 828,43 42,09 11,51 30,58
2 797,43 42,09 11,10 30,99
3 766,02 42,09 10,68 31,41
4 734,19 42,09 10,26 31,83
5 701,94 42,09 9,83 32,26
6 669,25 42,09 9,40 32,69
7 636,13 42,09 8,96 33,13
8 602,56 42,09 8,52 33,57
9 568,54 42,09 8,07 34,02
10 534,06 42,09 7,62 34,47
11 499,13 42,09 7,15 34,94
12 463,72 42,09 6,69 35,40
13 427,84 42,09 6,21 35,88
14 391,48 42,09 5,73 36,36
15 354,64 42,09 5,24 36,85
16 317,30 42,09 4,75 37,34
17 279,46 42,09 4,25 37,84
18 241,11 42,09 3,74 38,35
19 202,25 42,09 3,23 38,86
20 162,87 42,09 2,71 39,38
21 122,96 42,09 2,18 39,91
22 82,52 42,09 1,65 40,44
55
23 41,53 42,09 1,11 40,98
24 0,00 42,09 0,56 41,53
Detalle del costo del producto del almacén La Ganga
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
940,14 100 840,14 119,59 9% 112,58% 12
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 840,14
1 799,37 119,59 78,82 40,77
2 754,77 119,59 74,99 44,60
3 705,99 119,59 70,81 48,78
4 652,63 119,59 66,23 53,36
5 594,26 119,59 61,23 58,36
6 530,42 119,59 55,75 63,84
7 460,60 119,59 49,76 69,83
8 384,22 119,59 43,21 76,38
9 300,67 119,59 36,04 83,55
10 209,29 119,59 28,21 91,38
11 109,33 119,59 19,63 99,96
12 0,00 119,59 10,26 109,33
Detalle del costo del producto del almacén Villavicencio
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
750 250 500 100 0 0 5
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 500,00
1 400,00 100,00 0,00 100,00
2 300,00 100,00 0,00 100,00
3 200,00 100,00 0,00 100,00
4 100,00 100,00 0,00 100,00
5 0,00 100,00 0,00 100,00
Detalle del costo del producto del almacén ElectroHogar Morán Parrales
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
1050 300 750 77 3% 40,39% 12
56
Detalle del costo del producto del almacén Bodegón
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
500 0 500 100 9,17% 110% 8
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 800,00
1 773,36 100,00 73,36 26,64
2 744,28 100,00 70,92 29,08
3 712,53 100,00 68,25 31,75
4 677,87 100,00 65,34 34,66
5 640,03 100,00 62,16 37,84
6 598,72 100,00 58,69 41,31
7 553,63 100,00 54,90 45,10
8 504,39 100,00 50,77 49,23
Detalle del costo del producto del almacén Sumba
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
1100 200 900 98 4,37% 52,51% 12
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 750,00
1 698,24 77,00 25,24 51,76
2 644,74 77,00 23,50 53,50
3 589,44 77,00 21,70 55,30
4 532,28 77,00 19,84 57,16
5 473,19 77,00 17,91 59,09
6 412,12 77,00 15,93 61,07
7 348,99 77,00 13,87 63,13
8 283,73 77,00 11,75 65,25
9 216,28 77,00 9,55 67,45
10 146,56 77,00 7,28 69,72
11 74,49 77,00 4,93 72,07
12 0,00 77,00 2,51 74,49
57
Periodo Saldo Cuota Interés Amortización
0 900,00
1 841,38 98,00 39,38 58,62
2 780,20 98,00 36,82 61,18
3 716,34 98,00 34,14 63,86
4 649,69 98,00 31,35 66,65
5 580,12 98,00 28,43 69,57
6 507,50 98,00 25,39 72,61
7 431,71 98,00 22,21 75,79
8 352,60 98,00 18,89 79,11
9 270,03 98,00 15,43 82,57
10 183,85 98,00 11,82 86,18
11 93,89 98,00 8,04 89,96
12 0,00 98,00 4,11 93,89
Detalle del costo del producto del almacén Osejos
Precio
contado Entrada Deuda Cuota
Tasa
mensual Tasa Anual Plazo meses
990 300 690 91 7,88% 94,58% 12
periodo Saldo Cuota Interes Amortización
0 690
1 653,38 91 54,38 36,61
2 613,88 91 51,50 39,500
3 571,26 91 48,39 42,61
4 525,21 91 45,03 45,97
5 475,70 91 41,40 49,59
6 422,19 91 37,49 53,50
7 364,47 91 33,28 57,72
8 302,20 91 28,73 62,27
9 235,02 91 23,82 67,18
10 162,54 91 18,52 72,47
11 84,35 91 12,81 78,18
12 0,00 91 6,65 84,35
