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Matiana Flores*

* Colaboradora externa

Finanzas para

jubilados

Proteja su dinero 41www.condusef .gob.mx

Finanzas para ¿Estás a punto de retirarte y nosabes cómo hacer rendir tu dinero?

jubilados a esperanza de vida de los mexicanos ha aumentado en años recientes: hoy el pro-medio es de 75.4 años. En algunos casos puede ser aún mayor dependiendo de factores genéticos y de ciertos hábitos. Este aumento en la expectativa de vida

quiere decir que quienes hoy dejan la vida laboral tendrán un retiro más largo, y por lo tanto se enfrentarán al reto de hacer rendir más sus ahorros.

Si estás próximo a jubilarte, sigue estos consejos para estirar tu dinero lo más que se pueda.

L

La elección

Si eliges una pensión de acuerdo a la Ley de 1973 recibirás un monto mensual equivalente a tu salario promedio de cotización de los últimos cinco años de vida laboral, incluido aguinaldo.

Opción 2Opción 1

La primera decisión que debes tomar es elegir el plan que más con-viene a tus intereses. Si te estás jubilando y comenzaste a cotizar en el iMSS antes del primero de julio de 1997, tienes dos opciones:

Si reúnes los requisitos establecidos por la Ley de 1997 podrás disponer de tu cuenta individual con el objeto de disfrutar de una pensión de vejez. Para tal propósito podrás optar por:

i. Contratar con una compañía de seguros públi-ca, social o privada de tu elección una renta vitalicia, que se actualizará anualmente en febrero conforme al Índice nacional de Precios al Consumidor, y

ii. Mantener el saldo de tu cuenta individual en una administradora de fondos para el retiro y efec-tuar con cargo a éste, retiros programados.

Ambos supuestos se sujetarán a lo establecido en esta Ley y de conformidad con las disposiciones administrativas que expida la Consar.

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Hagamos cuentas: si hoy percibes como suel-do $8,000 y después de tramitar tu jubila-ción a los 65 años consideras que vivirás 25 años más, eso significa que necesitas tener en tu afore $2.4 millones de pesos para obtener una pensión por esa suma. Si no tienes esa cantidad en tu afore, pero ese fue tu sueldo promedio mensual en los últimos cinco años, lo aconsejable sería elegir la Ley del 73.

El manejo del dinero

La segunda cuestión es tener un plan finan-ciero personal que incluya un presupuesto (en el que contemples tus ingresos, tus gastos y una parte para ahorro) y una estrategia de inversión destinada a proteger el valor de tu dinero en el tiempo. Veamos cuatro posibles escenarios:

las contratas ya sabes cuánto vas a ga-nar, una vez que se cumpla el plazo.

Ya que Don Pablo ahorra, también puede armar una estrategia de inver-sión bajo los mismos principios que lo haría un joven. Aunque su perfil es con-servador por naturaleza, pues vive de su pensión, podría destinar una par-te a opciones de inversión rentables en el largo plazo, como la renta variable (in-versiones en las que puedes ganar más, pero también aumenta el riesgo). a de-cir de los administradores de inversión, la renta variable es una de las alternati-vas que más puede hacer crecer el patri-monio, sobre todo para plazos mayores a los cinco años.

no obstante, don Pablo debe conside-rar cuánto tiempo quiere invertir ese di-nero (considerando que su expectativa de vida es de diez años) y el destino que le quiere dar al mismo (por ejemplo, si con ese dinero quiere regalarle un via-je de graduación a su nieto, al que le quedan siete años de estudio, debe considerar que en ese lapso deberá dis-poner de lo invertido). Una recomendación para Don Pa-blo sería que sólo invierta 10% de su dinero en este tipo de opciones y el resto lo man-tenga en alternativas más seguras (deuda de cor-to, mediano y largo plazo, priorizando los instrumentos que brindan protección contra la inflación, como los denomina-dos en udis).

al jubilarse, Don Pablo logró obtener una pensión similar al sueldo que tenía. tiene 65

años, es decir, aún tiene en promedio diez años de vida. aunque sólo cuenta con su pensión, sus gastos le permiten destinar al ahorro el 10% de ese ingreso. ¿En qué debe invertir?

En principio diríamos que en instrumen-tos seguros que le permitan tener su dinero a la mano (a esa capacidad de disponer de tu dinero cuando lo necesites le llamamos liquidez) como pueden ser los títulos de deu-da del gobierno (por ejemplo cetes), pagarés, cuentas de inversión bancarias. Decimos que estas opciones son seguras porque cuando

a)

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Si lograste tu objetivo de ahorro y te genera lo que esperabas de ingreso, el

manejo de tu inversión debe ser conservador.

además de contar con la pensión que por Ley le co-rresponde, Doña Elvia (de 65 años) tuvo la previsión

de contratar un Plan Personal de Retiro (PPR). Eso le permite contar con dinero adicional para invertir con mayor liber-tad que Don Pablo. aunque la prioridad de Doña Elvia es proteger los recursos con que pagará sus gastos en los años por venir, si en la búsqueda de ese objeti-vo puede hacer crecer su ahorro, mejor.Cristina Hernández, socia directora de la firma “Financiero Personal”, le hace la si-guiente recomendación a Doña Elvia: “ya que logró su objetivo de ahorro y le gene-ra lo que esperaba de ingreso para vivir como ella quiere, el manejo de sus in-versiones debe ser conservador; es decir, debe tener líquida una parte importan-te del portafolio e incluir instrumentos de deuda de distintos plazos y riesgos, siempre reaccionando al contexto econó-mico financiero. Comprar un bono a tasa fija semestral sería recomendable”.

b)

Como señala Cristina Hernández, hay que estar atentos siempre a eventos políticos, sociales y económicos que pueden reflejarse en los rendimientos (es decir, en las ganancias o pérdidas) y en el nivel de riesgo de los instru-mentos de inversión.

La especialista recomienda canali-zar como máximo un 20% de su dine-ro para invertir en la Bolsa de Valores, por ejemplo en fondos de inversión in-dizados al IPC o en acciones que pa-gan dividendos. Pero, como en el caso de Don Pablo, hay que considerar sus objetivos, su edad y su nivel de tole-rancia al riesgo. La idea es lograr un portafolio de inversión rentable y, en la medida de lo posible, seguro.

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Presenta al cajero la documentación que se requiere (identi�cación o�cial, estado de cuenta con CLABE y comprobante de domicilio).

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Don armando estaría en el caso extremo: tiene 61 años y hace dos que dejó de trabajar; además no se

encuentra en posibilidades de volver a hacer-lo. Sólo acumuló 750 de las 1,250 semanas que determina la ley para pensionarse. Por eso, al hacer el trámite correspondiente, el iMSS emi-tió una resolución negativa de pensión. En este caso, sólo puede retirar lo que acumuló en una afore (comenzó a cotizar en 1999). La opción sería poner un pequeño negocio que le requiera poco esfuerzo o al menos supervisar su opera-ción, que bien puede ser realizada por algunos miembros de su familia. no obstante, Don ar-mando debe considerar que ésta es una opción de alto riesgo; es decir, si quiebra puede que-darse sin nada y esto puede ocurrir si no acier-ta en la elección del giro. Puede minimizar este riesgo si elige uno en cuya actividad sea muy bueno y tenga experiencia. Por ejemplo, si tra-bajaba en una panadería, lo ideal sería que pu-siera un pequeño negocio de pan. En general, una papelería, un expendio de abarrotes, o algo así son giros que siempre tendrán demanda.

Don Juan se va a jubilar con una pensión, pero desearía que sus in-gresos fueran mayores. Cuenta con

un ahorro de $300,000 que logró hacer a lo largo de su vida. En ese caso debe invertir su dinero en instrumentos muy seguros y de corto plazo (como cetes e incluso alguna cuenta de inver-sión bancaria que le pague al menos una tasa de interés similar a la inflación).

Para Don Juan no resultan muy atractivos los fondos de inversión, pues ahí tendría que pa-gar impuestos y cuotas de administración que podrían mermar su capital. tampoco le conven-dría pensar en un fondo de largo plazo, dice Cristina Hernández, y ni qué decir de invertir en acciones o renta variable porque eso impli-ca asumir mucho riesgo con altas posibilidades

de perder su patrimonio. Debe ele-gir instrumentos de renta fija que

protejan el capital y le brinden liquidez.

Otra opción sería comprar una casita o un departamen-

to de ese precio y rentarlo en $2,500. Así tendría un ingreso fijo

que difícilmente podría conseguir con otra opción.

c) d)

El retiro es una meta pero también una etapa más de nuestra vida, por eso hay que planearla y “tra-bajarla” con acertadas decisiones de inversión.