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Mercadode
seguros
2 Mercado de Seguros
Fundado el 28 de octubre de 1993www.nuevaeconomia.com.boDepósito Legal Nº 4-3-18-00
La Paz | Bolivia
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Impresión: Impresiones Gráficas “VIRGO”Dirección:Calle Pedro Pablo Linares Nº 240, Achumani Bajo (entre calle 18 y 19 de Calacoto, paralela Av. Fuerza Naval) • Teléfonos: (591-2) 2791912 - (591-2) 2774270 • La Paz - Bolivia
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Í nd i c eUn ícono del mercadoCon más de 68 años en el mercado, La Boliviana Ciacruz Seguros y Reaseguros abre las puertas a un mundo lleno de seguridad al alcance de todos
Seguridad que da FortalezaUna compañía que amplió sus horizontes y productos para alcanzar a un mayor número de personas que buscan seguridad. Fortaleza Seguros nos presenta un interesante abanico de opciones en seguros.
Un mundo seguroNunca está demás conocer un poco más sobre el mercado de seguros y las ventajas que representan en el día a día.
Nunca están demásLe damos algunas razones por la que usted debe contar siempre con un seguro.
Soluciones segurasDelta Brokers Insurance S.A. una corredora de seguros lista para colaborar a todo el público.
Nexos que ayudanLas corredoras de seguros conectan a las personas y las empresas con las aseguradoras, entérese cómo.
Pequeños grandes apoyosLos microseguros plantean opciones de protección para aquellos que aún se consideran “pequeños”.
Tiene la palabraNelson Hinojosa, presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras realiza una evaluación de lo que dejó la gestión 2013 para este importante sector.
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3Mercado de Seguros
“Necesitamos un esfuerzo conjunto”
Nada se trabaja a la ligera, si se busca el éxito; más aún si se trata de
temas de economía y seguros.
Para Gonzalo Bedoya Herrera, Presidente Ejecutivo de La Boliviana Ciacruz
Seguros, las cosas deben hacerse de forma consciente, con una visión de fu-
turo a partir de una estrategia de inversión en talento humano que saque lo
mejor de uno en beneficio no solo de la compañía, sino de los clientes y el
país en su conjunto.
Hablamos de inversión. ¿Cuál debería ser el área en el que más se debería orientar los esfuerzos?
Se debe empezar a invertir primero en talento, en la gestión del talento de
los recursos humanos que uno tiene; quedan muchas cosas por aprender y hay
que invertir ahí para que la gente se capacite para que ese conocimiento ayude
a dar un mejor servicio al cliente que nos da la posibilidad de avanzar, mejorar y
crear oportunidad. Los que no inviertan en ello, están expuesto a que empren-
dimientos no vean nunca el éxito.
No es bueno que personas con talento y capacidades vayan a otros países en
busca de oportunidades que no se les dieron acá. Siempre se pregona el apoyo
al turismo, la cultura o educación, pero en el fondo se dedican mayores esfuer-
zos a temas que no aportan ningún valor a la calidad de vida de las personas.
Por ejemplo, si no cambiamos la educación de la gente, cómo vamos a hacerle
entender que tiene que comprar un seguro mañana para proteger lo que tiene
o lo que más quiere.
Si no fomentamos temas como la educación y la cultura, nada es posible; y
todo parte de esfuerzos conjuntos, mancomunados, con gente que tenga una
visión similar, pero al proselitismo se le da siempre mayor prioridad.
¿Cómo esperan realmente ampliar el mercado de seguros? Se puede ampliar el mercado de seguros a cuatro veces su tamaño actual,
pues existen posibilidades. Y lo haríamos a partir de una infinidad de produc-
tos, mas para eso se necesita el respaldo de políticas de estado. Yo creo que
estamos desorientados entendiendo que hay un proceso de cambio solo en Bo-
livia, pero está ocurriendo en todas partes del mundo por eso es que ahora la
economía global se ve mucho más promiso-
ria, se ve más estables, va en camino a
una real recuperación en los países
en desarrollo; pero en Bolivia nos
quieren hacer creer que es el Esta-
do el mayor o casi único protago-
nista de desarrollo, debemos buscar
sinergias entre Estado
y empresa privada,
de forma sincera,
transparente,
buscando eficiencias porque somos
muy pocos para pretender trabajar
sin el concurso de unos y otros.
¿Cómo encara La Boliviana Ciacruz Seguros los desafíos del mercado de seguros en Bolivia?
La gente, hoy piensa distinto;
pues gana más, vive mejor, sus ne-
cesidades son mayores y tiene que
proteger su activo, su patrimonio
ante posibilidades de infortunio, pér-
dida, robo, accidentes, fallecimiento
prematuro, etc. Como encaramos ese
proceso, preparándonos activamente
y aceleradamente para poder terciar
en ese contexto en base a una efi-
ciente capacidad interna de respues-
ta (educación de nuestros recursos
humanos, capacitación, tecnología y
otros) y sobre todo compartir entre
todos los mismos valores corporativos
que sustentan nuestras empresas des-
de siempre. Pretendemos que al inte-
rior de nuestras empresas, esos va-
lores sean compartidos plenamente
por cada individuo que forma parte
de la familia de La Boliviana Ciacruz y
transmitir una sensación y experien-
cia de plenas garantías de seriedad,
responsabilidad y cumplimiento a
nuestros clientes y a todos quienes
depositan su confianza en nosotros.
Tenemos un soporte de tecnológi-
co de información nos permite racio-
nalizar nuestros procesos e identificar
áreas para continuar con nuestros es-
fuerzos de lograr eficiencias y bajar
costos a fin de que nuestros servicios
y productos sean más accesibles. Para
lograr tales objetivos estamos reali-
zando inversiones importantes que
requieren de tiempo y recursos para
su implementación y puesta en mar-
cha. Si pretendemos que este ejer-
cicio continúe, tenemos que seguir
creado esos círculos virtuosos para
crear y sostener nuestras cadenas de
valor. Nuestro mercado es muy pe-
queño, hay mucho por hacer de for-
ma tal que no nos podemos dar por
satisfechos con lo logrado, tenemos
que hacer más y mejor en bien del
progreso del país.
¿Cuáles son los proyectos que tienen preparados para esta gestión?
Seguir mejorando,
seguir afianzando el sis-
tema, nuestras empresas, colaborar
en lograr una mejor institucionalidad
desde donde nos toca. El hecho de
que tengamos 68 años y seamos la
empresa más antigua de seguros en
el país, no significa dejar de preocu-
parnos a diario sobre cómo vamos
a contribuir a hacer posible que se
cumplan los sueños de todos, tene-
mos consciencia que debemos pasar
a que no solo nos conozcan y utili-
cen nuestros servicios los menos, sino
para que nos conozcan y protejan su
patrimonio y vida las mayorías.
Vamos a hacernos presentes en
los centros poblacionales de mayor
concentración a ofrecer nuestros
servicios, soportados por nuestra ca-
pacidad de orientación técnica y de
gestión, capacidad de diálogo, donde
vamos a tener que aprender hasta a
hablar de distinta forma, pues hablar
y comunicarnos de la forma que ve-
nimos haciéndolo nos ha llevado a
un éxito que considero parcial, ahora
tenemos que tomar en cuenta otras
consideraciones para lograr acepta-
ción en mercados potenciales que
tienen una enorme demanda insa-
tisfecha.
¿Cuáles han sido los mayores éxitos cosechados a lo largo de estos años?
El permanecer sólidos, confiables,
con un posicionamiento reconoci-
do en el mercado durante todo este
tiempo. Lograr prestigio, cultura or-
ganizacional y respeto del mercado es
moroso, no se lo puede hacer de un
día a otro.
Construir esa base de confian-
za toma mucho tiempo, pero se la
puede perder en instantes si no se
hacen bien las cosas, si caemos en la
tentación de lograr resultados corto-
placistas haciendo las cosas con falta
de transparencia, contraviniendo las
normas.
¿Cuál su aporte al constituir a Bolivia en un referente en mate-ria de microseguros?
Creo que hemos hecho una de las
grandes contribuciones al mercado y
a la industria de seguros en general,
pero debo destacar que eso no hu-
biese sido posible si en Bolivia no se
hubiese desarrollado las microfinan-
zas. Nosotros nos subimos al carro
de las microfinanzas a raíz de haber
identificado una sentida necesidad
del segmento de población de esca-
sos recursos que ahora encontró una
solución maravillosa a sus necesida-
des de financiamiento, protección y
ahorro.
Las empresas que dedicaron sus
esfuerzos a financiar a esos segmen-
tos de mercado han permitido que
nosotros, de la mano de ellos, les
podamos ofrecer una cantidad de
productos que han tenido una bue-
na acogida, aunque debemos seguir
creando las condiciones para que
nuestros servicios adquieran propor-
ciones masivas.
¿Por qué La Boliviana Ciacruz ha marcado un hito en materia de seguros?
Porque contamos con una sólida
cultura corporativa que la mantene-
mos y la seguiremos manteniendo
sin reparar en cualquier circunstancia
adversa que pretenda modificarla.
Eso quiere decir que conservaremos
nuestros valores, nuestra ética, cum-
pliendo la norma en favor de la
transparencia y eficiencia del servicio
al cliente.
Tenemos que seguir aguzando
nuestros sentidos para encontrar las
falencias, imperfecciones y mejorar-
las. Deseamos lograr que se nos con-
sidere como un referente empresarial
eficiente y confiable en al país.
¿Cómo construir una cultura del seguro?
Poco a poco, pero sobre una base
sólida a partir de los valores primero,
la visión, la misión, objetivos claros y
eso dentro de un espíritu de trabajo
en equipo, sin exclusiones. Estado y
Empresa no podemos seguir siendo
compartimientos estancos.
¿Cómo dan continuidad a los sueños de sus clientes?
Ofreciéndoles certeza de que
vamos a cumplir con nuestras pro-
mesas dentro de los marcos legales
y contractuales vigentes y eso es
muy importante, pues mucha gen-
te piensa que las pólizas de seguro
son cheques en blanco o contratos
muy difíciles de entender, no es así.
Son productos que tienen que estar
acotados porque si no, no habría
economía que resista, con términos
y condiciones claros donde además
seamos coincidentes con lo que ofre-
cemos, con las disposiciones legales
que marcan el referente dentro del
cual nos movemos.
Gonzalo Bedoya Herrera, Presi-dente Ejecutivo de La Boliviana Ciacruz Seguros.
4 Mercado de Seguros
• Seguro para automotores o vehículos.• Coberturas por riesgos de incendio.• Inundaciones y vientos huracanados.• Rotura de vidrios, robo de dinero y
contenido.• Remesas de dinero, daños a equipos
electrónicos.• Daños por rotura de maquinaria, como
generadores, turbinas y motores.• Responsabilidad Civil.
“Nuestros Seguros Generales se enfo-can a una cobertura total hacia nuestras familias y empresas, asumiendo Fortaleza Seguros el riesgo por sus clientes, para que estos puedan enfocar sus esfuerzos solamente en el día a día de sus operacio-nes”, confirmó Boyerman.
También se debe destacara que For-taleza pone a disposición de sus clientes los Seguros de Fianzas; pues basados en su experticia dentro el área de emisión de pólizas de caución busca atender a diferentes sectores, como construcción, industria petrolera, servicios especializa-dos, etc. Así por ejemplo, dentro el sector constructor, ofrecen pólizas para la ejecu-ción de obras civiles como ser: carreteras, inmuebles, sistemas de electrificación, mi-crorriegos y otros; tal como lo manifiesta Adolfo Boyerman.
“Nuestras pólizas de caución cumplen la misma función que Boletas de Garantía
Bancarias, ya que pueden hacerse efecti-vas a la sola presentación de las mismas y sin necesidad de presentar documentos adicionales a los ya establecidos. Cabe destacar que todas nuestras pólizas están aprobadas por la Autoridad de Fiscali-zación y Control de Pensiones y Seguros - APS y respaldadas por Reaseguradores Internacionales de primer nivel”.
El más popular
Como es todo, siempre existe un fa-vorito. Dentro de los Seguros Generales que ofertan esta compañía, el Seguro Automotor destaca bastante, pues brinda al mercado interesantes coberturas y la posibilidad de estructurar productos a la medida del cliente.
En cuanto al rubro de fianzas, las pó-lizas de caución, para diferentes sectores (construcción, industria petrolera, servi-cios especializados, etc.) son las más re-queridas, logrando así que Fortaleza sea el líder en ese sector.
Marcar la diferencia
El brindar un servicio de calidad pue-de ser el punto de partida para ganar la preferencia de los clientes, pero también existen otros detalles:
• Atención personalizada, cada cliente es importante para esta compañía.
• Una oferta a la medida del cliente, a cada uno le proporcionan lo que real-mente necesitan.
• Acceso a servicios financieros intere-santes y completos, tales como Cré-ditos, Ahorros, servicios de Leasing, Mercado de Valores, entre otros.
Importantes sorpresas
Este año, Fortaleza Seguros y Reasegu-ros S.A inicio el trabajado dentro de un importante proyecto a nivel tecnológico, mismo que permitirá optimizar más aún su servicio al cliente, superando sus pro-pios niveles de productividad con el apo-yo de un equipo cada vez más dinámico y capacitado, lo cual a su vez se traducirá en el posicionamiento de la compañía en el mercado asegurador y la preferencia de los clientes.
Nacida en 1975 como “Cruceña Coopera-tiva de Seguros”, a raíz de la iniciativa de la Cooperativa de Ahorro y Crédito “La Merced”, con el firme objetivo de cola-borar a sus socios a través de servicios financieros adicionales de primer nivel.
Ya en 1999 a partir de la promulgación de la nueva Ley de Seguros, la entonces cooperativa pasa a incorporarse al Grupo Financiero FORTALEZA, cambiando su es-tructura legal para transformarse en For-taleza Seguros y Reaseguros S.A.; misma que logró una presencia inicial en seis de-partamentos del país.
“Luego de la promulgación de la nue-va Ley de Seguros, la entonces cooperati-va, se integra al Grupo Financiero FORTA-LEZA, adoptando el nombre de Fortaleza Seguros y Reaseguros S.A., para orientar-se al segmento de mercado de las PyME´s y personas”, manifestó Adolfo Boyerman, gerente Regional La Paz de Fortaleza Se-guros y Reaseguros S.A.
Servicios especiales
Esta compañía brinda Seguros Genera-les que cubren el patrimonio de personas e instituciones que involucra daños a ter-ceros que pueden afectar a la persona o institución:
Protegiendo la inversión de los bolivianos
Fortaleza Seguros y Reaseguros S.A.
• El apoyo de Fortaleza Seguros a través de sus pólizas de cau-ción nos ha permitido encarar importantes obras de cons-trucción para el desarrollo del país. Asimismo, en Fortaleza Seguros aseguramos nuestros activos, porque consideramos que nuestro patrimonio está bien resguardado.
Ing. Javier Soliz e Ing. Jorge
Crespo
socios de la Empresa Constructora
VASTOK Ltda.
• Nuestras maquinarias son ele-mentos esenciales en nuestra producción por ello hemos confiado en Fortaleza Seguros para proteger todo nuestro patrimonio.
Ing. Roberto Torres
gerente General - Empresa Cons-
tructora Alto Ltda.
• En estos casi 30 años hemos participado en innumerables construcciones en casi todo el país, camino en el cual Forta-leza Seguros nos ha acompa-ñado con su apoyo y asesora-miento, protegiendo el 100% de nuestros bienes y respal-dando nuestros proyectos.
Ing. Federico Diez de Medina
Fernández de Córdova gerente
General - Enabolco Ltda.
Fuente: Testimonios extraídos de la memo-
ria anual 2010
Confiamos en su FORTALEZA
6 Mercado de Seguros
bilidad y solvencia) que presentaron todas las compañías de seguros que conforman el mercado; según lo manifestó el presi-dente de la Asociación Boliviana de Ase-guradoras.
“Se ha previsto que el sector asegurador boliviano experimentó a diciembre de 2013 un crecimiento en la producción directa neta de anulaciones de más del 14,20% con rela-ción a la gestión 2012, manteniendo la ten-dencia de expansión de nuestro mercado de los últimos años”.
El momento positivo por el que pasa el sector asegurador, muestra una constan-cia en lo que refiere a la demanda de pro-ductos propios del sector; un claro ejem-
plo de ello es que en los últimos cinco años alcanzó el porcentaje de 62,65%.
Bolivia y los seguros
El 2013 el sector asegurador boliviano logró un crecimiento de 14.693 millones de dólares sobre lo obtenido en 2012; aspecto que implica haber alcanzado una produc-ción directa neta de anulaciones o primas de 331.493 millones de dólares.
Por otra parte, por concepto total de si-niestros el sector canceló un total de 174,758 millones de dólares, monto que también se incrementó con relación al 2012 (170 millo-nes de dólares) en 4,758 millones de dóla-
Con una estabilidad propia de una situa-ción de bonanza, aun mejor que la de la pasada gestión; el sector asegurador de Bolivia alcanzó en miles de dólares estadounidenses la importante cifra de 202.441 en lo que refiere a producción to-tal suscrita de seguros generales, 17.965 de producción total de seguros obliga-torios acumulados hasta noviembre de 2013, lo cual es reflejo de la presencia de una buena producción de primas por un monto total de 333.181 millones de dóla-res, como Producción total suscrita hasta la fecha señalada.
Esta alentadora situación puede estar originada en el buen desempeño (esta-
Un país tiene muchos secto-
res que apoyan de diferentes
formas a la estabilidad de su
economía, entre ellos el sector
asegurador; donde la función
reponedora que cubre la ca-
pacidad productora de otros
sectores permite que el patri-
monio de una persona, familia
o empresa esté seguro.
Un mundo seguro
7Mercado de Seguros
res y 2011 en 27.15 %. El índice siniestral o rela-ción entre siniestros y producción en 2012 fue del 53.86%. Dentro este marco, cabe destacar que los seguros que más se incrementaron fueron los de:
• Robo.• Seguro de Fianzas de Inversión de Créditos.
A partir de este contexto, la estabilidad y sol-vencia son las características más destacadas de las compañías aseguradoras; condiciones que se tra-ducen en niveles elevados de inversión y reservas técnicas, que se incrementan de forma constante, dando a conocer cualidades como la solidez patrimonial del sis-tema asegurador en nuestro país.
En virtud a ello se debe destacar que el patrimonio del conjunto de las compa-ñías de seguros alcanzó du-rante la gestión de 2012, los 155 millones de dólares, mientras que a noviem-bre de 2013 alcanzó los 436,255 millones de dóla-res y las reservas técnicas cubrieron la cantidad de 261,064 millones de dólares.
En el mismo periodo, generaron recursos que coadyuvaron a lograr un total de inversiones con-tables y disponibles de 143,536 (en miles de dólares estadounidenses); el sector asegurador es uno de los más importantes inversionistas institucionales en el sistema financiero nacional, después de las AFP´s.
Más allá del país
En Latinoamérica, durante el primer semestre se registró un moderado crecimiento de 1,4% en el volumen total de las primas; en contraste con la contracción del 5,3% que se presentó en el mismo semestre en 2012. En el área de seguros de vida
hubo un crecimiento de 8,7% aproximadamente, aproximadamente lo mismo que en 2012 y los ra-mos de No Vida no lograron un crecimiento signi-ficativo.
Según datos emitidos por la Fundación MAPFRE a este sector del mundo le fue muy bien durante el primer semestre del 2013, pues el volumen de emisión de primas fue elevado; un claro ejemplo de ello son las cifras alcanzadas por algunos países como: Argentina, que alcanzó los 6,774 millones de euros en primas emitidas, Colombia emitió primas por el valor de 8.312.232 millones de pesos, Chile
alcanzó los 4.693 millones de euros, Paraguay los 785,673 guaraníes, Perú los 4.321 millones de nuevos soles, Uruguay 111.110 millones de pesos y Venezuela llegó a los 37.397 millones de bolívares fuertes en emisiones de pri-mas.
Gracias al crecimiento económico y la demanda de
seguros, en gran parte de los países de América Latina, el sector de los seguros está atravesando un período positivo.
Lo que se espera
Todos los sectores que aportan a la economía de un país deben afrontar muchos desafíos; el princi-pal para este, es la sostenibilidad y mejora de los resultados de crecimiento de las compañías de se-guros.
Además se espera que se fortalezca y apoye el desarrollo del mercado de los microseguros, pro-yectándose que para la presente gestión el sector asegurador alcance una producción directa neta de anulaciones o primas de alrededor de 331,493 millones de dólares, manteniendo la tendencia de crecimiento sostenido que se ha desarrollado des-de hace algunos años.
Auxiliares de seguros
Auxiliares de seguros son aquellas ca-tegorías especiales conformadas por per-sonas naturales o jurídicas, en este último caso constituidas como sociedades anóni-mas o de responsabilidad limitada.
• Los ajustadores y liquidadores de recla-mos.
• Los inspectores de averías. • Los investigadores de siniestros. • Los asesores en seguros.
Quienes deseen operar como auxilia-
res de seguros y sean personas naturales o jurídicas, deberán ser autorizadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Fi-nanciero (ASFI), en una o más de las acti-vidades establecidas en los anteriores pun-tos y cumplirán con las obligaciones que establezcan las normas reglamentarias.
Los auxiliares de seguro quedan impo-sibilitados de:
• Asumir riesgos y otorgar coberturas.• Realizar aquellas actividades que les
prohíba expresamente la presente Ley y el reglamento.
• Los auxiliares del seguro no podrán ser directores ni empleados de entidades aseguradoras, reaseguradoras o corre-dores de seguros y reaseguros.
La labor desempeñada por las Auxilia-res del Seguro en el mercado de seguros en general es muy importante; pues pres-tan servicios para definir, dirimir y cuan-tificar los siniestros en base al análisis de las Condiciones Generales y Particulares de las Pólizas de Seguro, precisando las aplicaciones de las coberturas y las exclu-siones.
Importante apoyo
La comparación de los merca-
dos de seguros entre países se
la realiza en función a índices
como el de densidad (gasto
per cápita en seguros) y el de
penetración (participación del
seguro en el PIB).
8 Mercado de Seguros
Un buen compañerodora, adjuntando en la mayoría de los casos una fotocopia de la cédula de identidad y certificado de nacimiento. En algunas ocasiones se solicita foto-grafías que se anexarán en los files e identificaciones individuales.
- Proporcionar información sobre la(s) persona(s) que deseen contratar el se-guro; informando sobre las fechas de nacimiento.
- Pago de la primera cuota correspon-diente.
• Cuando ya no esté con su familia
Cuando se habla de seguros de vida uno piensa que no lo necesitará, pues todavía es joven o piensa que a la larga podrá ahorrar una importante suma de dinero que podrá de-jar como ayuda a sus seres queridos; mas todo eso no es garan-tía absoluta, por tan-to es mejor adquirir póliza de seguro de vida.
Estos seguros permiten que el asegura-do, en caso de deceso, pueda dejar prote-gida a su familia:
- Puede reemplazar los ingresos que us-ted produce en caso de su fallecimien-to.
- Ayuda con el pago de gastos funera-rios y de sepelio.
- En algunos casos es empleado como instrumento financiero para invertir
- Participar de un proceso de inspec-ción vehicular por parte de expertos de la compañía
- Luego de ser contratada la Póliza, se debe proceder con las recomen-daciones a la Compañía Asegurado-ra, si es que ésta solicitara la colo-cación de medidas de seguridad y/o cualquier otra.
• No se olvide de su hogar
Los Seguros contra Daños a la pro-piedad velan por los bienes asegurados contra los daños que puedan sufrir a causa de robos, ataques, desastres na-turales, conmociones sociales y otros. Para ello, el asegurado debe proporcio-nar:
- Documentación que certifique el derecho propietario sobre las edifi-caciones o infraestructura.
- Someter la propiedad a valor de avalúo comercial.
- Contenido a valor original de com-pra o reposición de nuevo (en los casos de obras de arte, bibliotecas u otros valores acordados) infor-mación que deberá estar respalda-da por inventarios detallados.
- Facilitar a la seguradora la inspec-ción del riesgo.
- En caso de recomendaciones de la aseguradora para minimizar el ries-go, proceder según corresponda.
• Pago de la prima del seguro corres-pondiente.
Un seguro es un servicio financiero que tiene como principal objetivo el evitar efectos desfavorables que pueden afec-tar los bienes de una persona ya sea de forma eventual o permanente.
La persona se beneficia de un contrato a través del cual una empresa aseguradora, a la cual le pagará una prima; misma que según los términos incluidos en el conve-nio resarcirá el daño o pagará una deter-minada suma de dinero.
El contar con un seguro debe ser visto más allá de un gasto, debe ser considera-do como una inversión útil para proteger el bienestar de su familia y el suyo; a la que le permite contar con un respaldo frente a situaciones inesperadas.
• Que no le pasen la factura:
Un problema de salud podría llevarlo a la quiebra si no cuenta con un seguro de gastos médicos.
Los paquetes de seguros de asistencia médico familiar cubren gastos de consul-ta médicas regulares, tratamientos hos-pitalarios de emergencia, intervenciones quirúrgicas y gastos por asistencia farma-céutica.
Si usted acude a una empresa, prepá-rese para:
- Llenar un formulario de solicitud del Seguro de Asistencia Médica (usted puede optar por uno individual o en todo caso un paquete familiar); pro-porcionado por la compañía asegura-
en un negocio que deje ganancias a futuro.
Para poder recibir los beneficios de este seguro, usted debe:
- Las personas que vayan a adquirir el seguro debe proporcionar informa-ción sobre sobre el lugar en el que trabajan y las fechas de nacimiento.
- Llenar el formulario de solicitud de seguro de vida pertinente, proporcio-nado por el asegurado y acompañar fotocopia del Certificado de Naci-miento.
- Exámenes médicos previos, según lo requiera la aseguradora.
- Pago de la prima correspondiente.
• Proteja su vehí-culo
Estos seguros cubren pérdidas y daños que pudiese sufrir el medio de transporte en acci-
dentes por causas de fuerza mayor Las coberturas de este seguro van desde la pérdida total, daños propios, robo parcial, responsabilidad civil, accidentes persona-les a ocupantes. Dentro este marco, los pasos poder asegurar su vehículo son los siguientes:
- Proporcionar los datos del vehículo.- Entregar una copia del RUA corres-
pondiente.
La vida puede depa-
rar muchas sorpresas
agradables o tam-
bién aquellas que
no lo son; por ello se
debe contar con un
elemento que ayude
a afrontar esas situa-
ciones.
Imagine a sus seguros
como un paraguas que
pueden ser abiertos en
cualquier momento para
protegerse del mal clima.
9Mercado de Seguros
Eslabones importantes
de la cadena de seguros
Soluciones seguras
Conforme pasa el tiempo y según va el crecimiento de las compañías asegura-doras, es indispensable hacer referencia al trabajo que realizan los corredores de seguros.
La función que desempeñan estas empre-sas, es la de ser intermediarios dentro el proceso de contratación de seguros y reaseguros entre una persona u organi-zación con la compañía de seguros en contraprestación de una comisión. Pero además enriquecen su trabajo a partir de otros servicios o productos que brindan a los clientes, según lo manifiesta Carlos Rivera Adriázola, gerente General de la Corredora de seguros CONSESO Ltda.
“Las Corredoras de seguro se constitu-yen en importantes actores en el sector, no solo en la tarea importante de intermediar
Con más de diez años de actividad den-tro del mercado de seguros, “DELTA BROKERS INSURANCE S.A.”, se consoli-dó como la primera empresa corredora en la atención, asesoramiento e inter-mediación de la venta de seguros para el transporte público de pasajeros y car-ga, seguros de fianzas y cauciones para apoyo a la micro y pequeña empresa de la construcción y otros para sectores del comercio minorista y micro empresa de la producción agrícola y textil.
Esta empresa nació de las manos de un excelente equipo técnico experto en seguros con una amplia tradición aseguradora; todo con la finalidad de cumplir con la misión social de incluir en el mercado de seguros a sectores que no tienen acceso a estos servicios:
• Transporte público de pasajeros y carga.
ción, la contratación del seguro, el segui-miento y administración de la póliza, has-ta la colaboración y recomendación en el caso de eventuales reclamos. En caso de asesoría, esta se la da a partir de las necesidades particulares del cliente y el contrato a ser firmado.
Lo que hubo y lo que habrá
La situación de las Corredoras de segu-ros fue perfilándose de forma positiva y conforme pasó el tiempo se hizo fuerte; y son ellas las que pueden dar un mejor punto de vista de lo que dejó la pasada gestión en cuanto al mercado de seguros se refiere.
“Lo positivo del 2013, fue el crecimien-to económico nacional, el crecimiento del sector, la mayor conciencia hacia la con-
mercado relegado y descuidado, como el de las micro y pequeñas empresas; posibilitando que las aseguradoras acepten y capten un segmento que antes era inaccesible. Por ello, al ser una corredora totalmente dedicada al tema de microseguros y otros seguros dirigidos a proteger un mercado indi-vidual. BDI ha permitido a las asegura-doras visualizar un nuevo horizonte de crecimiento en su producción.
los contratos de seguros, sino en su valor técnico agregado, como en el desarrollo de nuevos productos y coberturas, como tam-bién en la concientización de los asegura-dos en la contratación de seguros para cu-brir más riesgos a los que están expuestos”.
Qué hacen
Las funciones de los corredores están establecidas en función a la normativa establecida para el sector; por tanto tie-nen una doble función, excluyente una a la otra en el caso específico en el que se contrata, pues pueden ejercer como Co-rredores (Intermediarios) o Asesores de Seguros.
Dentro del primer grupo de activida-des se considera desde la evaluación de riesgos, el diseño de la póliza, la cotiza-
• Comercio minorista, micro y pe-queños empresarios.
• Empresas unipersonales y trabaja-dores independientes o por cuen-ta propia.
Un aporte importante
“DBI -SA”, realizó un aporte signi-ficativo en el sector, al haber permiti-do acceder al servicio de seguros a un
tratación de seguros. Encuentro como negativo la excesiva burocratización de la actividad, muchos requisitos, muchos papeles, muchos informes, poca automa-tización, lentitud en las respuestas y deci-siones. Interesante advierto como ello la estabilidad macro económica, la mayor familiaridad del público con los seguros gracias a los seguros Obligatorios (SOAT; Desgravamen, seguros de Garantías, etc.)”, manifestó Rivera.
Entonces a partir de esta evaluación podemos decir que este año las cosas para el sector de corretajes podría ir aún mejor, pues al existir un crecimiento en el sector asegurador, este se reflejará en el rubro de los intermediarios; generando así mayores servicios de asesoría para los clientes, quienes al final de toda esta ca-dena, son los más beneficiados.
Perspectivas
Dentro de un mediano plazo, la empresa iniciará nuevos y novedosos proyectos de servicios de seguros para micro y pequeñas empresas, sean estas asociaciones o entes unipersonales, en las principales áreas del seguro (pro-ductos de cobertura de daños mate-riales o en productos de daños a las personas), con el fin de proteger a las personas y sus bienes dentro del seg-mento de mercado en que desarrolla sus actividades principales.
Asimismo, se tiene proyectado ampliar sus actividades a las capita-les de departamento donde no tiene presencia, ya que, está autorizada a operar en La Paz, Cochabamba, Santa Cruz y Potosí; proyectándose la aper-tura de representaciones en Tarija, Sucre, Trinidad y Cobija, para el me-diano plazo.
Corredores de seguros
DELTA BROKERS INSURANCE S.A.
Esta institución cuenta con una misión y visión completa-mente diferentes a las demás corredoras de seguros tradicio-nales; pues dirige todos sus esfuerzos a servir a un segmento de mercado, que no podía acceder a este tipo de servicio de asesoramiento en seguros. Con este fin puso en marcha pro-gramas de seguros y microseguros individuales y otros simila-res, dirigidos a este segmento de mercado.
Diferentes a los demás
10 Mercado de Seguros
Los microseguros
Los microseguros hicie-ron su aparición en el vas-to mundo de los seguros como una novedad dirigida a proteger financieramen-te a personas de recursos económicos reducidos ante posibles peligros; todo a cambio de la cancelación re-gular de la respectiva prima.
Su origen se remonta a la década de los años 90, cuan-do surgió la necesidad de establecer un sistema que promueva en verdad las pólizas económicas, esto como una iniciativa de la Organización Mundial del Trabajo para ayudar a un gran número de personas en situaciones de desastre, como la inundación en In-donesia. Las consecuencias de estas catástrofes pueden incluir la pérdida completa de los bienes materiales así como gastos elevados en lo que refiere a atención mé-dica, por ello se pretendía que estos seguros eviten la conducción directa a situa-ciones de pobreza extrema.
Una industria en creci-miento
Al existir una clase media y una baja que por lo gene-ral se dedican a los negocios o poseen una microempre-sa, la industria de los micro-seguros presentó un rápido
crecimiento con mirada a futuro.
Si bien estos productos de seguro son una clara mues-tra de compromiso social, también es una nueva forma a través de la cual las em-presas de seguros pueden ampliar sus mercados ha-cia sectores que no fueron muy interesantes hasta hace poco.
Los microseguros en esta parte de Latinoamérica crecieron a la par del dina-mismo del mercado de las microfinanzas e impulsado por las nuevas normas regu-latorias, así como las inno-vaciones que se realizaron en el sector; tales como los que protegen de los robos de tarjetas de crédito, acci-dentes menores, robos de propiedad, etc.
Hasta la gestión 2011, se-gún el Fondo Multilateral de Inversión, miembro BID, el total de vidas cubiertas por microseguros (en millo-nes) en Bolivia, fue de 0.718.
Por su parte, el sector mi-crofinanciero en Bolivia al-canzó un grado de madurez donde las personas deberán poner su fe en las institu-ciones que les ofertan este servicio.
Para todo caso
Los microseguros, al estar dirigidos a una población
tan variada, también cum-plen diferentes funciones dentro lo que implica su es-pectro de trabajo:
• Función “productiva”:
Destinado a velar por los bienes que generan ingresos en una microempresa o ne-gocio particular (trabajo de la tierra, producción en madera, etc.) ante posibles pérdidas por eventualidades natura-les o accidentales. En muchas ocasiones es un requisito con-tar con este tipo de respaldo para postular a un financia-miento bancario. A este tipo de microseguros, también se les llama seguros pyme.
• Funciones protectoras:
Orientado concretamen-te a proteger a personas y familias a través de distintos seguros menores:- Los de vida, aseguran
el futuro de su fami-lia cuando fallece; pues ellos reciben un deter-minado monto de dinero que los ayudará tras el fallecimiento ya sea para pagar deudas o dar con-tinuidad al negocio.
- Los de exequias, cubren todos los gastos que se generan a partir del fa-llecimiento del asegura-do; ya sea por muerte ac-cidental o de otro orden.
Grandes apoyos
Para muchos, la palabra micro representa algo pequeño, pero para otros pue-
de significar un importante apoyo en momentos menos esperados.
Los microseguros son
productos novedosos
que parte de un en-
foque social a partir
del bajo importe de
primas y coberturas.
Los microseguros buscan aliviar las situacio-
nes de vulnerabilidad de los más pobres.
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“Protectores de
patrimonios y sustento
ante posibles riesgos”
¿Cuál la tendencia actual en el mercado asegurador si debiése-mos hablar de cada sector por separado que recurre a él? ¿Cuál fue el sector con mayor demanda de seguros el pasado 2013?
Los seguros de Fidelidad de Empleados con el 52,66%, fueron los que mayor incremento registraron, seguidos de Desgravamen Hipotecario con 46,06% y de Accidentes Personales de Seguros Generales con 35,63%.
A partir de los datos de la pasada gestión ¿Cómo cree que le irá a este sector este 2014?
Se proyecta que para el 2014 el sector asegurador alcance una producción directa neta de anulaciones o primas de alrededor de 415 millones de dólares, continuando la tendencia de crecimiento sostenido que se ha desarrollado en las últimas gestiones.
El mercado de los seguros puede ser tan cambiante como cualquier otro; pero en estos últimos años se hizo evidente que las personas y empresas necesitaban protección ante cualquier eventualidad que pudiese afectar su patrimonio, propiedad o incluso su propia vida.
En esta entrevista, Nelson Hinojosa, presidente de la Asociación Boli-viana de Aseguradoras realiza un acercamiento de primer nivel a este importante sector de la economía nacional.
¿Cuál la función que desempeña una aseguradora?
Las función de las compañías de seguros es la de cubrir los ries-gos a los que se ven expuestos los bienes o las personas. A cambio del pago de una cantidad (prima), la compañía de seguros pagará la cantidad acordada (indemnización) en el caso de que ocurra un determinado evento (siniestro) cuyo riesgo de que ocurra es el objeto de cobertura por el seguro.
Su importancia radica en la de reponer la capacidad producti-va del sistema y sustentar la permanencia del patrimonio familiar, personal y de las empresas, cumpliendo un rol de vital importan-cia para la sociedad en la protección y resguardo del capital de sus asegurados.
¿El 2013 existió mayor actividad por parte de este sector a nivel nacional en comparación a pasadas gestiones?
Aunque no contamos con cifras oficiales, se ha previsto que el sector asegurador boliviano experimentó a diciembre de 2013 un crecimiento en la producción directa neta de anulaciones de más del 14,20% con relación a la gestión 2012, manteniendo la tendencia de expansión de nuestro mercado de los últimos años, alcanzando en esta oportunidad más de 361 millones de dólares en primas.
ABA fue fundada en La Paz, el 16 de abril de 1948 en re-
unión de Asamblea No. 25 del “Comité de Representantes
en Bolivia de las Compañías de Seguros contra Incendio”.
Los representantes de estas compañías, consideraron la or-
ganización de una nueva entidad que reúna a todas las
compañías y agencias de seguros establecidas en Bolivia,
a fin de conseguir una coordinación más completa para el
mejor desenvolvimiento de los negocios de seguros en el
país en beneficio del usuario y de las propias compañías.
De esta manera, desapareció el “Comité de Represen-
tantes en Bolivia de las Compañías de Seguros contra
Incendio”, se declaró constituída y organizada la “ASO-
CIACION BOLIVIANA DE ASEGURADORES”, en la que po-
drían agruparse todas las firmas de seguros sin excepción
alguna.
Posteriormente a la Asamblea, el 23 de septiembre de
1950, mediante Resolución Suprema No. 39977, se recono-
ce la personería jurídica de la ABA.
Nelson Hinojosa, presidente de la Asociación Boliviana de Aseguradoras.
