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revista para Pymes y autónomos
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NÚMERO 3 MARZO 2011
www.pymeseguros.com
de los NEGOCIOSEXPORTACIÓN
El futuro
pasa por la
Más a fondoNovedades en la jubilaciónde los autónomos
Ico DirectoLa clave está en el repago
El poder del talentoInteligencia Emocional, el éxito de la motivación
PymeSeguros es una publicaciónpensada por y para la pequeña ymediana empresa y los autónomos
Si quieres decidir qué contenidos leer en la revista:
• Mándanos las preguntas que quieresque se hagan en las entrevistas y enlas mesas redondas que se organizantodos los meses (tema del mes deabril: Multirriesgos Comercio).
• Da a conocer tus acciones deResponsabilidad Social Corporativa.
• Infórmanos de las empresasinnovadoras que conozcan.
WWW.PYMESEGUROS.COMAPORTA TUS SUGERENCIAS EN LA SECCIÓN PUBLICACIONES DE LA WEB
Editorial
03Editorial
Hablando Claro
Punto de Encuentro
Más a fondo
ICO online
Productos para Pymes
Al día
Bajo el peso de la Ley
El poder del talento
Más que negocio
Innovando
Rincón de lectura
Parece que la exportación quiere jugar un pa-pel importante en la recuperación económica. De he-cho, las Cámaras de Comercio e Industria de dife-rentes provincias están realizando jornadas paraorientar a las Pymes que quieran buscar negocio enel exterior. Incluso el Instituto de Crédito Oficial (ICO)ha creado una línea de financiación de proyectos deinternacionalización de las empresas.
En este escenario, el seguro tiene mucho quedecir. Por un lado, con los seguros de Crédito, quetienen como función minimizar al máximo el pro-blema de los impagados (ya lo trataremos con ma-yor profundidad en otro número de la revista). Y porel otro, con el seguro de Asistencia en Viaje. Las ase-guradoras tienen productos especiales para que niel trabajador desplazado ni la empresa tengan quesufrir por un imprevisto. Una de las coberturas quemás aceptación tiene es la expatriación del emple-ado por motivos de salud. Servicio que se comple-menta con el desplazamiento de otro trabajador de
la empresa que pueda desarrollar la labor que esta-ba realizando el enfermo. De esta forma, se reduceal máximo el impacto que produce en la compañíala enfermedad de su empleado.
Junto con las Pymes, los autónomos son un co-lectivo esencial en nuestra economía. Por eso, enesta revista hemos querido profundizar en las con-secuencias que traerá para los autónomos la Refor-ma del Sistema de Pensiones, que ahora está en trá-mite parlamentario. Desde la Asociación de Traba-jadores Autónomos (ATA), se aconseja un cambio dementalidad para estos trabajadores. Es necesario quesean conscientes de la importancia que supone co-tizar en función de sus ingresos reales en cada mo-mento para compensar los periodos de alta cotiza-ción con otros de baja. Se intenta reducir al máxi-mo la práctica que venía siendo habitual hasta aho-ra: cotizar por el mínimo hasta que la jubilación seacerque y en los últimos años pagar el máximo.
Carmen PeñaDirectora de [email protected]
La exportación, motor de la recuperación
Sumario
Número 3 • Marzo 2011www.pymeseguros.comDifusión gratuita
C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRIDTF: 91 367 04 46
DIRECTORACARMEN PEÑA
PERIODISTA
AITANA PRIETO
INTERACTIVIDAD
DIGYTALIA
MAQUETACIÓN Y DISEÑO
ESTUDIO 9C
FOTÓGRAFA
IRENE MEDINA
BANCO DE IMÁGENES
FOTOIMAGEN
04
06 Hablando claroMenos viajes, pero más rentablesMiriam Iglesia, directora del Área de Empresasde Europ Assistance
Staff
18 Más a fondo Novedades en la jubilación de los autónomos
12 Punto de encuentroEl futuro de los negocios pasa por la exportación
05
40 Algo más que negocioLa RSC, herramienta eficaz para la gestión empresarial
36 El poder del talentoInteligencia Emocional, el éxito de la motivación
24 Ico onlineLa clave está en el repago 3 Editorial
La exportación, motor de larecuperación
25 Productos para PymesSeguros pensados paraautónomos y pequeña ymediana empresa
26 Al díaNoticias de economía y deseguros
46 Rincón de lecturaLibros útiles para la empresa32 Bajo el peso de la Ley
Muerta por explosión de gas
44 InnovandoZapatos para tallas especiales
un poco más. Por eso, el número de días asegurados sigue sien-do el mismo, aunque los desplazamientos hayan disminuido.
¿Qué piensa que ocurrirá en 2011?Llevamos muy pocos meses de este año. Pero nuestra per-
cepción hasta ahora es que está empezando a crecer la con-tratación de la asistencia en viaje porque estamos un poco porencima de las cifras de 2010. Pero no puedo decir si eso se tra-duce en que hay más viajes o en que la gente que se desplaza
Hablando claro
Editorial
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Al día
Bajo el peso de la Ley
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Algo más que negocio
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El rincón de lectura
El Informe de Viajes de Empresa en España realizadopor FCm Travel Solutions dice que más de un 50% de las em-presas en España redujeron su gasto en viajes en 2010. ¿Quéopina al respecto?
Más que una bajada tan importante en el número de via-jes, lo que hemos notado es que antes se salía casi por cualquiercuestión y ahora se establecen unos cometidos más concretospara hacer más rentables los desplazamientos. Lo que antes sesolucionaba con 3 ó 4 viajes, ahora se hace en uno pero éste dura
La crisis ha provocado que se planifiquen mas los viajes de trabajo paraque sean mas rentables. Aunque eso no significa que se renuncie acontratar un buen seguro de Asistencia en viajes de trabajo. Éste tienela peculiaridad de contar con prestaciones para el asegurado que sedesplaza y para la empresa. Precisamente una de las coberturas másapreciadas, según Miriam Iglesia, es “la repatriación médica, en la queademás de trasladar al enfermo, se envía a otro trabajador para cubrir elpuesto vacante”.
pero mas RENTABLES
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Miriam Iglesia, directora del área de Empresas de Europ Assistance
Menos viajes,
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está más concienciada en con-tratar un seguro.
Se dice que los viajes si-gue siendo el tercer gasto
controlable en las cuentas de resultados, y el objetivo de losdirectivos va a ser viajar más, pagando menos. ¿Cómo influyeesto en los seguros de asistencia en viaje?
Los seguros de viaje, normalmente, no los contrata el tra-bajador sino la propia empresa. Y ésta quiere que su trabaja-dor esté bien. Que si tiene algún problema, éste se solucioneenseguida. Por ejemplo, en el riesgo sanitario, buscan una bue-na asistencia médica en el extranjero o la repatriación sanita-ria si es necesaria. Por eso, las empresas quieren la mejor op-ción y no siempre es la más barata. Puede que se escatime másen billetes aéreos o en hoteles, pero en el tema de seguros no.
¿Cómo está influyendo en la reducción de viajes la uti-lización de herramientas informáticas como la videoconfe-rencia?
Hay determinados negocios que se pueden resolver medianteuna videoconferencia. Pero hay otros que requieren la presen-cia física (por ejemplo, en los sectores de construcción, inge-niería o en el tema de las exportaciones). En todos ellos, es ne-cesario viajar.
¿Qué diferencia hay entre los viajes de negocio de lasPymes y de las grandes empresas?
Las Pymes son más previsibles porque, normalmente, sue-len viajar los mismos trabaja-dores y tienen un seguro queles cubre todo el año. Además
En los primeros mesesde 2011 está creciendo
la contratación deAsistencia en Viaje
El número de díasasegurados siguesiendo el mismo,aunque losdesplazamientos hayandisminuido
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viajan menos personas, aunque depende del sector al que se de-diquen. Mientras que en las grandes empresas el número de via-jes y de personas desplazadas varía de año a año.
¿Hay productos a medida para Pymes?Nosotros tenemos un producto específico para desplaza-
mientos profesionales. Pero, dependiendo del colectivo del quese trate, hay veces que piden productos muy específicos. Aun-que, normalmente, nuestro seguro estándar de empresas sueleencajar, porque tenemos distintas modalidades para adaptarsea diferentes necesidades (hay personas que viajan sólo una vezal año y otras que lo hacen todos los meses e incluso cambiande continente en cada viaje, hay trabajadores expatriados, re-sidiendo fuera de su país de origen...). Se hace un contrato abier-to con todas estas opciones y se va encajando cada desplaza-miento en cada opción.
¿Los seguros de asistencia en viaje anuales son no-minativos o se pueden utilizar por varias personas?
Son siempre personales. Lo que sí tenemos es un contra-to único con la empresa.
¿Qué ocurre entonces, con las compañias que saben quevan a realizar determinados viajes al año pero no han de-cidido quién van a ir?
Para las empresas que tienen un colectivo y no saben quiénva a viajar a lo largo del año, se hace una póliza innominada.
Pero no es lo habitual.
¿Qué servicios aporta alas Pymes un buen seguro deasistencia en viaje?
En las Pymes suelenviajar las mismaspersonas y se disponede un seguro que lescubre todo el año
Tenemos prestaciones para el asegurado que se desplazay para la empresa. Por ejemplo, la coberturas de sustitución delasegurado en caso de enfermedad. Hacemos su traslado sani-tario y nos encargamos de enviar a otro trabajador para cubrirel puesto que se ha quedado vacío o reintegramos a esa mis-ma persona, una vez que está curada.
Este tipo de coberturas sólo existen en los desplazamientosprofesionales.
¿Qué exclusiones existen en los seguros de Asistenciaen viajes de trabajo?
Básicamente son las mismas que en cualquier otro segu-ro de Asistencia. Por ejemplo, situaciones de guerra, de conflictosbélicos o catástrofes de la Naturaleza, ya que por razones téc-
nicas o de seguridad no podemos intervenir. Tampoco cubrimosactos dolosos del asegurado o siniestros derivados del consu-mo de drogas o estupefacientes.
¿La situación del mundo árabe en estos momentos, conmultitud de revueltas, cómo está influyendo en los segurosde Asistencia en Viaje?
No excluimos la cobertura en ningún país. Pero hay oca-siones en las que no podemos dar el servicio. Por ejemplo, cuan-do se produce el cierre del espacio aéreo. En ese caso, si se nossolicita un traslado sanitario, aunque queramos, no podemos re-alizarlo. Entonces, actuamos como una compañía de reembol-so y pagamos los gastos ocasionados por el propio aseguradoque consigue su traslado.
Para las empresas quetienen un colectivo y nosaben quién va realizarcada viaje, se hace unapóliza innominada. Perono es lo habitual
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Pero, ahora mismo, ¿si una empresa pidecobertura para un viaje a Libia, Europ As-sistance lo cubriría?
Nosotros le advertimos de todos los pro-blemas que existen y de cómo influiría en la po-sibilidad de realizar la cobertura. Pero si ellosdeciden afrontar esos riesgos, nosotros lo cu-brimos.
El informe de FCm Travel Solutions se-ñala que mientras el mercado doméstico cayó
un 10% en 2010, los viajes a América crecen un 8% y a Asiaaumentan un 16%. ¿Se han tenido que adecuar los segurosde asistencia en viaje a estos destinos, sobre todo a los deAsia?
La verdad es que nuestros asegurados en Asia han au-mentado. Tenemos dos tipos de cobertura, una mas básica y otramas amplia en la que duplicamos los gastos médicos. Depen-diendo de a dónde se viaja, recomendamos una u otra. Por ejem-plo, en Estados Unidos, donde la asistencia sanitaria es muy cara,es más idónea la opción mas amplia.
El uso de Internet en las reservas de viajes corporati-vos cada vez es más frecuente. ¿Se puede decir que el se-guro que se contrata por Internet es el adecuado para lasPymes que realizan viajes de trabajo?
En Internet están todos nuestros productos de empresa dis-ponibles para los que prefieran adquirirlos a través de la Red.Pero, a veces, las empresas no saben que existen unos segurosespecíficos para los desplazamientos profesionales, que son másadecuados para ellas. En ese caso, es conveniente que acudana alguien que les informe sobre ellos.
¿Es verdad que en los desplazamientos nacionales secontratan menos seguros de asistencia en viaje?
Es cierto. Pero no debería de ser así porque hay una seriede prestaciones (como el traslado médico de una ciudad a otrao la pérdida de equipajes) que da igual dónde estés. La reali-dad es que todavía se da poca importancia al tema de la asis-tencia a nivel nacional o en países cercanos como Portugal oFrancia.
¿Las empresas se aseguran mas si son viajes de variosdías?
No. Nuestra modalidad temporal, que tiene una prima dia-ria, se utiliza muchísimo para un solo día a nivel nacional o enEuropa.
CARMEN PEÑA
FOTOS: IRENE MEDINA
Se excluye la asistencia ensituaciones de conflictosbélicos o catástrofes de laNaturaleza, porque nopodemos intervenir porrazones técnicas o deseguridad
Hay patrimonios protegidos por lahumanidad. Y el suyo... ¿quién lo protege?• Seguros patrimoniales muy rentables.
Si tiene un siniestro, no se quede como un témpano• Sus seguros en manos de profesionales
El azar no es parte de su empresaContrólelo • Seguros de Responsabilidad civil
Administración de carteras de seguros Gerencia de riesgos • Contacte con nosotros •C/Santa Engracia, 139 - bajo 3 - 28003 MADRIDTeléfono: 913 991 007 • Fax: 913 993 [email protected]
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El futuro de los negocios pasa
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La tendencia actual es clara:las compañías han comprobadoque tienen un campo de actuaciónimportante fuera de nuestras fron-teras y se han puesto a exportar.Un aspecto que les obliga a rea-lizar más viajes de negocios. A pe-sar de ello, no ha calado entre losempresarios la necesidad de con-tratar un seguro para esas salidas.
“Nosotros, como corredores, no tenemos porcentajes exactos de lacontratación porque muchas veces se hace directamente ante lasaseguradoras. Pero sabemos que son muy bajos”, asegura Elisa Mar-tínez, directora para Cataluña y Baleares de la correduría de se-guros Aon Affinity.
Una circunstancia que para Pablo Gago, responsable de Tu-rismo de Mondial Assistance, no deja de ser contradictoria, todavez que “la Pyme se ha profesionalizado y sale mucho más fuerade nuestras fronteras”. Esto exige, a su entender, que se marquen
La crisis ha hecho mellaen la partida de gastospara desplazamientos,
lo que se traduce enmenos contrataciones
de seguros de Viajes. Sinembargo, losprofesionales
aseguradores desvelanque el futuro de los
negocios pasa por lainternacionalización, lo
que favorecerá laadquisición de pólizas.
Unos productos quetendrán que ser menos
generalistas y adaptarsea las necesidades
concretas de cada Pymeen cada viaje.
Conseguirlo será el retoinmediato del sector.
por la EXPORTACIÓN
nuevas necesidades, pues lospercances que se puedan sufriren España no suelen ser tan no-torios como los que pueden ocurrir en el extranjero. Una nue-va forma de hacer negocios que Martínez aboga porque se ex-tienda al ámbito asegurador, toda vez que “las Pymes a la an-tigua usanza han dejado de existir, pues el mercado las ha obli-gado a mirar más al exterior”. Algo que pide de ellas tambiénun cambio de mentalidad en materia de seguros.
Asesoramiento, mejor que InternetPero, ¿por dónde pueden empezar con esa profesionali-
zación? Los expertos lo tienen claro: mediante el asesoramien-to, ya sea a través de los intermediarios de seguros o de las pro-pias agencias de viajes. De hecho, éstas ya empiezan a recomendara las empresas que se aseguren en sus trayectos internaciona-les, ofreciéndoles productos específicos.
Y aunque la adquisición de seguros de viajes sea baja, losprofesionales están apreciando una mayor concienciación de lasPymes. Anteriormente, planificaban sus trayectos en el últimomomento, pero ahora se informan bastante antes de coger cual-
quier avión. “Buscan asesoramiento e información, bien sea através de profesionales, bien por Internet”, sostiene el res-ponsable de Turismo de Mondial Assistance. Ese mayor grado deconocimiento de las empresas supone también una mayor exi-gencia para las compañías de seguros, pues su ayuda ya no sepuede limitar a comunicaciones generalizadas, sino que tienenque tender a la personalización. “Ya no se le puede contar cual-quier cosa al cliente, porque éste ya sabe más o menos lo quequiere y lo que necesita”, concluye Gago.
En lo que todos coinciden es que para adquirir el seguro quemejor se acople a las necesidades de cada viaje se necesita quealguien asesore antes al empresario. De ahí que los expertos re-chacen de plano el uso online para las contrataciones. “Internetpara informarse está muy bien, pero al final la gente necesita el
último empujón, que se lo da elasesoramiento profesional”,sostiene Pablo Gago. Antesde cualquier tipo de contrata-ción, el usuario necesita sabercaracterísticas concretas sobreel seguro que compra.
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13“Es importante estarposicionado en el sectorde Asistencia en Viaje,ser proactivo y hacer loque te demandan lasempresas”. Pablo Gago
“El mercado haobligado a las Pymes amirar más al exterior”.
Elisa Martínez
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Y si la oposi-ción a Internet comocanal prioritario deventa es generaliza-da, igual o inclusomás convencidos es-tán de la inoperancia de la comercializaciónen los aeropuertos. Unos canales que res-ponden a convenios que ciertas entidadesbancarias tienen con algunas aseguradoraspara vender sus productos en la misma líneade partida de los viajes. “Desconozco cuál esel nivel de contratación en las máquinas, peroyo creo que las Pymes van allí con los deberes hechos, pues yaplanifican con antelación”, considera Gago.
Aunque Elisa Martínez no es partidaria del uso de estasterminales, sí considera que van a servir para “dar visibilidad aun seguro que hasta ahora las empresas no tenían”. Es un ser-vicio cómodo, fácil de contratar y que hace más atractivo el pro-ducto, mostrándolo más cercano al ciudadano. “Pero no debe-ría ser el canal para la Pyme”, insiste, sino un “además”. Y esque, a diferencia del seguro vacacional, el de viajes de negociostiene que ser “un producto muy pensado”, con característicaspropias dependiendo del lugar de visita, el modo de estancia,las actividades o el tipo de empleado que lo realice.
De cara al exteriorIndependientemente del canal de
venta, lo que está claro es que el se-guro de Viajes tiene un gran hándicap:la crisis ha hecho que más de la mitadde las empresas españolas reduzcan susgastos en desplazamientos. Además, se-gún un informe realizado por FCM Tra-vel Solutions, sólo una de cada tres in-crementará su presupuesto en 2011,mientras que el resto lo mantendrán o,incluso, reducirán. Unos resultadosque, para los expertos, tienen una lec-tura evidente: la tendencia entre lasPymes es a racionalizar el gasto. “Vana revisar más lo que desembolsan ycómo lo hacen”, defiende Gago.
Pero si las Pymes quieren crecery que se mueva el negocio, es inevi-table salir al exterior. Algo que las
obligará a invertir en viajes. Pero si antes, como señala la di-rectiva de Aon Affinity, “se hacía a cualquier precio, de cual-quier manera y sin planificación”, ahora toca una mayor ra-cionalización y optimización. El problema, nuevamente, es con-cienciar a las empresas que uno de los añadidos de esas sali-das es el seguro, aspecto que muchas de ellas desdeñan al noconsiderarlo vital. Para contrarrestar esta creencia, Martínez ex-pone los números: el coste de un trabajador desplazado es de150 euros al día de media, mientras que una póliza de Asistenciapara esos trayectos se sitúa en torno a los 3,70 euros la jor-nada. “Si ponemos los datos fríamente sobre la mesa, estás de-jando de asegurar a cualquier trabajador en el exterior por me-
El coste de un trabajadordesplazado es de 150 euros aldía de media, mientras que unapóliza de Asistencia se sitúa enlos 3,70 euros por jornada
Los viajes de negocios antes erande ida y vuelta en el día, y ahora
se tienen trabajadores en elextranjero durante un largo
período de tiempo
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nos de 4 euros al día, que es lo que se está gastando en un caféen el aeropuerto”.
Por eso considera “básico”, y más para una Pyme en las quehay que mirar con lupa todo tipo de gasto, tener protegidos atodos los empleados que estén viajando. Sobre todo, cuando eldestino del vuelo es a larga distancia. Si ocurre un percance enun país lejano o con una lengua que no se domina, donde la em-presa no puede mandar a nadie, el riesgo seagrava. En ese caso, “lo único que te pue-de ayudar cuando tienes un problema de ver-dad es tu seguro”, recalca Pablo Gago.
A ello hay que añadir, como explica Elisa Martínez, quelas Pymes han cambiado mucho en la última década. Gracias,en gran medida, a que han vivido la época emergente de Es-paña, pudiéndose aprovechar de esa bonanza para profesiona-lizar su estructura. Una madurez que, piensa, ha servido paraque ahora las empresas tengan mucho que aportar en los paí-ses extranjeros emergentes. La compañía familiar con un or-
ganigrama tradicional ha dado paso acorporaciones más especializadas y for-madas, con conocimientos para expor-tar y sabedoras de cómo utilizar las ayu-
Sólo una de cada tres empresasprevé incrementar su presupuestopara viajes en 2011, el resto lomantendrá o, incluso, lo reducirá
Rafael Gallego: “Los viajes crecerán un 25% este año” Rafael Gallego, presidente de la Federación de Asociaciones de Agencias de Viaje, nopudo asistir a la mesa redonda, por problemas de última hora, pero quiso dejarconstancia de su opinión por vía telefónica. Para él “es necesario que las aseguradorasy los directores de agencia den formación para lograr la especialización de lostrabajadores de las agencias de viaje, si se quiere potenciar la contratación de losseguros”. Rafael Gallego cree que ésa sería una de las soluciones a la escasa culturaaseguradora que existe entre las Pymes, que casi siempre adquieren las pólizas que lesofrecen en las agencias y los seguros no se hacen a medida de sus necesidades.De hecho, muchos empresarios optan por contratar las pólizas a través de Internet,que, a su entender, no es la vía más adecuada: “Para adquirir el seguro que mejor seadapte a sus posibilidades, se necesita de un asesoramiento”. Aún así, y a pesar de que 2010 no ha sido un buen año para las contrataciones,Gallego se muestra esperanzado, y confía en que las cifras de negocio de este añosuperen en un 25% las del ejercicio pasado. En parte gracias al desarrollo de lasexportaciones en las Pymes, que están eligiendo países de Oriente para ampliar susnegocios.
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das que les brindanlos organismos parasalir a mercados ex-tranjeros.
Seguros segúnnecesidades
Una especiali-zación que, sin em-bargo, no pareceplasmarse del todoen cuanto al asegu-ramiento. De hecho,
los profesionales piensan que las em-presas hacen muy pocos seguros amedida. En parte porque, como señalaPablo Gago, los productos adaptadosa las Pymes son muy generalistas, ydeberían ser más específicos segúnlas condiciones concretas de cada una
de ellas. Aprovechando, además, que cada vez hay más empre-sarios conscientes de que tienen que asegurar su negocio.
Aunque para Elisa Martínez también tiene que ver con lafalta de sensibilidad hacia el producto específico que se les ofre-ce: “Pero la van a acabar teniendo, igual que lo han hecho enotros temas”, confía. Y así como en la actualidad ningún empresariohace movimientos sin la consulta previa a su asesor fiscal, “en-tendemos que no se les va a ocurrir hacer nada sin el profesio-nal asegurador; lo van a tener que llevar de la mano”, princi-palmente porque el modelo de viaje de negocios ha cambiado.Si antes todo se basaba en desplazamientos de ida y vuelta, aho-ra las actividades de negocio de las empresas, obliga a tener a
algunos trabajadores largos períodos de tiempo en un país ex-tranjero. Nuevas circunstancias profesionales que también exi-girán nueva medidas aseguradoras.
Actualmente, como recuerda Martínez, la contratación depólizas se realiza anualmente, cubriendo todos los desplazamientosque se vayan a realizar en ese período. Pero, “la tendencia es ircada vez más al traje a medida, con seguros específicos de dura-ciones concretas y no para todo el mundo”. Algo en lo que, ase-gura Elisa Martínez, las aseguradoras se están centrando: ven-der productos aptos para cada uno de los clientes y para cada unode los momentos en que se encuentra.
Se vuelve, por tanto, otra vez a la importancia del aseso-ramiento, con el que se evitará que las Pymes decidan contratarun seguro anual por el mero hecho de resultar práctico y tener unacosa menos de la que preocuparse. Será el asesor el que se en-cargará de ayudarle en todos los temas relacionados con los via-jes, creándole las pólizas en función de cada desplazamiento. Pero,eso sí, teniendo en cuenta que estamos sólo ante los principiosde una nueva tendencia, y a pesar de la “potencialidad brutal” deeste nicho de mercado, el de los viajes de negocios, tanto Mar-tínez como Gago advierten que sólo se está empezando a ahon-dar en este terreno, cuya evolución se verá mejor a medio plazo.“Ahora lo importante es estar posicionado. Hay que estar muy pre-parado para ser proactivo y hacer lo que te demandan”, conclu-ye el responsable de Turismo de Mondial Assistance.
AITANA PRIETO
FOTOS: IRENE MEDINA
Los productos adaptados alas Pymes son muygeneralistas, y deberíanser más específicos, segúnlas condiciones concretasde cada una de ellas
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La próxima Reforma del Sistema dePensiones traerá muchas novedadespara los autónomos: jubilaciónanticipada, incentivos para los queprefieran alargar su vida laboral...Pero la más importante es que sealarga el período del cómputo de lapensión de 15 a 25 años. Estoconllevará un cambio dementalidad en los autónomos queles lleve a cotizar en función de susingresos reales en cada momentopara compensar los periodos de altacotización con otros de baja.
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Reforma del Sistema de Pensiones
NOVEDADES en la jubilación
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Aunque el anteproyec-to de la Reforma del Sistemade Pensiones aún está en trá-mite parlamentario, ya seconocen los puntos más relevantes que permiten hacer un aná-lisis de cómo influirá en los trabajadores autónomos. Hay tresmedidas centrales que se implementarán gradualmente entre 2013y 2027: la elevación de la edad de jubilación de 65 a 67 años;la ampliación del período de cómputo de la pensión de 15 a 25años; y el aumento de los 35 hasta los 37 años de cotizaciónexigidos para obtener una pensión completa (igual al 100% dela base reguladora). Celia Ferrero, coordinadora general de la Aso-ciación de Trabajadores Autónomos (ATA), señala que “esta gra-dualidad se ha acordado para permitir que nos vayamos ajus-tando a estos cambios, minimizando los efectos que pudierantener para aquellos que ya estén en el último tramo de su vidalaboral”.
Esta reforma afecta de una manera especial a los autóno-mos, ya que -según explica Celia Ferrero- “tendrán que empe-zar a cotizar mucho antes y de forma continuada. En concreto,desde los 26 años y medio en el caso de querer jubilarse a los65 años con 38 años y medio cotizados, o a los 28 años y me-dio si pretenden que la jubilación se produzca a los 67 años.Para ello, este colectivo tendrá que tener en cuenta las dife-rencias existentes en cuanto a las lagunas de cotización, comoel desempleo, que en el caso de los autónomos a diferencia delos asalariados no están cubiertas por la Seguridad Social”.
Por otra parte, continúa Ferrero, “la adecuación de las ba-ses mínimas con vistas a incrementarlas en el último tramo dela vida laboral del autónomo tendrá que llevarse a cabo muchoantes. Si se solía esperar a los 50 años para aumentarlas, aho-ra al haberse extendido el periodo de cálculo de los últimos 15
a los 25 años de cotización,habrá que hacerlo a partir delos 40”. Pero se crea un pro-blema para aquellos que yahan cumplido los 50 años. Elhecho de que se haya au-mentado el periodo de cálculo
a 25 años provocará una reducción de aproximadamente el 20%en sus pagas de jubilados. Ferrero afirma que “los autónomosdeben abandonar esa costumbre, que muchas veces parte des-
El 89% de los autónomosalargan su vida laboralpor encima de la edadlegal de retiro
El 84% de los autónomosen España cotiza por labase mínima hasta queno ve cercana lajubilación
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de el desconocimiento, de cotizar por la basemínima (algo que hacen el 84% de los autó-nomos en España), y que sólo cambian en losúltimos 15 años de su carrera de cotización”.
Jubilación voluntaria para los autónomosComo aspecto positivo, la reforma de pensiones incluye por
primera vez en la historia, -fruto de la insistencia de ATA y otrasorganizaciones representativas de trabajadores autónomos- lareivindicación de que la jubilación anticipada pueda ser vo-luntaria también para los autónomos. Es decir, aclara Celia Fe-rrero, que “se pueden jubilar a los 63 años como los asalaria-dos. Para hacerlo, deben tener, al menos, 33 años cotizados pero
aplicando –como ya se venía haciendo has-ta ahora— unos coeficientes reductores so-bre la cuantía de la pensión y que serán máselevados cuanto más alejados estemos de los67 años”.
Sin embargo, este nuevo derecho, esencial para culminarel proceso de equiparación entre el Régimen General de la Se-guridad Social y el Régimen Especial de Trabajadores Autóno-mos, “debe aparecer claramente establecido en la reforma de pen-siones resultante del trámite parlamentario” puntualiza la re-presentante de ATA. En este sentido, pese a que el Ministeriode Trabajo y el propio Secretario de Estado de Seguridad Socialse han pronunciado interpretando que el anteproyecto con-
Los autónomos se puedenjubilar a los 63 años demanera voluntaria si hancotizado al menos 33 años
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templaba este supuesto de jubilación anticipada para ambos re-gímenes, la redacción actual del anteproyecto genera dudas. Poreso, desde ATA, han solicitado a los grupos parlamentarios quese aclare expresamente en el texto.
Incentivos a la prolongación de la vida laboralOtro aspecto relevante, es que los incentivos a la prolon-
gación voluntaria de la vida laboral más allá de los 67 años, be-nefician especialmente a los autónomos. No hay que olvidar queel 89% de éstos alargan su vida laboral por encima de la edadlegal de retiro. Además, el 75% de las150.000 personas que están trabajando ycotizando actualmente por encima de los65 años de edad, son autónomos.
Por otro lado, en el Anteproyecto estáprevista la jubilación anticipada involun-taria a los 61 años sólo para los asalaria-dos que han sido expulsados del mercadolaboral. Por eso, ATA ha solicitado en el trámite parlamentarioque los autónomos puedan jubilarse también a los 61 años enel caso de que sufran un cese involuntario de actividad. Pues,comenta Celia Ferrero, coordinadora general de esta asociación,“entendemos que el supuesto del que deriva dicho derecho esel mismo: la involuntariedad del afectado”.
Otra medida que se va a adoptar es que las bases mediasde los autónomos se incrementarán para acercarlas a las de lostrabajadores en Régimen General. Hasta ahora, se venía haciendoa un ritmo anual del 2% y está previsto que estos incrementosse suspendan en momentos de crisis. De todas formas, las aso-ciaciones de autónomos han solicitado que en el establecimientode la subida se consulte con las organizaciones representativasde trabajadores autónomos.
Rentabilizar las bases de cotizaciónPara conseguir una pensión digna, desde ATA se recomienda
“rentabilizar la adaptabilidad de sus bases de cotización. Es de-cir, adecuarlas en función de sus ingresos reales en cada mo-mento y aprovechar cuando éstos son más altos para incre-mentarlas al máximo. De esta forma, cuando las cosas vayan peory deban reducirlas de nuevo, se minimice el impacto sobre susprestaciones o pensión. Así se compensan periodos de alta co-tización con otros de baja”.
Para ello, la Tesorería de la Seguridad Social, además delaplazamiento en caso de serias dificultades paraafrontar el pago de cotizaciones, ofrece la po-sibilidad de adecuar las bases dos veces al año.Por primera vez, los autónomos podrán realizardicha gestión de forma telemática a través delSistema Red, para facilitar y agilizar el trámite.
ATA pide que losautónomos puedan
jubilarse a los 61 años sisufren un cese involuntario
de actividad
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Celia Ferrero señala que “todos debemoshacer un esfuerzo en la situación actual, nosólo para nuestra propia protección social, sinotambién para contribuir más al sistema debienestar. Ahora bien, también debería plan-tearse cómo la colectividad puede ayudar aaquellos autónomos que en este contexto eco-nómico no pueden hacer frente a sus cotiza-ciones o a aquellos sectores que viven una
constante sangría de autónomos que cierran sus negocios a dia-rio, etc. Una opción sería lo que ya contempla el Estatuto delTrabajo Autónomo en su título V, las bonificaciones, exencio-nes y reducciones de cotización para éstos”.
Hacer frente a una invalidez permanenteEl objetivo de las cotizaciones no es exclusivamente la
pensión. También se cubren las prestaciones por invalidez tem-poral, invalidez total o absoluta. El autónomo que cotiza porla base mínima cuando sus ingresos son muy superiores estáreduciendo sus prestaciones sociales. En el caso de que ten-ga que recurrir a ellas, la Seguridad Social sólo le pagará labaja por Incapacidad Temporal (IT) en base a su cotización.Por ese motivo, las asociaciones de autónomos llevan variosaños insistiendo en la necesidad de adecuar las bases de co-tización para acceder a mejores prestaciones. Hay casos en losque a causa de una enfermedad inesperada el autónomo no pue-de volver a trabajar y se queda con una pensión mínima, muyalejada de los ingresos que tenía mientras estaba activo. Paraprevenir este tipo de situaciones, ATA, UPTA y la Tesorería Ge-neral de la Seguridad Social están llevando a cabo una cam-paña de jornadas informativas, que durará hasta el 15 de ju-nio, a lo largo de todo el territorio nacional bajo el lema “Haz-lo por ti”.
El objetivo es concienciar a los autónomos de que estáen su mano aumentar su nivel de protección social para acce-der a mejores prestaciones y pensiones dignas, adecuando subase de cotización a sus ingresos reales y aumentándolos siem-pre y cuando éstos se lo permitan.
Celia Ferrero, de ATA, piensa que “los autónomos debenprever este tipo de contingencias tanto las futuras (jubilación)como las presentes (enfermedad, accidente, cese de actividad)y abandonar de una vez por todas esa costumbre de cotizar porla base mínima y aumentarla sólo con vistas a la jubilación 15años antes de ésta”.
C.P.
El aumento del periodo decálculo a 25 años provocaráuna reducción del 20% enlas pensiones de losautónomos que hanesperado a los 50 años paraaumentar su cotización
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En el artículo anterior, nos referimosa los criterios que utiliza el ICO para con-ceder o rechazar una solicitud de crédito.Si la operación logra superar este filtro grueso, ingresa en unasegunda etapa, en la que se estudiarán en detalle las relacio-nes que existen entre los distintos elementos del Balance y laCuenta de Pérdidas y Ganancias. De dichas relaciones surgen ín-dices y ratios que permiten obtener una buena idea de la soli-dez económica y de la capacidad de generar Cash Flow que tie-ne la empresa. Son muchos los ratios que se pueden utilizar, aun-que hay uno por excelencia para determinar la viabilidad de laoperación: el repago.
¿Qué es el repago? Básicamente, el repago consiste en la relación que exis-
te entre los resultados líquidos que genera una empresa (EBIT-
DA) y el endeudamiento directo total (in-cluido el préstamos que se esta solicitan-do) de la misma. Este ratio se mide en años
y cuanto menor sea su valor, mayor es la capacidad de la em-presa para hacer frente a sus compromisos. Es decir, que ge-nera más liquidez para cancelar sus deudas.
Este índice se calcula mediante la siguiente fórmula: Repago = CIRBE Directa y Dispuesta + Importe Solicitado
EBITDAEBITDA = Resultados antes de Impuestos – Amortizacio-
nes + ó - Resultados Extraordinarios; y CIRBE Directa y Dispuesta= Endeudamiento financiero total – Capital de hipotecas no de-vengado en el plazo de la operación – Avales - Descuento Co-mercial (papel).
JOSÉ LUIS RODRÍGUEZ M.www.creditos-ico.es
Uno de los ratios que utiliza el ICO para valorar si unaempresa merece el crédito que solicita, es el repago.Es decir, la relación que existe entre los resultadoslíquidos de la empresa y su endeudamiento.
La regla de oro consiste en queel repago nunca debe ser mayorque el plazo de la operación
está en el REPAGOLa Clave
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Seguridad para lostrabajadores en elextranjero
Aon Risk Solutions ha lanzado almercado el producto Aon WorldAware,que ofrece seguridad en los viaje de tra-bajo. En www.aon.com/worldaware sepuede analizar este producto, que in-cluye: procedimientos y políticas de via-je a medida; portal de seguridad en des-plazamientos; información de riesgos porpaís; cursos online de seguridad en via-je; revisión sobre análisis de riesgos entránsito y crisis Management; llamadasde confirmación y mails con viajeros enzonas de alto riesgo; formación especí-fica para desplazamientos en ciertos pa-íses; información sobre la capacidad deresistencia de directivos y expatriados;y gestión y coordinación de incidentesa través de los centros de operaciones.
Nuevos productos paraoficinas y comercios
Groupama Seguros ha cambiado sus seguros Multi-rriesgo para oficinas y comercios. En ambos se incluyen: me-joras de las garantías básicas, con aumentos de los lími-tes de cobertura e inclusión de los daños de aparatos eléc-tricos; ampliación de garantías, incluye daños a bienes ase-gurados por caída de árboles, farolas, postes... y deterioros por filtraciones al con-tinente; aumento de los límites en Responsabilidad Civil e inclusión de la reclama-ción de daños y asesoramiento jurídico telefónico; nueva garantía de defensa jurí-dica; posibilidad de asegurar a los inquilinos las obras de reforma realizadas por ellosy por su valor total; y reposición de cambio de cerraduras por robo de llaves. En elcaso del producto para Comercio, también se ha mejorado el tratamiento a los co-mercios situados dentro de centros comerciales.
Servicio a la automoción y a la hosteleríaLiberty Seguros dispone de una nueva póliza para Pymes del sector de la Au-
tomoción (talleres, concesionarios, estaciones de servicio y gasolineras) o del Hos-telero (hoteles, paradores, complejos turísticos, fondas, hostales, pensiones y casasrurales). Entre las nuevas coberturas están la protección por daños estéticos, así comolos bienes en depósito, y garantías frente al derrame de líquidos o material fundido.
En el sector de Automoción se cubren los daños por incendio, el robo y expo-liación de automóviles, así como la responsabilidad civil del negocio y los daños ma-teriales y personales causados a terceros por probadores de coches.
Para los hoteles, se incluyen los desperfectos en objetos de valor de los clien-tes en caso de robo, incendio o los causados por el agua. Además, cubre los destro-zos ocasionados en las prendas de vestir entregadas para su lavado o planchado ylos provocados por el servicio de aparcacoches en vehículos confiados.
El estudio, que incluye entrevistas a 315 representantesde empresas estadounidenses de entre 15 y 1.000 empleados,revela que un 71,6% de los encuestados sufrió infecciones conmalware provenientes de Facebook y un 73,2% registraron vio-laciones de intimidad llegadas desde esta red social. El por-tal de vídeos Youtube aparece como la segunda causa de con-tagio, con un 41,2%, y la red social Twitter figura con un 51%como segunda causante de las violaciones de intimidad.
Según el infome, un tercio de las Pymes se ha infec-tado con software malicioso a través de redes sociales y el35% de éstas ha sufrido pérdidas económicas. Además, másde la mitad (un 56,9%) tienen una política de uso de estasplataformas, cuya utilización fue bloqueada en el 25% de loscasos.
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El 1 de marzo el Ministerio deTrabajo y el del Interior firmaronun acuerdo para que las empresasque acrediten una serie de accio-nes, entre las que se incluyen lapuesta en marcha de un plan demovilidad laboral y seguridad vial,puedan acceder a estas ayudas. De
esta forma, se pretende reducir las cifras de 2009, en el quese produjeron 70.000 accidentes laborales de tráfico.
Esta firma del convenio entre Trabajo e Interior es con-tinuación del Real decreto 404/2010 que regula el estableci-miento de un sistema de reducción de las cotizaciones por con-tingencias profesionales a las empresas que contribuyan a dis-minuir y prevenir la siniestralidad laboral.
Rebajas en la SS para las empresasque previenen accidentesLas empresas que realicen accionespara prevenir los accidentes detráfico durante la jornada laboral oin itinere podrán reducirse lascotizaciones a la Seguridad Social.
Facebook trasmite virus a las Pymes
Facebook es laprincipal fuente deinfecciones porsoftware malicioso(malware) enpequeñas ymedianas
empresas, según el I Índice Anual de riesgo de lasRedes Sociales para Pymes, presentado por lamultinacional de seguridad informática Panda.
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En colaboración con el Instituto Español de Comercio Ex-terior (ICEX), la Compañía Española de Reafianzamiento (Cer-sa) y la Confederación Española de Sociedades de Garantía Re-cíproca (Cesgar), ICO pretende impulsar la salida al exteriorde las empresas españolas. De esta forma, podrán obtener fi-nanciación todas las empresas que pertenezcan al Club PIPEo que tengan ayudas aprobadas del Programa PIPE (hasta125.000€) o de otro proyecto de implantación productiva enel exterior (hasta 400.000 euros), bien del ICEX o de las Co-munidades Autónomas, con independencia de su tamaño.
Las solicitudes deberán presentarse en cualquiera de losbancos y cajas adheridos a la Línea ICO-Liquidez para su eva-luación y en el ICEX. Una vez analizados, se remitirán, segúncada caso, a las Sociedades de Garantía Recíproca correspon-diente para el estudio de su participación mediante el aval ne-cesario que cubra parte del riesgo. Los préstamos tienen lasmismas condiciones financieras y de plazos de amortizaciónque las establecidas para la Línea ICO-Liquidez.
Financiación para lasmicroempresasLa Caixa ha creado Caixa Capital Micro,para financiar el desarrollo de microempresas. La
ayuda a los emprendedoresen las primeras etapasde sus negocioscontará con un aporte de8 millones de euros porparte de la caja catalana.
Esta iniciativa tiene una garantía ex-pedida al amparo del Programa Marco para la In-
novación y la Competitividad de la Comunidad Europea, gra-cias a un acuerdo de colaboración entre La Caixa con el Fon-do Europeo de Inversiones, que posibilita invertir en más de150 empresas durante 3 años. La aportación se va a canali-zar a través de un préstamo participativo convertible a capi-tal, que invierte 50.000 euros en los fondos propios del pro-yecto, siendo éste el único aval de la inversión.
Este apoyo por parte de Caixa Capital Micro permitirá fi-nanciar a las microempresas de reciente creación con sede enEspaña, que presenten un plan de crecimiento en cualquiersector de actividad. Además, se encargará de cubrir el défi-cit de inversión que se dan en los inicios de los emprende-dores e impulsar la coinversión con otros agentes públicos yprivados.
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) hapresentado una nueva línea definanciación de proyectos deinternacionalización de las empresas,recogido en ICO Liquidez 2011. Gracias aeste recurso, las compañías dispondrán dehasta 100 millones de euros en créditospara iniciar o potenciar su actividad exterior.
Nueva línea ICO para exportar
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La Comisión Europea ha publicado lanueva Directiva 2011/7/EU paracombatir el retraso en los pagoscomerciales, que sustituye a lanormativa del año 2000.
Esta medida responde a la necesidad deluchar contra la morosidad, que es uno de losobstáculos a la libre circulación de bienes y ser-vicios en el mercado único.
Esta Directiva contempla reglas para lospagos tanto de las autoridades públicas a lasempresas, como entre las propias compañías.Los organismos públicos están obligados, a par-tir de ahora, a pagar en 30 días. Aunque encircunstancias excepcionales, el plazo se pue-de ampliar hasta los 60 días.
Crea una web gratisCepyme, Google, Strato, MRW y Orange acaban de lanzar elproyecto Conecta tu negocio, con el que las Pymes españolaspodrán crear su página web sin costes durante un año.
La intención es que esas empresas consideren Intenet como un canal másde negocio, potenciando su actividad a través de la Red. De las 3.300.000 Pymesque existen en España, sólo el 23% (alrededor de 750.000) tienen página web,ya que la mayoría considera que no la necesitan o que tiene un coste dema-siado elevado. Este proyecto da la posibilidad de crear la web de forma gra-tuita durante un año. Trascurrido ese tiempo, aquéllos que quieran continuarbajo este programa, tendrán que pagar 3,5 euros.
“Conecta tu Negocio” prevé asimismo diversas iniciativas, como Take aweb café, por la que una unidad móvil, completamente equi-pada y acondicionada con ordenadores y material informa-tivo, recorrerá 17 ciudades de España durante 21 sema-nas. En ella, varios profesio-nales ayudarán y guiarána los empresarios enlos pasos para desarrollarsu página web. Además,en el mismo lugar se ofre-cerán cursos para explicar to-dos los detalles de cómopueden crear las Pymes su sitio on-line y preguntar todas las dudas que ten-gan al respecto.
Este proyecto cuenta con la colaboración deBarcelona Activa, la revista Emprendedores y con el apo-yo institucional del Ministerio de Industria a través de Red.es.
Nueva directiva europea contra la morosidad
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Se trata de un servicio cofinanciado por el Fondo Europeo de De-sarrollo Regional (Feder), que permite al empresario conocer dónde y a quiénpoder comprar o vender tecnología en todo el mundo, saber las mejorastecnológicas de un producto o servicio, el comportamiento de un com-petidor o hacer un seguimiento sobre la evolución y avances de una tec-nología a escala mundial en los últimos cinco años.
Entre las principales ventajas de la herramienta se encuentra la depermitir al empresario anticiparse a sus competidores en productos y tec-nologías que llegarán al mercado, optimizar esfuerzos y reducir costes enmateria de I+D o detectar oportunidades de negocio de base tecnológi-ca. Además, facilita la transferencia y la internacionalización de tecno-logía, al tiempo que posibilita su incorporación sin necesidad de desarrollarla.
Las Cámaras deComercio han puesto
en marcha el Servicio deInteligencia Tecnológica
Internacional (SITI), con elque las empresas recibirán informaciónclave, seleccionada e interpretada para
tomar decisiones sobre la comercializaciónde sus productos en el exterior.
Información tecnológica para empresas
Plazo especial para las coberturas de los autónomosSegún se ha publicado en el Bole-
tín Oficial del Estado, la prórroga de estadisposición tendrá efecto hasta el 30 dejunio. Actualmente, más de 600.000 tra-bajadores autónomos (el 20% del colec-tivo) están cubiertos de forma volunta-ria en las prestaciones de accidentes detrabajo y enfermedades profesionales, queincluyen desde el pasado noviembre la co-bertura de prestación por cese de activi-dad, el nuevo sistema equivalente al des-empleo aprobado para este grupo. Esta ci-fra representa un aumento de más de30.000 nuevos cotizantes a diciembre de
2010. El periodo extraordinarioabierto para incorporar la nue-va prestación ha tenido ungran éxito en el seno del co-lectivo, a pesar de que las pri-meras prestaciones no podráncobrarse hasta transcurridosdoce meses de cotización. Es-
tos buenos resultados ha llevado a la Ad-ministración de la Seguridad Social a abrirun nuevo plazo especial, con el fin de quelas altas tengan efectos inmediatos, yaque de lo contrario sería desde el 1 deenero de 2012.
El Gobierno ha establecido un plazoespecial para que los autónomos puedanadherirse a la cobertura de lascontingencias profesionales y el cese deactividad.
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Arturo Fernán-dez, presidente de laCámara de Comerciode Madrid y CEIMConfederación Em-presarial de Madrid-CEOE, resaltó la pre-visión de crecimiento
en el comercio mundial de bienes y servicios (próxima a lossiete puntos para 2011 y 2012) como una oportunidad paracompensar la debilidad de la demanda en el mercado nacio-nal. El año pasado, ya se registró un aumento del 17,4% enlas exportaciones españolas de mercancías.
Paula de Casas, jefe de Operaciones por Cuenta del Es-tado de Cesce, afirmó que “el apoyo financiero a la interna-cionalización por parte del Estado se ha duplicado hasta al-canzar 7.300 millones de euros”, debido a que “la crisis fi-nanciera internacional agudiza los fallos de mercado y redu-cen la disponibilidad de financiación de las empresas”.
El sector exterior debe consolidarse como motorde la recuperación de la económica española. Asíal menos lo consideran los expertos que hanparticipado en la jornada “Apoyo Financiero a laInternacionalización Empresarial”, celebrada porla Cámara de Comercio de Madrid.
El mercado exterior, clave para la recuperación económica
Rebajas arancelaria en la UELos acuerdos preferenciales que la UE mantienecon más de 160 países suponen rebajasarancelarias para los 27Estados miembros cuandoexportan sus productos, loque permite mejorar lasrelaciones comerciales entreambos.
Otra de las ventajas de los acuerdos preferenciales, se-gún Muñoz Royán, inspector jefe de la Agencia Tributaria, esque ayudan a mejorar la productividad y los beneficios del paísexportador, generando empleo y reactivando su actividad eco-nómica.
Durante su intervención en el seminario ‘Normas de ori-gen preferencial’, organizado por la Cámara de Comercio de Ma-drid, Royán también explicó la importancia de identificar elorigen de una mercancía, “pues resulta clave a la hora de co-nocer el precio final del producto que va a vender”.
La Cámara de Madrid ha organizado este seminario parainformar a las empresas exportadoras madrileñas de los requisitossolicitados en los trámites con aduanas y de cómo optimizarla gestión de sus exportaciones e importaciones. Se profun-dizó, entre otros asuntos, en las últimas novedades legislati-vas sobre el origen de mercancías, el cálculo de aranceles eIVA, importación y exportación en la aduana y la documen-tación necesaria para el comercio exterior.
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Marisol Sanz, directora del Área de Salud de Mercer, explica queaunque “la sanidad pública española es muy buena, se aprecia mu-cho la posibilidad, por ejemplo, de acceder con rapidez a las con-sultas de los especialistas”. De ahí que la cobertura médica sea lo mássolicitado y se encuentre presente en el 63% de los planes de retri-bución flexible. De todas las empresas que contestaron al estudio enEspaña, un 60% declararon tener seguro médico privado para los em-pleados, un 32%, para los familiares financiado por la empresa (to-tal o parcialmente) y un 26%, para consultas dentales.
Las empresas son conscientes de esta valoración, por lo que loutilizan para captar talento. El 73% de las compañías europeas loconsidera importante o muy importante para atraer y retener a em-pleados clave (el 79% en el caso de España). “Por eso, a pesar dela crisis, no están eliminando esta retribución”, indica la responsa-ble de Mercer.
Sanitas ofrece su servicioa empresarios alavesesSanitas ha firmado un acuerdo decolaboración con la Sociedad de EmpresariosAlaveses (SEA) para contratar productos enel ámbito de la salud.
Los seguros serán diseñados a medida de los cer-ca de 40.000 empleados de las empresas asociadas a SEA.Entre las coberturas, figuran los gastos de farmacia encaso de desempleo e incapacidad temporal y la aten-ción dental. Además, se prevé, en condiciones especiales,la cirugía láser ocular, soluciones estéticas, depilaciónláser, reproducción asistida, test de intolerancia ali-mentaría, conservación de células madre de sangre delcordón, logopedia y diagnósticos de infertilidad, entreotros.
El seguro médico de empresaatrae el talento
La cobertura médica privadaen España se valora muyfavorablemente en losplanes de retribuciónofrecidos por las empresas,según el EstudioPaneuropeo de Salud yBeneficios 2010, realizadopor la consultora Mercer.
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Para el alto tribunal, la imputación de la responsabilidadno puede tener en consideración únicamente el riesgo creado.Es necesario que el daño sea consecuencia directa de esa acti-vidad especialmente peligrosa. Ese es el caso cuando el dañoestá estrechamente conectado con elementos de esa actividadque encierran un riesgo potencialmente grande (por ejemplo,explosión de gas de las cocinas o alimentos en mal estado). Ensupuestos como éstos, la jurisprudencia ha aceptado la doctri-
na del riesgo empresarial. Ahora bien,la aplicación de esta teoría no eliminala necesidad de que se acredite una re-lación causal entre la acción u omisióndel agente y el daño producido.
Explosión e incendio en unrestaurante
En la sentencia se analizan los he-chos ocurridos el día 15 de abril de1999, cuando se produjo una explosiónseguida de incendio en un restauran-te. El producto que explosionó fue gaspropano contenido en dos bombonasque se encontraban en la cocina del res-taurante. Como consecuencia del si-niestro resultó gravemente herida una
mujer (esposa, madre e hija delos demandantes), que fallecióun mes después de la explosión.
Los demandantes reclama-ron una indemnización de450.000 euros contra RepsolButano y el propietario del res-
Sentencia del Tribunal Supremodel 25 de noviembre de 2010
La Ley establece que cuando seproduce un daño como consecuenciadirecta de una actividadespecialmente peligrosa (por ejemplo,la explosión de gas en una cocina), seaplica el riesgo empresarial (elempresario es culpable a no ser que sedemuestre lo contrario). El propietariodel restaurante es condenado a causade la negligencia que se produjo en la instalación de las gomas desalida del gas desde la bombona a lacocina. Esoocasionó unaexplosión queprovocó la muertede una persona.
Los demandantesreclamaron unaindemnización de450.000 euros contraRepsol Butano y elpropietario delrestaurante
de GASMuerte por EXPLOSIÓN
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taurante. Sostuvieron que la ex-plosión fue debida a la falta de ins-pección de la instalación por la em-presa suministradora.
Según se declaró en la sen-tencia de 1ª instancia aceptada enapelación, la causa de la explosiónfue la colocación incorrecta de unade las gomas que conectaba labombona al manorreductor, al noestar situada la brida que servíapara apretar ambos elementos enel lugar adecuado. Por tal motivo,condena a los demandados.
Repsol no es culpableEl Tribunal Supremo estima el
recurso de casación presentado poruno de los codemandados, casa yanula en parte la sentencia recurrida y le absuelve de la demanda.El alto tribunal estima el recurso interpuesto por Repsol, quedefendía la inexistencia de su responsabilidad. A la hora de darrespuesta a los motivos del recurso, el Tribunal Supremo trae acolación una importante doctrina jurisprudencial que estable-ce los criterios generales para el enjuiciamiento de los dañosderivados de este tipo de actividad. Estas sentencias conside-ran que es de aplicación la doctrina del riesgo, lo que se tra-duce en un agotamiento del grado exigible a la empresa sumi-nistradora.
Ahora bien, la doctrina del riesgo no elude la obligaciónde probar el nexo causal entre la actuación u omisión de la em-presa y los daños causados.
Hecha la anterior precisión, unresumen de las sentencias citadas,arroja las siguientes consideraciones:
a) Se condena a la suminis-tradora cuando se produce un de-fecto en la bombona, cuando se hallevado a cabo el suministro del gassin comprobar las instalaciones niefectuar las oportunas revisiones, obien cuando se ha producido la ex-plosión por el mal funcionamientode la bombona.
b) En cambio, no se admite laresponsabilidad de la suministrado-ra del gas porque no se había pro-bado la relación de causalidad en-tre su actuación y la explosión queprodujo el siniestro, o bien por una
reacción de los siste-mas de seguridad de labombona ante la pro-ximidad de una fuentede calor por un mane-jo defectuoso.
De lo que hayque deducir que la lí-nea para la resolución
de los casos de accidentes causados por bombonas o instala-ciones de gas se centra en la prueba de la relación de causali-dad entre la conducta desarrollada por la suministradora del gasy el accidente, nunca el riesgo, como afirma la sentencia de 19febrero 2009, recogiendo otras anteriores.
Aunque la actividad encierreun riesgo potencialmentegrande, se necesita acreditaruna relación entre la acción uomisión del agente y el dañoproducido
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Partiendo de la doctrina expuesta, el Tri-bunal Supremo absuelve ahora a Repsol porentender que incluso en el caso de que lacompañía suministradora hubiera incum-plido las obligaciones de revisión de las ins-talaciones, la muerte de la mujer sólo pue-
de imputarse a quien manejó la instalaciónde gas de forma negligente, manipulación que
no fue realizada por personal de Repsol.
Negligencia en la instalaciónEn cuanto a la falta de inspección
como fundamento de la responsabilidad de estaempresa, tal y como pretendían los demandantes, la sentenciarechaza el argumento. El Supremo entiende que en las cir-cunstancias en que se produjo la explosión, resultaba muy di-fícil que hubiera sido de-tectada por una inspec-ción, salvo que se hubie-ra producido en un mo-mento cercano o inme-diatamente posterior alcambio de las gomas. Por tanto, absuelve a la empresa, pero man-tiene la condena al propietario del restaurante, pues se produ-jo una negligencia en la instalación de las gomas de salida delgas desde la bombona a la cocina. Esta instalación fue realizadapor él o por alguien de su esfera de responsabilidad.
Como corolario a esta resolución, podemos decir que la apli-cación de la doctrina del riesgo no elude la exigencia de la prue-ba de una relación causal entre la acción u omisión de la em-presa creadora del riesgo y el daño producido. En el supuestoanalizado por esta sentencia, la causa directa de la explosión
es la incorrecta manipulación de la bombona y la manguera ado-sada a ella por parte de personal ajeno a Repsol. En cuanto ala falta de revisión de las instalaciones por parte de esta em-presa, el Supremo entiende que no es una omisión vinculada cau-salmente al efecto lesivo, pues difícilmente hubiera servido paraevitar la deflagración. Por eso, no cabe imputarle responsabi-lidad civil.
JOSÉ A. BADILLO ARIAS
Jefe de Siniestros del Consorcio de Compensación de Seguros
La causa de la explosión fuela colocación incorrecta de
una de las gomas a labombona de butano
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Irene Medina677 552 881
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Las tensiones de la vidamoderna y la competencia la-boral tienden a alterar el esta-do emocional de la mayoría delas personas. La clave está enutilizar las emociones de forma inteligente, para que trabajenen beneficio propio, de modo que nos ayuden a controlar nues-tra conducta y nuestros pensamientos. Este es el objetivo de laInteligencia Emocional, que se define como la capacidad humanade sentir, entender, controlar y modificar estados emocionales
en uno mismo y en los demás.No es ahogar las emociones,sino dirigirlas y equilibrarlas.
El CI sólo es responsablede 20% del éxito
Martín Seligman, profesorde la Universidad de Pensylva-nia; Walter Mischel, profesor dela Universidad de Stanford; yPeter Salovey, profesor de laUniversidad de Yale, admitenque el Coeficiente Intelectualinterviene sólo en un 20% delos factores que determinan eléxito. El 80% restante está vin-
culado a otros factores que denominan como Inteligencia Emo-cional. El cociente intelectual establece lo que sabe una per-sona, pero la inteligencia emocional determina lo que hará.
Las personas responden cuando alguien se interesa sin-ceramente en ellas. Los individuos necesitan que se les expre-se gratitud por un trabajo bien hecho, y es necesario hacerlo
Tradicionalmente sevinculaba el éxito deuna persona a sucoeficiente intelectual.Pero se ha descubiertoque sólo el 20% deltriunfo depende de él,mientras que el 80%restante está vinculadoa la InteligenciaEmocional. Eso haprovocado que muchasempresas impulsen y desarrollen las aptitudesemocionales de sus trabajadores, con el objeto deque éstos se sientan más motivados, responsables yautónomos en sus labores cotidianas.
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Inteligencia Emocional
El cociente intelectualestablece lo que sabeuna persona, pero la
inteligencia emocionaldetermina lo que hará
EL ÉXITOde la motivación
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con sinceridad. Las personas producen resultados extraordina-rios cuando se sienten apreciadas. Actualmente muchas empresasestán impulsando y desarrollando las aptitudes emocionales desus trabajadores, con el objeto de que éstos se sientan más mo-tivados, responsables y autónomos durante sus la-bores cotidianas.
Claves para alcanzar buenas relacioneslaborales
La habilidad de manejar los sentimientos esimportante para la eficacia de las relaciones la-borales. Las personas dotadas de inteligencia emo-cional manejan con diplomacia y tacto las situa-ciones tensas y a las personas difíciles; detectan la posibilidadde conflictos y de desacuerdos, y ayudan a reducirlos; alientanal debate y a la discusión franca; y establecen soluciones quebenefician a todos.
La Inteligencia Emociona ayuda a desarrollar una serie dehabilidades claves para alcanzar unas magníficas relaciones la-borales:
• Percibir señales no verbales (tono de voz, expresión fa-cial...).
• Situarse en la posición del otro y comprender sus sen-timientos y reacciones.
• Prestar mucha atención a lo que los demás dicen y cómolo expresan.
• Ser consciente de lospropios sentimientos yde las condiciones am-bientales que los pro-vocan.
Las personas dotadas deinteligencia emocionalmanejan condiplomacia y tacto lassituaciones tensas ydifíciles
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La InteligenciaEmocional no es ahogar
las emociones, sinodirigirlas y equilibrarlas
¿Cómo surge?En 1990, Peter Salovey y John Mayer, dos psicólogosnorteamericanos, fueron los primeros que publicaron untrabajo científico sobre la ‘Inteligencia Emocional’. Perohubo que esperar unos años hasta que Daniel Golemaneditara ‘La inteligencia emocional’ (1995) y ‘Lainteligencia emocional en la empresa’ (1998), para quese convirtiera en el centro de la atención en todo elmundo.
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• Expresar las emociones para aumentar la comunicación,pedir reacciones emocionales de los demás y tener encuenta los sentimientos cuando se toman decisiones.
• Reaccionar con espontaneidad.• Dar valoraciones claras y directas sobre el rendimiento. • Ser consciente del impacto de la propia conducta en los
demás. Reconocer cómo nos perciben y las consecuen-cias de las acciones en la creación de las relaciones.
• Tener siempre una visión sobre la empresa y sobre el mer-
cado para poder estar preparadopara posibles cambios que sepresenten.
Estudios sobre proble-mas en el trabajo demuestranque cuatro de cada cinco con-flictos son causados por unamala o deficiente comunica-ción. Comunicar no es dar una
orden, sino decir ‘debes hacer esta tarea antes de... ¿podrás ha-cerlo?’, y esperar la respuesta. Comunicar es dejar hablar y sa-ber callar.
Todos los empleadosnecesitan que se lesexprese gratitud porhaber realizado un buentrabajo. Pero esnecesario que se hagacon sinceridad para quesurta el efecto deseado
Ventajas para la empresaUna buena técnica de Inteligencia Emocional consigueque:• La empresa registre mayor retención de empleados y
menor ausentismo.• Mejore la comunicación y las relaciones
interpersonales entre los miembros de la empresa y losclientes.
• Aumente la motivación y el liderazgo del trabajador.• Las personas se impliquen más en su trabajo y sean
más responsables y autónomas.• Se trabaje en un clima laboral tranquilo, donde se
respeta el punto de vista de todos.• Ascienda la rentabilidad de la empresa.
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Las XX Jornadas Corresponsables, organi-zadas por MediaResponsable, el pasado 14 demarzo desarrollaron un taller específico paraPymes. En él se dijo que la Responsabilidad So-cial Corporativa (RSC) va calando poco a poco enlas Pymes. Sin ir más lejos, en la “Memoria de Res-ponsabilidad de la Pyme” de 2010, que publica el ICOjunto con Caja Navarra, participaron 1.006 empresas. Deellas, el 60% tenía menos de 10trabajadores.
Pero el problema es quehay muchas empresas que han
La RSC tiene que dejar de ser una moda yconvertirse en una herramienta eficaz paragestionar la compañía y que generecompetitividad a la Pyme. De hecho,algunas empresas están utilizando lasacciones de responsabilidad social comopráctica para salir de la crisis económica.40
La Responsabilidad Social crea valor
Herramienta EFICAZ para la gestión empresarial
La Ley de EconomíaSostenible va a dar unimpulso a las accionesresponsables
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considerado la RSC como una moda. Por eso, el 31% de las em-presas (la mayoría Pymes), cuanto ha llegado la crisis, la hanabandonado. Para evitar que esto ocurra, “es necesario expli-car bien el concepto de RSC a las compañías y que lo entien-dan”, afirma José Ramón Carrasco, responsable de Inmigracióny Acción Social de Proexport. La RSC tiene que estar integrada
en su gestión. “Se debede implantar en la es-trategia de la empresa
y dejar de considerarla como una moda” explica el representantedel ICO. El empresario tiene que ser consciente de que la RSCes una herramienta eficaz para gestionar su empresa y que está
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Guía para implantar la RSCIsabel Castillo, responsable de Proyecto deClub de Excelencia en Sostenibilidad, pre-sentó la “Guía para la implantación de laResponsabilidad Corporativa en la Pyme”,que se basa en los siguientes puntos:• Empleados: Disponer de una plantillaformada por profesionales con buenascapacidades constituye una importanteventaja competitiva. Por ello, las com-pañías realizan acciones formativas, danimportancia a la conciliación de la vidapersonal y profesional, establecen be-neficios extrasalariales... Esto se tradu-cen en un aumento de la productividadya que se mejora el clima laboral.• Clientes: Se deben desarrollar accio-nes orientadas a la atracción de losclientes potenciales y a la fidelizaciónde los actuales. Se ha de garantizar laseguridad y calidad de los productos yservicios, fomentar la I+D+i, asegurar la
confidencialidad de sus datos y propor-cionales información veraz y transpa-rente. Todo ello repercute en el au-mento de la calidad de los productos yservicios y en una mejor atención alcliente a través de un trato personali-zado, con la consiguiente satisfacción yfidelización de éstos.• Medioambiente: La Pyme, ademásde cumplir con la legislación medioam-biental, debe de fomentar la reduccióndel consumo y el ahorro en la organi-zación, así como concienciar a su en-torno de la importancia de cuidar elmedioambiente. Los beneficios más im-portantes son la optimización del con-sumo de agua, papel y energía.• Comunidad: La Pyme contribuye ac-tivamente al desarrollo del territorio enel que opera, ya que crea empleo y ri-queza en la zona. De esta forma, se
fortalece el tejido económico y socialdel territorio y se mejora la imagen dela empresa ante la sociedad.• Proveedores: Es importante que se pro-muevan prácticas responsables en la ca-dena de suministro con el fin de minimi-zar riesgos y garantizar las sostenibilidadde la compañía en el futuro. • Administraciones públicas: La adop-ción de prácticas responsables tieneefectos positivos a la hora de participaren concursos y licitaciones para obras ycompras públicas de ayuntamientos yotras administraciones públicas.Los beneficios que obtienen las empre-sas que integran la responsabilidad cor-porativa en sus estrategias son princi-palmente una mejora de los resultadosde negocio debido a una gestión res-ponsable de la actividad y una mejorade su relación con los grupos de interés.
La RSC se debe de implantaren la estrategia de la empresa
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ligada a su competitividad. Miguel Ángel Martí-nez de la Riva, subdirector general adjunto de RSCdel Ministerio de Trabajo e Inmigración, afirmaque “algunas Pymes están utilizando lasacciones de RSC como práctica para salirde la crisis económica. Entre otras cosas,están desarrollando medidas de concilia-ción familiar y laboral, establecen hora-rios para poder cuidar a familiares...”.
Hacer y comunicarEl responsable de Inmigración y Ac-
ción Social de Proexport, explica que “lasPymes necesitan tener un enfoque em-presarial de sus acciones de RSE porqueexisten empresas que las están realizan-do y no lo saben. Por lo tanto, no lo es-tán comunicando a los clientes y no cre-an ventaja competitiva sobre los demás”.
Hay que encauzar la RSC a aquellasáreas que más les puede influir en su ne-gocio. Es muy importante invertir tiem-po para elegir las acciones que encajanmás con la compañía. Por ejemplo, haceracciones para potenciar la alimentaciónsana, si se trata de empresas que se de-dican a la comercialización de frutas y ver-duras.
El impulso de la Ley de Economía SostenibleLa Ley de Economía Sostenible va a dar un impulso a las
acciones responsables. Precisamente, en su artículo 39 se dice
que “con el objetivo de incentivar a las empre-sas, organizaciones e instituciones públicas o pri-vadas, especialmente a las pequeñas y medianas
y a las empresas individuales, a in-corporar o desarrollar políticas deresponsabilidad social, las Adminis-traciones Públicas mantendrán una po-lítica de promoción de la responsabi-lidad social, difundiendo su conoci-miento y las mejores prácticas exis-tentes y estimulando el estudio y aná-lisis sobre los efectos en materia decompetitividad empresarial de las po-líticas de responsabilidad social”.
En ese mismo artículo, se haceespecial hincapié en “los objetivos detransparencia en la gestión, buen go-bierno corporativo, compromiso con lolocal y el medioambiente, respeto a losderechos humanos, mejora de las re-laciones laborales, promoción de la in-tegración de la mujer, de la igualdadefectiva entre mujeres y hombres, dela igualdad de oportunidades y acce-sibilidad universal de las personas condiscapacidad y del consumo sosteni-ble”.
Si eres Pyme y quieres aparecer en esta sección,dinos tu acción de RSC en [email protected]
Hay que encauzar laRSC a aquellas áreasque más beneficie enel negocio propio
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En tiempos de crisis surgen las mejores oportunidades. Dehecho, muchos emprendedores no hubieran creado una empre-sa si no hubiera sido porque se han visto forzados a ello por lasituación. Este es el caso de Susana Martín que, cuando se rein-corporó de la baja maternal de su segundo hijo, se encontró conque sus jefes le cambiaban sus condiciones laborales. Al no po-der compaginar su nueva situación laboral con su vida perso-nal, se quedó en el desempleo. Ella comenta que “viendo la di-ficultad de encontrar un empleo que se ajustase a mis necesi-dades personales, decidí emprender una nueva andadura y cre-ar mi propia empresa”.
La idea de abrir una tienda especializada en el calzado fe-menino de tallas especiales —continúa Martín— surgió “por mi
hermana, que usa una talla 33 y no encontrabacalzado de mujer de su talla, siempre la enviabana la sección de niños”. Eso le motivó para crearuna empresa que pudiera solucionar, en parte, estanecesidad. Así surgió Palsus, que son las prime-ras sílabas del nombre de ella y de su hermana Pa-loma. “Para mí era fundamental que la tienda lle-
vase también algo de ella, porque la idea surgió a través de mihermana”, explica.
Tallas fuera de lo comúnEl objetivo de la empresa es “poder ayudar a las mujeres
que, por su estatura o constitución, se ven limitadas a la horade encontrar calzado de su talla. Las zapaterías convenciona-les empiezan normalmente en el 36 y acaban en el 41. Además,las tallas especiales suelen tener un coste elevado. Eso dificultadoblemente la compra porque por un lado, resulta complicadoencontrar un zapato fuera de las tallas habituales y, por el otro,hay que pagar cantidades desorbitadas por ellos. Esto hace que
Muchas veces, lasdificultades oproblemas de unas personas,se convierten enoportunidades de negociospara otras. Este es el caso dePalsus, una empresa que vendepor Internet zapatos para
mujeres que tienen el piegrande (del 42 a
45) o pequeño(del 32 al 35).
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Calzado para tallas especiales
Encontrarla HORMA
de su zapatoSe puede encontrar calzadopensado para el gusto de lasmujeres y a diferentes precios
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algo tan simple como comprar un par de zapatos, se conviertaen una auténtica pesadilla para muchas mujeres”.
En www.palsus.com se puede encontrar calzado pensadopara el gusto de las mujeres y a diferentes precios. Eso les per-mite ir a la moda a pesar de tener una talla grande o pequeña,ya que se pueden encontrar zapatos desde la 32 a la 35 y de la42 a la 45.
Como en cualquier tien-da, la empresaria elije los mo-delos que estarán disponibles.Susana comenta que “no ten-
go la posibilidad de crear un diseño que me traiga un cliente.No obstante, intento tener variedad tanto en modelos como encalidad”.
Pocas ayudas para la venta onlineSin embargo, los comienzos no han sido fá-
ciles. Susana Martín comenta que “entre los pro-blemas que me he encontrado a la hora de mon-tar la empresa están las pocas ayudas que se danpara las empresas dedicadas a la venta online. Nohay apoyos para este sector, incluso hay limita-ciones para pedir un crédito si te dedicas a vender por Inter-net. Por eso, en mi caso, los ahorros han sido cruciales. Loscomienzos, como en todo proyecto son duros, pero siempre hayque mirar positivamente”.
Palsus se ha creado sólo por Internet porque “la ventaonline hace que el producto pueda llegar a más personas dedistintas localidades ya que sólo vendemos al usuario final”,comenta su dueña. Pero no descarta poder abrir alguna tien-da física algún día “al futuro siempre hay que mirarle con op-timismo, y nunca se sabe”.
Para ella, lo más positivo ha sido “haber podido llevara cabo la idea de dar servicio a las mujeres que lo tienen com-plicado a la hora de encontrar calzado de su talla. Lógica-mente el camino está siendo duro, porque no es fácil traba-jar las tallas especiales ya que se trata de un sector muy ce-rrado. Cada día tengo que buscar nuevos clientes y nuevosproveedores”.
Se dan pocas ayudaspara las empresasdedicadas a la ventaonline
No es fácil trabajar lastallas especiales ya que
se trata de un sectormuy cerrado
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El poder de la publicidad tradicional ha decrecido, loque realmente mueve los negocios hoy en día es el boca-oreja. La gente confía en las recomendaciones de un amigo,un colega, un profesor o una celebridad. Este libro nosmuestra técnicas que permiten aprovechar el poder de lasreferencias para conseguir nuevos clientes. El secretoconsiste básicamente en entender las razones por las cualeslos consumidores recomiendan determinados productos oservicios.
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