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revista digital para pymes y autónomos
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NÚMERO 4 ABRIL 2011
www.pymeseguros.com
Más a fondoUn modelo exclusivo dereforma laboral para Pymes
Ico OnlineEl músculo financiero delautónomo
InnovandoCloud computing: Lasempresas quieren estar enla nube
se adapta a cualquier empresa
El
PymeSeguros es una publicaciónpensada por y para la pequeña ymediana empresa y los autónomos
Si quieres decidir qué contenidos leer en la revista:
• Mándanos las preguntas que quieresque se hagan en las entrevistas y enlas mesas redondas que se organizantodos los meses (tema del mes demayo: Salud e Incapacidad Temporal).
• Da a conocer tus acciones deResponsabilidad Social Corporativa.
• Infórmanos de las empresasinnovadoras que conozcan.
WWW.PYMESEGUROS.COMAPORTA TUS SUGERENCIAS EN LA SECCIÓN PUBLICACIONES DE LA WEB
Editorial
03Editorial
Hablando Claro
Punto de Encuentro
Más a fondo
ICO online
Productos para Pymes
Al día
Bajo el peso de la Ley
El poder del talento
Más que negocio
Innovando
Rincón de lectura
Todo el mundo está de acuerdo en que las me-didas que se adopten para salir de la crisis debende estar consensuadas con las Pymes. Ellas repre-sentan el 98% del entramado empresarial y su po-sibilidad de crear empleo es altísima. Por eso, hayexpertos, como Iñigo Sagardoy presidente de Sa-gardoy Abogados (despacho experto en Derecho delTrabajo y Pensiones), que creen que se debe de re-alizar una reforma laboral específica para estas em-presas (ver la sección Más a fondo de esta revista).Entre otras cosas, Sagardoy apuesta por facilitar lacontratación en las Pymes, eliminando incluso lascotizaciones a la Seguridad Social en los primerosaños de creación de la empresa; y simplificar las mo-dalidades de contratos (ahora existen 43 distintas).
La próxima firma de la negociación colectiva,que se ha estado debatiendo en abril por sindica-tos y patronal, ha puesto sobre la mesa el tema deque los salarios estén ligados a la productividad dela empresa. Estos días, hemos oído opiniones a fa-
vor y en contra de esta medida. Los que la apoyan,señalan que es una forma de implicar a los emple-ados en la evolución de la empresa. Por el contra-rio, hay quien piensa que eso podría producir la pa-radoja de que los sueldos subieran por encima delIPC pactado en los convenios. El tiempo dirá quiéntiene la razón.
También se tiene que regular la posibilidad,cada vez más implantada, del teletrabajo. De hecho,según un estudio del que se detalla más en la sec-ción Innovando, 55.000 Pymes españolas implan-tarán el cloud computing (informática en la nube uonline) a corto plazo. Eso permitirá conectarte a to-das las aplicaciones de la empresa desde cualquierlugar y en cualquier momento. Varios factores jue-gan a su favor: no requiere inversión inicial ni in-fraestructuras, no precisa mantenimiento, se pagasólo por uso y su tiempo de instalación es relati-vamente corto.
Carmen PeñaDirectora de [email protected]
Reconocer las peculiaridades
de la Pyme
Sumario
Número 4 • Abril 2011www.pymeseguros.comISSN 2173-9978Difusión gratuita
C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRIDTF: 91 367 04 46
DIRECTORACARMEN PEÑ[email protected]
PERIODISTA
AITANA PRIETO
INTERACTIVIDAD
DIGYTALIA
MAQUETACIÓN Y DISEÑO
ESTUDIO 9C
FOTÓGRAFA
IRENE MEDINA
BANCO DE IMÁGENES
FOTOLIA
04Staff
16 Más a fondo Las Pymes necesitan un modelo exclusivo dereforma laboral
06 Hablando claro“El Multirriesgo se adapta a cualquier empresa”Jaime de Argüelles, subdirector general del área de Empresas y Reaseguro de Allianz Seguros
12 Punto de encuentroCubrir más que un negocio
05
38 Algo más que negocioLa RSC, fideliza el talento
36 El poder del talentoLas constelaciones organizacionales, identifica problemas y los soluciona
20 Ico onlineICO Directo: El músculofinanciero del autónomo 03 Editorial
Reconocer las peculiaridadesde la Pyme
22 Productos para PymesSeguros pensados paraautónomos y pequeña ymediana empresa
24 Al díaNoticias de economía y deseguros
44 Rincón de lecturaLibros útiles para la empresa
32 Bajo el peso de la Ley
Responsabilidad de losadministradores por deudasde una sociedad
42 Innovando Cloud compunting: Las empresas quieren estar en la nube
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06se adapta a cualquier empresa
MULTIRRIESGOEl
En el entorno económico actual, una de lasgrandes preocupaciones de muchas Pymes radica
en abaratar el coste de su seguro. Jaime deArgüelles dice que “se busca la oferta más baratasin poner demasiada atención en las prestaciones
y servicios que conlleva. Es muy importante queel cliente realice un análisis detallado de cuáles
son sus necesidades de cobertura, y ver si lapóliza que tiene se adapta plenamente a las
mismas, porque los seguros Multirriesgos ofrecencoberturas variadas para cubrir las necesidades de
cada una de las empresas”.
Jaime de Argüelles, subdirector general del áreade Empresas y Reaseguro de Allianz Seguros
¿De qué manera seadapta el seguro Multirries-gos a las peculiaridades decada negocio?
Los Multirriesgos ofrecencoberturas variadas que se adaptan a las necesidades de cadauna de las empresas. Así las empresas de alimentación requie-ren coberturas tales como la de bienes refrigerados, mientras queotras, como las de hostelería, necesitan una cobertura de bien-es confiados. Cada empresa puede escoger la más adecuadas asus necesidades.
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En 2010, el volumende los Multirriesgos Industriadescendió un 0,39% ¿Cuálfue el motivo?
El principal motivo deesta evolución hay que buscarlo en la situación económica, queha propiciado tanto la desaparición de un importante númerode empresas, como la reducción de su facturación. Si unimos aestos factores una evolución a la baja de las tasas, tenemos lostres elementos que diseñan el actual entorno.
¿Qué sectores empresariales son más propensos a con-tratar un seguro Multirriesgos Industria?
En primer lugar, cabe destacar que el nivel de penetracióndel seguro en las empresas de transformación y/o distribuciónde mercancías es muy alto. La práctica totalidad de los opera-dores cuentan con una cobertura de tipo Multirriesgo o con co-bertura de Todo Riesgo de Daño Material.
Por señalar un sector con potencial de crecimiento, qui-zá sea el agropecuario, donde la cobertura Multirriesgo no estácompletamente extendida.
¿Cómo está cambiando la demanda de los seguros Mul-tirriesgos Industria?
En el entorno económico actual, una de las grandes pre-ocupaciones de muchas Pymes radica en abaratar el coste de suseguro. Con carácter general, se busca la oferta más barata sinponer demasiada atención en las prestaciones y servicios queconlleva. Es importante asesorarse bien a través de los media-dores de seguros y conocer con detalle el ámbito de coberturaque se está adquiriendo, para evitar que las expectativas de losasegurados no queden satisfechas, con los siniestros.
El nivel de penetracióndel seguro en las
empresas detransformación y/o
distribución demercancías es muy alto
07La cobertura deincendio sigue siendo lagran protagonista enlos seguros deMultirriesgos
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En estos momentos, ¿se están pidiendo coberturas di-ferentes a las que tradicionalmente se ofrecían?
En ocasiones, en el mercado se plantean coberturas que noañaden un valor especial a la protección de los riesgos del clien-te, pero que suponen un mayor coste del seguro. En el futuro,y con el fin de reducir esos costes no necesarios, es posible quese tengan que suprimir, ponderando adecuadamente el nivel decobertura ofrecido con el incremento de coste asociado.
¿Qué cobertura es la más demandada? La cobertura de incendio sigue siendo la gran protagonista
en los seguros Multirriesgos. Junto a ella, están los daños poragua o los fenómenos atmosféricos, que también son muy de-mandados. Sin embargo, aún dista mucho de ser requerida portodos la responsabilidad civil, y muchísimo menos las presta-ciones por paralización de la actividad.
Multirriesgos es un seguro que cubre muchos aspec-tos (desde daños por siniestros por agua, incendio, robo, res-ponsabilidad civil) ¿Se puede decir que teniendo este se-guro es suficiente para una Pyme?
A la hora de asegurar su negocio, lo primero que debe ha-cer un empresario es un análisis de sus riesgos. A partir de ahí,el seguro se puede completar con tantas cuestiones como el to-mador del seguro desee. La cobertura puede ser muy comple-ta, pero hay aspectos de riesgos que no se contemplan en losseguros Multirriesgo, como es el caso de los accidentes, las pér-didas por créditos a la exportación, etc.
¿Cuáles son los proble-mas con los que se encuen-tran las Pymes a la hora de
Muchas veces seconfunden los aspectosde mantenimiento conlos de grave riesgo
contratar un seguro Multirriesgos Industria?Se podrían enumerar varios. Por ejemplo, muchas veces se
confunden aspectos de mantenimiento con aspectos de graveriesgo. ¿Qué puede suponer más quebranto económico para laPyme, la rotura de un cristal o un incendio? Un mal asegura-miento hace que se demanden con insistencia coberturas queson más típicas de un buen mantenimiento.
Por otro lado, en ocasiones, se desconoce cómo mejorarla protección de su empresa, los medios de prevención y pro-tección existentes, y la legislación al respecto.
Con la crisis, ¿hay másempresas con infraseguros(poner en la póliza un valorde lo asegurado inferior al va-lor real)?
Uno de los problemasque siempre se ha producido a
la hora de contratar un seguro es que muchas veces no se ac-tualizan los valores asegurados. Es más, en la situación econó-mica actual, la actualización permanente de estos valores qui-zá no es lo que preocupe más.
Si no se actualizan los valores asegurados el precio se man-tiene, pero las consecuencias en caso de ocurrencia de un siniestropueden ser graves y deben ser conocidas y adecuadamente va-loradas por el cliente, para que tome una decisión informada.
¿Cuál es la política de primas que se está llevando enel sector en cuanto a los Multirriesgos Industria?
En la actualidad, existe un entorno de fuerte competen-cia, que se traduce en una reducción de los precios finales alconsumidor. Es muy importante para el cliente la realización deun análisis detallado de cuáles son sus necesidades de cober-tura, y si la póliza que tiene se adapta plenamente a las mis-mas. En esta labor, sin duda, el mediador de seguros (agente ocorredor) tiene un papel muy relevante que desarrollar. Además,no se debe olvidar que el seguro tiene su razón de ser en la re-alización de las prestaciones comprometidas en el momento dela ocurrencia de los siniestros, y el cliente debe valorar qué ase-gurador le ofrece mayores garantías en ese momento clave.
Los seguros Multirriesgo Industria son los que menossiniestralidad tienen. ¿Por qué?
En la actualidad, existeun entorno de fuertecompetencia en elseguro, que se traduceen una reducción de losprecios finales alconsumidor
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Las industrias están ex-puestas a grandes siniestros, porlo que en ausencia de los mis-mos los resultados pueden sercoyunturalmente buenos. Hay
que tener en cuenta que la reducción de la producción actual de-rivada de la situación económica, conlleva una disminución delestrés de los sistemas de producción. Y esto viene acompañadode las mejoras en los sistemas de prevención y protección de lasindustrias que se han establecido en el pasado reciente.
En el análisis de estos siniestros se debe considerar un ám-bito temporal amplio que tenga en cuenta tanto la siniestrali-dad de frecuencia (pequeños y medianos siniestros) como la deintensidad (grandes siniestros que pueden conllevar incluso lapérdida total del riesgo asegurado).
¿Qué siniestros son los más habituales en Multirries-go Industria?
Los siniestros más frecuentes son aquellos relacionados conlas garantías de robo y daños por agua, aunque, sin duda, losmás importantes son los que afectan a la garantía de incendios.
¿Cómo se está comportando el fraude en MultirriesgosIndustria?
El fraude es consustancial a cualquier actividad económi-ca. La crisis actual puede aumentar el riesgo de que se come-tan actuaciones de fraude, pero las aseguradoras están cada vezmejor capacitadas para la detección de actividades ilícitas, loque redunda en beneficio del conjunto de los asegurados.
C.P.FOTOS: IRENE MEDINA
Hay coberturas que noestán en los seguros deMultirriesgo, como losaccidentes, las pérdidaspor créditos a laexportación, etc.
Hay patrimonios protegidos por lahumanidad. Y el suyo... ¿quién lo protege?• Seguros patrimoniales muy rentables.
Si tiene un siniestro, no se quede como un témpano• Sus seguros en manos de profesionales
El azar no es parte de su empresaContrólelo • Seguros de Responsabilidad civil
Administración de carteras de seguros Gerencia de riesgos • Contacte con nosotros •C/Santa Engracia, 139 - bajo 3 - 28003 MADRIDTeléfono: 913 991 007 • Fax: 913 993 [email protected]
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Multirriesgo Comercio
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El seguro Multirriesgo Comercio siem-pre ha tenido un porcentaje de asegura-miento alto. Adolfo Fernández, directortécnico actuarial de Reale Seguros Gene-rales, dice que “el nivel de aseguramiento podría estar en tor-no al 80%. Otra cosa es que dependiendo de su disposición eco-nómica o del tipo de negocio, se haga una cobertura más o me-nos amplia que se ajuste a su presupuesto”.
Juan del Pozo, socio de la correduría de seguros CarantiaTres, señala que los más concienciados son los que “tradicio-nalmente han tenido más siniestralidad. Por ejemplo, un bar ouna tienda de confección”. También son más propensos a con-tratar una póliza los emprendedores, los que abren nuevos ne-gocios, porque el que lleva muchos años y no ha tenido ningún
siniestro, es más difícil de convencer. Una pista de los negocios más con-
cienciados te la dan las alarmas. Juan delPozo explica que “los sectores en donde
hay más alarmas es donde más se aseguran porque es el que estámás concienciado de que le pueden robar (los bares, las tien-das de confección...)”. Porque no nos engañemos, las cobertu-ras que más llevan a hacer un seguro son las de incendio y robo.Aunque el socio de la correduría de seguros Carantia Tres explicaque cada vez se está más preocupado por “el tema de la Res-ponsabilidad Civil para cubrir cualquier reclamación de un clien-te que le haya ocurrido un percance (por ejemplo, una caída)en un establecimiento y demandan al propietario para conse-guir una indemnización”.
Los beneficios del seguro se aprecian cuando se necesitan.Por eso, los dueños de negocios que tradicionalmente hantenido más siniestralidad son más propensos a contrataruna póliza. Además, se puede decir que los segurosMultirriesgos son muy completos y se adaptan bien a lasnecesidades de cada negocio y de cada gremio.
un negocio CUBRIR más que
Es mejor quitar coberturas, que dejar todo el negocio eninfraseguro
Flexibilidad en la contrataciónUna vez adquirido el paquete de garantías, cada negocio
puede contratar las que necesite de forma específica. Los se-guros Multirriesgos se adaptan muy bien a las necesidades decada negocio y tienen mucha flexibilidad para elegir las cober-turas más adecuadas para cada gremio. Por ejemplo, a las far-macias les preocupa mucho el robo de las recetas. Ésas no sondinero en efectivo, pero pueden llegar a valer 30.000 ó 40.000euros. Por eso, hay farmacias que, a veces,prefieren que se cubra el capital en rece-tas antes que el efectivo.
Otro caso específico es el de la ali-mentación y el riesgo de que se estropeela cámara frigorífica y se pierda la mer-cancía.
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Adolfo Fernández. Director técnico actuarial de Reale Seguros Generales.
Juan del Pozo. Socio de la correduría de seguros Carantia Tres.
El corredor detecta las necesidades del clienteGeneralmente, es el corredor de seguros el que pregunta
a sus clientes (los comercios) sobre los problemas que puedentener para poder determinar sus necesidades y comunicárselasa la aseguradora, para que cree un producto que las cubra.
Juan del Pozo nos habla de la cámara frigorífica que, has-ta hace pocos años, no tenía cobertura. El corredor fue el quedetectó que “cualquiera que vendía un producto perecedero po-
día perder un dineral si un día se quedabasin luz o se reventaba el motor de la cámara”.
Multirriesgos es un seguro que cubremuchos aspectos (desde daños por sinies-tros por agua, incendio, robo, responsabi-lidad civil). Eso nos lleva a pensar que nose precisa ningún seguro más. Pero Juan del
En joyerías, para intentarsolucionar la falta de ofertaaseguradora, se estáofreciendo el seguro sin lacobertura de robo
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Pozo añade que, “depende del convenio que se tenga, se pue-de necesitar además un seguro de Accidentes para sus emple-ados, que es obligatorio en algunos casos y la mayoría de loscomercios no lo tienen. Además, dependiendo de la compleji-dad del negocio, es conveniente realizar una póliza de Res-ponsabilidad Civil específica”.
Las joyerías tienen problemas para asegurarseNos encontramos con algunos comercios, como las joyerí-
as, que tienen serios problemas para contratar un seguro. Juandel Pozo dice que tiene mala solución “si no se consigue bajarsu siniestralidad en robo”. Adolfo Fernández confiesa que Rea-le no es muy activa en joyerías. “Podemos tener alguna póliza dealgún cliente integral, pero nada más. Normalmente hay compañíasespecialistas, como Chub y ACE, que disponen de una masa im-portante de primas para que si hay siniestros, se compense”.
Para intentar solucionar esta falta de oferta aseguradora,se está ofreciendo el seguro sin la cobertura de robo. Es una so-lución para las joyerías que no pueden permitirse pagar una pri-ma de 50.000 euros. De esta forma, se reducen a 8.000 y el robolo dejan a la suerte.
Pero no sólo las joyerías tienen el problema del robo, tam-bién están las peleterías y, curiosamente, los estancos. Aunqueéstos tienen pantallas protectoras, los ladrones entran por la no-che y se llevan muchísimo dinero. “Un estanco mediano tienealrededor de 300.000 euros en tabaco” indica Juan del Pozo.
Medidas de seguridadEl coste de los seguros es precisamente uno de los pro-
blemas a la hora de contratar este seguro. Según el director téc-nico actuarial de la aseguradora Reale, “se quiere que cubra todo,pero que cueste poco”. Además, muchos clientes se piensan que
el seguro es una empresa de mantenimiento. Los expertos enseguro lo especifican claramente “la rotura, excepto la de cris-tal o las que están indicadas en la póliza, no se cubren”.
Una dificultad con la que se encuentran los comercios esque “dependiendo del tipo de negocio que sea, normalmente lesexigimos unas medidas de seguridad determinadas (alarmas, re-jas, cristales más gruesos...)”, explica Adolfo Fernández.
En el tema de las alarmas, el corredor de seguros tiene suvisión particular: “depen-diendo de la mercancía queAdolfo Fernández “se
quiere que cubra todo,pero que cueste poco.Muchos clientes sepiensan que el seguro esuna empresa demantenimiento”
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haya en la tienda, hay aseguradoras que te exigen poner alar-ma y otras que no. En ocasiones, tener una alarma sólo te re-duce dos euros de la póliza y no te compensa porque si con-tratas el seguro con alarma y un día se te olvida ponerla y teroban, no te lo cubre el seguro”.
El infraseguro es peligrosoEl infraseguro (poner una cantidad asegurada menor que
la real) se ha dado siempre. Pero Adolfo Fernández indica queen los comercios se produce menos que en otro tipo de nego-cio. Juan del Pozo está de acuerdo con él: “en comercio nadiese mete en infraseguro. Hay más problema de no aseguramientoque de infraseguro. Si tienes que reducir gastos, o quita coberturaso eliminas la póliza. Aparentemente, el seguro es lo menos im-portante y prefieres jugártela”.
No obstante, es conveniente explicar a los clientes, señalael corredor de seguros, cómo funciona la regla proporcional. Sitienes 80.000 euros en mercancías y dices que tienes 8.000 eu-ros (por lo tanto, entras en infraseguro), eso no significa quete vaya a cubrir hasta 8.000, sino sólo el 10% (es decir, 800)porque tú estás asegurando sólo el 10% de tu mercancía total.Así lo estipula la Ley de Contrato de Seguro. “El problema es queno siempre explicamos al cliente en qué consiste el infrasegu-ro y es un trabajo importante que tendríamos que hacer los quevendemos la póliza”. Por eso, es mejor quitar coberturas, quedejar todo el negocio en infraseguro.
Cosas como éstas llevan a los asegurados a pensar que laspólizas de seguros son muy complejas. Pero Juan del Pozo ex-plica que “no puede ser más sencilla porque se debe de expli-car todo lo que incluye y lo que no. Si en un Multirriesgo hay80 coberturas, tiene que haber un apartado en el que se expli-que cada una de ellas”.
Como seguros siempre ha sido uno de los sectores más de-nostados en ese aspecto, las aseguradoras han hecho un granesfuerzo para cambiarlo. Adolfo Fernández señala que “desdehace 10 años, las entidades hemos mejorado mucho en el len-guaje y las palabras que se utilizan en las pólizas para que seentiendan. Además, separamos muy claramente lo que se cubrede lo que no se cubre”.
CARMEN PEÑA
FOTOS: IRENE MEDINA
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Juan del Pozo cada vez seestá más preocupado por“cubrir cualquierreclamación de un clienteque le haya ocurrido unpercance (por ejemplo,una caída) en unestablecimiento ydemandan al propietariopara conseguir unaindemnización”
En opinión de Íñigo Sagardoy de Simón, la reforma labo-ral aprobada en septiembre de 2010 es “superficial e insuficiente”.Entiende que “se ha centrado en aspectos parciales del merca-do de trabajo, sin profundizar en los temas más importantes denuestras relaciones laborales como la contratación y la flexibi-lidad interna de las empresas”. Prueba de ello es que “no ayu-da a corregir nuestro grave problema de desempleo”. De hecho,“apenas se utilizan los contratos de fomento de la contrataciónindefinida”.
En opinión del presidente de Sagardoy Abogados (despa-cho experto en Derecho del Trabajo y Pensiones), se necesita
una reforma “pro-funda” de la ne-gociación colec-tiva que estándebatiendo sin-dicatos y patronaly que se esperaesté firmado an-tes de finalizareste mes de abril.Por eso, presenta
su propuesta de reforma de la negociación co-lectiva. Entre otras medidas rechaza que,como sucede actualmente, se mantengan en vi-
“Cualquier reformalegal debería
tener presente la realidadespañola de la fuerza de lasPymes y los emprendedores enla creación de empleo enEspaña”. Así piensa ÍñigoSagardoy, presidente deSagardoy Abogados, que haexplicado sus críticas a la últimareforma laboral. Él apuesta poruna legislación particular paralas Pymes.
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La reforma laboral no profundiza entemas importantes como lacontratación y la flexibilidad internade las empresas
Críticas a la reforma laboral
Las Pymes necesitan un MODELO
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gor los convenios colectivos venci-dos cuando las empresas y los sin-dicatos sean incapaces de alcanzarun nuevo acuerdo laboral (la llama-da “ultraactividad“). Esto provocaque algunas empresas se rijan porconvenios firmados diez años atrás,cuando las condiciones económicaseran muy distintas.
Arbitraje, una solución ante lafalta de acuerdo
Sagardoy explica que “para lasPymes, la negociación colectiva se hacemás difícil que para una gran empresa. Poreso defiendo también un modelo de ‘acuer-do’ (no convenio en el sentido estrictamentelegal) entre los trabajadores y su empresario. En este sistema,se debería posibilitar que una vez que no se haya alcanzado elacuerdo en sede de la negociación colectiva en un plazo pru-dencial (un año) se acudan a mecanismos alternativos como elarbitraje (así aceptado por las partes). Ello haría que fuera mu-cho más fácil adaptarse de forma rápida a las nuevas situacio-nes económicas como mecanismo alternativo a los despidos”.
Por otra parte, también defiende que los pactos laboralesalcanzados por una empresa en particular prevalezcan respec-to a los acuerdos de rango superior o sectoriales. Sostiene quesolo así las compa-ñías podrán vincu-lar su situacióneconómica con lalaboral.
Regulación laboralespecífica para Pymes
El despacho de abo-gados Sagardoy apuestapor crear una legislación
laboral particular para lasPymes. Se trataría, ex-plica su presidente,“de animar la contratación y el empleo. Para
ello, sería preciso facilitar el acceso al empleoen las Pymes (trabajo a tiempo parcial, aba-ratamiento del coste de entrada y extinciónde los contratos, etc.)”.
Se debería acudir a fórmulas deincremento salarial que no se
refieran sólo al IPC, a laproductividad o a los resultados
de la empresa
Los pactos laboralesalcanzados por una empresa enparticular deben de prevalecer
sobre los acuerdos de rangosuperior o sectoriales
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La regulación específica para Pymes es-taría basada en tres ejes: facilitar la con-tratación en las Pymes (que son las que másempleo crean en España), a través de un es-tatuto propio que pudiera incluso eliminarcotizaciones a la Seguridad Social en los pri-meros años de creación de la empresa; sim-
plificar las modalidades de contratos (ahora existen 43 distin-tas); y potenciar la flexibilidad interna de las empresas dentrode un marco de negociación colectiva más moderno que el ac-tual.
Íñigo Sagardoy propone un mo-delo único de contrato (excepto losformativos y los de interinidad) parahacer más atractiva la contratación.En esta línea, insta a que esta únicamodalidad de contratación apueste porflexibilizar el régimen a tiempo par-cial. Además, recomienda reducir loscostes del despido y permitir a lasPymes el descuelgue de convenioscuando haya “razones de peso” que lojustifiquen.
Los salarios no deben de estarligados a la productividad
Sobre el debate de ligar salariosa la productividad, Sagardoy advier-te que podría producir la “paradoja”de que las subidas salariales fueranmayores que las pactadas en losconvenios y que se indexan al IPC. Por
eso, comenta que “se debería acudir afórmulas para los incrementos sala-riales que no sólo se refieran al IPC oa la productividad o a los resultados dela empresa, si no a todas o alguna deellas en función del sector, de la em-presa, el entorno, etc. En definitiva, noutilizar criterios únicos si no variadosy con variables”.
Para crear empleo seríaconveniente eliminar lascotizaciones a la SeguridadSocial en los primeros añosde creación de la Pyme
Sagardoy propone un modeloúnico de contrato (excepto losformativos y los deinterinidad) para hacer másatractiva la contratación
FotografíaProfesional
ComunicacionPrensa
Foto corporativaReportaje.....
Irene Medina677 552 881
[email protected]. irenemedina.com
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No descubro nada nuevo al asegurar que son tiempos difíci-les para los emprendedores. Pero puedo aportar mi grano de arenapara sobrellevar esta situación al mostrar las ventajas de ICO Directocomo ayuda para paliar las tensiones de tesorería de un autónomo.También puede ser un gran aliado para aquel emprendedor, que mi-rando al futuro, decide invertir en bienes de capital, instalacioneso vehículos para, cuando toque la recuperación, encontrase bien po-sicionado de cara a los clientes.
En el artículo anterior hicimos hincapié en el repago. Un ra-tio que vuelve a ser clave en el estudio de viabilidad del crédito paraautónomos. Después de los criterios de exclusión directa, es la prin-cipal variable a la hora de determinar el rechazo o no de un prés-tamo.
Rentas del trabajo e inversionesEl concepto es el mismo que en el
caso de una Pyme, aunque con ciertas di-
ferencias: en una empresa los resultados líquidos se obtienen a par-tir de las Cuentas de Pérdidas y Ganancias y los modelos oficialesdel Impuesto de Sociedades (Modelo 200 ó 201). En el caso de unautónomo no existen balances. Por lo tanto, se consideran las ren-tas provenientes del trabajo y/o de actividades económicas y/o deinversiones financieras o inmobiliarias.
El endeudamiento financiero se obtiene, al igual que en el casode las empresas, de la CIRBE (Central de Información de Riesgos delBanco de España).
Finalmente los Criterios de Exclusión Directa o Primer Filtro son:• Tener más de un año de antigüedad como autónomo.• ASNEF o RAI de bajo valor.• Que el patrimonio bruto del solicitante/garante personal sea
superior al doble de su deuda financiera (in-cluyendo la operación actual).
JOSÉ LUIS RODRÍGUEZ M.www.creditos-ico.es
Después de los criterios deexclusión directa, el repago es laprincipal variable a la hora derechazar o no un préstamo
ICO Directo EL MÚSCULOfinanciero del autónomoEste producto del Instituto de Crédito Oficial (ICO)puede ayudar a paliar las tensiones de tesorería del autónomo o garantizar su liquidez mientrastermina de pasar este período recesivo.
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Seguros combinados para profesionales‘DKV Profesional’, entre otras cosas, garantiza una cobertura privada de Salud en la que
se puede elegir entre asistencia primaria, especialista u hospitalización, o combinarlos. Ade-más, pueden incluir coberturas como el mantenimiento del nivel de ingresos si se está de bajapor enfermedad o accidente, un capital en caso de fallecimiento o invalidez de algún con-yugue para afrontar gastos o las gestiones en caso de fallecimiento. Se trata de un seguromodular con un único recibo y con tarifas especiales dependiendo de las modalidades. Ade-más, se han desarrollado nuevos productos especializados para mercados emergentes.
DKV Seguros ha renovado supóliza para profesionales para
permitir una mayorflexibilidad al poder combinarlos módulos que forman parte
de este producto: Salud,Renta, Accidentes y Decesos.
Compensación porcatástrofes naturalesMapfre ha incluido dos nuevas garantías en susseguros de viaje, que contemplanindemnizaciones económicas en caso decancelación en la salida o regreso del viaje debidoa catástrofes naturales. Particulares, empresas yautónomos pueden contratar esta nuevacobertura de manera opcional desde 1,50 euros.
Tarjetas de crédito para autónomos y PymesEl BBVA ha reorganizado suoferta de tarjetas lanzandonuevos productos para elsector empresarial. Las Pymesy autónomos dispondrán de‘Negocios Crédito’ y ‘NegociosDébito’.
Estos productos están orientados a trabajadores que re-quieren de dinero de plástico para financiar viajes y otros des-embolsos. Su principal característica es que permite una ob-servación detallada de los gastos del empleado y cuenta conseguros gratuitos.
El beneficiario podrá hacer un pago único a final de meso financiarse con pagos aplazados con una cuota estable. Ade-más, ambas tarjetas estarán libres de coste si el beneficiariomantiene un consumo anual superior a los 1.500 euros o unmovimiento mínimo en la misma.
En el supuesto de que el cliente no pueda iniciar su via-je por este motivo, Mapfre le compensará por los gastos deri-vados de su cancelación: alojamiento, excursiones, alquiler devehículos, billetes de tren y servicios profesionales de guías eintérpretes en el lugar de destino. Asimismo están cubiertoslos gastos para el cuidado de familiares, niños o mascotas.
Esta cobertura no sustituye la responsabilidad que lasempresas de transporte tienen con sus clientes, sino que esuna garantía adicional de Mapfre.
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Los ejecutivos puedencontratar su seguro de RC
Este seguro tiene como objeto la protección del patrimoniodel asegurado ante reclamaciones en las que éste resulte ci-vilmente responsable por actos cometidos en el ejercicio de susfunciones como administrador o directivo de la empresa. En-tre sus coberturas incluye el pago de indemnizaciones, gastosde defensa jurídica y de rehabilitación de imagen y costas yfianzas judiciales que se impongan en procedimientos civilesy en causas penales, entre otras. Asimismo, aporta abogadosespecializados para defenderle en este tipo de situaciones.
Bankinter destaca como una de las novedades, el hechode que permite contratar en una única póliza a un directivo oadministrador que desarrolla su actividad hasta en un máxi-
mo de 10 empresas. El produc-to puede ser adquirido con uncapital asegurado por siniestroy año de seguro hasta un má-ximo de 600.000 euros, y conuna prima anual a partir de 450euros por año, con posibilidadde fraccionamiento de pagosemestral y trimestral.
Bankinter está comercializando la póliza de HDI Segurosde Responsabilidad Civil (RC) para Directivos yAdministradores de Empresas. Este producto permite queel tomador del seguro sea el propio ejecutivo, cuandohasta ahora las pólizas similares existentes en el mercadosólo las podía contratar la empresa.
Más allá de la indemnizacióneconómica
AXA da un servicio integral de daños para las empresas quesufran un gran siniestro como consecuencia de un incendioo de un fenómeno meteorológico. Este producto va másallá de la indemnización económica, incluyendo apoyotécnico, legal, telefónico y de comunicación de crisis.
De esta forma, se ofrece al asegurado la puesta en mar-cha de un protocolo de actuación de crisis, compuesto por unequipo multidisciplinar de abogados, que asesorarán al clien-te en las declaraciones a las autoridades competentes; peri-tos e inspectores de siniestros, que realizarán una peritacióninmediata y coordinarán ‘in situ’ todo el proceso; expertos encomunicación, que apoyarán en los aspectos relacionados conla comunicación interna y a los medios de comunicación; y uncall center, que atenderá las llamadas entrantes que reciba laempresa y contactará con los proveedores y clientes que requierala compañía.
Para poder contratar este servicio es necesario asegurarsu negocio por más de un millón de euros.
Se trata de una alternativa a los canales tradicionales para ha-cer frente a la falta de liquidez de muchas empresas. AIF conside-ra que con una aportación de capital pequeña o con la colabora-ción de un socio que contribuya con contactos, experiencia y quese implique en la gestión la mayoría de compañías podrían conti-nuar con su actividad. En este sentido, el proyecto destaca variasfiguras que pueden ayudar a las empresas a financiarse: compradorespara los negocios; inversores capitalistas; personas que invierta encapital de riesgo; asociados trabajadores; business angels; o profe-sionales que ayuden, a tiempo parcial, en la dirección financiera-económica de las empresas.
El proyecto además propone la formación de una base de da-tos sobre oportunidades y negocios resguardada por AIF, que se pue-de brindar a las personas que quieren invertir en empresas renta-bles, para participar en la actividad o conseguir un empleo.
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La entidad financiera podrá anticipar has-ta el 90% del importe de las ayudas del ICEX. Ade-
más, se ayudará a la consecución de licitaciones exteriores yel desarrollo de actividades organizadas por las asociacionessectoriales de exportadores. Asimismo, las empresas podrán be-neficiarse del asesoramiento de especialistas en comercio ex-terior de la Caixa, para la gestión de transferencias o las im-portaciones a empresas acogidas a programas de ICEX. Para ello,se establecerá una línea directa.
El acuerdo también recoge que La Caixa y el ICEX parti-cipará activamente en la creación de un grupo de trabajo paradesarrollar productos y servicios para las empresas con el finde mejorar la competitividad, activar la innovación, facilitarel acceso a líneas de financiación y garantizar la seguridad delas inversiones realizadas.
Esta medida intenta paliar, en parte, la caída que ha su-frido España en la cuota mundial del conjunto de las expor-taciones. En 2010, ésta cayó del 1,83% al 1,62%, lo que re-presenta un 11,5% menos que en 2009. Es el nivel más bajode los últimos seis años.
La Caixa e ICEX potencian el comercio exterior La Caixa y el Instituto Español deComercio Exterior (ICEX) han abiertouna línea de financiación de hasta 65millones de euros destinada a Pymesque desarrollen proyectos en elexterior.
Asesoramiento para seguir con el negocio
La Asociación de Profesionales AsesoresIndependientes Financieros (AIF) ha puesto enmarcha el Proyecto Puente Empresarial, para que lasPymes encuentren la financiación que necesitan.
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UPTA considera que la acción municipal debecontemplar actuaciones para promover la actividad económi-ca en los municipios. Por eso, exige a los partidos políticos in-corporar compromisos específicos dirigidos al colectivo de losprofesionales autónomos en sus campañas electorales.
Entre ellos, pide que apuesten por conseguir la simpli-ficación administrativa para los autónomos. En los últimos añosse han multiplicado las estructuras oficiales en el ámbito lo-cal y provincial produciendo excesos y solapamiento de gas-tos y funciones. Sebastián Reyna, secretario general de UPTA,explica que los objetivos de las Diputaciones deberían ser, en-tre otros,”la potenciación de sistemas financieros a los em-prendedores a través de avales, microcréditos y fondos de in-versión social; la creación de Centros Estables de Emprendi-miento y Desarrollo Empresarial, así como la promoción del aso-ciacionismo económico entre sectores empresariales; y el es-tablecimiento de líneas de ayuda específicas para la actividadde la mujer emprendedora y para fomentar la incorporación delos autónomos a la sociedad de la información”. La asociacióntambién incide en la necesidad de apoyar el autoempleo.
Abierto el plazo de solicitudespara el Plan InnpactoHasta el próximo 4 de mayo estará abierto el plazode presentación de solicitudes para el PlanInnpacto, (del Ministerio de Ciencia e Innovación)destinado a apoyar proyectos de I+D+i decolaboración público-privada.
Este proyecto contempla unpresupuesto de 951,93 millones deeuros para 2011, de los que 840 se-rán en forma de préstamos al 0% deinterés y de anticipos reembolsa-bles, y los 111,93 restantes seránempleados en forma de subven-ciones. La dotación al programa deeste año ha aumentado respecto alaño anterior en un 15%, y en la pre-sente edición se prioriza a lossectores de energía y de salud.
El objetivo de la presente con-vocatoria es fomentar la colabora-
ción entre el sector productivo y los agentes públicos de I+D+i,estimulando la transferencia del conocimiento desde el ám-bito de la investigación hacia el mundo empresarial, y apo-yando iniciativas de desarrollo experimental liderados por em-presas. El presupuesto mínimo de los proyectos presentadosha de ser de 700.000 euros, con una duración mínima de dosaños y máxima de cuatro.
La Unión de Profesionales y TrabajadoresAutónomos de España (UPTA) ha hechollegar a los diferentes grupos políticossus propuestas para mejorar lascondiciones de vida y trabajo de los másde tres millones de autónomos.
Propuestas de UPTA para los autónomos
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Este año se pondrá especialénfasis en el subsector de conte-nidos digitales y la extensión deluso de soluciones digitales en laempresa. Se pretende que las Pymesreduzcan costes y puedan poner enmarcha nuevas ideas empresariales.
Del total del presupuesto, 74millones de euros se concederáncomo subvenciones, mientras quelos restantes 608,75 lo serán en for-ma de préstamos, que no requeri-
rán la presentación de avales. El 99,56% del dinero está di-rigido a Pymes para el fomento de la investigación e innova-ción industrial, mediante el apoyo a las empresas que desarrollannuevos productos, procesos, aplicaciones, contenidos y serviciosTIC. También son objetivos del Plan Avanza la promoción dela participación española en proyectos internacionales y for-mación y el reciclaje continuo de los trabajadores.
El Gobierno prevé evaluar a lo largo de este año laslíneas de crédito del Instituto de Crédito Oficial(ICO) destinadas a los trabajadores autónomos ylas Pymes, según ha publicado el Boletín Oficialdel Estado (BOE).
Las líneas ICO se examinan
Las líneas que se van a evaluar son las ICO-Pyme e ICO-Crecimiento empresarial, unificadas en 2010 en la ICO-Inver-sión, la ICO-Emprendedores y la ICO-Internacionalización. To-das ellas incluidas en el Plan Nacional del Reformas 2005-2010.Además, se evaluarán las desarrolladas a partir de 2009 parapaliar los efectos de la crisis: ICO-Liquidez, ICO-Economía Sos-tenible e ICO-Directo. Se examinarán principalmente el dise-ño, la implementación y los resultados de los nuevos módu-los de financiación y las medidas adicionales desarrolladas enlos años 2009 y 2010.
Esta actuación se enmarca en los objetivos de la Agen-cia Estatal de Eva-luación de las Po-líticas Públicas yla Calidad de losServicios para2011. Los resulta-dos finales seplasmarán en uninforme en el pri-mer trimestre de2012.
El Plan Avanza2 destinará682 millones en ayudasLa convocatoria para solicitar la concesión deayudas del Plan Avanza2 para 2011 ya estáabierta. Con un presupuesto de 682,75 millonesde euros, el principal objetivo de esta iniciativa esfomentar el desarrollo de las TIC (tecnología de lainformación y de la comunicación).
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El teletrabajo, la opción de las empresas flexiblesEl 82,31% de las empresas interesadas por la conciliación y una mayor motivación de losempleados ofrecen la opción del teletrabajo, y el 90,8% disponen de flexibilidad horaria.
AEF busca financiación para las franquiciasEduardo Abadía, gerente dela Asociación Española de
Franquiciadores (AEF),piensa que “la falta de
créditos sigue siendo elmayor problema para las
franquicias. Por eso, se estáintentando llegar a
un acuerdo conAvalMadrid parauna financiación
adecuada para estetipo de negocio”.
Así lo ha declarado en el acto de presentación del informe “La franquicia en España 2010”elaborado por AEF. Un sistema de negocio que, ha reducido un 0,2% su facturación en 2010,alcanzando los 24.651,4 millones de euros. Unas cifras que, Xavier Vallhonrat, presidente dela asociación, califica como optimistas “porque es un indicador de que la franquicia está re-sistiendo de una manera digna, a pesar de esta coyuntura adversa”.
Otro dato esperanzador que se desprende del informe es que, al cierre de 2010, el siste-ma estaba integrado por 934 enseñas (15 más que el año anterior). El 81% son nacionales yel 19%, extranjeras. Esto, según Abadía, significa que “es un negocio consolidado en España
y que no necesita el respaldo extranjero”. No obstante, se haproducido un descenso en el número de establecimiento en un1,2% (en 2010, en España había 56.444 establecimientos abier-tos. De ellos 14.011 eran propios y 42.433 franquiciados).
Respecto al dato del número de empleados, el sistema es-taba dando trabajo a 231.603 personas al acabar el año, un 1,5%menos que en 2009.
La proporción de compañías con posibilidad de trabajar desde casa se ha multiplicado por cinco des-de 2008, según el informe Flexímetro 2010, elaborado por la consultora CVA. “El desarrollo de la tecnolo-gía, combinado con los nuevos modelos de gestión del tiempo y el espacio, ha sido determinante para laexpansión del teletrabajo entre el tejido empresarial de nuestro país, a pesar de la crisis”, señalan las con-clusiones del estudio realizado entre las 1.850 candidaturas presentadas al Premio Empresa Flexible 2010.Aunque la actual recesión económica ha sido un “freno” para el desarrollo de beneficios sociales, ocho decada diez compañías mantiene seguros médicos para los empleados y sus familias y un 54,87% de vida.
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El proyecto desarrollado por el Ban-co Santander ofrece un paquete de servi-cios para operar en mercados exteriores.Entre ellos destacan los de formación paralos nuevos exportadores, de tutela por par-te de sus especialistas en negocio inter-nacional durante un año y el acceso a con-diciones más beneficiosas aplicables a ser-vicios prestados por empresas auxiliares
con actividades complementarias a la ex-portación de sus clientes.
Por su parte, la Compañía Españolade Seguro de Crédito a la Exportación (Ces-ce) procederá al análisis de la cartera delos deudores del cliente. De resultar via-ble la contratación del seguro, ofrecerá to-dos los servicios incluidos en el produc-to ‘Cesce Master Oro’ para la exportación:
póliza de Crédito, servicio de búsqueda declientes, análisis de comportamiento depago de su clientela, certificados de se-guro y sistemas automáticos personali-zados de gestión del seguro. Realizará asi-mismo la gestión comercial y el segui-miento del contrato, incluyendo la con-sultoría y asesoramiento en la actividadde exportación.
Convenio para favorecer las exportaciones
La aseguradora Cesce y elBanco Santander hanfirmado un convenio decolaboración para ayudara autónomos y Pymes aexportar sus productos.Para ello, la entidadfinanciera integrará en suPlan Exporta los serviciosdel producto ‘CesceMaster Oro’ y las ventajasdel seguro de Crédito.
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Consejos para tener una buena relación con los seguros
Entre ellos aparece la recomendaciónde contratar las pólizas siempre a travésde un corredor, para asegurarse la inde-pendencia del asesoramiento. Pida al co-rredor de seguros que “le explique y jus-tifique por qué ha elegido la opción quele ha recomendado. Un corredor de segu-ros es el único mediador que hará siempreun análisis previo de diferentes productosde varias aseguradoras del mercado antesde recomendarle finalmente el suyo”. Así,se tiene “acceso a los mejores productosy sin coste adicional”.
También se explica que si decide cambiar de aseguradora, es recomendable es-perar al vencimiento de la póliza y notificarlo con dos meses de antelación para nosufrir penalización. Asimismo, se incide en que nunca se debe hacer caso cuando “ledigan que tiene que contratar obligatoriamente sus seguros por estar vinculados aotras operaciones o productos que haya solicitado, como por ejemplo préstamos ohipotecas. No es cierto”. Pero si finalmente lo hace, “nunca contrate un seguro deVida por todo el plazo de tiempo que dura el préstamo que ha pedido”.
Por otro lado, se recomienda tener “precaución con los seguros que le regalenal comprar algo o al contratar otro servicio. Tenga en cuenta que para hacer debi-damente un seguro, se debe valorar correctamente, el objeto o la persona que se quie-ra asegurar y su riesgo concreto de manera personalizada”.
En caso de tener un siniestro, Fecor recomienda dejarlo “todo en manos de suCorredor de Seguros, éste será su mejor aliado y le gestionará todo lo necesario paraque la compañía cumpla con lo pactado en la póliza en tiempo y forma”.Si quiere leer los 17 Consejos a los Consumidores en Relación a sus Seguros pinche aquí
La Federación deOrganizacionesProfesionales deCorredores yCorredurías deEspaña (Fecor) hapresentado undocumento con 17 consejos prácticospara los consumidores de seguros.
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Las insolvenciasjudicialesdescienden un 2%
En el primer trimestre de 2011 seregistraron cerca de 1.600 nuevos pro-cesos concursales, un 2% menos que afinales de 2010, según el Boletín Ofi-cial del Estado. Eso refleja cierta esta-bilización del entorno, pero lejos de losniveles previos a la crisis. No obstante,la concursalidad empresarial está todavíamuy por encima de los 250 procesos tri-mestrales que marcan los niveles tri-mestrales medios a largo plazo de esteindicador. En este sentido, la asegura-dora Crédito y Caución no prevé que estasituación vaya a cambiar mucho a lo lar-go de 2011.
La principal causa de que no setermine de despegar es la escasa fi-nanciación bancaria, que deriva enimpago, insolvencia y concurso.
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Se analizaron las repercusiones en el seguro dela reforma del Código Penal (Ley Orgánica 5/2010 de22 de junio), que entró en vigor el pasado 23 de di-ciembre de 2010. Esta normativa incorpora como no-vedad destacada la responsabilidad penal de las per-sonas jurídicas ante determinados delitos cometidosdentro del ámbito empresarial que “llevará consigosu responsabilidad de forma solidaria con las perso-nas físicas condenadas por los mismos hechos”.
Entre las conclusiones de la jornada cabe des-tacar que, ante la aparición de nuevos escenarios deresponsabilidad penal y civil directa para las empre-sas, es necesario revisar los condicionados de los se-guros de Responsabilidad Civil, para adecuar las no-vedades legales a los contratos de pólizas con sufi-cientes garantías para las partes, evitando así efec-tos indeseados. Por otro lado, hubo coincidencia al considerar la necesidad de con-currencia de culpa por parte de la empresa para los nuevos delitos imputables a laspersonas jurídicas que se darán por omisión y requerirán ser realizados por orden,cuenta y en beneficio de la empresa y cuando ésta carezca de un plan de preven-ción de delitos.
Los últimos datos publicados porla Estadística de Sociedades Mercanti-les de la aseguradora Crédito y Caución,revelan que el número de sociedadesdesaparecidas durante 2010 ha sido de18.467, lo que representa un 6% másque en 2009. Asimismo, se ha visto queun 60% de las compañías que cesaronsu actividad en 2009 y 2010 tenían me-nos de 10 años de antigüedad, siendola situación especialmente cruda paraaquellas que se fundaron entre 2003 y2005.
Desde la irrupción de la crisiseconómica en el verano de2007 el número de Pymes enEspaña ha bajado en 129.500entidades.
Impacto en el sector asegurador de lareforma del Código PenalFundación Mapfre y la Asociación Española de Gerencia de Riesgos ySeguros (Agers) han celebrado recientemente en Madrid una jornadasobre la reforma del Código Penal y su impacto en el sectorasegurador. En ella se dijo que las medidas de control actuales en lasempresas son necesarias pero no suficientes.
Casi 130.000 Pymes menos desde el comienzode la crisis
ForoPatro
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ForoPatrol
¿Tienes un Patrol? ¿Quieres un Patrol?¿Te guitaría compartir tus experiencias con otros patroleros?¿Tienes dudas sobre cuestiones mecánicas o prácticas sobre tu Patrol?¿Sabes hasta donde puede llegar un Patrol?¿Te gustaría asistir a una concentración de Patrol?¿Te apetece organizar una ruta patrolera?¿Quieres consejo antes de equipar o preparar tu Patrol?¿Tienes una idea que te gustaría compartir?¿Quieres comprar o vender un Patrol?¿Buscas asesoramiento antes de comprar algo para tu Patrol?
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Es sabido que la Ley de Sociedades de Capi-tal, aprobada por el Real Decreto Ley 1/2010, de 2de julio (en adelante, LSC), establece un severo ré-gimen de obligaciones a los administradores de lassociedades de capital. Éstas se sustancian en la re-gulación que establecen los artículos 225 a 232 delos deberes de los administradores, destacando eldeber de diligente administración regulado en el art.225 de la misma ley.
Como consecuencia de este régimen de obli-gaciones de los administradores, surge de forma in-exorable un conjunto, también severo, de respon-
sabilidades por el incumplimiento ocumplimiento defectuoso de los citadosdeberes. Así, el art. 236 de la LSC, es-tablece que los administradores de de-recho o de hecho como tales, respon-derán frente a la sociedad, frente a lossocios y frente a los acreedores sociales,del daño que causen por actos u omi-siones contrarios a la ley o a los esta-tutos. Así como por aquellos realizadosincumpliendo los deberes inherentes aldesempeño del cargo.
Sentencia de la Sala 1ª del TS de 21 de marzo de 2011
Los administradoresresponderán frente a la
sociedad, los socios y losacreedores sociales,del daño que causen
por actos uomisiones contrarios
a la ley o a los estatutos. Asícomo por aquellos realizados
incumpliendo los deberesinherentes al desempeño del
cargo.
Los administradores, entérminos generales,responden frente a lasociedad, los socios oterceros de formaindividual y por toda ladeuda contraída
Responsabilidad de los administradorespor DEUDAS de una sociedad
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Los administradores estánsometidos a la llamada acción so-cial de responsabilidad, inter-puesta por la sociedad, previoacuerdo de la junta general, quepuede ser adoptada a solicitud decualquier socio aunque no consteen el orden del día; y a la acciónindividual de responsabilidad, quepueda corresponder a los socios ya los terceros por actos de admi-nistradores que lesionen directa-mente los intereses de aquéllos.
Además, de acuerdo con elart. 237 de la LSC, esta respon-sabilidad de los administradores,en términos generales, es solida-ria. Lo que quiere decir que res-ponden frente a la sociedad, los socios o terceros de forma in-dividual y por toda la deuda contraída, sin perjuicio de las ac-ciones que pudieran tener frente a los demás administradores,en el supuesto en el que tuvieran que abonar toda la deuda.
Reconocimiento de deudaLos hechos que dan lugar a la resolución que comentamos
son los siguientes: El 14 de enero de 1994 Porfirio, Magdalenay la compañía Álamo Real, fueron designados miembros del Con-sejo de Administración de la sociedad Miranda Comunicación,que tiene por objeto el ejercicio de actividades publicitarias encualquiera de sus formas; la realización, producción y comer-cialización de toda clase de ideas, asuntos o temas susceptiblesde ser utilizadas o difundidas, etc.
Como administradores, el11 noviembre 1996, Miranda Co-municación suscribió un docu-mento de reconocimiento dedeuda derivada de un contrato delicencia con otra sociedad. Pos-teriormente, cedió sus derechosde crédito a favor de César, aho-ra demandante, por importe de223.423 dólares USA.
Más tarde, la empresa Mi-randa Comunicación, incurrió enuna causa de disolución legal pre-
vista en el artículo 260.1.4ª de la Ley de Sociedades Anónimasvigente en la fecha en la que se desarrollaron los hechos liti-giosos, sin que por parte de su órgano de administración se hu-biera convocado junta a los efectos previstos en el artículo 262de la Ley de sociedades anónimas —hoy 367 LSC—. Este artí-culo establece, en su apartado 5º, que responderán solidaria-mente de las obligaciones sociales posteriores al acaecimientode la causa legal de disolución los administradores que incum-plan la obligación de convocar en el plazo de dos meses la jun-ta general para que adopte, en su caso, el acuerdo de disolu-ción.
Por este motivo, César, el demandante, en síntesis, instóla condena de los administradores de Miranda Comunicación, apagar el crédito que él mismo ostentaba frente a la sociedad,
Los administradores que no convoquen en el plazo de dos meses la juntageneral para adoptar la disolución, responderán de las obligaciones socialesposteriores a la misma
al amparo de lo dispuesto en los artículos 262.5 y 135 de la Leyde Sociedades Anónimas.
Caducidad del cargoLa sentencia de primera instancia estimó íntegramente la
demanda con base en lo dispuesto en el artículo 262.5 de la Leyde Sociedades Anónimas, al que nos hemos referido. La sentenciade apelación entendió que, dado que el nombramiento de losadministradores tuvo lugar el 14 de enero de 1994, su cargo ha-bía expirado el 14 de enero de 1999 y su nombramiento habíacaducado el 1 de julio de 1999. Por eso, en el momento de in-terposición de la demanda —1 de marzo de 2005— habían pres-crito las acciones para exigirles responsabilidad. Por lo que, re-vocando la sentencia de la primera instancia, desestimó la de-manda.
César interpuso recurso de casación, afirmando que el trans-curso de los cinco años que para la duración del cargo de ad-ministrador establecía el artículo 126 de la Ley de SociedadesAnónimas —hoy seis años a tenor del artículo 221 de la LSC—no es causa de exoneración de las responsabilidades de admi-nistrador de acuerdo con la doctrina contenida en la sentenciadel Tribunal Supremo, de 7 de abril de 2000.
Para la Sala, que estima el recurso de casación del recu-rrente y confirma la sentencia del juzgado de primera instancia,la inscripción del cese de los administradores no es constituti-va. Por eso, aunque no se haya inscrito, salvo excepciones de-rivadas del principio de confianza, el administrador no respon-de frente a terceros de actuaciones u omisiones posteriores alcese, aunque sean anteriores a su inscripción en el Registro Mer-cantil. Sin embargo, añade más adelante la sentencia, cuestiónradicalmente distinta es la referida a la prescripción de la res-ponsabilidad nacida durante el ejercicio del cargo.
La Sala, analizando diversos preceptos del Código de Co-mercio y de la Directiva 68/151/CEE, de 9 de marzo de 1968, con-sidera que los efectos de la publicidad material negativa son de-terminantes de que “si no consta el conocimiento por parte delafectado del momento en que se produjo el cese efectivo por par-te del administrador, o no se acredita de otro modo su mala fe,el cómputo del plazo de cuatro años que comporta la extinciónpor prescripción de la acción no puede iniciarse sino desde el mo-mento de la inscripción, dado que sólo a partir de entonces pue-de oponerse al tercero de buena fe el hecho del cese y, en con-secuencia, a partir de ese momento el legitimado para ejercitarla acción no puede negar su desconocimiento”.
JOSÉ A. BADILLO ARIAS
Jefe de Siniestros del Consorcio de Compensación de Seguros
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La Ley de Sociedades deCapital establece un severorégimen de obligaciones alos administradores
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La primera constelación organizacional data de 1995 y sepuede decir que sus padres son los alemanes Bert Hellinger, Gun-thard Weber y Matthias Varga von Kibed. Aunque en España esaún una técnica novedosa, se ha desarrollado mucho en Europacentral (principalmente, en Alemania, Austria y Suiza). El éxitode este método en empresas como Daimler-Chrysler, IBM o BMWha contribuido a un creciente interés por esta metodología.
Las Constelaciones son de gran utilidad para comprobar lacoherencia de la estructura de laempresa, la toma de decisiones, lagestión de proyectos... También seemplean para obtener informaciónde por qué no se desarrolla ade-cuadamente una empresa, por quélos clientes desaparecen, por quéno se consiguen innovar los pro-ductos, por qué los empleados es-tán en permanente conflicto, porqué la fusión de empresas no dejaque el negocio se desarrolle, etc.
Habitualmente, recurren aesta práctica los empresarios quetratan de analizar los problemas deforma global. Es decir, no se pre-guntan quién tiene la culpa de loque sucede, sino que se cuestionanpor qué está pasando. Las cons-telaciones se pueden aplicar aprácticamente todas las áreas y ti-pos de negocio, asuntos indivi-duales, micro-empresas, empre-sas familiares, etc.
Las constelaciones organizacionales esaún una técnica novedosa en España.Pero se ha desarrollado mucho en
Alemania, Austria ySuiza. Son de granutilidad paraobtener informaciónsobre determinadosproblemas por losque atraviesa unaempresa. Se puedenaplicar a todas lasáreas y tipos denegocio, asuntosindividuales, micro-empresas, empresasfamiliares, etc.
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Alteración del orden sistémicoLa teoría de las constelaciones sostiene que cualquier al-
teración del orden del sistema (un despido injusto, un trato des-igual, la salida accidentada de uno de los socios fundadores...)crea una perturbación que altera el funcionamiento de toda laorganización o se convierten en fuente de conflictos.
Las constelaciones organizacionales parten de considerara la empresa u organización como un sistema. Pero, ¿qué es unsistema? Cualquier grupo de personas que trabaja, aprende, sedivierte... En las empresas, estarían incluidos los propietarios,los fundadores, los directivos, los gestores, los empleados, losdepartamentos, los productos, el mercado, los clientes, etc.
Cada sistema o empresa desarrolla su propio pa-trón de comportamiento y rutina (cómo se hacen lascosas), algunas son conocidas y otras no porque ac-
túan desde el inconciente. Las personasnuevas que entran en el sistema, tomanconciencia de ello de una forma incons-ciente y lo adoptan.
Los cuatro principios sistémicos de lasconstelaciones son:
• El respeto (lo que es, debe ser permitido ser). • La pertenencia (todos tienen el derecho a su lugar. Todo
el mundo ha de sentirse parte integral, siempre y cuan-do preserven la supervivencia de la misma y colaborenen la consecución de sus objetivos).
• El equilibrio de dar y recibir entre las diferentes partesdel sistema.
• Se deben de respectar el orden jerárquico (la antigüe-dad, especialización, calificación, jerarquía funcional...)
Estos principios sistémicos no son “leyes” ni “reglas” yaque se puede funcionar ignorándolos. Pero cuando se tienen encuenta, la organización funciona con más armonía (parece queexiste una especie de relajación y que todo va mejor).
¿Cómo funcionan las constelaciones?El cliente describe al “facilitador” o profesional que diri-
ge la sesión (normalmente está formado en psicología o en téc-nicas de coaching), la situación que quiere solucionar. Despuéselige a las personas que participan en el taller, pero que no co-nocen al cliente y no saben nada de su empresa, para representara todos los agentes que intervienen en el problema. Éstos pue-den hacer de personas individuales (un jefe, un compañero, etc.);de entidades concretas (todo un departamento, los proveedo-
res, los clientes o organiza-ciones enteras en el caso deuna fusión); o de entidades
El éxito de este método enempresas como Daimler-Chrysler,IBM o BMW ha contribuido a uncreciente interés en toda Europa
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Habitualmente, recurren aesta práctica los empresarios
que tratan de analizar losproblemas de forma global y
no se preguntan quién tiene laculpa de lo que sucede
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abstractas (como los ele-mentos del cuadro de mando).La función del representantees permitir que el cliente vi-sualice el conflicto. El clien-te coloca estos “represen-tantes” en el lugar y posiciónque él decide de una formaintuitiva.
A continuación, se pidea los representantes que serelajen y que expresen sussensaciones corporales (calor,frío, dolor, etc.), sus pensamientos sobre los otros en la cons-telación (interesado en el tema, o no interesado en nadie, etc.),o sus emociones y sensaciones (rabia, tristeza, etc.). Los re-presentantes también pueden sentir un impulso para moverseen una determinada dirección.
Cuando se configura una constelación, se percibe de in-mediato si una persona se encuentra en su posición con una ener-gía buena y tranquila, o en un estado debilitado. En el lugar co-rrecto, uno se siente seguro, sereno, y con un buen nivel ener-gético. Por eso es tan importante encontrar ese punto. En po-siciones arrogadas, la persona tiene fantasías de grandezas y sepavonea. En posiciones debilitadoras, la persona o bien no re-
cibe el reconocimiento de otros, o no se valora a sí misma, oacusa la falta de un apoyo necesario.
El “facilitador” observa los representantes y supervisa lassucesivas reordenaciones hasta identificar la posición que re-sulta más armoniosa para la empresa.
Tipos de constelacionesLa constelación con representantes vivos es la más habi-
tual. Pero, en situaciones que exigen confidencialidad y priva-cidad es posible utilizar esta metodología de forma que ni losrepresentantes, ni los asistentes sepan cuál es el problema. Sepuede hacer una constelación sin ninguna información o sola-mente con la información que no es confidencial. Otra posibi-lidad es sustituir a los representantes por objetos, figuras de plás-tico diseñadas para este tipo de trabajo, cartulinas, pegatinas(post-it), etc. Pero hay que decir que las soluciones encontra-das con representantes “reales” tienen más fuerza e impacto.
Puede parecer asombroso e incluso difícil de comprender.Pero según las encuestas contenidas en la tesis doctoral ‘Téc-nicas y métodos para la intervención social en las organizacio-nes’ de Francisco Gómez Gómez, el porcentaje de personas con-vencidas de la utilidad de las constelaciones para resolver pro-blemas laborales pasa del 46% antes de la sesión al 77% in-mediatamente después y al 85% un mes después.
Por eso, la mejor forma de comprobar los resultados de estatécnica es queuno mismo lapruebe. Mientrastanto, puede ac-ceder a algunosejemplos deconstelaciones.
Los principios sistémicos no son“reglas”, ya que se puede funcionarignorándolos, pero cuando setienen en cuenta, la organizaciónfunciona con más armonía
Al configurar una constelación, sepercibe si una persona se encuentra ensu posición con una energía buena ytranquila o en un estado debilitado
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Inforpress es una agencia de comunicación compuesta pormás de 150 empleados, que está muy concienciada en la Res-ponsabilidad Social Corporativa (RSC). Desde noviembre de 2004,como socio fundador de lo que ahora se llama Red Española delPacto Mundial, está implicada en proyectos sin ánimo de lucropara Organizaciones No Gubernamentales (ONGs).
La participación en acciones de RSC siempre ha estado li-derado personalmente por Nuria Vilanova, presidenta de la em-presa, “desde antes de que existiera el concepto de RSC”. En
realidad, “ha sido una manera natural de poner en práctica nues-tros valores como empresa”.
Satisfacción de los empleadosA nivel interno, “nos ayuda a fidelizar el talento y a fo-
mentar el orgullo de pertenencia. Los valores organizacionalesy la cultura, tienen una fuerte relación con la satisfacción delos empleados, el compromiso y la intención de quedarse en laempresa”, señalan desde Inforpress.
Los valores y la cultura empresarialtienen una fuerte relación con lasatisfacción de los empleados, el
compromiso y la intención dequedarse en la empresa. De hecho,
hay acciones de RSC que secircunscriben al ámbito interno, como
la conciliación familiar y laboral.
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Inforpress
La RSC fideliza el TALENTO
La primera cesta solidaria que se donó alBanco de Alimentos de Madrid. Se colocó una
caja en Navidad para que quien quisierapudiera donar parte de su cesta de Navidad y
otros alimentos.
Sergio Ramos, jugador del Real Madrid, en lapresentación de un videojuego; junto con AliciaSánchez, de Inforpress; y Juanma, un alumno delprograma Socios por un Día, de Junior Achievement.Durante una jornada, un alumno acompaña aalguien de Inforpress para saber cómo es el día a díade su trabajo.
Una donación de juguetescomprados con el dinero de lostrabajadores de Inforpress para elInstituto Portugués Oncológico.
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En sus relaciones externas, “tambiénnos permite relacionarnos con la sociedady percibir necesidades y cambios sociales que nos ayudan en nues-tro trabajo; a entrar en contacto con empresas con nuestras mis-mas inquietudes entre las que finalmente se genera también unbenchmarking (comparativa o intercambio) de conocimientos;con nuestros clientes (este posicionamiento nos convierte en unaliado estratégico)”. Cada vez más, la realización de RSC está co-menzando a ser un requisito para ser colaborador en aquellas com-
pañías que desean transmitir su apuesta porla RSC a su cadena de proveedores.
Muchas Pymes hacen RSC, sólo que no lo identifican comotal. Desde Inforpress se explica que “es una manera de hacer lascosas, en la que se tiene en cuenta la dimensión económica dela empresa, la social y la medioambiental. Esto no tiene por quéconllevar una mayor inversión, muchas veces puede suponer in-cluso ahorro si se adoptan medidas que ayudan a reducir, porejemplo, el gasto energético”.
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Acciones de RSCLas acciones de Inforpress se centran en varios frentes:
Muchas Pymes hacen RSC, sóloque no lo identifican como tal
• Dentro de la empresa, “ya que cre-emos que el compromiso ha de comen-zar por nosotros mismos”, explicandesde la entidad. Existen medidas de fle-xibilización horaria (hay posibilidadde adaptar hora y media de trabajo dia-ria en función de necesidades persona-les); negociación de otras condicionesen casos puntuales (lunes libres o tar-des de jueves libres para realizar un mas-ter, permisos de horas recuperablespor circunstancias puntuales, etc.);subvención de gastos de guardería(ayuda del 20% del coste de guarderíaa los padres con hijos menores de 3
años); tickets restaurante (la empresasubvenciona más del 30% del almuerzo);contratación de centros especiales deempleo, integración de personas con dis-capacidad (en Madrid tienen un traba-jador de la Fundación Síndrome deDown); acciones de voluntariado cor-porativo; posibilidad de hacer teletra-bajo en algunos casos.• Con el tercer sector, colaborando conONGs y fundaciones con servicios pro bonopara ayudar a sensibilizar y concienciar ala sociedad sobre sus causas, ya sea encomunicación o en formación en comu-nicación (hay un convenio, por ejemplo,
con Cruz Roja para impartir a sus miem-bros formación gratuita en comunicación).Nuria Vilanova, presidenta de Inforpress,participa también en varias ONGs y aso-ciaciones como miembro de su comité ase-sor. Además, han realizado donaciones ypatrocinios a entidades como Proyecto Túo Fundación Empresa.• Iniciativas académicas y empresa-riales que promueven la RSC, partici-pa en foros y publicaciones relaciona-das con esta temática.• Transmitiendo la RSC entre susclientes, para que ellos también co-miencen a implantar esta estrategia.
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Cloud computing
Las empresas
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En España, 55.000 Pymesimplantarán el cloud
computing (informáticaen la nube u online) amedio plazo. Así lo hapublicado un recienteestudio de Cerb, que
asegura que este tipo deherramienta permitiráacumular un ahorro de
costes de 22.000 millonesde euros hasta 2015. En
este sentido, un estudio deIDC pronostica un
crecimiento del 42% paraeste año.
quieren estar en la NUBE
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“Estar en la nube” ha deja-do de tener una connotación pe-yorativa gracias al cloud compu-ting (informática en la nube), queviene a revolucionar el acceso a lainformática. Antes, el sector tecnológico se basaba principal-mente en el producto o software que el usuario tenía que con-figurar adecuadamente, aprender a utilizar, actualizarlo con nue-vas versiones... El cloud computing nos permite usar la tecno-logía sin preocuparnos por apren-der lenguajes informáticos, con-figuración de servidores, manejode programas, protección ante vi-rus y spam…
Esta fórmula de gestionar lainformática, que podría alcanzaren España un valor de 25.200 mi-llones de euros en dos años, se-gún el estudio de Cerb, resulta es-pecialmente atractiva para lasPymes y emprendedores. Varios factores juegan a su favor: norequiere inversión inicial ni infraestructuras, no precisa man-tenimiento, se paga sólo por uso y su tiempo de instalación esrelativamente corto.
De esta forma, se gana en flexibilidad porque se puede au-mentar el servicio en cualquier momento sin tener que adqui-
rir nuevas herramientas,con un menor coste en in-fraestructuras y licencias.Razones por las que la filialespañola de la consultoraIDC, en su estudio ‘Cuando
las empresas se rinden al Cloud’ afirma que el cloud computing(informática en la nube) moverá en 2011 una cifra de negociode 217 millones de euros, con un crecimiento del 42% respec-to a 2010. En este estudio se pone de manifiesto que “las em-
La informática en lanube crecerá un 42%en 2011 en España y
alcanzará una cifra denegocio de 217
millones de euros
Las empresas optan por lanube para realizar un usomás eficiente de losrecursos informáticos ypara ganar agilidad alimplantar nuevos servicios
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Ventajas e inconvenientesde la nube
Ventajas:• Permite acceder rápida y eficazmente a los datos
desde cualquier lugar y dispositivo, al estar guardadosen servidores online.
• No requiere inversión inicial, ni infraestructura.• No precisa mantenimiento.• Se paga sólo por uso.• Su tiempo de instalación es relativamente corto.• El sistema está creado de tal forma que permite a
diferentes clientes compartir la infraestructura sincomprometer su seguridad y privacidad.
• Capacidad de procesamiento y almacenamiento sininstalar máquinas localmente.
Inconvenientes:• Dependencia de los servicios en línea.• Uno de los principales miedos es que los registros
estén en sistemas externos a la empresa. Sin embargo,el estudio elaborado por Cerb defiende que “lainformación de estos proveedores está en centros dedatos certificados con sellos de calidad, seguridad yprotección de datos”.
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¿Qué es cloud computing (informática en la nube)?Cloud Computing es un nuevo concep-to tecnológico que se basa en que lasaplicaciones software y los equiposhardware con capacidad de proceso y al-macenaje de datos no están en los equi-pos del usuario, sino que se encuentranen un Datacenter. Éste permite a losusuarios acceder a las aplicaciones y ser-vicios disponibles por Internet o comose conoce coloquialmente a través “lanube”, de una forma sencilla y cómoda. El cloud computing no es algo nuevo quehaya surgido de la nada. Durante años,lo hemos utilizado para consultar nues-tras cuentas gratuitas de correo y tam-bién para compartir fotografías, ver ví-deos o conectarnos a Facebook, You tubeo Twitter... Aunque se puede confundir con el hos-ting, no es lo mismo porque en éste sepaga por cuotas de recursos y no por uso.Además, no permite modificar los re-cursos disponibles de forma sencilla y au-tomatizada, entre otras cosas. Servicios del Cloud computing El IaaS (Infraestructura como servicio)se puede utilizar distintos tipos de in-fraestructura como un servicio (por
ejemplo ajustar la memoria RAM, el ta-maño de los discos…).El PaaS (Plataforma como servicio) per-mite el despliegue automatizado de apli-caciones, sistemas de gestión de auten-ticación, sistemas de comunicación demensajes, sistemas de monitorización… El SaaS (Software como servicio) permiteutilizar un software existente sin reali-zar instalaciones ni configuraciones(por ejemplo: CRM Online).Tipos de nubeEn función de dónde se encuentre el da-tacenter se dice que se trata de:Nube Pública, los servicios y los datosse encuentran en los datacenters del pro-veedor y éste asume su mantenimiento.
Nube Privada, los servicios y los datosse encuentran on-premise (en las in-fraestructuras del cliente). Por lo tanto,se necesita de un mayor mantenimien-to y de infraestructuras grandes. Nube Híbrida, es una mezcla de las dosmodalidades anteriores. Está indicadapara aquellos clientes que no puedan sa-car los datos de sus infraestructuras perose quieren aprovechar de las ventajas delos servicios de cloud computing de unproveedor externo.Antes de elegir la solución más adecuada,es necesario estudiar si los datos se pue-den ubicar fuera de la infraestructura de laempresa y si la legislación del país en elque estarán no afecta a nuestro servicio.
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presas comienzan a adoptar cloud (nube) seducidas tanto porla posibilidad de realizar un uso más eficiente de los recursosTI (tecnología de la información o informática), como para ga-nar agilidad reduciendo el tiempo de implantación de nuevosservicios”.
Saltar a la nubeEn IDC se explica que “todo es susceptible de saltar a la
nube, desde las aplicaciones empresariales hasta el almacena-miento, pero no todo lo hará a la misma velocidad”. El sectorpúblico y el de Infraestructura, Comunicaciones y Transporte loestán adoptando a mayor velocidad que el resto de sectores. Mien-tras que los de distribucióny financiero, lo hacen a unmenor ritmo. Por su parte, elsector industrial es el más re-ticente, aunque su uso superaya el 10% de las empresas.
Una de cada tres com-pañías que ya están familia-rizadas con cloud (la nube)la utilizan, destacando entre sus ventajas el uso eficiente de losactivos TI (tecnología de la información o informática), una ma-yor agilidad para lanzar servicios nuevos y una mayor eficien-cia en costes.
Actualmente las empresas que han dado el salto a la nubelo han hecho en aplicaciones de negocio. Pero el informe de IDCapunta que ya se ha comenzado a explorar las posibilidades delalmacenamiento cloud.
El ‘cloud computing’ hace más accesible la informática alas Pymes para permitirlas competir al mismo nivel tecnológi-co que las grandes organizaciones.
El mercado españolA pesar de los datos, que auguran un buen futuro para el
cloud computing, el informe de IDC dice que “la situación ac-tual del mercado español se puede sintetizar en los siguientestérminos: existe un elevado desconocimiento sobre cloud, el49% del total de empresas no lo conoce; un 15% de las em-presas utiliza cloud y un 9% está interesado en hacerlo, fren-te a un 27% que si bien lo conoce, todavía no se interesa; yel mercado no sólo crece porque un mayor número de empre-sas adoptan cloud, sino también porque aquellas que lo adop-tan aumentan las áreas de uso”.
La informática se hace másaccesible para las Pymes y las
permite competir al mismo niveltecnológico que las grandes
organizaciones
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Las herencias despiertan grandes dudas y provocanquebraderos de cabeza y contratiempos, que pueden derivar engastos desproporcionados e innecesarios.
Este libro ofrece la información necesaria para gestionareficazmente nuestras herencias familiares. Escrito con unlenguaje sencillo y ameno, alejado de tecnicismos y del argothabitual en los bufetes de abogados, está pensado para quecualquier persona pueda utilizarlo como guía práctica parapreparar sus herencias y donaciones.
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Carlos Alonso
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