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FACULTAD DE NEGOCIOSCICLO 2015-02
MATEMATICA FINANCIERA AF141SECCIÓN CA33
CREDITO HIPOTECARIOTRABAJO GRUPAL
PROFESORA DEL CURSO
KANESHIRO TABA, ROSARIO
TRABAJO PRESENTADO POR LOS ALUMNOS
Acosta Fernández, Karla U201418150
De La Cruz Camargo, Jorge U20141A162
Manrique Sánchez, Camila U20131A031
Paz Lauro, Alonzo Ricardo U201411326
Yoplac Orosco, Sheyla U201423643
MONTERRICO, NOVIEMBRE DEL 2015
INDICE
Introducción
1. Definiciones.
2. Conceptos básicos.
3. Características.
4. Modalidades de operación.
5. Tipos.
6. Ventajas y Desventajas (Desde el Punto de Vista del tomador del crédito y
del intermediario financiero)
7. Análisis de los aspectos legales.
8. Comentario y análisis de los principales aspectos legales del crédito
hipotecario en el Perú (Normas Legales vigentes y aplicables)
9. Requisitos solicitados por las Instituciones Financieras o Instituciones
pertinentes para otorgar operaciones de crédito hipotecario
10. Caso Práctico de cálculo de la tasa de costo efectivo anual del crédito
hipotecario. Desarrollar punto de vista del intermediario financiero y punto
de vista de la empresa que toma el crédito hipotecario (Incluir costo de las
garantías de ser necesario). Estos cálculos deben estar referidos a una
operación de crédito hipotecario real /deberá adjuntar el contrato de
préstamo y el respectivo cronograma de pago)
11.Conclusiones y Recomendaciones
12.Bibliografía.
13.Anexos
13.1 Anexo 1. Resumen del Trabajo Final en no más de 5 paginas
13.2 Anexo 2. Informe sobre las instituciones visitadas
INTRODUCCIÓN
El contexto económico actual de las familias o empresas peruanas, ha sido el
principal factor que ha provocado modificaciones en los procesos bancarios
que se realizaban tradicionalmente.
El tipo de cambio, los salarios mínimos, el nivel económico de las familias y
empresas, llevan a estos a tomar consideraciones en factores a la hora de
pensar en una inversión para obtener una casa, un auto o un préstamo que
sirva de capital para invertir en un negocio.
Así mismo, se ha observado que en el Perú, el financiamiento de un CRÉDITO
HIPOTECARIO varía constantemente, debido a los costos y a las tasas de
interés. Por ello, este tipo de financiamiento surge a partir de una solicitud de
préstamo a una entidad bancaria para la obtención de algún bien. En este
sentido, el tema realizado es el financiamiento de un CREDITO
HIPOTECARIO.
A demás, qué también es facultad del Banco elegir a los que recibirán el crédito
hipotecario. Por lo tanto, a mayor cantidad de dinero que se otorgará en
préstamo, más minuciosa resulta la evaluación que le hace el banco al cliente,
es de esta forma, donde un banco puede recibir 100 solicitudes de préstamos
hipotecarios, y finalmente solo otorgarlo a los 50 clientes que cumplan con los
requisitos que el banco presenta, en algunos casos se pide un aval, o una
persona que garantice que el cliente cumplirá con los pagos de manera
puntual, otros requisitos y procedimientos que se especificarán a continuación.
CREDITO HIPOTECARIO
1. DEFINICIONES
PRÉSTAMO: La acción de prestar consiste en entregar algo a una persona, con la condición
de que ésta lo devuelva en un plazo acordado y respetando ciertos requisitos.
PRESTAMISTA: Persona que se dedica a prestar dinero cobrando por ello un interés.
PRESTATARIO: Es una persona que solicita un préstamo y accede a un monto con requisitos
en los cuales se establece condiciones para devolver dicho monto.
HIPOTECARIO: es algo vinculado con una hipoteca (el derecho que se aplica sobre un
inmueble para que éste sirva como garantía de pago de cierta deuda).
VALOR de la vivienda: Es el precio o valor de la propiedad que se desea adquirir.
TASA DE INTERÉS: Es el costo adicional que nos cobra el banco por habernos prestado.
TASA ACTIVA: Es aquella que los bancos cobran al conceder préstamos a sus cliente. La tasa
activa se determina por diversos factores: el tipo o las características del préstamo, en plazo, la
garantía, etc.
MORA (DERECHO): Es el retraso culpable o deliberado en el cumplimiento de
una obligación o deber derivada de su falta de oportuno cumplimiento.
SEGURO DE DESGRAVAMEN: Aquel en que el asegurador se compromete a pagar al
acreedor beneficiario el saldo insoluto de la deuda indicada en el contrato que se encuentre
pendiente a la muerte del deudor asegurado.
GARANTIA:Cantidad de dinero u objeto de valor que se da para asegurar el cumplimiento de u
na obligación o un pago
CLAUSULA: Se trata de una cláusula que establece un mínimo a pagar en las cuotas de la
hipoteca incluidas los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera.
FIANZA: Es el efectivo entregado o recibido como garantía del cumplimiento de una obligación,
a un plazo determinado.
ENGANCHE: Es el monto que dispone la persona para la compra de la propiedad.
PLAZO: Es el tiempo en años que tomará terminar de pagar el crédito.
2. CONCEPTO BASICO:
El préstamo hipotecario permite disponer de la cantidad necesaria para comprar o rehabilitar
una vivienda u otro inmueble. Las entidades de crédito exigen una garantía antes de conceder
un préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía (hipoteca)
el propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Por esa razón es
vital planificar detenidamente cada paso antes de embarcarse en la solicitud. Para este tipo de
préstamo los bancos cobran intereses llamadas tasa activa a sus clientes y una mora por
incumplimiento de la cláusula.
3. CARACTERISTICAS:
Por la garantía que los respalda. Generalmente se exige que el valor del bien sea mayor al
monto del crédito y, muchas veces, la tasa de interés que se pacta depende en buena medida
de la garantía que se ofrece:
CRÉDITOS AL CONSUMO: Su característica principal es que queda respaldado por el bien
que se adquiere con éste. Por ejemplo, el automóvil que se compra se toma como garantía del
préstamo.
PRÉSTAMOS CON COLATERAL: Su característica principal es que los bienes que respaldan
al crédito son distintos a los que se adquieren con éste. Ejemplo: crédito hipotecario de
liquidez, el que no está destinado a la compra de una casa.
QUIROGRAFARIOS: Éste es el nombre técnico de los créditos que se otorgan sin una garantía
específica, aunque en algunas ocasiones se solicita un obligado solidario con el fin de disminuir
el riesgo de incumplimiento. Suelen ser los más caros.
PRENDARIOS: Como ya mencionamos, son préstamos que se obtienen dejando un bien en
garantía (empeños). Generalmente el monto de estos créditos no es mayor a 50% del valor de
la prenda.
4. MODALIDADES:
INTERÉS FIJO: La ventaja de esta modalidad es que se sabe desde un inicio cuanto se pagará
por dicho crédito, sin preocuparse por las subidas y bajadas de interés.
INTERÉS VARIABLE: Este tipo de interés se revisa anualmente o semestralmente (en
ocasiones trimestralmente). La ventaja de esta modalidad es que cuando se hace la
contratación, el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas de a tipo fijo y se
suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos.
INTERÉS MIXTO: En esta modalidad, se cobra un interés fijo durante un periodo inicial (entre 3
y 5 años) que luego pasa a ser un tipo de interés variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar
en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
5. TIPOS:
HIPOTECARIO TRADICIONAL: Es ideal si se desea comprar una casa, terreno o alguna propiedad. Podemos sustentarlo a través de los ingresos brutos individuales o conyugales mínimos de $400 o S/. 1400 (para clientes con renta de 4ta o 5ta categoría) o tener ventas anuales declaradas desde US$500,000 o S/. 1, 500,000 (para clientes con renta de 3ra categoría)
HIPOTECARIO CON AHORRO LOCAL: Es ideal si se realiza una actividad económica, pero no se puede sustentar formalmente nuestros ingresos. Para acceder al crédito, solo tenemos que demostrar buen comportamiento de pago mediante el depósito mensual de montos equivalentes a nuestra futura cuota hipotecaria en la cuenta ahorro hipotecario. El monto a depositar en esta cuenta debe ser como mínimo igual al monto de la cuota a pagar por el crédito.
HIPOTECARIO PYME: Responde a las necesidades particulares de los empresarios de la pequeña y mediana empresa.
HIPOTECARIO CON REMESAS: Es el ideal si se tiene un familiar que vive en el extranjero (padres, hermanos, hijos o cónyuge) y recibes dinero por remesas regularmente. Para acceder al crédito, solo se tiene que demostrar un buen comportamiento de pago, mediante la recepción mensual y ahorro de remesas en la cuenta ahorro hipotecario.
6. VENTAJAS Y DESVENTAJAS
Para el tomador del préstamo
Ventajas Desventajas
Tener un sitio propio da a la familia tranquilidad y estabilidad. Al finalizar el pago de su crédito, ya no tendrá que preocuparse por pagos mensuales de arrendamiento.
Ser propietario le permite
Adquirir un crédito hipotecario a largo plazo, más de 30 años, suele ser esclavizante, ya que solo se trabajaría para pagar el préstamo.
La falta de información respecto
constituir un patrimonio y hacer mejoras o modificaciones al inmueble de acuerdo con sus necesidades.
Tener facilidades de pago, puede escoger el sistema de amortización que mejor se ajuste a sus necesidades y contar con plazos desde 5 hasta 30 años.
Se puede obtener beneficios tributarios otorgados por el Gobierno. Financiación a empleados, independientes y pensionados.
al tipo de interés que se le va a cobrar al tomador del crédito, afecta el proceso de pago amortizado.
Si el préstamo es tomado en moneda extranjera el tipo de cambio podría afectar el monto total a pagar.
Si el país tiene alguna incertidumbre política o crisis económica (inflación, desempleo, etc.) va afectar el pago de las cuotas establecidas, por lo tanto un mayor endeudamiento o pérdida de la propiedad.
Para el intermediario financiero
Ventajas Desventajas
El intermediario financiero obtiene ganancias en el cobro de intereses por el préstamo, que suelen ser altos.
Al ser un préstamo de largo plazo, el tomador del mismo queda comprometido con el banco lo cual significa, para el banco, que va a tener ingresos asegurados por un largo periodo.
El banco corre riesgo en caso de que el tomador del préstamo no cumpla con las cuotas mensuales establecidas.
Al no cumplirse con el pago de las cuotas el banco enjuicia a su cliente lo cual representa un gasto.
La hipoteca en caso de ser
Programas del gobierno como Mi vivienda o Techo propio, son un incentivo para que las personas obtengan un crédito hipotecario y para que los bancos participen en ello.
cobrada, en el peor de los casos, puede haber disminuido su valor por lo cual el banco perdería al venderla.
7. ANALISIS DE LOS ASPECTOS LEGALES:
LEY DE ALQUILER, ALQUILER-VENTA Y LEASING INMOBILIARIO: Dinamiza la economía peruana y da facilidades a la ciudadanía para que puedan adquirir una vivienda.
FONDO MIVIVIENDA S.A.: La participación en el mercado primario y secundario de créditos hipotecarios, así como a contribuir al desarrollo del mercado de capitales.
BONO DEL BUEN PAGADOR: Es incentivar y promover el cumplimiento oportuno de los pagos mensuales del crédito MIVIVIENDA otorgado en Nuevos Soles.
PROGRAMA TECHO PROPIO: Promoción de los mecanismos que permitan el acceso de los sectores populares a una vivienda digna, en concordancia con sus posibilidades económica.
BONO FAMILIAR HABITACIONAL: Asistir a los sectores populares en la adquisición, construcción o mejoramiento de una vivienda de interés social.
8. COMENTARIOS y ANÁLISIS DE LOS ASPECTOS LEGALES:
Las ventajas y desventajas de usar un crédito hipotecario para el financiamiento de una
vivienda o la adquisición de un negocio es de suma importancia, ya que se puede prever
de futuros problemas con la entidad bancaria.
Los aspectos legales que influyen en el inicio, desarrollo y desenlace del crédito
hipotecario son de suma importancia, ya que sirven de apoyo o seguimiento para lograr
un eficiente y eficaz crédito que las entidades bancaria ofrecen para así evitar un
incremento de la deuda del préstamo.
9. REQUISITOS SOLICITADOS POR LAS ENTIDADES FINANCIERAS:
Requisitos solicitados para adquirir un crédito hipotecario en el año 2002 por el banco BBVA Banco Continental
Estos son los requisitos que necesitas para solicitar un Crédito Hipotecario:
Ingreso mínimo: S/1, 400 o su equivalente en dólares (titular + cónyuge).
Edad máxima: 75 años, no debe exceder los 75 años al finalizar el plazo de cancelación del
préstamo.
Continuidad laboral de un año mínimo demostrable.
Adjuntar a la Solicitud de Préstamo debidamente firmada lo siguiente:
Documentos de identidad del solicitante y cónyuge.
Último recibo de luz, agua o teléfono fijo.
Autoevaluó / Impuesto al Valor Patrimonial Predial.
Adicionalmente se presentará según sea el caso:
Trabajador Dependiente
Boleta de Pago de los últimos tres meses (solicitante y cónyuge).
Trabajador Independiente Profesional
Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).
Recibo por Honorarios Profesionales de los últimos tres meses.
Declaración Jurada de Renta de Cuarta Categoría de los dos últimos años.
Comerciante
Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).
Copia de tres últimos pagos por IGV a la Sunat.
Declaración Jurada del Impuesto a la Renta de la Empresa
Requisitos solicitados para adquirir un crédito hipotecario en la actualidad (BCP) Acreditar ingresos mínimos brutos de S/. 700 (para clientes con Cuenta Sueldo BCP) o S/.
3,000 (para clientes sin Cuenta Sueldo BCP).
Tener entre 20 y 70 años de edad.
Encontrarse laborando actualmente.
No presentar problemas de pago en nuestro banco o en otro banco del sistema financiero.
Presentar:
Copia y original de tu DNI (si eres casado, tu cónyuge debe firmar la solicitud y
presentar copia de su DNI).
Copia del recibo de teléfono fijo.
Sustentar tus ingresos presentando:
Si eres dependiente: Copia y original de las boletas de pago de los dos últimos meses
Si eres independiente: Copia del Formulario de Pago de Impuesto por renta de los
últimos 3 meses, copia de la última Declaración Jurada y copia del RUC.
Si tienes ingresos de Cuarta categoría y la empresa retiene los impuestos, basta
presentar el certificado de retenciones de Cuarta Categoría.
Si la empresa no retiene los impuestos: tres últimos pagos del impuesto mensual
(ingresos mayores a S/. 2,552) o constancia de ingresos de los diferentes empleadores
indicando antigüedad laboral (ingresos menores a S/. 2,552)
Si tienes ingresos de 3ra. Categoría:
Copia del Formulario por Pago de impuesto por ventas o rentas de los últimos 3 meses.
Copia de ficha RUC donde se visualice fecha de inicio y estado de RUC.
Contar con RUC vigente al momento de solicitar el crédito.
10. CASO PRACTICO:
En el siguiente caso, se evaluara la TCEA de un préstamo por S/. 16000 nuevos soles
realizado en el BBVA Banco Continental para poder proyectar la deuda.
Para las instituciones financieras, en este caso el Banco Continental, es muy favorable el cobro
de la TCEA que incluye los portes y gastos, seguro desgravado y otros seguros los cuales van
a ser pagados por el tomador del préstamo, en este aspecto, el banco se ahorra gastos pero a
la vez se encuentra en la posibilidad de perder clientes cuando la TCEA es superior al
promedio del mercado de préstamos. En este ejercicio la TCEA, al igual que los gastos son
estándares lo cual ha hecho factible la selección de este banco.
Para el tomador del préstamo es importante tener el conocimiento de la TCEA para así poder
proyectar la deuda total a pagar, en este caso la TCEA de 17.9.0059% hace conveniente la
solicitud del préstamo ya que está en el rango presupuestado a pagar por el solicitante.
Cronograma de pagos del Crédito
Hipotecario realizado en el BBVA Banco
Continental en el año 2002
Documento de contrato del Crédito
Hipotecario realizado en el BBVA Banco
Continental en el año 2002
11. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES:
Conclusiones:
El crédito hipotecario analizado fue una buena opción de compra – venta, ya que la tasa de
interés no era tan alta ni el precio del departamento.
En la actualidad, existe mayor flexibilización para adquirir un crédito hipotecario.
Ahora en día, los precios de las casas están sobre valuados.
Recomendaciones
Evaluar qué oferta de casas o departamentos ofrece el mercado, según su necesidad y
capacidad de pago.
Visitar y cotizar en dos o tres instituciones financieras, antes de tomar alguna decisión.
Verificar y demostrar su situación financiera (tanto del solicitante como del grupo familiar), que
le permitirá hacerse cargo de la deuda. En la Superintendencia de Bancos (www.SBIF.CL)
puede solicitar un certificado “Consolidación de deudas” que cuesta $ 1.200 y le informa de
todas sus deudas.
Tener una renta compatible con el dividendo que se va a pagar, esto es, no superior al 25% de
la renta líquida mensual.
Preguntar sobre los requisitos en las diferentes entidades financieras, para obtener un crédito
hipotecario, según su presupuesto familiar.
En general, un requisito para solicitar un crédito hipotecario es tener un pie para comprar su
casa, como por ejemplo el 10% del valor de la vivienda, como mínimo.
Considerar los gastos que involucra obtener un crédito hipotecario.
12. BIBLIOGRAFIA:
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosfinanciacion/prestamoshipotecarios.html (consulta: 12 de setiembre del 2015)
http://www.bankimia.com/clausula-suelo(consulta: 12 de setiembre del 2015)
http://definicion.de/tasa-nominal/(consulta: 13 de setiembre del 2015)
http://www.matematicas-financieras.com/capitalizacion-compuesta--i-p4.htm(consulta: 13 de setiembre del 2015)
http://definicion.de/prestatario/(consulta: 14 de setiembre del 2015)
http://www.elfinanciero.com.mx/empresas/tres-requisitos-indispensables-para-solicitar-tu-credito-hipotecario.html(consulta: 14 de setiembre del 2015)
https://es.overblog.com/Credito_hipotecario_BBVA_ventajas_y_desventajas-1228321767-art258688.html (consulta: 16 de octubre de 2015)
http://www.sbs.gob.pe/usuarios/categoria/creditoshipotecarios/1438/c1438 (consulta: 16 de octubre de 2015)
http://peru21.pe/economia/consejo-ministros-aprobo-decretoacceder viviendas-sin-pagar-cuota-inicial-2223188 (consulta: 17 de octubre de 2015)
http://www.mivivienda.com.pe/portalweb/fondoMIVIVIENDA/pagina.aspx?idpage=3 (consulta: 17 de octubre de 2015)
https://www.bbvacontinental.pe/personas/prestamos/prestamo-hipotecario-flexible/ (consulta: 30 de octubre del 2015)
http://www.creditoefectivobcp.com/?
gclid=Cj0KEQiA0GxBRDWsePx0pPtp4sBEiQACuTLNoa1Jdk1iTk-
oEL_jXEawf7olHmN7UbuasafTSkQ-MIaAuO98P8HAQ (consulta: 31 de octubre del 2015)
13. ANEXOS:
13.1 ANEXO 1: RESUMEN DEL TRABAJO
CREDITO HIPOTECARIO
Son aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición,
construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de
vivienda propia, siempre que tales créditos serán garantizados con hipotecas
debidamente inscritas; sea que estos créditos se otorguen por el sistema convencional
de préstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de
similares características.Este préstamo hipotecario permite disponer de la cantidad necesaria
para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.
Las entidades bancarias que ofrecen créditos exigen una garantía antes de conceder un
préstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del préstamo pone de garantía (hipoteca) el
propio inmueble, que pasará a la entidad financiera en caso de impago. Por esa razón es vital
planificar detenidamente cada paso antes de embarcarse en la solicitud. Para este tipo de
préstamo los bancos cobran intereses llamadas tasa activa a sus clientes y una mora por
incumplimiento de la cláusula.
Un Crédito Hipotecario se caracteriza por:
CRÉDITOS AL CONSUMO: Queda respaldado por el bien que se adquiere con éste. Por
ejemplo, el automóvil que se compra se toma como garantía del préstamo.
PRÉSTAMOS CON COLATERAL: Los bienes que respaldan al crédito son distintos a los que
se adquieren con éste. Ejemplo: crédito hipotecario de liquidez, el que no está destinado a la
compra de una casa.
QUIROGRAFARIOS: Se otorgan sin una garantía específica, aunque en algunas ocasiones se
solicita un obligado solidario con el fin de disminuir el riesgo de incumplimiento. Suelen ser los
más caros.
PRENDARIOS: Son préstamos que se obtienen dejando un bien en garantía (empeños).
Generalmente el monto de estos créditos no es mayor a 50% del valor de la prenda.
Durante el transcurso de los pagos de las cuotas, ocurren ciertos problemas de liquidez que
afectan los pagos del Crédito Hipotecario, para ello se disponen de usar algunas modalidades
del crédito hipotecario, las cuales son:
INTERÉS FIJO: La ventaja de esta modalidad es que se sabe desde un inicio cuanto se pagará
por dicho crédito, sin preocuparse por las subidas y bajadas de interés.
INTERÉS VARIABLE: Este tipo de interés se revisa anualmente o semestralmente (en
ocasiones trimestralmente). La ventaja de esta modalidad es que cuando se hace la
contratación, el tipo de interés inicial suele ser inferior al de las hipotecas de a tipo fijo y se
suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos.
INTERÉS MIXTO: En esta modalidad, se cobra un interés fijo durante un periodo inicial (entre 3
y 5 años) que luego pasa a ser un tipo de interés variable. Podría subir o bajar la cuota a pagar
en función de la evolución del tipo de interés de la referencia utilizada.
Algunos prestamistas pueden escoger entre los tipos de créditos hipotecarios que existen para
poder beneficiarse, estos tipos de crédito son:
HIPOTECARIO TRADICIONAL: Es ideal si se desea comprar una casa, terreno o alguna
propiedad. Podemos sustentarlo a través de los ingresos brutos individuales o conyugales
mínimos de $400 o S/. 1400 (para clientes con renta de 4ta o 5ta categoría) o tener ventas
anuales declaradas desde US$500,000 o S/. 1, 500,000 (para clientes con renta de 3ra
categoría)
HIPOTECARIO CON AHORRO LOCAL: Es ideal si se realiza una actividad económica, pero
no se puede sustentar formalmente nuestros ingresos. Para acceder al crédito, solo tenemos
que demostrar buen comportamiento de pago mediante el depósito mensual de montos
equivalentes a nuestra futura cuota hipotecaria en la cuenta ahorro hipotecario. El monto a
depositar en esta cuenta debe ser como mínimo igual al monto de la cuota a pagar por el
crédito.
HIPOTECARIO PYME: Responde a las necesidades particulares de los empresarios de la
pequeña y mediana empresa.
HIPOTECARIO CON REMESAS: Es el ideal si se tiene un familiar que vive en el extranjero
(padres, hermanos, hijos o cónyuge) y recibes dinero por remesas regularmente. Para acceder
al crédito, solo se tiene que demostrar un buen comportamiento de pago, mediante la recepción
mensual y ahorro de remesas en la cuenta ahorro hipotecario.
VENTAJAS de obtener un crédito hipotecario:
El obtener financiación por el 100% del valor del inmueble es una ventaja para quienes no
tienen ahorros para comprar vivienda o para aquellos que sólo tienen para cubrir los gastos e
impuestos que supone la compra de un inmueble y la contratación de una hipoteca.
Los créditos hipotecarios también tienen sus desventajas, la principal sin duda, radica en el
compromiso de las finanzas a futuro.
DESVENTAJAS de obtener un crédito hipotecario:Lo mejor será, si es posible, escoger un plazo menor y pagar cuotas más altas, o bien disminuir
los intereses por la vía de las vinculaciones de nómina, seguros y recibos.
Para el tomador del préstamo
Ventajas Desventajas
Tener un sitio propio da a la familia tranquilidad y estabilidad. Al finalizar el pago de su crédito, ya no tendrá que preocuparse por pagos mensuales de arrendamiento.
Ser propietario le permite constituir un patrimonio y hacer mejoras o modificaciones al inmueble de acuerdo con sus necesidades.
Adquirir un crédito hipotecario a largo plazo, más de 30 años, suele ser esclavizante, ya que solo se trabajaría para pagar el préstamo.
La falta de información respecto al tipo de interés que se le va a cobrar al tomador del crédito, afecta el proceso de pago amortizado.
Para el intermediario financiero
Ventajas Desventajas
El intermediario financiero obtiene ganancias en el cobro de intereses por el préstamo, que suelen ser altos.
Al ser un préstamo de largo plazo, el tomador del mismo queda
El banco corre riesgo en caso de que el tomador del préstamo no cumpla con las cuotas mensuales establecidas.
Al no cumplirse con el pago de las cuotas el banco enjuicia a su cliente
comprometido con el banco lo cual significa, para el banco, que va a tener ingresos asegurados por un largo periodo.
lo cual representa un gasto.
Como toda transacción legal, un crédito hipotecario tiene aspectos legales, los cuales son los
siguientes:
LEY DE ALQUILER, ALQUILER-VENTA Y LEASING INMOBILIARIO FONDO MIVIVIENDA S.A BONO DEL BUEN PAGADOR PROGRAMA TECHO PROPIO BONO FAMILIAR HABITACIONAL
Para que un ciudadano pueda adquirir un crédito hipotecario, el banco le solicita ciertos
documentos que son muy importantes para conocer si el prestatario es un buen pagador. Para
ello, se indicara los principales documentos que se solicitan en las entidades bancarias:
Documentos de identidad del solicitante y cónyuge.
Último recibo de luz, agua o teléfono fijo.
Autoevaluó / Impuesto al Valor Patrimonial Predial.
Trabajador Dependiente
Boleta de Pago de los últimos tres meses (solicitante y cónyuge).
Trabajador Independiente Profesional
Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).
Recibo por Honorarios Profesionales de los últimos tres meses.
Declaración Jurada de Renta de Cuarta Categoría de los dos últimos años
Comerciante
Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).
Copia de tres últimos pagos por IGV a la SUNAT.
Declaración Jurada del Impuesto a la Renta de la Empresa
Otro indicador para que el prestatario puedo aceptar o rechazar el préstamo es a través de la
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), el cual, para la mayoría de instituciones financieras es
muy favorable, ya que el cobro de la TCEA incluye los portes y gastos, seguro desgravado y
otros seguros los cuales van a ser pagados por el tomador del préstamo, en este aspecto, el
banco se ahorra gastos pero a la vez se encuentra en la posibilidad de perder clientes cuando
la TCEA es superior al promedio del mercado de préstamos.
El tomador del préstamo debe tener mayor importancia sobre el conocimiento de la TCEA para
así poder proyectar la deuda total a pagar.
En conclusión, existe mayor flexibilización para adquirir un crédito hipotecario, ya que los
bancos ofrecen menores tasas de interés para que los prestatarios puedan adquirir mayores
sumas de dinero.
Se recomienda que las personas que vallan a adquirir un crédito pregunten sobre los requisitos
que se necesitan en las diferentes entidades financieras, para obtener un crédito hipotecario,
según su presupuesto familiar.
13.2 ANEXO 2: INFORME SOBRE INSTITUCION VISITADA
Con la ayuda de un representante del BBVA Continental, logramos obtener la siguiente
información detallada mas adelante.
Actualmente, el BBVA Continental, presenta las siguientes opciones para financiar la
adquisición, construcción o ampliación de casa o departamento, así como la compra de
terrenos. Puede acceder a este préstamo cualquier persona natural, cliente o no cliente de
BBVA Continental que cumpla con los requisitos solicitados por el banco.
La vivienda puede ser financiada en moneda nacional o extranjera hasta en 300 meses, según
la siguiente estructura.
MODALIDAD PLAZO MÁXIMOMONEDA
NACIONAL
MONEDA
EXTRANJERA
1era vivienda (Tasa
Fija)
300 meses (25
años)90% 80%
2da vivienda (Tasa Fija)240 meses (20
años)70% 65%
Casa de campo/Playa (Tasa Fija)
180 meses (15 años) 70% 65%
Terreno (Tasa Fija)120 meses (10
años)70% 65%
Además, el banco ofrece las siguientes alternativas, que se pueden llegar a acordar en el
contrato:
Periodo de gracia de hasta 6 meses para aquellos proyectos que se encuentren en
periodo de construcción, llámese en planos o en proyecto.
Cuota Comodín para dejar de pagar la cuota que elijas y usar el dinero en lo que más
quieras. Puedes solicitarla a partir de la cuota N° 13 y hasta 4 veces (una vez cada
doce meses) durante todo el plazo de tu préstamo hipotecario.
Cambia tu Fecha de Pago.
Si te cambiaron la fecha de pago de tus haberes, quieres organizar mejor tus pagos o por la
razón que quieras, puedes solicitar el cambio de fecha de pago de tu préstamo hipotecario a la
fecha que más te convenga.
a) Los intereses correspondientes serán capitalizados diariamente en función al periodo
solicitado. El periodo de gracia no es acumulable, se toma por única vez al inicio del
préstamo.
b) Puedes solicitar tu cuota comodín con un máximo de 4 cuotas a lo largo del horizonte
del préstamo, desde la cuota Nº 13 y como máximo una cuota cada doce meses.
Deberás solicitarla con no menos de 20 días de anticipación al vencimiento de la fecha
de pago, generándose un nuevo cronograma de pagos, ampliándose el plazo del
préstamo en un mes adicional por cada vez que la solicites. Esto implica que el saldo
adeudado por concepto de capital, más el monto de intereses, seguros
correspondientes a la cuota que dejaste de pagar serán capitalizados con el
consiguiente recalculo de la deuda. No aplica para préstamos titulizados. Para activarla
automáticamente puedes llamar, de lunes a viernes, al (01) 595-0000, marcando la
opción 2-2. La solicitud solo se podrá hacer hasta las 20:00 hrs., 2 días útiles previos a
la fecha de vencimiento de la cuota.
c) El cliente podrá solicitar este beneficio al menos con 20 días de anticipación al
vencimiento de su cuota, una vez al año y con un máximo de 2 veces a lo largo del
horizonte del préstamo y una vez cada doce meses (a partir de la cuota Nº13);
generándose un nuevo cronograma de pagos.
El cliente contará con las siguientes facilidades:
Cuota Constante, ahora todas las cuotas son iguales, incluyendo la primera cuota, de manera
independiente a la fecha del 1° vencimiento.
El cliente puede elegir el día de pago que más se acomode a sus posibilidades y de caer
domingos o feriados, se pasará al día útil siguiente.
También se pueden financiar los gastos notariales, registrales y de tasación dentro del mismo
Préstamo Hipotecario.
Y a continuación se presenta la serie de preguntas que se realizó al represéntate del banco:
Estos son los requisitos que necesitas para solicitar un Crédito Hipotecario:
1. ¿Cuál es el ingreso mínimo que debe ganar el titular y el cónyuge para obtener el C.H.?
Ingreso mínimo: S/1, 400 o su equivalente en dólares.
2. ¿Cuál es la edad máxima que debe tener el solicitante de un C.H.?
Edad máxima: 75 años, no debe exceder los 75 años al finalizar el plazo de cancelación del
préstamo.
3. ¿Cuánto tiempo debo permanecer en un puesto de trabajo para obtener el C.H.?
Continuidad laboral de un año mínimo demostrable.
4. ¿cuáles son los documentos que debo presentar para el banco me evalúen si puedo o no ser
un buen pagador?
Documentos de identidad del solicitante y cónyuge.
Último recibo de luz, agua o teléfono fijo.
Autovalu / Impuesto al Valor Patrimonial Predial.
5. En el caso de ser un trabajador independiente sin profesión, ¿qué documentos debo presentar?
Boleta de Pago de los últimos tres meses (solicitante y cónyuge).
6. Otro caso, en el que soy un trabajador independiente profesional, ¿qué documentos debo
presentar?
Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).
Recibo por Honorarios Profesionales de los últimos tres meses.
Declaración Jurada de Renta de Cuarta Categoría de los dos últimos años.
7. Y si en el caso, soy un comerciante, ¿qué documentos debo presentar?
Copia del Registro Único del Contribuyente (RUC).
Copia de tres últimos pagos por IGV a la SUNAT.
Declaración Jurada del Impuesto a la Renta de la Empresa.
BIBLIOGRAFIA:
Información recopilada via BBVA Continental Banca por Teléfono al (01) 595-0000
Consulta sitio web https://www.bbvacontinental.pe/personas/prestamos/prestamo-hipotecario-
flexible/
