UNIDAD 4

INTRODUCCIÓN A LOS SISTEMAS DE PAGO ELECTRÓNICO

Inmersos en la denominada Sociedad de la Información, nuestra forma de relacionarnos está cada

vez más ligada a las redes de ordenadores y en particular a Internet. La tecnología basada en el uso

de computadoras está transformando nuestra forma de acceder, guardar y distribuir la información.

Uno de los campos que ya ha sufrido un cambio importante debido a la introducción de estas

tecnologías en el comercio.

La realización de transformaciones financieras a través de información electrónica sobre líneas de

telecomunicaciones es lo que se denomina comúnmente Comercio Electrónico. Un punto clave para

el éxito del comercio electrónico es el uso de sistemas de pagos seguros y eficientes. La necesidad

de seguridad en este tipo de transacciones se ve incrementada si se tiene en cuenta que se estima

que la mayoría de dichos intercambio se realizará a través de Internet (ya sea mediante el uso de

ordenadores personales o teléfonos móviles).

Existen distinto sistemas de pago electrónicos: cheques digitales, tarjetas de crédito, tarjetas de

débito, tarjetas de prepago, entre otros. Los servicios de seguridad requeridos usualmente para este

tipo de sistemas son privacidad (protección frente a escuchas), autenticación (identificación de

usuario e integridad del mensaje) y no repudio (protección frente a negaciones de servicio

prestado).

El sistema de pago electrónico menos extendido, debido en gran medida a la dificultad de su

implementación, es la moneda electrónica o Electronic cash. Tal como su nombre indica, los

sistemas de moneda electrónica pretenden ofrecer un sistema de pago con las mismas

características que presenta la moneda tradicional o papel moneda.

La moneda electrónica deberá ser: universal, es decir, deberá poderse utilizar en cualquier lugar y a

través de cualquier medio electrónico; segura, de difícil falsificación y duplicación; anónima, deberá

poder utilizarse sin que su propietario sea identificado, de la misma forma que es posible efectuar

el pago de servicios o productos mediante la moneda corriente sin que los billetes utilizados puedan

por lo general identificar al comprador; autentificable; su validez deberá poder ser comprobada sin

necesidad de acudir a una entrada de verificación, de la misma forma que la autenticidad de los

billetes en curso puede ser reconocida por lo general sin acudir al banco; transferible, ha de ser

posible intercambiar bits de monedero electrónico a otro, de la misma forma que es posible hacerlo

con los billetes; divisible, debe ser posible hacer cambios de una valor a valores inferiores , lo mismo

que un billete analógico de un determinado valor es equivalente al conjunto de otros de valor más

pequeño.

ORIGEN DEL DINERO En experiencias anteriores que he tenido con libros o relatos, en la antigüedad se es muy

mencionado que antes de la aparición del dinero los intercambios se realizaban mediante el sistema

de trueque directo de una mercancía por otra. Este método limitaba enormemente la posibilidad

de realizar transacciones, pues se requería una coincidencia de necesidades al mismo tiempo

además del problema de la indivisibilidad de algunos productos.

Dadas estas circunstancias surgió la necesidad de establecer una mercancía intermediaria que fuera

generalmente aceptada, de forma que el cambio de mercancías se pudiera realizar de forma

directa. Las primeras formas de dinero que se dieron en la historia fueron muy diversas, desde

granos de cacao, vino, ganado, seres humanos o incluso la sal (de donde proviene el término

"salario").

Posteriormente se comenzaron a utilizar materiales preciosos, que eran escasos, atractivos como

adornos y fáciles de intercambiar y de transportar. En un principio se utilizaron piezas de esos

metales preciosos que había que pesar en cada transacción.

Con posterioridad se crearon las monedas, cuyo valor nominal, garantizado por el sello del

gobernante, dependía del peso del metal, es decir, del valor intrínseco de la moneda. Poco a poco

se llegó a la moneda fiduciaria que es aquella cuyo valor intrínseco es inferior al valor nominal o

facial.

En lo particular es de gran interés el origen del dinero papel, ya que se data en la actividad de los

orfebres durante la Edad Media. Estos artesanos disponían de cajas de seguridad en las que

guardaban sus existencias. El orfebre simplemente extendía un recibo prometiendo devolver al

depositante sus pertenencias a su requerimiento.

Con el transcurso del tiempo, estos recibos fueron emitiéndose al portador y las compras y ventas

fueron saldándose mediante la simple entrega de un papel que certificaba la deuda privada,

reconocida por un orfebre, prometiendo éste entregar al portador una cantidad determinada de

oro cuando así lo solicitara. Este dinero papel era plenamente convertible en oro.

Posteriormente, los orfebres comenzaron a reconocer deudas emitiendo dinero papel,

teóricamente convertible en oro, por un valor superior al oro que realmente poseían. Con este

proceder los orfebres estaban creando dinero.

El dinero (papel o monedas) no tiene hoy en día ningún respaldo en términos de metales preciosos,

sino que su valor descansa en la confianza de cada individuo de que será aceptado como medio de

pago por los demás. Si esta confianza desapareciese, el billete sería inservible.

Basado en todo lo explicado anteriormente, podemos distinguir tres tipos de dinero,

principalmente:

- Dinero pagaré: Medio de cambio utilizado para saldar deudas de una empresa o persona, que

descansa en la confianza de que será aceptado por los demás. (Por ejemplo, un cheque)

- Dinero legal: Dinero emitido por una institución que monopoliza su emisión (Banco Central

Europeo) y lo suele hacer en forma de monedas metálicas y billetes.

- Dinero bancario: Es el generado por algunos intermediarios financieros capacitados para ello

(bancos, cajas de ahorro y cajas rurales) y está constituido por depósitos en estas instituciones.

Últimamente también podríamos considerar otro tipo de dinero que es el electrónico, en el que

incluiríamos los siguientes tipos de tarjetas:

- Tarjetas de débito: Permiten disponer de dinero en cajeros y realizar compras siempre que exista

saldo en la cuenta bancaria. El cargo es instantáneo. Ejemplos de estas tarjetas son la 6000 y

Servired.

- Tarjetas de crédito: Permiten disponer dinero en cajeros y realizar compras con un desembolso

diferido, que puede ser por toda la cantidad o por un porcentaje de la cantidad dispuesta. Estas

tarjetas cuentan con un límite de crédito, impuesto por la entidad bancaria. Ejemplos son la tarjeta

Visa y Mastercard.

- Tarjetas monederas: Llevan un chip recargable con la cantidad de dinero que deseemos. Se utilizan

para realizar pagos en comercios y tienen la ventaja de que en caso de pérdida no corremos el riesgo

de perder más de lo que hay en el chip. Ejemplo es la tarjeta Visa Cash y la tarjeta telefónica.

- Tarjetas "de Internet": Se utilizan exclusivamente para realizar compras a través de Internet. El

procedimiento de uso es transfiriendo la cantidad requerida para la compra desde una cuenta

bancaria para que después de realizar el pago el saldo de dicha tarjeta sea cero. Esta tarjeta surge

para generar más confianza en los consumidores a la hora de realizar los pagos por Internet con

tarjetas de crédito.

- Tarjetas "comerciales": Son las que emiten hipermercados, centros comerciales, y que permiten

comprar en dichos comercios. Un ejemplo típico es la tarjeta de El Corte Inglés.

SISTEMAS DE PAGOS TRADICIONALES Dinero en metálico (Cash): caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo, y por tener un valor

garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo utiliza en una transacción. El dinero en

electrónico metálico consiste en un token que es autentificado independientemente de quien lo

utilice. Esto se consigue, generalmente, mediante tokens auto identificativos o hardware anti-

falsificación.

Los Cheques: son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien los pone en

circulación. En la red, el concepto es totalmente análogo.

El contra reembolso: es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que garantiza la entrega

del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan beneficioso para el vendedor, porque conlleva

un retraso en el cobro, gastos en el intermediario y no demasiadas garantías. Se trata de un sistema

de pago posterior y el único que sigue utilizando dinero físico. Otro modelo es el cargo en cuenta o

domiciliación. Tanto los datos necesarios para el contra reembolso y la domiciliación se suelen

recoger mediante un formulario con información del comprador de manera que se pueda realizar

una confirmación telefónica para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debería utilizar un

canal seguro para la transmisión de estos datos, es habitual que se realicen sin ningún sistema de

seguridad adicional.

Las tarjetas de crédito (Card): No existe ninguna diferencia conceptual respecto al uso de tarjetas

en el mundo real, supone un cobro rápido para el vendedor a cambio de una comisión. El pago se

ordena a través de la red, mientras que la validación y realización efectiva se realiza a través de los

circuitos normales que las entidades poseen para tal efecto, independientemente de si la operación

ha sido hecha desde Internet o no.

Las tarjetas inteligentes: los miembros de las instituciones financieras pueden ser proveedores de

servicios no imaginados hasta ahora. Hoy en día las tarjetas inteligentes se ofrecen con varios

formatos; sin embargo hay dos tipos principales de tarjetas chip: Desechable y Recargable.

Las tarjetas desechables se cargan con un predeterminado valor. Estas tarjetas típicamente

vienen en denominaciones de moneda local. Cuando el valor de la tarjeta es usado, la tarjeta

es desechada y puede comprarse una nueva tarjeta. Estas tarjetas pueden obtenerse desde

máquinas llamadas Card Dispensing Machines (CDMS) que aceptan variedad de métodos de

pago.

Las tarjetas recargables vienen sin un valor predefinido. El valor monetario requerido es

recargado en la tarjeta por terminales especializados Automated Teller Machines

(ATMs).Cuando el valor se agota, usted puede recargar la tarjeta nuevamente.

SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE PAGO

Actualmente se cuenta con el famoso comercio electrónico por Internet que se ofrece como un

nuevo canal de distribución sencillo, económico y con alcance mundial las 24 horas del día todos los

días del año, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda clásica: personal, local, horario,

infraestructura, etc. Los principales retos que presentan los EPS (sistemas de pago electrónicos) en

Internet son los siguientes:

Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que está todavía en las

primeras fases de introducción. Se trata del mayor reto y ha provocado un efecto de "la

gallina y el huevo": los Bancos/Compañías de Software no pueden obtener clientes sin

vendedores, y a la inversa.

Garantizar la seguridad. Este es quizás el mayor problema para la gente interesada en

realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme dar su número de tarjeta de

crédito, número de teléfono o dirección porque no sabe si alguien será capaz de utilizar esa

información sin su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayoría de la gente no

se lo piensa dos veces antes de comprar cosas por teléfono, pero les incomoda hacerlo a

través de su PC. El estándar SET está alejando este miedo mediante una encriptación de los

datos de la tarjeta, de forma que sólo el banco y el cliente puedan leerlos.

Garantizar el anonimato. Este es también un factor importante en algunos tipos de pago,

en concreto en el pago mediante dinero electrónico. Sin embargo, gran parte de la gente se

ha acomodado a las tarjetas de crédito y débito. El dinero electrónico anónimo tiene un

mercado potencial, pero puede no ser tan grande como se espera.

Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en cuatro categorías:

Cajeros Electrónicos: Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con

todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún

código alfanumérico asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores

asociados a las entidades. Sistemas de Encriptación.

Dinero Electrónico (Anónimo e Identificado). El concepto de dinero electrónico es amplio,

y difícil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de pago electrónicos

(EPS). A todos los efectos se definirá el dinero electrónico como aquel dinero creado,

cambiado y gastado de forma electrónica. Este dinero tiene un equivalente directo en el

mundo real: la moneda. El dinero electrónico se usará para pequeños pagos (a lo sumo unos

pocos miles de pesetas). El dinero electrónico puede clasificarse en dos tipos:

o Dinero on-line: Exige interactuar con el banco (vía módem o red) para llevar a cabo

una transacción con una tercera parte.

o Dinero offline: Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse

cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas

de dinero electrónico permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego

usar ese dinero para comprar cosas en Internet.

Cheques Electrónicos: Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de

Internet no están tan desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los

cheques electrónicos podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor

autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un

sistema de cheques puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de

tarjetas de crédito y uno de micropagos o dinero electrónico (anónimo).

Tarjetas de Crédito: Los sistemas de tarjetas de crédito en Internet funcionarán de forma

muy similar ha, como lo hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de

crédito actual para comprar productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste

en el desarrollo del estándar de encriptación SET (Secure Electronic Transaction) por parte

de las más importantes compañías de tarjetas de crédito.

DINERO ELECTRÓNICO

Desde hace ya tiempo atrás es bien sabido que el dinero electrónico consiste en la conversión del

dinero físico en dinero virtual para realizar operaciones financieras. Gracias a dicha conversión

realizada por una empresa autorizada, el cliente, a través de su celular u otro dispositivo, podrá

efectuar pagos o realizar transferencias a otras personas.

Típicamente, esto requiere la utilización de una red de ordenadores, Internet y sistemas de

valores digitalmente almacenados. Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) y los depósitos

directos son ejemplos de dinero electrónico. Asimismo, es un término colectivo para criptografía

financiera y tecnologías que los permitan.

Hasta la fecha, el uso de dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja escala. Uno

de los pocos éxitos ha sido el sistema de tarjeta Octopus en Hong Kong, que comenzó como un

sistema de pago de tránsito masivo y se ha utilizado ampliamente como un sistema de dinero

electrónico. Singapur también ha implementado un sistema de dinero electrónico para su sistema

de transporte público (tren, autobús, etc.), que es muy similar al de Hong Kong y la tarjeta Octopus

basada en el mismo tipo de tarjeta (FeliCa).

El dinero es muy útil ya que nos facilita enormemente la compra y venta de bienes y servicios. Es

posible adquirir un refresco con un mecanismo que uno jamás haya visto, a cambio de unas cuantas

monedas; o vender un coche a cambio de una transferencia electrónica. Esto es mucho mejor y más

simple que la alternativa del trueque, es decir el intercambio de un bien por otro.

SISTEMAS BASADOS EN TARJETAS DE CRÉDITO

Los sistemas de pagos online basados en tarjeta de crédito son actualmente el medio más extendido

en la Red. Si usted tiene un sitio en Internet y desea vender sus e-productos o servicios, es

imprescindible implementar un sistema de cobro automático online con tarjeta de crédito,

independientemente de que también ofrezca otras formas de pago (giro postal, cheque, depósito

bancario, transferencia bancaria, transferencia por Western Union, etc.).

El cobro con tarjeta de crédito tiene sus ventajas, por un lado facilita la compra impulsiva, ya que el

usuario que encontró nuestro producto lo puede adquirir inmediatamente; y por otra parte reduce

nuestros costos de facturación y ventas, al realizarse la mayor parte del proceso en forma

automática.

El tiempo, la velocidad, la automatización son temas que las personas que navegan en la red tienen

muy en cuenta. Si usted no le ofrece algo concreto, claro y fácil de comprar, es probable que en

pocos segundos salgan de su sitio y vayan a otro. Hacer fácil el proceso del pedido y los medios de

pago que usted ofrezca son importantes para el éxito de su negocio.

En Internet para poder cobrar con tarjeta de crédito es necesario instalar una plataforma segura de

pago (gateway de pago) que le permita al comerciante electrónico verificar, y luego debitar de la

tarjeta de crédito del cliente, un determinado importe en forma segura.

Debido al costo elevado de este sistema (aprox. 50.000 dólares más el costo de mantenimiento, solo

para grandes empresas con alta facturación) surgieron empresas denominadas Merchant banks,

que nos facilitan esta plataforma cobrándonos una comisión por transacción y en algunos casos,

además se cobra un mantenimiento mensual y el setup. Subcontratar el Servicio a una Empresa

Especializada es una manera económica de ofrecer una forma segura de pago para aquellas

empresas que dan sus primeros pasos en Internet.

SISTEMAS ELECTRÓNICOS DE DÉBITO Y PREPAGO

Tarjeta de débito:

Se entiende por "tarjeta de débito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de dinero

que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la vista u otra

cuenta a la vista.

Con esto se diferencia de la tarjeta de crédito, ya que mientras en la de débito la transacción se

realiza sólo si hay dinero en la cuenta, en la de crédito, la transacción se lleva a efecto gracias a que

el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueño de la tarjeta.

Este tipo de tarjetas puede ser usado en comercios o empresas de servicios que cuenten con

dispositivos electrónicos que permitan capturar en línea dichas transacciones. Al pagar de esa

manera, los montos correspondientes son restados en forma inmediata de la cuenta del dueño o

titular de la Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien se está pagando.

Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones: que la transacción sea

autorizada a través de las validaciones de seguridad del sistema y que existan fondos suficientes

para hacer el pago.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico intransferible, del tamaño

de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del banco, un número de identificación, el nombre

del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año) y que cuenta con una

banda magnética en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos

relacionados. En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de débito las que

simultáneamente sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los cajeros

automáticos.

Tarjeta de Prepago:

Una tarjeta de prepago es aquella en la que se anticipa el importe del consumo que se realizará con

la tarjeta. Se efectúa una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse operaciones hasta

consumir el importe cargado.

Un ejemplo conocido es el tipo de tarjetas prepago amparadas por una marca reconocida, como

Visa, con las que el usuario puede hacer transacciones por Internet como si fuese una tarjeta de

crédito normal. Solo el usuario puede ver que se ha cargado previamente el dinero empleado en la

tarjeta (en lugar de proceder de un crédito bancario).

A diferencia de una tarjeta de débito o crédito, esta nos da la opción de tener los mismos beneficios

que una tarjeta bancaria pero sin la necesidad de apertura una cuenta bancaria. En este ejemplo

podríamos hablar en el caso en México de INFINITE PAYMENTS que tiene una tarjeta de prepago

que funciona como tarjeta financiera en cualquier terminal punto de venta.

Otro uso frecuente se da en la telefonía móvil. En este campo, el usuario dispone de una cuenta (un

número de teléfono móvil) en la que "recarga" una cantidad de crédito, por diferentes medios.

Después va gastando ese crédito con su consumo (llamadas, mensajes, y todo tipo de servicios) y

cuando no dispone de crédito, se le restringen las llamadas hasta que realice otra recarga (en inglés,

"top up").

SISTEMA DE MICROPAGO

Se definen los micropagos como sistemas diversos para realizar pagos de pequeñas cantidades de

dinero (generalmente no llegan a los 10 euros) de forma electrónica, usualmente para comprar

productos digitales como música, películas, juegos u otro tipo de contenido.

Los sistemas de micropagos han cobrado importancia desde la popularización de Internet y de

sistemas de comercio electrónico, ya que muchos modelos de negocio en la Web requieren el cobro

de pequeñas cantidades de dinero.

Dado este crecimiento tan veloz, y con el objeto de ofrecer mayores garantías al comprador, las

compañías están terminando por idear sus propias estrategias de micropagos.

Por ejemplo, una importante tienda de internet, permite a los usuarios registrados comprar

cualquier producto de la tienda con solo pulsar un botón, es decir, con un solo clic. Con ello el

usuario ya no tiene que molestarse más para adquirir el producto que desea, en tanto que el pedido

se factura directamente en la tarjeta asociada al usuario.

Dado este crecimiento tan veloz, y con el objeto de ofrecer mayores garantías al comprador, las

compañías están terminando por idear sus propias estrategias de micropagos.

Por ejemplo, una importante tienda de internet, permite a los usuarios registrados comprar

cualquier producto de la tienda con solo pulsar un botón, es decir, con un solo clic. Con ello el

usuario ya no tiene que molestarse más para adquirir el producto que desea, en tanto que el pedido

se factura directamente en la tarjeta asociada al usuario.

Bibliografía

http://upcommons.upc.edu/revistes/bitstream/2099/9763/1/Article008.pdf http://ciberconta.unizar.es/leccion/tipos/100.HTM http://magsastre.eresmas.com/3-5comer.html http://www.pyme.net.uy/documentos/sistemas_pago.htm http://www.latribuna.hn/2013/06/27/caracteristicas-basicas-del-dinero-electronico/ http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electr%C3%B3nico http://www.alide.org.pe/fn13_fin_rev1_electronico.asp